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与美国金融危机开始蔓延全球的消息一样,另一个充斥在我们耳边的消息,便是中国各家银行开始战略性救援中小企业。2007年,全国经济还陷于流动性是否过剩的争论漩涡中,而国家紧缩的货币政策,更使大大小小的金融部门将自己的钱袋儿勒得紧紧的,谁愿意冒风险舍锦上添花之得,而解雪中送炭之忧?于是,无数中小企业因为自身实力及体制所限,在担保无路、借贷无门、发展受阻的边缘上步履蹒跚。
一边是严如壁垒的对中小企业和个人创业贷款的规章制度,一边是大量求钱若渴却借贷无门的弱势群体;一边是政府拼力死保的就业指数,一边是愁钱创业的社会边缘阶层。银行如何运用自身的优势,在机遇面前谱写新篇,改变传统的金融营销方式,变被动放贷为主动借款,变单纯自己赢利为全社会共同受益,变小集团设计为大格局关爱?
围绕这些问题,中国工商银行北京市分行公司业务二部总经理陈雷与记者侃侃而谈,在与他的交谈中,记者处处感受着工行北京分行破解小企业金融业务发展难题的勇气和力量。
近年来,作为“首都第一银行”的工行北京分行在小企业金融业务方面发展迅速,截至2010年二季度末,已向1007户小企业累计发放贷款147亿元,为促进首都地区小企业的经营发展作出了重要贡献。
转型助力小企业发展
“发展小企业金融业务,既是商业银行优化资产结构、提高收益水平、分散业务风险的内在需要,也是商业银行贯彻国家调控政策、支持国民经济发展、履行企业公民义务的社会责任”,陈雷微笑着说。
近年来,针对外部市场环境的迅速变化,特别是适应国家经济工作大局和产业升级发展趋势,工行北京分行积极谋划经营转型,首先从调整客户结构和业务结构着手,提出了“无大不强,无小不稳”和“双轮行车,双腿走路”的发展理念,确立了“梯度推进,稳步发展”的经营策略,从根本上为发展小企业金融业务、支持小企业成长奠定了思想基础和发展方向。
“我行小企业业务的健康发展,主要得益于我们对小企业业务专业化经营模式的探索和实践。”陈雷对此不无得意。工行北京分行在小企业金融业务开办初期,由于受自身经营特点和发展基础的制约,采取了与大中型企业同样的政策,但事与愿违,业务开展受到不少阻碍。
“我们摸着石头过河,严酷的现实逼迫我们转变思路,最终落脚到专业化经营上来。事实证明,这一选择是正确的。” 陈雷笃定地说。
小企业具有生产经营周期短、经营利润空间窄、抵押物不足等特点,而不同行业的小企业经营也各有特点,这些都是商业银行对小企业金融业务望而却步的重要原因。但工行北京分行却看到小企业金融服务的巨大潜力,“只要找到症结所在,问题就容易解决。我行按照行业分类进行了广泛的市场调研,挑选出具有典型行业特性的小企业实施麻雀解剖,涉及北京市重点发展的汽车、医药、批发零售、物流等各个重点行业,逐一寻找银行与小企业在服务供需上的契合点。在市场实证的基础上,工行北京分行针对性地创新传统的小企业融资产品模式,相继推出了符合小企业实际需求的融资产品,既提供基于扩大再生产的流动资金贷款,也提供匹配具体债项的应收账款融资、商品融资等新产品。总之就是要抓住小企业的经营特点和现实需求,以客户为中心,顺势而为,加大创新。”
例如,针对小企业普遍缺少抵押物的突出特点,工行北京分行推出了以应收账款为还款来源的国内保理、发票融资等产品;针对新兴现代服务业的发展模式,量身打造了“融慧贷——文化创意企业贷款”、“融租贷——融资租赁企业贷款”、“融通贷——物流企业贷款”等特色服务产品。特别是针对不同领域小企业的行业性特质,开发了“能源通”、“城建通”、“钢贸通”、“医药通”、“棉贸通”、“工商物业通”等6个“通字类”小企业信贷产品模式……
在小企业融资团队的集体努力下,工行北京分行亮出了一份漂亮的成绩单:2008年3月,在高科技型企业集中的中关村地区,工行北京分行率先成立全市第一家小企业金融业务中心,随后又陆续成立顺义、经济技术开发区、地安门小企业金融业务中心;今年3月,工行北京分行累计为150余户小企业客户投放“通字类”产品20多亿元,满足小企业生产经营环节的多样化需求;今年5月,随着海淀西区、海淀和望京3家小企业金融业务中心的成立,工行分行小企业金融业务中心总量达到了7家,成为小企业贷款业务增长的主力军和支持辖内小企业发展的重点行。
陈雷告诉记者:“随着小企业客户规模的不断壮大,我们进一步优化了业务流程,取消了派驻审批人,在分行成立了审批中心,实施了小企业信贷业务审批的集中上收,既保证了小企业服务效率,又有效控制了信贷风险。近年来我行的小企业贷款不良率始终控制在1%左右。”
全方位满足小企业融资需求
近年来,工行北京分行采取了一系列措施加大对小企业信贷业务的政策倾斜和资源投入力度。陈雷介绍道:“只要小企业客户有融资需求,并且符合小企业贷款的准入标准,就优先保障其贷款提用。特别是今年,在信贷规模和投放受到严格控制的形势下,工行北京分行还特别为小企业设立了50亿元的专项信贷规模,并能够根据小企业信贷业务发展情况随时调增,最大程度地保障小企业客户的资金需求。”
据了解,北京一家成立于1999年,公司员工40人,注册资本250万元某医药批发企业,专业从事医药产品、医疗器械销售。为了从上游供货商拿货得到更多优惠价格,一般需先行垫付资金付款。由于资金压力较大,又苦于缺乏抵押物,找不到符合银行条件的保证人,一直未能在银行取得贷款。
工行员工主动找到该医药企业,并向企业详细介绍了“医药通”业务办理条件、流程。“医药通”是工行为解决北京地区医药供应商为医疗机构或政府医药采购平台提供药品或医疗器械所产生的采购、生产及销售阶段融资需求而推出的专属融资服务。企业只需将应收医院账款转让给工行,无须提供额外抵押、保证,即可获得应收账款金额90%以内的融资。融资期限匹配企业合同周期,在加快企业资金周转的同时还可以降低企业的融资成本。
企业抱着试试看的态度向工行提供了两家三甲医院的应收账款材料,经过调查企业基本情况及有关单据,工行认为企业应收账款真实可信、权属清晰,在办理完应收账款转让手续后,为该企业办理了“医药通”业务。企业拿到贷款后十分惊喜,陆续向工行提交了多笔业务申请。到目前为止,已为该企业发放了三笔合计600余万元的贷款,有力支持了企业业务扩张。
与此同时,根据小企业融资“短、小、频、急”的特点,工行北京分行设立了小企业贷款审批的绿色通道,对小企业服务中心给予充分授权,实行“双人调查、一人审查、双人签批”制度,大幅缩短了贷款审批流程,提高了贷款办理效率。从客户提交申请资料到贷款审批通过,一般在两周时间内完成,确保小企业贷款审批及时到位。
此外,工行北京分行还不断提高小企业信贷业务的绩效考核比重,在全辖定期通报小企业贷款发展情况,引导信贷资源向小企业领域倾斜。同时,还通过增加贸易融资和新兴现代服务业考核指标,鼓励支行积极尝试各类型小企业信贷业务,进一步扩大小企业融资服务的广度和深度。
另据陈雷介绍,为进一步加大中小企业融资支持力度,深入推行“以客户为中心”的金融服务理念,不断提升融资服务水平,该行还推出了“网贷通”小企业网络循环贷款业务——这是由网络途径实现的一款融资创新产品,客户与该行一次性签订借款合同,在规定的额度和有效期内,客户可通过网上银行自助进行循环借款合同项下的随时随地、自助自动提款和还款。
优势整合进军文化创意产业
时间倒退回今年1月12日,北京在冰雪的笼罩下寒气逼人,但对于大多数面临融资难的文化创意企业来说,却在这个冬天感受到了春天般的暖意,因为在这一天,工行北京分行与北京市文化创意产业促进中心签署了战略合作。
“此次高规格的签约仪式,不仅显示了工行北京分行大力支持文化创意产业发展的信心和雄心,也预示着我行将在金融支持文化创意产业发展方面与北京市文化创意产业促进中心进行更加密切的合作,双方的资源优势互补将形成合力,为支持北京市文化创意企业做强做大和走向世界提供有力支持和保障。” 陈雷兴奋地说,此时此刻,他的目光中流露出特有的自信和睿智。
文化创意企业与其它领域的小企业相比,具有更为明显的轻资产、规模小、抵押资产少的特点。作为较早进入该领域的商业银行,工行北京分行依托资金、产品、科技、人才、网络等方面的综合优势,加大与市政府、文化创意产业领域的龙头企业的合作力度,逐步确立了市场领先地位。
另一方面,工行北京分行还着力扩大文化创意产业服务触角。其辖属的36家支行已经全部具备了受理相关业务的资格和条件,其中根据北京市“十一五”规划的产业聚集区分布,结合各支行的客户资源条件、人员队伍素质和业务经验等综合因素,专门确定了18家支行作为文化创意产业的特色支行,从信贷政策、专业考核、资源配比等方面给予倾斜,力争用2-3年的时间,将这些支行打造成“客户有规模、产品有创新、服务有特色、市场有亮点”的特色化、专业化和精品化的支行,进一步形成规模化、差别化发展的工作格局。
目前,工行北京分行已经形成了较为完善的文化创意企业产品体系。除传统的项目贷款、流动资金贷款、贸易融资和并购贷款外,该行能够为各类文化创意企业提供理财、结算、投资银行、财务顾问等一揽子灵活丰富的金融服务方案,全面满足企业多层次、宽领域、高品质的金融需求。
据陈雷介绍,继2009年初对影视文化实现信贷破冰后,又陆续在影视、出版、文艺演出等行业的信贷投放方面取得突破,仅2009年,就有112家不同规模的企业获得了融资支持,全年实现贷款余额46亿元,信贷投放规模居同业前列。截至2010年7月末,累计为124家各类文化创意企业提供融资支持,贷款余额增至52.47亿元,比年初增长6.11亿元。
尽管已取得了种种成绩,工行北京分行始终坚信“没有最好,只有更好”。谈到今后的工作设想,陈雷表示,年内北京分行将再成立3家小企业金融业务中心,总量将达到10家,专职客户经理队伍将达到100人,贷款余额突破80亿元。预计到2011年末,小企业贷款余额将突破150亿元,客户突破2000户。但是对工行北京分行而言,小企业金融业务才刚刚起步,未来的路还很长。今后,北京分行将继续坚持小企业金融业务发展战略不动摇,积极探索更好的发展模式,提供更好的产品服务,努力成为北京地区小企业金融服务最佳银行。
一边是严如壁垒的对中小企业和个人创业贷款的规章制度,一边是大量求钱若渴却借贷无门的弱势群体;一边是政府拼力死保的就业指数,一边是愁钱创业的社会边缘阶层。银行如何运用自身的优势,在机遇面前谱写新篇,改变传统的金融营销方式,变被动放贷为主动借款,变单纯自己赢利为全社会共同受益,变小集团设计为大格局关爱?
围绕这些问题,中国工商银行北京市分行公司业务二部总经理陈雷与记者侃侃而谈,在与他的交谈中,记者处处感受着工行北京分行破解小企业金融业务发展难题的勇气和力量。
近年来,作为“首都第一银行”的工行北京分行在小企业金融业务方面发展迅速,截至2010年二季度末,已向1007户小企业累计发放贷款147亿元,为促进首都地区小企业的经营发展作出了重要贡献。
转型助力小企业发展
“发展小企业金融业务,既是商业银行优化资产结构、提高收益水平、分散业务风险的内在需要,也是商业银行贯彻国家调控政策、支持国民经济发展、履行企业公民义务的社会责任”,陈雷微笑着说。
近年来,针对外部市场环境的迅速变化,特别是适应国家经济工作大局和产业升级发展趋势,工行北京分行积极谋划经营转型,首先从调整客户结构和业务结构着手,提出了“无大不强,无小不稳”和“双轮行车,双腿走路”的发展理念,确立了“梯度推进,稳步发展”的经营策略,从根本上为发展小企业金融业务、支持小企业成长奠定了思想基础和发展方向。
“我行小企业业务的健康发展,主要得益于我们对小企业业务专业化经营模式的探索和实践。”陈雷对此不无得意。工行北京分行在小企业金融业务开办初期,由于受自身经营特点和发展基础的制约,采取了与大中型企业同样的政策,但事与愿违,业务开展受到不少阻碍。
“我们摸着石头过河,严酷的现实逼迫我们转变思路,最终落脚到专业化经营上来。事实证明,这一选择是正确的。” 陈雷笃定地说。
小企业具有生产经营周期短、经营利润空间窄、抵押物不足等特点,而不同行业的小企业经营也各有特点,这些都是商业银行对小企业金融业务望而却步的重要原因。但工行北京分行却看到小企业金融服务的巨大潜力,“只要找到症结所在,问题就容易解决。我行按照行业分类进行了广泛的市场调研,挑选出具有典型行业特性的小企业实施麻雀解剖,涉及北京市重点发展的汽车、医药、批发零售、物流等各个重点行业,逐一寻找银行与小企业在服务供需上的契合点。在市场实证的基础上,工行北京分行针对性地创新传统的小企业融资产品模式,相继推出了符合小企业实际需求的融资产品,既提供基于扩大再生产的流动资金贷款,也提供匹配具体债项的应收账款融资、商品融资等新产品。总之就是要抓住小企业的经营特点和现实需求,以客户为中心,顺势而为,加大创新。”
例如,针对小企业普遍缺少抵押物的突出特点,工行北京分行推出了以应收账款为还款来源的国内保理、发票融资等产品;针对新兴现代服务业的发展模式,量身打造了“融慧贷——文化创意企业贷款”、“融租贷——融资租赁企业贷款”、“融通贷——物流企业贷款”等特色服务产品。特别是针对不同领域小企业的行业性特质,开发了“能源通”、“城建通”、“钢贸通”、“医药通”、“棉贸通”、“工商物业通”等6个“通字类”小企业信贷产品模式……
在小企业融资团队的集体努力下,工行北京分行亮出了一份漂亮的成绩单:2008年3月,在高科技型企业集中的中关村地区,工行北京分行率先成立全市第一家小企业金融业务中心,随后又陆续成立顺义、经济技术开发区、地安门小企业金融业务中心;今年3月,工行北京分行累计为150余户小企业客户投放“通字类”产品20多亿元,满足小企业生产经营环节的多样化需求;今年5月,随着海淀西区、海淀和望京3家小企业金融业务中心的成立,工行分行小企业金融业务中心总量达到了7家,成为小企业贷款业务增长的主力军和支持辖内小企业发展的重点行。
陈雷告诉记者:“随着小企业客户规模的不断壮大,我们进一步优化了业务流程,取消了派驻审批人,在分行成立了审批中心,实施了小企业信贷业务审批的集中上收,既保证了小企业服务效率,又有效控制了信贷风险。近年来我行的小企业贷款不良率始终控制在1%左右。”
全方位满足小企业融资需求
近年来,工行北京分行采取了一系列措施加大对小企业信贷业务的政策倾斜和资源投入力度。陈雷介绍道:“只要小企业客户有融资需求,并且符合小企业贷款的准入标准,就优先保障其贷款提用。特别是今年,在信贷规模和投放受到严格控制的形势下,工行北京分行还特别为小企业设立了50亿元的专项信贷规模,并能够根据小企业信贷业务发展情况随时调增,最大程度地保障小企业客户的资金需求。”
据了解,北京一家成立于1999年,公司员工40人,注册资本250万元某医药批发企业,专业从事医药产品、医疗器械销售。为了从上游供货商拿货得到更多优惠价格,一般需先行垫付资金付款。由于资金压力较大,又苦于缺乏抵押物,找不到符合银行条件的保证人,一直未能在银行取得贷款。
工行员工主动找到该医药企业,并向企业详细介绍了“医药通”业务办理条件、流程。“医药通”是工行为解决北京地区医药供应商为医疗机构或政府医药采购平台提供药品或医疗器械所产生的采购、生产及销售阶段融资需求而推出的专属融资服务。企业只需将应收医院账款转让给工行,无须提供额外抵押、保证,即可获得应收账款金额90%以内的融资。融资期限匹配企业合同周期,在加快企业资金周转的同时还可以降低企业的融资成本。
企业抱着试试看的态度向工行提供了两家三甲医院的应收账款材料,经过调查企业基本情况及有关单据,工行认为企业应收账款真实可信、权属清晰,在办理完应收账款转让手续后,为该企业办理了“医药通”业务。企业拿到贷款后十分惊喜,陆续向工行提交了多笔业务申请。到目前为止,已为该企业发放了三笔合计600余万元的贷款,有力支持了企业业务扩张。
与此同时,根据小企业融资“短、小、频、急”的特点,工行北京分行设立了小企业贷款审批的绿色通道,对小企业服务中心给予充分授权,实行“双人调查、一人审查、双人签批”制度,大幅缩短了贷款审批流程,提高了贷款办理效率。从客户提交申请资料到贷款审批通过,一般在两周时间内完成,确保小企业贷款审批及时到位。
此外,工行北京分行还不断提高小企业信贷业务的绩效考核比重,在全辖定期通报小企业贷款发展情况,引导信贷资源向小企业领域倾斜。同时,还通过增加贸易融资和新兴现代服务业考核指标,鼓励支行积极尝试各类型小企业信贷业务,进一步扩大小企业融资服务的广度和深度。
另据陈雷介绍,为进一步加大中小企业融资支持力度,深入推行“以客户为中心”的金融服务理念,不断提升融资服务水平,该行还推出了“网贷通”小企业网络循环贷款业务——这是由网络途径实现的一款融资创新产品,客户与该行一次性签订借款合同,在规定的额度和有效期内,客户可通过网上银行自助进行循环借款合同项下的随时随地、自助自动提款和还款。
优势整合进军文化创意产业
时间倒退回今年1月12日,北京在冰雪的笼罩下寒气逼人,但对于大多数面临融资难的文化创意企业来说,却在这个冬天感受到了春天般的暖意,因为在这一天,工行北京分行与北京市文化创意产业促进中心签署了战略合作。
“此次高规格的签约仪式,不仅显示了工行北京分行大力支持文化创意产业发展的信心和雄心,也预示着我行将在金融支持文化创意产业发展方面与北京市文化创意产业促进中心进行更加密切的合作,双方的资源优势互补将形成合力,为支持北京市文化创意企业做强做大和走向世界提供有力支持和保障。” 陈雷兴奋地说,此时此刻,他的目光中流露出特有的自信和睿智。
文化创意企业与其它领域的小企业相比,具有更为明显的轻资产、规模小、抵押资产少的特点。作为较早进入该领域的商业银行,工行北京分行依托资金、产品、科技、人才、网络等方面的综合优势,加大与市政府、文化创意产业领域的龙头企业的合作力度,逐步确立了市场领先地位。
另一方面,工行北京分行还着力扩大文化创意产业服务触角。其辖属的36家支行已经全部具备了受理相关业务的资格和条件,其中根据北京市“十一五”规划的产业聚集区分布,结合各支行的客户资源条件、人员队伍素质和业务经验等综合因素,专门确定了18家支行作为文化创意产业的特色支行,从信贷政策、专业考核、资源配比等方面给予倾斜,力争用2-3年的时间,将这些支行打造成“客户有规模、产品有创新、服务有特色、市场有亮点”的特色化、专业化和精品化的支行,进一步形成规模化、差别化发展的工作格局。
目前,工行北京分行已经形成了较为完善的文化创意企业产品体系。除传统的项目贷款、流动资金贷款、贸易融资和并购贷款外,该行能够为各类文化创意企业提供理财、结算、投资银行、财务顾问等一揽子灵活丰富的金融服务方案,全面满足企业多层次、宽领域、高品质的金融需求。
据陈雷介绍,继2009年初对影视文化实现信贷破冰后,又陆续在影视、出版、文艺演出等行业的信贷投放方面取得突破,仅2009年,就有112家不同规模的企业获得了融资支持,全年实现贷款余额46亿元,信贷投放规模居同业前列。截至2010年7月末,累计为124家各类文化创意企业提供融资支持,贷款余额增至52.47亿元,比年初增长6.11亿元。
尽管已取得了种种成绩,工行北京分行始终坚信“没有最好,只有更好”。谈到今后的工作设想,陈雷表示,年内北京分行将再成立3家小企业金融业务中心,总量将达到10家,专职客户经理队伍将达到100人,贷款余额突破80亿元。预计到2011年末,小企业贷款余额将突破150亿元,客户突破2000户。但是对工行北京分行而言,小企业金融业务才刚刚起步,未来的路还很长。今后,北京分行将继续坚持小企业金融业务发展战略不动摇,积极探索更好的发展模式,提供更好的产品服务,努力成为北京地区小企业金融服务最佳银行。