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<正> 随着我国经济的快速增长,社会消费的热点逐渐转向住房,房地产金融也得到了较快发展。个人住房贷款以其风险小、利息收入稳定、市场潜力和衍生效益明显等优点逐渐引起各家银行的重视,已成为商业银行竞相进入的领域。但是,随着个人住房贷款业务开办时间的延伸、贷款总量的加大,由于受各种内外部不良因素和银行经营管理不完