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摘要：以弱势群体为主要服务对象的普惠金融业务，在国家政府及银行机构的大力发展之下取得了一定的成就，各大银行为响应国家号召，服务群众，业务花样繁多。以“立足地方、服务三农”为宗旨的浦发村镇银行已经开展了普惠金融业务，虽取得不小成绩但仍然存在改进创新之处，本文将从普惠金融业务的必要性，浦发村镇银行普惠金融业务现状，及其创新路径三方面进行探讨。
关键词：浦发村镇银行;普惠业务;创新路径
中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）005-000-01
一、引言
普惠金融以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为重点服务对象，为社会各阶层和群体提供金融服务。我国于2013年提出“发展普惠金融”，至此普惠金融业务成为各大银行的重要业务之一。浦发村镇银行是上海浦东发展银行有限公司发起，国有资产投资公司等企业共同组建的新兴金融机构[1]。其以“立足地方、服务三农”为宗旨，以服务中小企业、服务居民、推进城镇化为己任，提供投资多元，产品多样的服务。因此，普惠金融对于出浦发村镇银行而言亦是尤为重要。
二、发展普惠金融业务的必要性
我国政府为提高贷款在农村的覆盖量，加大对三农的支持力度，增大普惠金融的惠及面积，批量组建贷款公司、农村资金互助社、村镇银行等新型的农村金融机构。为加快进度，政府部门降低准入的门槛，并且在财政方面给予专项补贴，通过减免税收费用等措施予以支持。同时，由于股份制银行布局向县域、农村下沉，邮政储蓄银行业务拓展、农信社进行改制、国有控股银行重新在县级城市布点等原因，县域农村地区金融机构数量有了明显增加，银行业竞争进一步加剧。一方面是国家政策的东风，一方面是激烈的竞争，浦发村镇银行做好并进一步创新普惠金融业务既是大势所趋，也是竞争压力所使。
三、浦发村镇银行现有普惠金融业务现状
目前浦发村镇银行“立足县域、服务三农、支持小微”，定位于村镇银行的“草根”性，将所有的经营体系和服务渠道都围绕县域和农村市场开展。坚持“小”的属性，稳扎稳打，控制成本提高效率，做县域精品。坚持“差异化”、“特色化”，坚持支农支小、扶贫扶小、“激活潜力”的作战方式，潜下心来做细活、赚小钱、赚慢钱、赚苦钱、深耕细作的优良作风。在湖南，浦发村镇银行扎根农村，开出了5家标杆性的村镇银行，不仅有效激活了当地农村金融市场，而且优化了农村金融资源配置， 在推进新农村建设中发挥了重要功能，已成为支持“三农”发展的重要力量。
但是浦发村镇银行普惠金融业务并非尽善尽美，也存在较多不足。
其一，经营网点单一，社会公信度较低，普惠业务开展困难。相较于中国邮政储蓄银行、农业银行、农村信用社等，浦发村镇银行成立时间不长，网点较少，县域覆盖面较小，企业和居民等对于浦发村镇银行接触较少，对其业务也不了解，信任度较低。
其二，政策支持不足，同行竞争激烈，普惠业务竞争力弱。一方面，国家对于村镇银行的支持政策与对农村信用社的支持政策不同，优惠力度也不及后者[2]。另一方面，相对于早已扎根于农村市场的农业银行和邮政储蓄银行以及农村信用社，浦发村镇银行资本实力不足，产品单一，竞争能力不足。
因此，总结以往的成功经验，改进业务存在的不足问题，在原有基础上进一步探索普惠金融的创新业务，使浦发村镇银行更好的扎根农村、惠及“三农”势在必行。
四、浦发村镇银行普惠业务创新路径探析
（一）创新贷款技术，减少对抵押物依赖
“支农支小、扶贫扶小”并非简单地八个字，由于客户判断、贷款依据、管理体系的要求较为特殊，因此要进行业务创新，需借鉴其他村镇银行的发展经验。周顺兴（2015）运用非观测效应面板数据模型，实证分析了江苏村镇银行的普惠金融业务。结果发现通过创新贷款技术、减少对抵押物的依赖将有效的改善国民村镇银行经营普惠业务的绩效。
减少对抵押物的依赖，则需要更多的依赖“软信息”。即需要银行更加了解借款人相关信息，对其未来现金流量的把控较为精准，对其还款能力有较为清晰的判断。因此，浦发村镇银行应该业务下沉，更进一步的了解目标贷款人的相关信息，把握其动向。
（二）创设特色助农借记卡、广设“轻银行”
普惠金融主要面对的对象就是县域农民，因此用根据农民对资金的需求特点，设计特色的助农借记卡。如农民可享受在播种、施肥的特殊时点的超低息贷款，农村孩子专项教育基金活动等。所谓“轻银行”是指拥有智慧柜员机、ATM机等自助机具的网点。此类网点人力成本较低，能够以较快的速度覆盖较大的区域，增强村镇银行的竞争实力。同时加强营业网点的宣传力度，增强办卡优惠力度，扩大影响力[3]。
（三）实地走访民情，创设意见箱收集意见
对于居民的其他具有广泛性目前却没有发现的需求，浦发村镇银行通过规律性的走访和设置意见箱的形式进行收集。对于银行业务设置不墨守成规，灵活变通。积极开展适应民情的新业务[4]。
普惠业务惠及万民，创新之路“漫漫修远”，需要浦发村镇银行“上下求索”。在此过程中，尊重弱势全体的意愿，探求其真实需求，俯下身子，深入人民中去，切实了解到农民的真正想法，切实使普惠金融业务惠及农民，助力“三农”。
参考文献：
[1]孟娜娜，蔺鹏.基于SWOT分析的邮政储蓄银行普惠金融业务创新与发展研究[J].河北金融，2015（06）.
[2]王大壮.蛟河农商银行普惠金融进农家[J].吉林农业，2014（20）.
[3]李瑞红.对商业银行普惠金融服务的几点思考[J].天津经济，2016（04）.
[4]刘姣华，李长健.村镇银行保护农民金融发展权研究——从普惠金融的视角[J].云南社会科学，2014（05）.
关键词：浦发村镇银行;普惠业务;创新路径
中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）005-000-01
一、引言
普惠金融以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为重点服务对象，为社会各阶层和群体提供金融服务。我国于2013年提出“发展普惠金融”，至此普惠金融业务成为各大银行的重要业务之一。浦发村镇银行是上海浦东发展银行有限公司发起，国有资产投资公司等企业共同组建的新兴金融机构[1]。其以“立足地方、服务三农”为宗旨，以服务中小企业、服务居民、推进城镇化为己任，提供投资多元，产品多样的服务。因此，普惠金融对于出浦发村镇银行而言亦是尤为重要。
二、发展普惠金融业务的必要性
我国政府为提高贷款在农村的覆盖量，加大对三农的支持力度，增大普惠金融的惠及面积，批量组建贷款公司、农村资金互助社、村镇银行等新型的农村金融机构。为加快进度，政府部门降低准入的门槛，并且在财政方面给予专项补贴，通过减免税收费用等措施予以支持。同时，由于股份制银行布局向县域、农村下沉，邮政储蓄银行业务拓展、农信社进行改制、国有控股银行重新在县级城市布点等原因，县域农村地区金融机构数量有了明显增加，银行业竞争进一步加剧。一方面是国家政策的东风，一方面是激烈的竞争，浦发村镇银行做好并进一步创新普惠金融业务既是大势所趋，也是竞争压力所使。
三、浦发村镇银行现有普惠金融业务现状
目前浦发村镇银行“立足县域、服务三农、支持小微”，定位于村镇银行的“草根”性，将所有的经营体系和服务渠道都围绕县域和农村市场开展。坚持“小”的属性，稳扎稳打，控制成本提高效率，做县域精品。坚持“差异化”、“特色化”，坚持支农支小、扶贫扶小、“激活潜力”的作战方式，潜下心来做细活、赚小钱、赚慢钱、赚苦钱、深耕细作的优良作风。在湖南，浦发村镇银行扎根农村，开出了5家标杆性的村镇银行，不仅有效激活了当地农村金融市场，而且优化了农村金融资源配置， 在推进新农村建设中发挥了重要功能，已成为支持“三农”发展的重要力量。
但是浦发村镇银行普惠金融业务并非尽善尽美，也存在较多不足。
其一，经营网点单一，社会公信度较低，普惠业务开展困难。相较于中国邮政储蓄银行、农业银行、农村信用社等，浦发村镇银行成立时间不长，网点较少，县域覆盖面较小，企业和居民等对于浦发村镇银行接触较少，对其业务也不了解，信任度较低。
其二，政策支持不足，同行竞争激烈，普惠业务竞争力弱。一方面，国家对于村镇银行的支持政策与对农村信用社的支持政策不同，优惠力度也不及后者[2]。另一方面，相对于早已扎根于农村市场的农业银行和邮政储蓄银行以及农村信用社，浦发村镇银行资本实力不足，产品单一，竞争能力不足。
因此，总结以往的成功经验，改进业务存在的不足问题，在原有基础上进一步探索普惠金融的创新业务，使浦发村镇银行更好的扎根农村、惠及“三农”势在必行。
四、浦发村镇银行普惠业务创新路径探析
（一）创新贷款技术，减少对抵押物依赖
“支农支小、扶贫扶小”并非简单地八个字，由于客户判断、贷款依据、管理体系的要求较为特殊，因此要进行业务创新，需借鉴其他村镇银行的发展经验。周顺兴（2015）运用非观测效应面板数据模型，实证分析了江苏村镇银行的普惠金融业务。结果发现通过创新贷款技术、减少对抵押物的依赖将有效的改善国民村镇银行经营普惠业务的绩效。
减少对抵押物的依赖，则需要更多的依赖“软信息”。即需要银行更加了解借款人相关信息，对其未来现金流量的把控较为精准，对其还款能力有较为清晰的判断。因此，浦发村镇银行应该业务下沉，更进一步的了解目标贷款人的相关信息，把握其动向。
（二）创设特色助农借记卡、广设“轻银行”
普惠金融主要面对的对象就是县域农民，因此用根据农民对资金的需求特点，设计特色的助农借记卡。如农民可享受在播种、施肥的特殊时点的超低息贷款，农村孩子专项教育基金活动等。所谓“轻银行”是指拥有智慧柜员机、ATM机等自助机具的网点。此类网点人力成本较低，能够以较快的速度覆盖较大的区域，增强村镇银行的竞争实力。同时加强营业网点的宣传力度，增强办卡优惠力度，扩大影响力[3]。
（三）实地走访民情，创设意见箱收集意见
对于居民的其他具有广泛性目前却没有发现的需求，浦发村镇银行通过规律性的走访和设置意见箱的形式进行收集。对于银行业务设置不墨守成规，灵活变通。积极开展适应民情的新业务[4]。
普惠业务惠及万民，创新之路“漫漫修远”，需要浦发村镇银行“上下求索”。在此过程中，尊重弱势全体的意愿，探求其真实需求，俯下身子，深入人民中去，切实了解到农民的真正想法，切实使普惠金融业务惠及农民，助力“三农”。
参考文献：
[1]孟娜娜，蔺鹏.基于SWOT分析的邮政储蓄银行普惠金融业务创新与发展研究[J].河北金融，2015（06）.
[2]王大壮.蛟河农商银行普惠金融进农家[J].吉林农业，2014（20）.
[3]李瑞红.对商业银行普惠金融服务的几点思考[J].天津经济，2016（04）.
[4]刘姣华，李长健.村镇银行保护农民金融发展权研究——从普惠金融的视角[J].云南社会科学，2014（05）.