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近年来，商业银行把个人住房贷款看作是优质贷款品种，因此一直大力发展该项业务。但是，根据国际经验，个人住房贷款的风险暴露期通常为4—8年，中国个人住房贷款可能刚开始进入到风险暴露期。因此正确认识并努力防范当前个人住房贷款业务存在的风险尤为重要。本文用博彝的观点解释了消费信贷中借款人违约的内在动机，从制度的角度阐述发生违约所存在的客观环境．对个人住房消费信贷中产生风险的原因进行了多方面的分析，试图提出相关的思考和建议。