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摘 要：随着互联网金融的快速发展，互联网与金融的有机结合，使金融服务正在发生着深刻变化，不仅提高了信息的透明度，降低了交易成本，也使金融服务变得更加普遍化、民主化。虽然互联网与金融的结合加快了金融服务的发展进程，但也存在一些问题，给金融市场的发展和金融监管带来了很大难度。本文主要阐述了我国互联网金融发展和监管的现状，互联网金融发展和监管存在的主要问题，以及改进完善我国互联网金融监管策略，进而加快我国互联网金融的发展进程，以期为我国带来较大的经济效益。
关键词：互联网 金融监管 思考
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）04（a）-035-02
最近几年，互联网金融的发展速度迅猛，部分互联网金融创新产品不断出现，比如余额宝、活期宝、微银行、蚂蚁花呗等，第三方支付、網络借贷、众筹融资金融服务模式的快速发展，促使互联网与金融业有机融合在一起，引起了人们的广泛关注。但人们在享受互联网金融便利的同时，互联网金融也存在很多问题，比如，法律法规不完善、监管水平较差、信息安全存在严重隐患等，为金融监管留下了很大的安全隐患。
1 我国互联网金融发展和监管现状
1.1 互联网金融的金融服务形态
互联网金融是指：互联网以其自身的优势和便利，为互联网金融企业提供相应的金融服务，比如创新金融产品、实现资金的融通等。使传统金融得到了一定延伸，也与传统金融有效的结合在一起。最近几年，电子商务、云计算、搜索引擎已经逐渐融入到金融体系之中，第三方支付平台、移动支付、微银行等金融服务模式的出现，加快了互联网金融的发展进程，为传统金融格局的发展带来一
定的冲击[1]。
1.2 互联网金融进入快速发展时期
最近几年，互联网金融的发展速度较快，主要可以划分为以下几个方面。
首先，互联网金融与传统金融服务具有很大差别。与传统金融服务相比，互联网金融服务在此基础之上进行了延伸，比如理财、证券、保险、缴费平台、信用卡等金融服务业务，都是传统金融服务在互联网金融的延伸和发展， 为企业和个人带来了较大的经济收益。其次，互联网的金融服务。最近几年，互联网的金融服务发展迅速，比如网络信贷、众筹融资等等。互联网金融综合业务也迅速发展起来，平安保险集团已经建立健全综合服务模式，阿里巴巴集团同时也在构建互联网金融综合服务平台，进而不断加快互联网金融服务的发展进程，为企业和个人创造更多的经济收益[2]。
1.3 互联网金融监管处于空缺状态
最近几年，在互联网金融监管执行过程中，无论是央行、银监会、证监会等监管部门，都会为互联网金融的发展提供有利条件，并且认为互联网金融的发展，有利于提高资金的融通效率，能够有效补充现有的金融体系。但在互联网金融监管过程中，部分监管存在空缺状态，因此，央行和相关部门已经开始对互联网金融进行调研和摸底，进而有效确保互联网金融监管的“阳光化”。
2 互联网金融发展和监管存在的主要问题
2.1 法律法规不健全
目前，互联网金融法规都是依据传统的金融法律体系制定的，在互联网金融市场准入、资金监管、信用管理、信息保护方面，互联网金融企业没有建立健全相关法律法规，因为互联网金融与许多领域都有关联，立法具有很大难度，立法过程也比较复杂。如果出现问题，没有相关的法律法规作为支撑，无法确保交易双方的权利[3]。
2.2 监管制度不完善
现阶段，我国互联网金融处在快速发展阶段，但是我国却没有完善相关监管制度，在机构性质、组织形式、经营范围等方面，互联网金融企业监管制度缺失，监管主体、监管职责和监管标准尚未确定，使监管处于空缺状态。比如，洗钱、欺诈交易的出现，还有经常发生的网络信息安全事件，比如客户信息泄露、网购支付不安全等，严重侵犯了客户的基本权利，无法对消费者的权益进行有效保护和监管。交易双方也没有法律法规维护自身权益。此外，监管行业的纪律管理比较松散，监管人员的业务素质较差，这会为互联网金融的发展留下较大隐患。
3 完善我国互联网金融监管的对策
3.1 建立健全监管法律法规体系
首先，互联网金融相关管理部门应确保金融监管立法的顺利进行，通过立法形式，明确互联网金融监管的性质和法律地位，建立健全监管法律法规体系，在法律法规体系建设过程中，应当包含以下几个方面，即组织形式、资格条件、经营规模、交易原则、信息的保护等，进而有效规范互联网金融市场行为。其次，互联网金融相关管理部门应当改进和完善互联网金融业务相关制度和操作流程，进而为消费者提供规范化的引导[4]。
3.2 建立有效的监管制度
首先，互联网金融相关管理部门应当明确互联网金融监管部门，以及监管的具体职责，把握好监管的具体范围，要将网络信贷、众筹融资等模式逐渐引入到监管范围之内，在互联网金融日常发展过程中，对其进行监管，比如许可证的设立、业务运作、资金存放等，从而有效确保互联网金融的可持续发展。其次，应当建立互联网金融的市场准入制度，以及市场退出制度，在建立市场准入制度的过程中，应向相关负责人明确互联网金融机构的注册资本、运营规则和内控制度，如果能够满足上述条件，才可以允许其进入市场，以免出现盲目发展的状况。与此同时，还应不断完善市场推出制度，对于不符合互联网金融机构发展基本标准的，要严格将其推出市场，以免为企业和个人造成经济损失。最后，应当建立健全监测和预警机制，比如在风险方法、洗钱行为、金融统计等方面，使信息披露制度朝着规范化的方向进行管理，部分利用互联网金融交易的违法行为，比如网络诈骗、洗钱等行为，应当严厉打击，确保互联网金融的快速发展[5]。
3.3 建立消费者权益保护机制
首先，制定互联网金融消费权益保护办法，对在消费过程中出现的一些问题进行处理，如风险分配、责任承担，个人信息保护等，确保消费者的基本权益不受侵害。其次，建立互联网金融消费者投诉受理机构，正确处理好消费者提出的各种要求，解决消费者在金融方面面临的困惑，确保互联网金融市场的规范化管理。最后，定期组织教育培训，加强消费者和投资者的业务素养和道德素养，使其能够熟悉和了解互联网金融的业务流程和存在的风险，提高消费者的风险防范意识，使消费者具备自我保护能力。
3.4 正确处理好监管与创新的关系
现阶段，在互联网金融发展过程中，应正确处理好监管与创新的关系，在做好监管的同时，不断对其进行创新，金融机构之间应经常进行交流和沟通，逐渐对金融业务进行创新，在重视业务创新的同时，也应当做好风险防范，确保金融市场的良性发展[6]。例如，随着《大圣归来》的成功，开始逐渐流行影视众筹，并且随着网络电影、网络剧的兴趣，影视众筹也越来越受到社会关注。但《叶问三》、《喜乐长安》等项目都曾出现过风险，因此，互联网金融企业应正确处理好监管与创新的关系，在业务创新的同时，也应做好风险防范，进而确保金融市场的可持续发展。
3.5 建立互联网金融安全运行机制
为有效确保消费者的权益，互联网金融企业应当改进和完善交易操作规程，以防出现交易信息改动、交易信息泄露等问题，以做好企业和个人信息防护、系统维护、数据备份、评估风险等方面的制度，有效确保违法交易行为的发生。此外，互联网金融机构应吸收和借鉴传统金融机构的优势，即做到数据信息资源共享，实时监测和跟踪网上数据，进而有效确保互联网金融的信息和资金安全，实现对互联网金融的有效监管。
4 结语
综上所述，通过分析我国互联网金融发展和监管的现状，互联网金融发展和监管存在的问题，以及完善互联网金融监管对策，我们可以看出，在互联网金融发展过程中，在监管方面存在很多问题，比如监管法律法规缺失、监管制度落后等，严重影响了互联网金融的发展进程。因此，针对上述存在的问题，要求互联网金融相关管理部门应当建立健全互联网金融法律法规，完善互联网金融监管制度，正确处理好监管与创新之间的关系，构建互联网金融安全运行保障机制，建立消费者权益保护机制，严格实行市场准入和市场退出制度，实现对互联网金融的有效监管，规范互联网金融市场的发展，强化消费者的权益保护意识，进而实现互联网金融的可持续发展。
参考文献
[1] 马春华，刘英.新形势下互联网金融模式及风险监管思考[J].金融经济，2012（08）.
[2] 梁楠，罗明雄.我国互联网金融监管存在的问题及完善对策[J].中国经济管理信息化，2012（12）.
关键词：互联网 金融监管 思考
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）04（a）-035-02
最近几年，互联网金融的发展速度迅猛，部分互联网金融创新产品不断出现，比如余额宝、活期宝、微银行、蚂蚁花呗等，第三方支付、網络借贷、众筹融资金融服务模式的快速发展，促使互联网与金融业有机融合在一起，引起了人们的广泛关注。但人们在享受互联网金融便利的同时，互联网金融也存在很多问题，比如，法律法规不完善、监管水平较差、信息安全存在严重隐患等，为金融监管留下了很大的安全隐患。
1 我国互联网金融发展和监管现状
1.1 互联网金融的金融服务形态
互联网金融是指：互联网以其自身的优势和便利，为互联网金融企业提供相应的金融服务，比如创新金融产品、实现资金的融通等。使传统金融得到了一定延伸，也与传统金融有效的结合在一起。最近几年，电子商务、云计算、搜索引擎已经逐渐融入到金融体系之中，第三方支付平台、移动支付、微银行等金融服务模式的出现，加快了互联网金融的发展进程，为传统金融格局的发展带来一
定的冲击[1]。
1.2 互联网金融进入快速发展时期
最近几年，互联网金融的发展速度较快，主要可以划分为以下几个方面。
首先，互联网金融与传统金融服务具有很大差别。与传统金融服务相比，互联网金融服务在此基础之上进行了延伸，比如理财、证券、保险、缴费平台、信用卡等金融服务业务，都是传统金融服务在互联网金融的延伸和发展， 为企业和个人带来了较大的经济收益。其次，互联网的金融服务。最近几年，互联网的金融服务发展迅速，比如网络信贷、众筹融资等等。互联网金融综合业务也迅速发展起来，平安保险集团已经建立健全综合服务模式，阿里巴巴集团同时也在构建互联网金融综合服务平台，进而不断加快互联网金融服务的发展进程，为企业和个人创造更多的经济收益[2]。
1.3 互联网金融监管处于空缺状态
最近几年，在互联网金融监管执行过程中，无论是央行、银监会、证监会等监管部门，都会为互联网金融的发展提供有利条件，并且认为互联网金融的发展，有利于提高资金的融通效率，能够有效补充现有的金融体系。但在互联网金融监管过程中，部分监管存在空缺状态，因此，央行和相关部门已经开始对互联网金融进行调研和摸底，进而有效确保互联网金融监管的“阳光化”。
2 互联网金融发展和监管存在的主要问题
2.1 法律法规不健全
目前，互联网金融法规都是依据传统的金融法律体系制定的，在互联网金融市场准入、资金监管、信用管理、信息保护方面，互联网金融企业没有建立健全相关法律法规，因为互联网金融与许多领域都有关联，立法具有很大难度，立法过程也比较复杂。如果出现问题，没有相关的法律法规作为支撑，无法确保交易双方的权利[3]。
2.2 监管制度不完善
现阶段，我国互联网金融处在快速发展阶段，但是我国却没有完善相关监管制度，在机构性质、组织形式、经营范围等方面，互联网金融企业监管制度缺失，监管主体、监管职责和监管标准尚未确定，使监管处于空缺状态。比如，洗钱、欺诈交易的出现，还有经常发生的网络信息安全事件，比如客户信息泄露、网购支付不安全等，严重侵犯了客户的基本权利，无法对消费者的权益进行有效保护和监管。交易双方也没有法律法规维护自身权益。此外，监管行业的纪律管理比较松散，监管人员的业务素质较差，这会为互联网金融的发展留下较大隐患。
3 完善我国互联网金融监管的对策
3.1 建立健全监管法律法规体系
首先，互联网金融相关管理部门应确保金融监管立法的顺利进行，通过立法形式，明确互联网金融监管的性质和法律地位，建立健全监管法律法规体系，在法律法规体系建设过程中，应当包含以下几个方面，即组织形式、资格条件、经营规模、交易原则、信息的保护等，进而有效规范互联网金融市场行为。其次，互联网金融相关管理部门应当改进和完善互联网金融业务相关制度和操作流程，进而为消费者提供规范化的引导[4]。
3.2 建立有效的监管制度
首先，互联网金融相关管理部门应当明确互联网金融监管部门，以及监管的具体职责，把握好监管的具体范围，要将网络信贷、众筹融资等模式逐渐引入到监管范围之内，在互联网金融日常发展过程中，对其进行监管，比如许可证的设立、业务运作、资金存放等，从而有效确保互联网金融的可持续发展。其次，应当建立互联网金融的市场准入制度，以及市场退出制度，在建立市场准入制度的过程中，应向相关负责人明确互联网金融机构的注册资本、运营规则和内控制度，如果能够满足上述条件，才可以允许其进入市场，以免出现盲目发展的状况。与此同时，还应不断完善市场推出制度，对于不符合互联网金融机构发展基本标准的，要严格将其推出市场，以免为企业和个人造成经济损失。最后，应当建立健全监测和预警机制，比如在风险方法、洗钱行为、金融统计等方面，使信息披露制度朝着规范化的方向进行管理，部分利用互联网金融交易的违法行为，比如网络诈骗、洗钱等行为，应当严厉打击，确保互联网金融的快速发展[5]。
3.3 建立消费者权益保护机制
首先，制定互联网金融消费权益保护办法，对在消费过程中出现的一些问题进行处理，如风险分配、责任承担，个人信息保护等，确保消费者的基本权益不受侵害。其次，建立互联网金融消费者投诉受理机构，正确处理好消费者提出的各种要求，解决消费者在金融方面面临的困惑，确保互联网金融市场的规范化管理。最后，定期组织教育培训，加强消费者和投资者的业务素养和道德素养，使其能够熟悉和了解互联网金融的业务流程和存在的风险，提高消费者的风险防范意识，使消费者具备自我保护能力。
3.4 正确处理好监管与创新的关系
现阶段，在互联网金融发展过程中，应正确处理好监管与创新的关系，在做好监管的同时，不断对其进行创新，金融机构之间应经常进行交流和沟通，逐渐对金融业务进行创新，在重视业务创新的同时，也应当做好风险防范，确保金融市场的良性发展[6]。例如，随着《大圣归来》的成功，开始逐渐流行影视众筹，并且随着网络电影、网络剧的兴趣，影视众筹也越来越受到社会关注。但《叶问三》、《喜乐长安》等项目都曾出现过风险，因此，互联网金融企业应正确处理好监管与创新的关系，在业务创新的同时，也应做好风险防范，进而确保金融市场的可持续发展。
3.5 建立互联网金融安全运行机制
为有效确保消费者的权益，互联网金融企业应当改进和完善交易操作规程，以防出现交易信息改动、交易信息泄露等问题，以做好企业和个人信息防护、系统维护、数据备份、评估风险等方面的制度，有效确保违法交易行为的发生。此外，互联网金融机构应吸收和借鉴传统金融机构的优势，即做到数据信息资源共享，实时监测和跟踪网上数据，进而有效确保互联网金融的信息和资金安全，实现对互联网金融的有效监管。
4 结语
综上所述，通过分析我国互联网金融发展和监管的现状，互联网金融发展和监管存在的问题，以及完善互联网金融监管对策，我们可以看出，在互联网金融发展过程中，在监管方面存在很多问题，比如监管法律法规缺失、监管制度落后等，严重影响了互联网金融的发展进程。因此，针对上述存在的问题，要求互联网金融相关管理部门应当建立健全互联网金融法律法规，完善互联网金融监管制度，正确处理好监管与创新之间的关系，构建互联网金融安全运行保障机制，建立消费者权益保护机制，严格实行市场准入和市场退出制度，实现对互联网金融的有效监管，规范互联网金融市场的发展，强化消费者的权益保护意识，进而实现互联网金融的可持续发展。
参考文献
[1] 马春华，刘英.新形势下互联网金融模式及风险监管思考[J].金融经济，2012（08）.
[2] 梁楠，罗明雄.我国互联网金融监管存在的问题及完善对策[J].中国经济管理信息化，2012（12）.