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摘要：针对“三农”金融服务的特点，根据农村在产业融合、综合化服务方面的需求，从金融体系、信贷政策、基础设施建设、担保形式等方面，提出构建多层次农村金融体系的建议和措施，为全面提高乡村金融服务水平提供理论借鉴。
关键词：金融服务;乡村振兴;信贷政策;担保
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674-1161（2019）04-0089-02
党的十九大报告提出要全面实施乡村振兴战略，而金融服务是乡村振兴基础和血脉。厘清乡村振兴中对各类金融服务的需求，开拓广泛的投融资渠道，有针对性地加大农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节金融供给，全面提高乡村金融服务水平，是商业银行的使命担当。
1 乡村振兴过程中的金融服务需求分析
1.1 产业发展对金融的需求
一是农业生产结构调整的金融需求。新型行业和产业迫切需求金融机构给予更多的信贷资金支持，满足其发展现代农业的融资需求。
二是农业经营结构调整的金融需求。加强新型农业经营主体的培育，逐步建立起以农业龙头企业为核心、农民合作社为纽带、家庭农场和专业大户为基础的农业产业化联合体，新型农业经营主体的融资需求强烈、融资缺口较大。
1.2 服务多样化对金融的需求
乡村地域辐射范围广泛，经济主体多样并存，经济发达程度各异，形成金融服务综合化需求。金融产品的品种要求多样化，除传统的储蓄、贷款、结算、汇兑等金融需求外，还需要金融咨询、保险、市场资讯、金融培训、财务规范、公司治理、投资银行等多种类的金融服务。部分富裕的农村还有投资理财咨询、贵金属和金融衍生品交易、上下游客户中介等金融服务需求。从服务方式上看，需要信息化和便捷化，除传统的网点柜面式服务外，更需要现代化金融服务手段（如网上银行、手机银行等），灵活便利的服务终端，以及简单、便捷的使用界面和功能。
1.3 “补短板”对金融的需求
农村腾出的土地需要政府投入大量的资金进行复垦开发。从改善公共服务设施来看，乡村道路建设、饮水安全、文体设施、电力电信、垃圾清运、厕所改造等工程建设和维护都需要大量资金投入。补齐这些短板，一方面需要发挥国家财政的积极作用;另一方面要完善政策保障体系，建立多元化的投融资体制。
1.4 可持续发展金融需求
当前，积极推动农村生态经济建设，规划创建生态经济示范乡镇、美丽乡村、生态养殖示范项目、生态旅游示范景区等。涉及水土治理的生态治理项目，需要大量的资金投入。这就要求金融机构调动更多资源投入农村生态环境建设，把“绿色金融”理念贯彻到振兴乡村的实践中，为农村绿色产业、农业循环经济、乡村污染防治等提供相应金融服务，形成乡村经济发展和生态保护的良性互动。
2 金融机构服务乡村振兴的現状及存在问题
2.1 农村金融体系尚不完善
从有关统计的数据分析上看，目前我国已经基本形成了多层次、覆盖较广的农村银行体系，但分布均衡、分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系尚未完全建立，金融供给“过度”与“不足”共存。
2.2 信贷政策制度仍待优化
针对“三农”信贷业务的特点，金融机构从综合服务、风险管理、资源配置和考核评价等方面制定了较为完整的信贷基础管理制度，但信贷供给仍然存在明显缺失，主要体现在：一是信贷条件较严苛，小型农业企业、农民合作社、农户等主体普遍评级不高、准入难。二是信贷审批流程偏长，不能及时满足农业农村生产季节性强、资金需求窗口期短的特点。三是金融产品品种陈旧，贷款产品的品种、额度、期限、还款方式等难以有效满足农村实际需求。
2.3 农村金融基础设施建设还需加强
近年来，国家不断完善农村金融基础设施，加大农村地区金融设施投入，通过设立金融服务机构提高农村金融网点覆盖率。通过与第三方合作，布设转账电话、ATM、POS 机，提供查询、转账、小额取现等基础金融服务。然而，我国普惠金融服务仍存在区域和城乡不均衡、体系不健全的问题，帮助客户提高发展能力的增值服务相对不足，普惠金融服务的“最后一公里”仍不畅通。作为金融机构运行的支柱和平台，我国金融基础设施建设仍有待加强。
2.4 抵押担保形式和风险分担补偿机制
2009年国家首次提出农村信贷与农村保险相结合的银保互动机制，涉农保险与涉农贷款结合的创新模式在农村振兴发展中起到积极促进作用。但目前还是未形成完整有效的涉农风险分担补偿机制，农业保险的品种少、保费偏高，资金来源依靠政府补贴或者相关机构帮扶，尚未建立起长效、完善的风险分担补偿机制。
3 金融支持乡村振兴的政策建议
3.1 构建多层次的农村金融体系
各金融机构就必须针对新型农业经营主体的发展特征和服务需求明确市场定位，满足服务越来越精细化、差异化的市场需求，避免各类银行机构扎堆在乡村地区“跑马圈地”和业务范围趋同、同质化。
政策性金融机构主要为农业基础设施建设和农村生态环境建设提供中长期信贷服务，资金成本较低、使命责任明确，应不折不扣执行国家政策，加大对乡村振兴的中长期信贷支持。农村商业银行、村镇银行和农村信用社等中小型地方金融机构应进一步加强惠农的“面对面”服务，让普惠金融延伸到“最后一公里”。
3.2 提升全方位金融服务能力
农村金融机构要树立改革意识，解放思想，加快推进农村金融产品和农村金融服务方式创新。提高农村金融服务覆盖率、金融工具使用率，完善特殊群体的无障碍金融服务。创新担保方式，将承包土地经营权、林地承包经营权、各类补贴款、专利权、商标权等纳入抵押担保范围，以满足多元化、多层次的农村金融需求。将农业产业化龙头企业列为优先支持对象，加大信贷支持，提高其信用额度，简化贷款审批程序，改善金融服务环境，提高县域存贷比，切实增加农业产业化龙头企业贷款的投放。 3.3 拓展高效低成本的服務渠道
满足农村金融服务需求，搭建 “三农”互联网金融服务平台，简化贷款审批手续和办贷要素，提高审批效率，实现用户贷款的自助申请、信用自动评级、贷款自主放款和实时到账。建立金融机构数据分析平台，通过大数据技术判别客户需求及放贷风险，降低金融机构运营成本，以合理的成本付出和风险扩大服务覆盖范围。
3.4 建立良性互动的政策保障体系
加大货币政策支持力度，坚持对农村金融机构执行较低的准备金率，持续加大支农再贷款、再贴现支持力度，运用县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴和农业保险保费补贴等政策工具，引导农村金融机构扩大涉农信贷投放。健全农业信贷担保体系，充分发挥国家融资担保基金的作用，完善差异化监管体系，督促银行业金融机构强化涉农贷款风险管理，提高涉农贷款服务的效率和质量。
4 结语
加快乡村振兴的进程，需要建立适合“三农”特点的农村金融体系，不断创新开拓乡村投融资渠道，提升全方位金融服务能力，并通过建立良性互动的政策保障体系，满足农村地区对于产业融合、综合化服务、补短板及可持续发展等方面的金融服务需求。
参考文献
[1] 陈银娥，金润楚.我国农村金融扶贫效率的区域差异及空间分布[J].福建论坛，2018（4）：30-40.
[2] 张海亮.C农商银行转型发展中存在的问题及对策分析[D].贵阳：贵州财经大学，2017.
[3] 赵阳，王宾.全面深化农村改革 激发农村发展新活力[J].中国发展观察，2015（2）：5-7.
[4] 梁丽丽，杨文武.促进金融服务乡村振兴的政策建议[J].农村经济与科技，2018，29（23）：102-104.
Abstract： For the characteristics of the Three Rural financial services， according to the rural demand in industry integration， comprehensive services， from aspects such as the financial system， credit policy， infrastructure construction， guarantee form， put forward suggestions and measures for the construction of a multi-level rural financial system， in order to provide theoretical reference for improving the rural financial service level.
Key words： financial services; rural revitalization; credit policy; guarantee
关键词：金融服务;乡村振兴;信贷政策;担保
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674-1161（2019）04-0089-02
党的十九大报告提出要全面实施乡村振兴战略，而金融服务是乡村振兴基础和血脉。厘清乡村振兴中对各类金融服务的需求，开拓广泛的投融资渠道，有针对性地加大农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节金融供给，全面提高乡村金融服务水平，是商业银行的使命担当。
1 乡村振兴过程中的金融服务需求分析
1.1 产业发展对金融的需求
一是农业生产结构调整的金融需求。新型行业和产业迫切需求金融机构给予更多的信贷资金支持，满足其发展现代农业的融资需求。
二是农业经营结构调整的金融需求。加强新型农业经营主体的培育，逐步建立起以农业龙头企业为核心、农民合作社为纽带、家庭农场和专业大户为基础的农业产业化联合体，新型农业经营主体的融资需求强烈、融资缺口较大。
1.2 服务多样化对金融的需求
乡村地域辐射范围广泛，经济主体多样并存，经济发达程度各异，形成金融服务综合化需求。金融产品的品种要求多样化，除传统的储蓄、贷款、结算、汇兑等金融需求外，还需要金融咨询、保险、市场资讯、金融培训、财务规范、公司治理、投资银行等多种类的金融服务。部分富裕的农村还有投资理财咨询、贵金属和金融衍生品交易、上下游客户中介等金融服务需求。从服务方式上看，需要信息化和便捷化，除传统的网点柜面式服务外，更需要现代化金融服务手段（如网上银行、手机银行等），灵活便利的服务终端，以及简单、便捷的使用界面和功能。
1.3 “补短板”对金融的需求
农村腾出的土地需要政府投入大量的资金进行复垦开发。从改善公共服务设施来看，乡村道路建设、饮水安全、文体设施、电力电信、垃圾清运、厕所改造等工程建设和维护都需要大量资金投入。补齐这些短板，一方面需要发挥国家财政的积极作用;另一方面要完善政策保障体系，建立多元化的投融资体制。
1.4 可持续发展金融需求
当前，积极推动农村生态经济建设，规划创建生态经济示范乡镇、美丽乡村、生态养殖示范项目、生态旅游示范景区等。涉及水土治理的生态治理项目，需要大量的资金投入。这就要求金融机构调动更多资源投入农村生态环境建设，把“绿色金融”理念贯彻到振兴乡村的实践中，为农村绿色产业、农业循环经济、乡村污染防治等提供相应金融服务，形成乡村经济发展和生态保护的良性互动。
2 金融机构服务乡村振兴的現状及存在问题
2.1 农村金融体系尚不完善
从有关统计的数据分析上看，目前我国已经基本形成了多层次、覆盖较广的农村银行体系，但分布均衡、分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系尚未完全建立，金融供给“过度”与“不足”共存。
2.2 信贷政策制度仍待优化
针对“三农”信贷业务的特点，金融机构从综合服务、风险管理、资源配置和考核评价等方面制定了较为完整的信贷基础管理制度，但信贷供给仍然存在明显缺失，主要体现在：一是信贷条件较严苛，小型农业企业、农民合作社、农户等主体普遍评级不高、准入难。二是信贷审批流程偏长，不能及时满足农业农村生产季节性强、资金需求窗口期短的特点。三是金融产品品种陈旧，贷款产品的品种、额度、期限、还款方式等难以有效满足农村实际需求。
2.3 农村金融基础设施建设还需加强
近年来，国家不断完善农村金融基础设施，加大农村地区金融设施投入，通过设立金融服务机构提高农村金融网点覆盖率。通过与第三方合作，布设转账电话、ATM、POS 机，提供查询、转账、小额取现等基础金融服务。然而，我国普惠金融服务仍存在区域和城乡不均衡、体系不健全的问题，帮助客户提高发展能力的增值服务相对不足，普惠金融服务的“最后一公里”仍不畅通。作为金融机构运行的支柱和平台，我国金融基础设施建设仍有待加强。
2.4 抵押担保形式和风险分担补偿机制
2009年国家首次提出农村信贷与农村保险相结合的银保互动机制，涉农保险与涉农贷款结合的创新模式在农村振兴发展中起到积极促进作用。但目前还是未形成完整有效的涉农风险分担补偿机制，农业保险的品种少、保费偏高，资金来源依靠政府补贴或者相关机构帮扶，尚未建立起长效、完善的风险分担补偿机制。
3 金融支持乡村振兴的政策建议
3.1 构建多层次的农村金融体系
各金融机构就必须针对新型农业经营主体的发展特征和服务需求明确市场定位，满足服务越来越精细化、差异化的市场需求，避免各类银行机构扎堆在乡村地区“跑马圈地”和业务范围趋同、同质化。
政策性金融机构主要为农业基础设施建设和农村生态环境建设提供中长期信贷服务，资金成本较低、使命责任明确，应不折不扣执行国家政策，加大对乡村振兴的中长期信贷支持。农村商业银行、村镇银行和农村信用社等中小型地方金融机构应进一步加强惠农的“面对面”服务，让普惠金融延伸到“最后一公里”。
3.2 提升全方位金融服务能力
农村金融机构要树立改革意识，解放思想，加快推进农村金融产品和农村金融服务方式创新。提高农村金融服务覆盖率、金融工具使用率，完善特殊群体的无障碍金融服务。创新担保方式，将承包土地经营权、林地承包经营权、各类补贴款、专利权、商标权等纳入抵押担保范围，以满足多元化、多层次的农村金融需求。将农业产业化龙头企业列为优先支持对象，加大信贷支持，提高其信用额度，简化贷款审批程序，改善金融服务环境，提高县域存贷比，切实增加农业产业化龙头企业贷款的投放。 3.3 拓展高效低成本的服務渠道
满足农村金融服务需求，搭建 “三农”互联网金融服务平台，简化贷款审批手续和办贷要素，提高审批效率，实现用户贷款的自助申请、信用自动评级、贷款自主放款和实时到账。建立金融机构数据分析平台，通过大数据技术判别客户需求及放贷风险，降低金融机构运营成本，以合理的成本付出和风险扩大服务覆盖范围。
3.4 建立良性互动的政策保障体系
加大货币政策支持力度，坚持对农村金融机构执行较低的准备金率，持续加大支农再贷款、再贴现支持力度，运用县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴和农业保险保费补贴等政策工具，引导农村金融机构扩大涉农信贷投放。健全农业信贷担保体系，充分发挥国家融资担保基金的作用，完善差异化监管体系，督促银行业金融机构强化涉农贷款风险管理，提高涉农贷款服务的效率和质量。
4 结语
加快乡村振兴的进程，需要建立适合“三农”特点的农村金融体系，不断创新开拓乡村投融资渠道，提升全方位金融服务能力，并通过建立良性互动的政策保障体系，满足农村地区对于产业融合、综合化服务、补短板及可持续发展等方面的金融服务需求。
参考文献
[1] 陈银娥，金润楚.我国农村金融扶贫效率的区域差异及空间分布[J].福建论坛，2018（4）：30-40.
[2] 张海亮.C农商银行转型发展中存在的问题及对策分析[D].贵阳：贵州财经大学，2017.
[3] 赵阳，王宾.全面深化农村改革 激发农村发展新活力[J].中国发展观察，2015（2）：5-7.
[4] 梁丽丽，杨文武.促进金融服务乡村振兴的政策建议[J].农村经济与科技，2018，29（23）：102-104.
Abstract： For the characteristics of the Three Rural financial services， according to the rural demand in industry integration， comprehensive services， from aspects such as the financial system， credit policy， infrastructure construction， guarantee form， put forward suggestions and measures for the construction of a multi-level rural financial system， in order to provide theoretical reference for improving the rural financial service level.
Key words： financial services; rural revitalization; credit policy; guarantee