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本文结合渭南市情分析当前渭南农村商业保险的现状，探究其原因。并就如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动渭南社会主义新农村建设提出一些建设性的意见。
一、 目前渭南商业保险市场发展的主要特点
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。渭南市是传统的农业大市，农耕文明历史悠久。全市农业人口437万，耕地面积870万亩，粮食年产量占全省的1/5，水果产量占全省的1/4，棉花产量占全省的3/4，素有“陕西粮仓”和“陕西棉库”之称。农业主要以种植、养殖和特色品牌农业为主要特点。先后建成国家级优质农畜产品基地19个，是陕西乃至全国重要的农副产品商品基地。
1.机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司在渭南大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前渭南的保险机构有35多家，财险险19家、寿险16家，保险从业人员近万人。
2.县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品150多个，其中财产险60多个，人身险90多个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场以人身险的分红险、健康养老险为主。
3.农民的收入有所提高，参保意愿强烈
随着渭南经济的不断发展，靠各种特色种植以及农民工不断外出打工，使农民的收入不断提高。农民有能力在年轻的时候为以后的养老进行打算。据国家统计局统计数据显示2014年农村居民人均纯收入为9892元，扣除价格因素实际增长9.2%。农民增收的主要特点是务工性收入保持较快增长、家庭经营收入平稳快增长和转移性收入高速增长。问卷调查结果显农民虽然社会保险参保率低，但在期望解决养老方式上，选择养老保险的农民占被调查人员62.65%。如果财政有补贴，愿意参加农保的占被调查人员的87.84%。
二、制约渭南农村商业保险发展的障碍因素
1.保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。
2.业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。
三、渭南农村商业保险发展的建议
1.开发适合农村特点的农业产品
鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快全面开展政策性农业保险，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。地方政府应加大对农业保险的补贴力度，加快农村保险产品研发。结合渭南农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。
2.规范商业保险公司的农村市场营销服务机构
加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。一是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。二是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守;对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。
3.健全农村保险市场监管机制
首先，引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下，监管机构应加大引导力度，鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角，增加农村保险市场主体。其次，健全保险协会网络体系，重视发挥保险业协会的监督作用，督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约，对违法违纪行为按职能范围及时做出处理，切实维护公平的市场竞争秩序。再次，加强行业监管力度，建议在渭南市设立保险监管分支机构，加强对县域保险市场的监督管理，促进保险业的健康稳定发展。
发展农村商业保险，可以有效防范化解被保险人因疾病、意外等因素造成的巨大经济损失和人体伤害，有利于保护农业生产力，较好地解决农民因病返贫、致贫问题，有利于农村社会稳定。农村由自然灾害引发的疾病，经常大面积发生。由于农村生活、生产条件差，各种疾病特别是一些地方病发病率较高，使本来摆脱贫困走上富裕的家庭重新回到贫困中去，对本来就很贫困的家庭无疑是雪上加霜。不仅在经济上使这些家庭致贫，而且会造成家庭邻里、亲友不睦，严重影响邻里关系和子女的教育、就业，形成社会问题。而商业保险能帮助解决这个问题，农民在政府的补贴基础上，只需很少一部分资金投入就能解决后顾之忧。
解决渭南农村的保险发展问题不仅是保险业的重要任务，也是一项惠及渭南所有农民的事业，是渭南经济发展以及新农村建设的重要体现。
参考文献：
[1]陈立李林我国农村商业保险发展的现状《中国渔业经济》2011年02期
[2]高爱华我国农村养老保险的现状及其出路《开封教育学院学报》2009年02期
[3《渭南市统计年鉴2014》
一、 目前渭南商业保险市场发展的主要特点
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。渭南市是传统的农业大市，农耕文明历史悠久。全市农业人口437万，耕地面积870万亩，粮食年产量占全省的1/5，水果产量占全省的1/4，棉花产量占全省的3/4，素有“陕西粮仓”和“陕西棉库”之称。农业主要以种植、养殖和特色品牌农业为主要特点。先后建成国家级优质农畜产品基地19个，是陕西乃至全国重要的农副产品商品基地。
1.机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司在渭南大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前渭南的保险机构有35多家，财险险19家、寿险16家，保险从业人员近万人。
2.县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品150多个，其中财产险60多个，人身险90多个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场以人身险的分红险、健康养老险为主。
3.农民的收入有所提高，参保意愿强烈
随着渭南经济的不断发展，靠各种特色种植以及农民工不断外出打工，使农民的收入不断提高。农民有能力在年轻的时候为以后的养老进行打算。据国家统计局统计数据显示2014年农村居民人均纯收入为9892元，扣除价格因素实际增长9.2%。农民增收的主要特点是务工性收入保持较快增长、家庭经营收入平稳快增长和转移性收入高速增长。问卷调查结果显农民虽然社会保险参保率低，但在期望解决养老方式上，选择养老保险的农民占被调查人员62.65%。如果财政有补贴，愿意参加农保的占被调查人员的87.84%。
二、制约渭南农村商业保险发展的障碍因素
1.保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。
2.业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。
三、渭南农村商业保险发展的建议
1.开发适合农村特点的农业产品
鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快全面开展政策性农业保险，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。地方政府应加大对农业保险的补贴力度，加快农村保险产品研发。结合渭南农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。
2.规范商业保险公司的农村市场营销服务机构
加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。一是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。二是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守;对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。
3.健全农村保险市场监管机制
首先，引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下，监管机构应加大引导力度，鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角，增加农村保险市场主体。其次，健全保险协会网络体系，重视发挥保险业协会的监督作用，督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约，对违法违纪行为按职能范围及时做出处理，切实维护公平的市场竞争秩序。再次，加强行业监管力度，建议在渭南市设立保险监管分支机构，加强对县域保险市场的监督管理，促进保险业的健康稳定发展。
发展农村商业保险，可以有效防范化解被保险人因疾病、意外等因素造成的巨大经济损失和人体伤害，有利于保护农业生产力，较好地解决农民因病返贫、致贫问题，有利于农村社会稳定。农村由自然灾害引发的疾病，经常大面积发生。由于农村生活、生产条件差，各种疾病特别是一些地方病发病率较高，使本来摆脱贫困走上富裕的家庭重新回到贫困中去，对本来就很贫困的家庭无疑是雪上加霜。不仅在经济上使这些家庭致贫，而且会造成家庭邻里、亲友不睦，严重影响邻里关系和子女的教育、就业，形成社会问题。而商业保险能帮助解决这个问题，农民在政府的补贴基础上，只需很少一部分资金投入就能解决后顾之忧。
解决渭南农村的保险发展问题不仅是保险业的重要任务，也是一项惠及渭南所有农民的事业，是渭南经济发展以及新农村建设的重要体现。
参考文献：
[1]陈立李林我国农村商业保险发展的现状《中国渔业经济》2011年02期
[2]高爱华我国农村养老保险的现状及其出路《开封教育学院学报》2009年02期
[3《渭南市统计年鉴2014》