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【摘要】宁夏地处黄河中上游，素来有“天下黄河富宁夏”，农业发展具有得天独厚的优势。宁夏是传统的农业省，农业在经济发展中还占有重要的地位。从总体上来看，宁夏农民人均收入是不断上升的，但是在农民收入增加的过程中，农民的收入结构发生了很大变化，增长幅度不尽相同。我们经过多方面的社会调研，深入宁夏隆德县，进行上门采集农村家庭信息，结合农民收入情况以及农村家庭金融收支状况进行分析，希望能够对农村家庭金融的现状予以客观公正的说明，也希望能够通过社会调研能够进一步了解农村家庭金融结构的情况，本文结合“三农”政策，普惠金融，农民收支结构以及农民投资性收入的情况，进行对宁夏隆德县的农村金融进行阐述。
【关键词】宁夏 农村金融 调研
一、引言
随着“三农”问题的进一步深入，在2015年中央一号文件中提出，主动适应经济发展新常态，按照稳粮增收、提质增效、创新驱动的总要求，继续全面深化农村改革，推动农业现代化同步发展，在转变农业发展方式上寻求新突破，在促进农民增收上获得新成效，在建设新农村上迈出新步伐，为经济社会持续健康发展提供有力支撑。农村金融重点在于农村、农业、农民，农村要现代化发展，农业要稳定发展地位，农民要增加创收。在互联网金融时代下，农村金融需要不断的依靠创新型的思路去发展。根据在宁夏隆德县的调研而言，农民在增收方面单一化，应该尽量创造条件、创造增收途径，更好的实现农村金融的跨越式发展。
二、宁夏农村家庭金融状况调研项目内容
中国家庭金融调查（China Household Finance Survey，CHFS）是西南财经大学与中国人民银行总行金融研究所共同成立的中国家庭金融调查与研究中心进行的一项全国性的调查，其主要目的是收集有关家庭金融微观层次的相关信息。在中国家庭金融调查的指导下，我项目组对宁夏农村家庭金融进行深入调研，掌握科学的调研和分析方法，然后回到宁夏本地进行入户调研，掌握第一手材料，以确保数据的真实性和准确性。收集有关宁夏隆德县家庭金融的第一手信息，如住房资产和金融财富、负债和信贷约束、收支、社会保障和保险、人口特征和就业等，整理并得出结论，进一步提出对农村金融政策的针对性建议。
三、宁夏农村家庭金融现状
根据宁夏隆德县的入户调查，主要了解家庭人口和工作特征、家庭非金融金融资产、家庭金融资产，家庭负债、家庭保障与保险情况，将会逐一的阐述。
（一）家庭人口和工作特征
本次社会调研共入户538户，共计1730人，平均家庭人口规模为2.54人，其中由一人组成的家庭有36户，占调研总数的6.7%，由两人组成的家庭规模有106户，占调研总数的19.7%，由三人组成的家庭规模有183户，占调研总数的34.0%，由四人组成的家庭规模为132户，占调研总数的24.5%，由五人组成的家庭规模为81户。占调研总数的15.1%。在入户调研中，男性为639人，占调研总数的36.9%，女性为1091人，占调研总数的63.1%。
在社会调查过程中，通过入户的调研，农村人口的工作主要在于受雇于其他单位，占到调研总数的25.2%，个体私营或自主创业，占到调研总数的32.4%，自由职业占到调研总数的26.1%，以及在家务农占到调研总数的16.3%。
（二）家庭非金融金融资产
在生产经营方面，改革开放以来，我国家庭联产承包责任制的实行，解放了农村生产力，极大地提高了农民生产的积极性，带来了农民收入的持续增长与结构变动。土地作为农民非金融性资产，在调研538户家庭中发现，有418户家庭拥有土地，占到调研总数的77.6%，在询问过程中，存在相当一部分家庭的农业耕地没有自己耕种，土地是农民赖以生存的资本，是农民财产的基础，也是农民最重要的经济权益，由于外出务工的情况，出现一部土地是由他人承包经营，一方面由于土地耕种会涉及劳动力的输入，另一方面，相对于年轻人更加青睐于在外务工，老年人由于身体原因，不适于土地耕种。
在调研过程中，农村的自由房产率比较高，农村的房产来源主要是自建，农民宅基地自建房产，房屋产权主要是农民所有，房屋面积一般可以满足农民自己居住。从住房负债的角度而言，农民的住房负债率较低，一般由农民家庭共同修盖。
（三）家庭金融资产
在金融性资产中，主要从银行存款，股票市场，基金市场，金融理财产品衡量农村家庭对于金融市场的参与情况。以此来探讨投资性收入对农村家庭收入的影响。
在538户家庭中，有银行存款的530户，占调研总数的98.5%，股票参与的207户，占调研总数38.5%，基金购买的189户，占调研总数的35.1%，金融理财产品的362户，占调研总数的67.3%。
在调研交流过程中，储户普遍对于银行存款持有较高的信赖度，认为放在银行的存款时比较踏实以及比较安全的。购买股票的家庭一般会有一个大专以上学历的家庭成员在参与，他们认同高风险高收益，但会注意股市的动荡情况。基金的购买以及金融理财产品的购买情况主要是根据银行存款时，由相关的理财经理的推荐购买。在调查中发现，风险偏好型的家庭有167户，占调研总数的31%风险中性型102户占调研总数的19%，风险厌恶型46户占调研总数的8.6%。
（四）家庭负债
家庭负债主要包括经营负债，房产负债，汽车负债，教育负债，信用卡负债以及其他负债情况。经营负债主要包括农业经营以及个体经营时的借款，经营负债有除去自有建房房产负债的情况较为少之外，由于购房等其他因素仍然有房产负债。汽车负债是购买汽车分期付款以及借款购买产生的负债情况。教育负债主要集中在子女高中以及大学时的负债情况，信用卡负债主要集中在透支消费负债。其他的负债包括民间借贷以及其他的负债情况。
经营负债有327户，占调研总数的60.8%，房产负债有215户，占调研总数的40.0%。汽车负债有185户，占调研总数的34.4%。教育负债有301户，占调研总数的55.9%。信用卡负债有208户，占调研总数的38.7%。其他负债情况194户，占调研总数的36.1%。由于同一个家庭的负债可能不仅仅是单一的负债情况，有多元化以及多种负债情况并存的现象。 （五）家庭保障与保险
在家庭保障与保险中，主要包括职工医疗保险，新型农村合作医疗保险以及商业保险。
在职工医疗保险中，主要是受雇于单位的员工，企业以及职工按照不同比例的缴纳情况，参与的职工医疗保险。受国家新型农村合作医疗保险的推广，大部分农村有参与了合作医疗保险，在参与新型合作医疗保险中，参保人员更加注重参保金额，报销比例，保障范围以及报销制度等情况。商业保险的参保情况主要受参保人员的认知程度影响以及参保金额，由于参与了职工医疗保险和农村合作医疗，对对于商业保险的具体认知存在不同的认知程度，由于家庭收入的影响，对于商业保险参保金额表较大，在商业保险的参保率相对比较低。
经调查表明，参与职工医疗保险的有318户，占调研总数的59.1%，参与农村合作医疗的有489户，占调研总数的90.9%，参与商业保险的有137户，占调研总数的25.5%。
（六）家庭支出与收入
在家庭支出方面主要为食品、衣着、生活居住、交通通信、消费品、医疗保健、娱乐教育等支出。随着农村经济的发展，农村生产力的提高，逐渐满足人民日益增长的物质文化需要是生产力发展的根本。家庭支出方面越来越多样化，复杂化。
在家庭收入方面，主要受家庭人口、性别机构，年龄层次、工作情况等影响，工资性收入占绝大多数，转移性收入以及投资性收入较低。
四、小结
通过对宁夏农村家庭金融的调查，本着为中国家庭金融调查服务的宗旨，实地采集数据信息，并为当地政策的制定提供更加完善、有效的参考。通过对调查对象的亲自走访，收集有关消费、投资、保险等家庭金融方面的信息，听取其对我国经济金融发展的意见。从而得到最新金融数据。运用培训期间所学有关调研的专业知识，对微观家庭的调查数据进行整理分析，从而使得调研数据更具实用性，调研结果更具专业性。在调研过程中，深感农村金融的发展离不开辛勤的劳动人民，也离不开国家政策的支持。
作为农村金融的发展，面临着众多的机遇与挑战，我们要紧紧抓住机遇，迎接挑战，为农村金融的发展贡献自己的力量。
参考文献
[1]许丹丹.中国农村金融可持续发展问题研究[J]吉林大学，2013（12）.
[2]张宏彦，何清，余谦，中国农村金融发展对城乡收入差距影响的实证研究[J]中南财经政法大学学报2013（01）.
基金项目：北方民族大学区级大学生创新实验项目。
作者简介：杨士斌（1996-）男，汉族，湖北人，就读于北方民族大学，研究方向：金融学。王雨檬（1990-）女，汉族，宁夏人，就读于北方民族大学法学院，研究方向：少数民族经济。张晓凤（1964-）女，满族，宁夏人，北方民族大学经济学院教授，研究生导师。
【关键词】宁夏 农村金融 调研
一、引言
随着“三农”问题的进一步深入，在2015年中央一号文件中提出，主动适应经济发展新常态，按照稳粮增收、提质增效、创新驱动的总要求，继续全面深化农村改革，推动农业现代化同步发展，在转变农业发展方式上寻求新突破，在促进农民增收上获得新成效，在建设新农村上迈出新步伐，为经济社会持续健康发展提供有力支撑。农村金融重点在于农村、农业、农民，农村要现代化发展，农业要稳定发展地位，农民要增加创收。在互联网金融时代下，农村金融需要不断的依靠创新型的思路去发展。根据在宁夏隆德县的调研而言，农民在增收方面单一化，应该尽量创造条件、创造增收途径，更好的实现农村金融的跨越式发展。
二、宁夏农村家庭金融状况调研项目内容
中国家庭金融调查（China Household Finance Survey，CHFS）是西南财经大学与中国人民银行总行金融研究所共同成立的中国家庭金融调查与研究中心进行的一项全国性的调查，其主要目的是收集有关家庭金融微观层次的相关信息。在中国家庭金融调查的指导下，我项目组对宁夏农村家庭金融进行深入调研，掌握科学的调研和分析方法，然后回到宁夏本地进行入户调研，掌握第一手材料，以确保数据的真实性和准确性。收集有关宁夏隆德县家庭金融的第一手信息，如住房资产和金融财富、负债和信贷约束、收支、社会保障和保险、人口特征和就业等，整理并得出结论，进一步提出对农村金融政策的针对性建议。
三、宁夏农村家庭金融现状
根据宁夏隆德县的入户调查，主要了解家庭人口和工作特征、家庭非金融金融资产、家庭金融资产，家庭负债、家庭保障与保险情况，将会逐一的阐述。
（一）家庭人口和工作特征
本次社会调研共入户538户，共计1730人，平均家庭人口规模为2.54人，其中由一人组成的家庭有36户，占调研总数的6.7%，由两人组成的家庭规模有106户，占调研总数的19.7%，由三人组成的家庭规模有183户，占调研总数的34.0%，由四人组成的家庭规模为132户，占调研总数的24.5%，由五人组成的家庭规模为81户。占调研总数的15.1%。在入户调研中，男性为639人，占调研总数的36.9%，女性为1091人，占调研总数的63.1%。
在社会调查过程中，通过入户的调研，农村人口的工作主要在于受雇于其他单位，占到调研总数的25.2%，个体私营或自主创业，占到调研总数的32.4%，自由职业占到调研总数的26.1%，以及在家务农占到调研总数的16.3%。
（二）家庭非金融金融资产
在生产经营方面，改革开放以来，我国家庭联产承包责任制的实行，解放了农村生产力，极大地提高了农民生产的积极性，带来了农民收入的持续增长与结构变动。土地作为农民非金融性资产，在调研538户家庭中发现，有418户家庭拥有土地，占到调研总数的77.6%，在询问过程中，存在相当一部分家庭的农业耕地没有自己耕种，土地是农民赖以生存的资本，是农民财产的基础，也是农民最重要的经济权益，由于外出务工的情况，出现一部土地是由他人承包经营，一方面由于土地耕种会涉及劳动力的输入，另一方面，相对于年轻人更加青睐于在外务工，老年人由于身体原因，不适于土地耕种。
在调研过程中，农村的自由房产率比较高，农村的房产来源主要是自建，农民宅基地自建房产，房屋产权主要是农民所有，房屋面积一般可以满足农民自己居住。从住房负债的角度而言，农民的住房负债率较低，一般由农民家庭共同修盖。
（三）家庭金融资产
在金融性资产中，主要从银行存款，股票市场，基金市场，金融理财产品衡量农村家庭对于金融市场的参与情况。以此来探讨投资性收入对农村家庭收入的影响。
在538户家庭中，有银行存款的530户，占调研总数的98.5%，股票参与的207户，占调研总数38.5%，基金购买的189户，占调研总数的35.1%，金融理财产品的362户，占调研总数的67.3%。
在调研交流过程中，储户普遍对于银行存款持有较高的信赖度，认为放在银行的存款时比较踏实以及比较安全的。购买股票的家庭一般会有一个大专以上学历的家庭成员在参与，他们认同高风险高收益，但会注意股市的动荡情况。基金的购买以及金融理财产品的购买情况主要是根据银行存款时，由相关的理财经理的推荐购买。在调查中发现，风险偏好型的家庭有167户，占调研总数的31%风险中性型102户占调研总数的19%，风险厌恶型46户占调研总数的8.6%。
（四）家庭负债
家庭负债主要包括经营负债，房产负债，汽车负债，教育负债，信用卡负债以及其他负债情况。经营负债主要包括农业经营以及个体经营时的借款，经营负债有除去自有建房房产负债的情况较为少之外，由于购房等其他因素仍然有房产负债。汽车负债是购买汽车分期付款以及借款购买产生的负债情况。教育负债主要集中在子女高中以及大学时的负债情况，信用卡负债主要集中在透支消费负债。其他的负债包括民间借贷以及其他的负债情况。
经营负债有327户，占调研总数的60.8%，房产负债有215户，占调研总数的40.0%。汽车负债有185户，占调研总数的34.4%。教育负债有301户，占调研总数的55.9%。信用卡负债有208户，占调研总数的38.7%。其他负债情况194户，占调研总数的36.1%。由于同一个家庭的负债可能不仅仅是单一的负债情况，有多元化以及多种负债情况并存的现象。 （五）家庭保障与保险
在家庭保障与保险中，主要包括职工医疗保险，新型农村合作医疗保险以及商业保险。
在职工医疗保险中，主要是受雇于单位的员工，企业以及职工按照不同比例的缴纳情况，参与的职工医疗保险。受国家新型农村合作医疗保险的推广，大部分农村有参与了合作医疗保险，在参与新型合作医疗保险中，参保人员更加注重参保金额，报销比例，保障范围以及报销制度等情况。商业保险的参保情况主要受参保人员的认知程度影响以及参保金额，由于参与了职工医疗保险和农村合作医疗，对对于商业保险的具体认知存在不同的认知程度，由于家庭收入的影响，对于商业保险参保金额表较大，在商业保险的参保率相对比较低。
经调查表明，参与职工医疗保险的有318户，占调研总数的59.1%，参与农村合作医疗的有489户，占调研总数的90.9%，参与商业保险的有137户，占调研总数的25.5%。
（六）家庭支出与收入
在家庭支出方面主要为食品、衣着、生活居住、交通通信、消费品、医疗保健、娱乐教育等支出。随着农村经济的发展，农村生产力的提高，逐渐满足人民日益增长的物质文化需要是生产力发展的根本。家庭支出方面越来越多样化，复杂化。
在家庭收入方面，主要受家庭人口、性别机构，年龄层次、工作情况等影响，工资性收入占绝大多数，转移性收入以及投资性收入较低。
四、小结
通过对宁夏农村家庭金融的调查，本着为中国家庭金融调查服务的宗旨，实地采集数据信息，并为当地政策的制定提供更加完善、有效的参考。通过对调查对象的亲自走访，收集有关消费、投资、保险等家庭金融方面的信息，听取其对我国经济金融发展的意见。从而得到最新金融数据。运用培训期间所学有关调研的专业知识，对微观家庭的调查数据进行整理分析，从而使得调研数据更具实用性，调研结果更具专业性。在调研过程中，深感农村金融的发展离不开辛勤的劳动人民，也离不开国家政策的支持。
作为农村金融的发展，面临着众多的机遇与挑战，我们要紧紧抓住机遇，迎接挑战，为农村金融的发展贡献自己的力量。
参考文献
[1]许丹丹.中国农村金融可持续发展问题研究[J]吉林大学，2013（12）.
[2]张宏彦，何清，余谦，中国农村金融发展对城乡收入差距影响的实证研究[J]中南财经政法大学学报2013（01）.
基金项目：北方民族大学区级大学生创新实验项目。
作者简介：杨士斌（1996-）男，汉族，湖北人，就读于北方民族大学，研究方向：金融学。王雨檬（1990-）女，汉族，宁夏人，就读于北方民族大学法学院，研究方向：少数民族经济。张晓凤（1964-）女，满族，宁夏人，北方民族大学经济学院教授，研究生导师。