论文部分内容阅读
作为全国第一家开展节能减排融资项目的城市商业银行，北京银行—直致力于为中小企业提供优质的融资服务，尤其是对节能减排项目的支持，并以此形成自己在金融格局中的独特竞争优势。
“北京银行的专业团队和国际金融公司(以下简称国金公司)的专家团队对我们的项目进行了综合评估，使我们在短短两个月时间内就拿到了贷款，这样的专业速度令我们感到惊喜，”湘潭天壕公司董事长王祖锋先生感慨不已。
湘潭天壕成立于2007年，是一家专业的节能服务公司，由设立在北京的天壕节能科技有限公司和中国节能(香港)有限公司共同出资设立。湘潭天壕拥有多项具有自主知识产权的余热发电核心技术，公司为韶峰水泥设计、投资、安装一座余热发电电厂，由于固定资产有限，在融资相对困难的中部地区，这家新成立的中小企业陷入了融资困境。
“融资难、贷款难、结算难”，是长期困扰我国中小企业发展的问题。北京银行小企业中心负责人认为，中小企业“三难问题”的原因有三点：一是由于我国多层次资本市场尚不够健全，可为中小企业提供服务的地方产权交易市场和风险资本市场尚未成熟，所以绝大多数中小企业难以利用资本市场直接融资；二是受到信用服务体系不健全、担保规模偏小和担保方式单一等因素制约，间接融资渠道不畅；三是中小企业自身素质较差，多处于产业链弱势地位，抗风险能力相对不足，管理不规范，企业信用缺乏，财务信息质量差、不透明，也导致商业银行对中小企业融资抱有慎重的态度。
但是，对于一些拥有核心技术的高新技术企业来说，他们的服务和产品极具市场潜力，往往是一笔起步资金就可以盘活全局。湘潭天壕就是一个典型的案例。利用国金公司担保、由北京银行发放的两笔共计3200万元的贷款，湘潭天壕的韶峰水泥余热电厂项目得以顺利实施。
湘潭天壕利用韶峰水泥两条熟料生产线建设、配套纯低温余热发电系统，拟建设的电厂年可发电6035万度，直接减少水泥厂每年从电网购电5612万度。根据协议，韶峰水泥免费向电厂提供余热资源，无需承担电厂投资，以低于国家电网的优惠价格购入由天壕公司销售的全部余热发电的电量，以满足企业生产的部分用电、降低生产成本。该项目的实施不仅将在20年项目期内实现温室气体总减排量约115万吨，更能显著改善当地空气质量。该电厂建成后，湘潭天壕每年获得售电收入达1823万元，偿贷之后还有利润。
“北京银行一直致力于为中小企业提供优质的融资服务。作为全国第一家开展节能减排融资项目的城市商业银行，我们对中小企业节能减排项目的支持责无旁贷。”北京银行行长严晓燕评价说，“自去年9月在A股成功上市以来，北京银行已通过加快推广以节能减排贷款等为主的融资产品，努力为国内更多的中小企业提供增值的融资服务。北京银行还将在依托异地分行陆续成立的基础上，开拓更多的北京以外如天津、上海、西安等地的节能减排项目和客户资源，进一步扩大节能减排项目市场份额。”
国金公司中蒙区首席代表叶迈克先生说：“我们乐意为北京银行提供资金和技术支持，以帮助其为中小型能源用户提供定制化的金融服务。北京银行已经把该项业务推广到更多地区，让当地企业从节能减排科技中受益。这项金融产品进一步突出了北京银行‘小巨人’中小企业成长融资方案的产品特色，正产生着重要的影响。这也是北京银行向全国性商业银行发展迈出的重要一步。我们可以预见和这家有着良好管理与战略远见的银行还有更多的新合作机会。”
服务中小企业
实际上，北京银行是从成立伊始就确立了服务中小企业的市场定位，并积极开展此项业务，但在当时为中小企业提供融资业务是各商业银行不屑于努力去做的一件事。
北京银行小企业中心负责人解释了其中的原因：
一是广阔的市场前景。在过去的10多年时间里，中国的中小企业已经成为国民经济增长和发展的主要动力，中小企业已成为国民经济中一支最有活力和成长性的生力军，在国民经济中处于举足轻重的战略地位。同时在构建和谐社会的进程中，大力发展中小企业已成为我国基本国策，各项法律法规及政策措施的陆续颁布，为中小企业发展营造了良好的政策法律和金融服务环境。
二是自身发展需要。众所周知，北京银行成立之初是一家背负历史包袱的中小银行，从风险收益的角度考虑，资金规模决定了中小银行应主要服务于中小企业，这能更好地分散银行资金风险。而且中小企业也是中小银行赖以生存和发展的基础，为中小企业服务更是中小银行责无旁贷的任务。
实践证明，服务中小企业的市场定位是非常准确的。目前，北京银行有7.2万中小企业客户，在北京银行提供信贷支持的客户中，近83％为中小企业客户，这为北京银行创造了不菲的价值。同时在支持中小企业客户腾飞发展的过程中，北京银行也步入了高速健康的发展轨迹，相继实现了更名、引资、走出区域和发行上市等四大战略突破，这是双赢合作的结果。另外，在今年从紧货币政策下，中小企业在经济发展中起到熨平经济波动的作用，因此做好中小企业金融服务工作是应对当前经济周期性波动冲击的重要手段。同时也是北京银行实施战略转型、调整信贷结构、降低风险集中度，转变增长方式、提高资本回报、增强竞争力的有效途径。
三是优势彰显活力。北京银行成立12年来，已经在服务中小企业客户中树立了优质的品牌和良好的口碑。同时该行与广大中小企业的金融合作有着深厚的历史渊源，在突破中小企业融资难的瓶颈问题中发挥了不可或缺的作用。所以，对于该行而言继续做好中小企业金融服务工作，既是对过去取得成绩的巩固和延伸，又是弘扬自身优势、支持中小企业发展的使命使然。
银监会出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》后，北京银行积极按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报等六项重要机制。
打造“绿色银行”
北京银行积极倡导绿色信贷，确立了支持循环经济发展的理念，严格恪守不向非环保企业提供授信的信贷准则，以此打造“绿色银行”品牌。
早在2004年7月，北京银行就与中国投资担保有限公司签署了共同为EMCO(节能服务公司)开展融资担保贷款业务的合作协议，成为国内较早开展节能减排贷款项目的银行。2007年6月，北京银行携手国金公司启动了中国节能减排融资项目贷款合作协议，合作建立绿色信贷模式，制订了节能减排融资的操作流程和风险控制措施，北京银行也由此成为与国际金融公司节能减排融资项目合作的国内首家城市商业银行。
目前北京银行已对北京、天津及河北省周边地区的涉及水泥厂废气余热发电、工业余热利用、高温冷凝水回收、大温差水蓄冷建筑物节能、新兴型煤供热、市政节能路灯等10余个项目展开融资洽谈。截至2008年5月末，北京银行处于贷前调查阶段的项目金额达1.04亿元，其中审批通过6笔6100万元，已发放3笔3550 万元。
2007年9月，湘潭天壕着手投资建设第一个余热发电项目，北京银行在了解到该公司实际情况后，组织专业的服务团队开展调查。调查过程中，为支持我国节能环保事业发展，同时又要保证银行信贷资金安全，北京银行与国金公司风尘仆仆地赶赴项目所在地——湖南省的一个小镇，考察贷款合作企业和矿山资源，以及余热发电项目的建设和运营条件。在仅有的不到两天时间里，早出晚归，风餐露宿，高效率地完成了考察工作。考察回来后，根据项目和公司的实际情况，北京银行又迅速提出了专门的信贷方案，完成了贷款审批程序，审批通过1600万元贷款，支持期限长达4年。目前，该公司为扩大节能减排项目建设，再次向北京银行提出了第二个1600万元的贷款申请，并已得到贷款。
对于北京银行而言，一直以来还支持高新技术企业。“这一群体具有高成长发展特性，与我行的快速发展轨迹相通，所以我行历来非常重视对高新技术企业提供全方位的金融服务，”北京银行小企业中心负责人说。
以中关村科技园区为例，为更好地服务于这一园区内的高新技术企业，北京银行与中关村管委会合作，陆续推出了“瞪羚计划”贷款、集成电路设计贷款、软件外包贷款、留学人员创业贷款、“融信宝”信用贷款等丰富的信贷产品，并取得了不错的成绩。在中关村科技园区内，北京银行是最早与中关村科技担保公司开展全面合作的银行之一；是与中关村科技园区管委会推出“瞪羚计划”、中关村科技园区信用贷款的首批合作行；也是首批向园区留学生创业园内企业发放留学生创业贷款的银行。
最近5年来，北京银行已累计向中关村专业园区、产业基地、基础设施、重点企业和重点项目投入信贷资金超过300亿元，向园区中小高新技术企业累计发放贷款超过200亿元，其中仅“瞪羚”企业、留学人员创业企业、集成电路设计企业、软件出口外包企业4条绿色通道专项担保贷款就超过110亿元，占园区总量的80％以上，以实际行动支持中关村科技园区建设和中小高新技术企业发展。
有效控制信贷风险
怎样做好中小企业的金融服务一直困扰着我国各级政府和商业银行，可以说，对小企业的金融服务大多是说得多，做得少；指导意见多，真正实施少，对小企业的金融服务多数只能停留在形式上，许多政策根本无法落实到位。对于这一现象，政府有着自己的苦衷，银行也有着自己的担心，归根到底还是一句话：小企业融资风险大。
但是，北京银行却认为，金融风险并不能单从服务对象来看，即并不是因为服务中小企业而存在金融风险。“从我行经营这么多年中小企业来看，中小企业整体信贷资产状况还是较好的，这主要依靠有效的贷前识别、风险监控和贷后管理手段”，北京银行小企业中心负责人说道，“中小企业客户分散，信贷风险也相对分散，如果采取了有效的控制手段是可以有效防范和降低金融风险的。”
创办于1999年的北京利德华福，现在已成为国内高压变频器领域的领航企业，年销售额近十亿元。“在我们的成长阶段，北京银行的贷款使我们的商业模式得以顺利实施，提高了市场占有率和品牌价值，也使得许多资金紧张的耗能企业实现了节能减排、降低成本的目标。即便现在我们发展壮大了，银行贷款仍是我们企业发展的重要支撑力量”，北京利德华福董事长姜继增的一段话，从另一个侧面印证了北京银行的经营理念。
对于一个企业的成长来讲，有种子期、创业期、成长期、扩张期和稳定期，在企业成长过程中需要有一个资金链，通过与企业家交朋友，帮助他们出谋划策并提供资金运作建议，使得企业家受益匪浅，北京银行的许多支行都与一大批企业建立了良好的伙伴关系。很多企业在创业期得到了北京银行的有力支持，进入成长期和扩张期后，成为北京银行的优质客户，为银行带来了大量的利润。
通过提高同一客户的产品使用率和使用数量来锁定客户，即提高客户忠诚度，有效防范和降低了金融风险，已成为北京银行的竞争力之一。
“北京银行的专业团队和国际金融公司(以下简称国金公司)的专家团队对我们的项目进行了综合评估，使我们在短短两个月时间内就拿到了贷款，这样的专业速度令我们感到惊喜，”湘潭天壕公司董事长王祖锋先生感慨不已。
湘潭天壕成立于2007年，是一家专业的节能服务公司，由设立在北京的天壕节能科技有限公司和中国节能(香港)有限公司共同出资设立。湘潭天壕拥有多项具有自主知识产权的余热发电核心技术，公司为韶峰水泥设计、投资、安装一座余热发电电厂，由于固定资产有限，在融资相对困难的中部地区，这家新成立的中小企业陷入了融资困境。
“融资难、贷款难、结算难”，是长期困扰我国中小企业发展的问题。北京银行小企业中心负责人认为，中小企业“三难问题”的原因有三点：一是由于我国多层次资本市场尚不够健全，可为中小企业提供服务的地方产权交易市场和风险资本市场尚未成熟，所以绝大多数中小企业难以利用资本市场直接融资；二是受到信用服务体系不健全、担保规模偏小和担保方式单一等因素制约，间接融资渠道不畅；三是中小企业自身素质较差，多处于产业链弱势地位，抗风险能力相对不足，管理不规范，企业信用缺乏，财务信息质量差、不透明，也导致商业银行对中小企业融资抱有慎重的态度。
但是，对于一些拥有核心技术的高新技术企业来说，他们的服务和产品极具市场潜力，往往是一笔起步资金就可以盘活全局。湘潭天壕就是一个典型的案例。利用国金公司担保、由北京银行发放的两笔共计3200万元的贷款，湘潭天壕的韶峰水泥余热电厂项目得以顺利实施。
湘潭天壕利用韶峰水泥两条熟料生产线建设、配套纯低温余热发电系统，拟建设的电厂年可发电6035万度，直接减少水泥厂每年从电网购电5612万度。根据协议，韶峰水泥免费向电厂提供余热资源，无需承担电厂投资，以低于国家电网的优惠价格购入由天壕公司销售的全部余热发电的电量，以满足企业生产的部分用电、降低生产成本。该项目的实施不仅将在20年项目期内实现温室气体总减排量约115万吨，更能显著改善当地空气质量。该电厂建成后，湘潭天壕每年获得售电收入达1823万元，偿贷之后还有利润。
“北京银行一直致力于为中小企业提供优质的融资服务。作为全国第一家开展节能减排融资项目的城市商业银行，我们对中小企业节能减排项目的支持责无旁贷。”北京银行行长严晓燕评价说，“自去年9月在A股成功上市以来，北京银行已通过加快推广以节能减排贷款等为主的融资产品，努力为国内更多的中小企业提供增值的融资服务。北京银行还将在依托异地分行陆续成立的基础上，开拓更多的北京以外如天津、上海、西安等地的节能减排项目和客户资源，进一步扩大节能减排项目市场份额。”
国金公司中蒙区首席代表叶迈克先生说：“我们乐意为北京银行提供资金和技术支持，以帮助其为中小型能源用户提供定制化的金融服务。北京银行已经把该项业务推广到更多地区，让当地企业从节能减排科技中受益。这项金融产品进一步突出了北京银行‘小巨人’中小企业成长融资方案的产品特色，正产生着重要的影响。这也是北京银行向全国性商业银行发展迈出的重要一步。我们可以预见和这家有着良好管理与战略远见的银行还有更多的新合作机会。”
服务中小企业
实际上，北京银行是从成立伊始就确立了服务中小企业的市场定位，并积极开展此项业务，但在当时为中小企业提供融资业务是各商业银行不屑于努力去做的一件事。
北京银行小企业中心负责人解释了其中的原因：
一是广阔的市场前景。在过去的10多年时间里，中国的中小企业已经成为国民经济增长和发展的主要动力，中小企业已成为国民经济中一支最有活力和成长性的生力军，在国民经济中处于举足轻重的战略地位。同时在构建和谐社会的进程中，大力发展中小企业已成为我国基本国策，各项法律法规及政策措施的陆续颁布，为中小企业发展营造了良好的政策法律和金融服务环境。
二是自身发展需要。众所周知，北京银行成立之初是一家背负历史包袱的中小银行，从风险收益的角度考虑，资金规模决定了中小银行应主要服务于中小企业，这能更好地分散银行资金风险。而且中小企业也是中小银行赖以生存和发展的基础，为中小企业服务更是中小银行责无旁贷的任务。
实践证明，服务中小企业的市场定位是非常准确的。目前，北京银行有7.2万中小企业客户，在北京银行提供信贷支持的客户中，近83％为中小企业客户，这为北京银行创造了不菲的价值。同时在支持中小企业客户腾飞发展的过程中，北京银行也步入了高速健康的发展轨迹，相继实现了更名、引资、走出区域和发行上市等四大战略突破，这是双赢合作的结果。另外，在今年从紧货币政策下，中小企业在经济发展中起到熨平经济波动的作用，因此做好中小企业金融服务工作是应对当前经济周期性波动冲击的重要手段。同时也是北京银行实施战略转型、调整信贷结构、降低风险集中度，转变增长方式、提高资本回报、增强竞争力的有效途径。
三是优势彰显活力。北京银行成立12年来，已经在服务中小企业客户中树立了优质的品牌和良好的口碑。同时该行与广大中小企业的金融合作有着深厚的历史渊源，在突破中小企业融资难的瓶颈问题中发挥了不可或缺的作用。所以，对于该行而言继续做好中小企业金融服务工作，既是对过去取得成绩的巩固和延伸，又是弘扬自身优势、支持中小企业发展的使命使然。
银监会出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》后，北京银行积极按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报等六项重要机制。
打造“绿色银行”
北京银行积极倡导绿色信贷，确立了支持循环经济发展的理念，严格恪守不向非环保企业提供授信的信贷准则，以此打造“绿色银行”品牌。
早在2004年7月，北京银行就与中国投资担保有限公司签署了共同为EMCO(节能服务公司)开展融资担保贷款业务的合作协议，成为国内较早开展节能减排贷款项目的银行。2007年6月，北京银行携手国金公司启动了中国节能减排融资项目贷款合作协议，合作建立绿色信贷模式，制订了节能减排融资的操作流程和风险控制措施，北京银行也由此成为与国际金融公司节能减排融资项目合作的国内首家城市商业银行。
目前北京银行已对北京、天津及河北省周边地区的涉及水泥厂废气余热发电、工业余热利用、高温冷凝水回收、大温差水蓄冷建筑物节能、新兴型煤供热、市政节能路灯等10余个项目展开融资洽谈。截至2008年5月末，北京银行处于贷前调查阶段的项目金额达1.04亿元，其中审批通过6笔6100万元，已发放3笔3550 万元。
2007年9月，湘潭天壕着手投资建设第一个余热发电项目，北京银行在了解到该公司实际情况后，组织专业的服务团队开展调查。调查过程中，为支持我国节能环保事业发展，同时又要保证银行信贷资金安全，北京银行与国金公司风尘仆仆地赶赴项目所在地——湖南省的一个小镇，考察贷款合作企业和矿山资源，以及余热发电项目的建设和运营条件。在仅有的不到两天时间里，早出晚归，风餐露宿，高效率地完成了考察工作。考察回来后，根据项目和公司的实际情况，北京银行又迅速提出了专门的信贷方案，完成了贷款审批程序，审批通过1600万元贷款，支持期限长达4年。目前，该公司为扩大节能减排项目建设，再次向北京银行提出了第二个1600万元的贷款申请，并已得到贷款。
对于北京银行而言，一直以来还支持高新技术企业。“这一群体具有高成长发展特性，与我行的快速发展轨迹相通，所以我行历来非常重视对高新技术企业提供全方位的金融服务，”北京银行小企业中心负责人说。
以中关村科技园区为例，为更好地服务于这一园区内的高新技术企业，北京银行与中关村管委会合作，陆续推出了“瞪羚计划”贷款、集成电路设计贷款、软件外包贷款、留学人员创业贷款、“融信宝”信用贷款等丰富的信贷产品，并取得了不错的成绩。在中关村科技园区内，北京银行是最早与中关村科技担保公司开展全面合作的银行之一；是与中关村科技园区管委会推出“瞪羚计划”、中关村科技园区信用贷款的首批合作行；也是首批向园区留学生创业园内企业发放留学生创业贷款的银行。
最近5年来，北京银行已累计向中关村专业园区、产业基地、基础设施、重点企业和重点项目投入信贷资金超过300亿元，向园区中小高新技术企业累计发放贷款超过200亿元，其中仅“瞪羚”企业、留学人员创业企业、集成电路设计企业、软件出口外包企业4条绿色通道专项担保贷款就超过110亿元，占园区总量的80％以上，以实际行动支持中关村科技园区建设和中小高新技术企业发展。
有效控制信贷风险
怎样做好中小企业的金融服务一直困扰着我国各级政府和商业银行，可以说，对小企业的金融服务大多是说得多，做得少；指导意见多，真正实施少，对小企业的金融服务多数只能停留在形式上，许多政策根本无法落实到位。对于这一现象，政府有着自己的苦衷，银行也有着自己的担心，归根到底还是一句话：小企业融资风险大。
但是，北京银行却认为，金融风险并不能单从服务对象来看，即并不是因为服务中小企业而存在金融风险。“从我行经营这么多年中小企业来看，中小企业整体信贷资产状况还是较好的，这主要依靠有效的贷前识别、风险监控和贷后管理手段”，北京银行小企业中心负责人说道，“中小企业客户分散，信贷风险也相对分散，如果采取了有效的控制手段是可以有效防范和降低金融风险的。”
创办于1999年的北京利德华福，现在已成为国内高压变频器领域的领航企业，年销售额近十亿元。“在我们的成长阶段，北京银行的贷款使我们的商业模式得以顺利实施，提高了市场占有率和品牌价值，也使得许多资金紧张的耗能企业实现了节能减排、降低成本的目标。即便现在我们发展壮大了，银行贷款仍是我们企业发展的重要支撑力量”，北京利德华福董事长姜继增的一段话，从另一个侧面印证了北京银行的经营理念。
对于一个企业的成长来讲，有种子期、创业期、成长期、扩张期和稳定期，在企业成长过程中需要有一个资金链，通过与企业家交朋友，帮助他们出谋划策并提供资金运作建议，使得企业家受益匪浅，北京银行的许多支行都与一大批企业建立了良好的伙伴关系。很多企业在创业期得到了北京银行的有力支持，进入成长期和扩张期后，成为北京银行的优质客户，为银行带来了大量的利润。
通过提高同一客户的产品使用率和使用数量来锁定客户，即提高客户忠诚度，有效防范和降低了金融风险，已成为北京银行的竞争力之一。