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现代物流被认为是企业在降低物质消耗、提高劳动生产率以外的重要利润来源，已成为全球经济发展的新热点，国民经济中的一个新兴产业，其发达程度已成为衡量一个国家现代化程度和综合国力的重要标志之一。鉴于我国现代物流的发展现状，银行业介入物流业必须推动物流业的发展，同时也将面临着挑战。
物流銀行是银行资金与企业物流的有机结合，被人们看成是破解大多数中小企业因缺少固定资产而出现的融资难、担保难问题的良方。物流银行是指通过仓单质押方式向银行融资而形成的资金中心，仓单质押融资是指货主(企业)把货物存储在物流公司仓库中，然后凭借物流公司开具的货物仓储凭证向银行申请贷款，银行根据货物的价格向货主(企业)提供一定比例的贷款，同时由物流公司代理监管货物。这三者的关系中，物流公司担当中间人和担保人的角色。仓单质押是传统储运向现代物流发展的一个延伸业务，适合中国目前许多中小企业融资难、银行贷款难的市场现状，能够很好地解决银行与企业之间的经济矛盾。物流企业作为第三方担保人，将银行与企业之间有机结合，既解决了大多数中小企业因缺少固定资金而出现的融资难、担保难的问题，又保证了银行资金的安全性，有效地避免了金融风险。
一、现代物流为银行业提供了新的发展机遇
现代物流的发展在于提高供应链动作效率，银行介入物流业，为物流企业提供金融服务，有助于在促进物流体系高效运转的同时，拓展自身业务。
1．可为银行带来丰厚的中间业务收入。物流企业的网络化发展，及其对资金信息的实时控制，依赖于银行业为其提供完善的资金结算平台和便利的资金结算服务，从而保证物流、信息流和资金流的高效、统一，完成资金流的归集．在现代电子商务的运作模式下，物流企业与银行通过资金流紧密地联系在一起，与物流企业建立资金结算体系成为银行介入物流企业的突破口。这也将为银行带来更丰富的中间业务收入，因为这些物流企业在日常经营中多是采用汇兑、银行托收、汇票承兑、信用证等结算工具，势必增加银行资金结算、资金查询、票据承兑换等中间业务。
2．有利于培育银行业的潜在客户。现代物流是多产业、多领域及多种技术的有机融合体，其运作强调物流企业要向它的上游和下游寻找服务对象，通过同他们建立战略合作伙伴关系，实现优势互补，提高其整体竞争力。而银行作为物流供应链上资金流动的连接节点，在同物流企业合作时不仅可以与其建立长期稳定的业务关系，还可以提供延伸服务，拓展与物流企业相联系的上下游优质企业，使得生产厂商、物流企业、零售商或最终消费者的资金流在银行体系内部实现良性循环，从而开拓出新的客户群。
加入WTO后，跨国公司有意将制造中心或采购重心转移到我国，这就需要建立一套快捷、高效的现代物流系统，来满足跨国生产与经营的需要。目前活跃在我国物流市场上的主要是为跨国公司提供物流支撑的一批大型国内物流企业，无论其提供的是商品、零部件、产成品分拨物流，还是以综合性物流为概念的配送物流，都为银行的金融服务直接渗透到跨国公司产业链运作中提供了理想的合作机会。同时，同跨国大型物流企业的合作也势必推动国际业务的开展，如办理信用证、承兑汇票，结售汇、外汇汇款、出口托收和进口代收等业务．
3．为银行业带来新的信贷投向。现代物流涉及社会经济生活各方面，在以供应链管理为核心的社会大系统内，涵盖了运输业、邮政业、仓储业、装配业、流通加工业、住处科学等产业，这些物流相关产业的发展涉及很多重大工程和重大投资；物流企业本身对原有的传统运输、装卸、配送、仓储等业务进行整合和改造也需要大量资金投入，都会为银行业带来较大的信贷需求。
4．为物流企业提供专业的理财服务。物流企业的主要收入为仓储收入、集装箱转运收入、配送业务收入、货运代理和进出口代理业务收入和信息服务收入，在物流企业进入成熟阶段后，将具有稳定的现金流入，形成企业大量的现金流。银行可以利用自身的资金管理优势，为企业提供存款组合，理财方案，建立科学的资金管理机制，提高物流企业资金使用效率。在促进物流企业发展的同时，获得大量的沉淀资金，获取理财收入。
二、银行业介入现代物流业面临的挑战
1．地方政府为物流融资与银行目标相冲突。随着“物流热”的出现，有些地方政府不顾本地区自身经济实际和发展条件，盲目跟风赶潮，投资“物流园”、“物流中心，等建设，并借助行政权力干预银行的经营活动，尽可能多地到银行大量融资。一方面，银行以前隶属于政府，在改制后也与地方政府有千丝万缕的联系，很难直接拒绝政府的融资需求；另一方面，银行有自身发展的目标，对项目有严格审查、对信贷有规范要求，政府的融资可能不符合银行要求，银行尤其是国有商业银行面临两难选择。
2．中小物流企业向银行融资难。现代物流是一朝阳产业，其利润来源于基础服务，仍属微利行业。加之，在经济全球化背景下，国外物流企业为进行中国的战略性布局纷纷进军中国市场，使得在竞争中处于不利地位的中小物流企业迫切需要中介组织和金融机构的支持与服务，降低其经营与发展中过高的交易成本。然而中小企业融资难问题尚无完善的解决之道，中小物流企业向银行融资也会遇到同样的困境。
3．缺乏利于物流业发展的配套金融服务产品。现代物流的发展趋势是向网络化、多样化、个性化发展。物流企业网络化运营特点要求对资金信息实时控制，实现资金的实时查询、实时划拨，并且需要了解资金信息的详细内容，如收付款人名称、账号、金额、日期、客户信息、合同号；物流企业多样性的金融需求，个性化的、“量体裁衣”式的金融需求，都要求银行业在现有的金融产品、技术及服务的基础上加大产品创新，开发出适于物流业务发展的配套的金融服务产品。
4．银行业的结算系统不能适应物流业的结算需求。物流企业的客户包括企业与个人，其资金流动包括：物流企业与企业客户，物流企业与个人客户之间的相互流动。然而有些银行的结算系统包括储蓄和会计两个相对独立的系统，个人账户与企业账户间资金转账不宜办理，因此现代物流的发展对银行结算系统的改进提出了新的挑战。另外，为加强企业对资金流动的监管，避免企业逃税的发生，人民银行规定除个人工资、劳务费外，企业客户的资金禁止流入个人账户，防止“公款私存”。而物流企业与个人客户之间发生的资金流动避免不了由企业向个人账户流动，造成银行账户管理的有关规定与银行介入物流业存在诸多矛盾。
三、银行业介入现代物流的几点建议
通过以上分析，银行业介入现代物流业还存在许多亟待解决的问题，笔者 在此提出几点建议，希望有助于银行业早日介入现代物流业。
1．正确解决现代物流发展中的地方政府与银行的关系。地方政府直接參与物流园区的建设是出于地方经济利益，实现的途径是向银行融资。可见，解决这一问题的根本办法是在真正实现政企分开的基础上，建立起现代商业银行的法人治理结构。一方面通过制订相应政策，控制政府的支配金融资源欲望；另一方面对政府提出的融资要求，要建立完善的审核评估机制，合理的、有利于银行自身发展的就接受，否则就选择拒绝，实现“自主经营”。
2．解决中小物流企业在银行融资难问题。在解决中小物流企业融资难问题时，银行也可以从以下两个方面着手：第一，银行业应与物流企业建立稳定的联系制度，定期深入物流企业开展调查研究，及时掌握其经营状况和资信情况，设置物流企业档案和项目储备，积极选择好项目。还应针对物流企业的发展趋势，建立与物流企业发展相适应的信贷评估、审批和贷款制度，修改和完善对其信用等级的评定标准。第二，银行在为中小物流企业提供信贷支持时，引入信用担保机构。在我国，担保实施程序应以专项授权保证方式为主，即在银行认可担保机构履约能力的基础上，银行对物流企业进行信用调查，在需要担保机构提供担保时，将有关资料转交给信用担保机构。
3．加大银行与物流业相关业务的创新力度。银行介入物流相关业务的创新活动，作为银行业务创新的一方面，其实现有赖于银行创新能力的提高，在银行总体创新能力提高的基础上，才有可能落实。(1)为银行业务创新提供保障机制。目前，调动银行员工进行业务创新的保障体系尚未建立，要在银行内部建立创新保障体系，一是应明确业务开发、研制、管理等方面的业务要求，建立岗位责任制度；二是应建立创新后保障制度，确保业务创新能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展动力；还要建立创新激励机制，通过鼓励先进，鞭策后进，充分调动每一员工的工作积极性，为业务创新工作做出重大贡献。在建立创新保障机制后，也会对物流业务创新提供保障和支持．(2)积极开发利用新的电子技术，进行金融服务的创新。随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，银行业的发展与创新更加依赖于技术进步和科技创新。加快金融电子化步伐，提高支付结算系统的现代化程度，建立适应物流业务发展的结算系统，推进票据清算自动化系统、管理信息系统等重点应用系统的开发，实现金融业务处理电子化，资金汇划电子化，有助于提高物流企业的支付结算效率，满足物流企业对资金流的要求。(3)加快适于物流企业发展的新产品开发。适于物流企业发展的创新金融产品应具有以下特性：①实用性。新产品要适应物流企业的发展要求，方便使用。②先进性。新产品在功能、操作方式、办理手续等方面更先进、更适于物流企业的发展。③效益性。新产品在问世并被物流企业客户大量使用，增加社会效益的同时，也要增加银行业的经济效益。④产品的创新要结合物流企业的企业文化建设，便于被物流企业认同。
(作者单位：陕西青年管理干部学院)
物流銀行是银行资金与企业物流的有机结合，被人们看成是破解大多数中小企业因缺少固定资产而出现的融资难、担保难问题的良方。物流银行是指通过仓单质押方式向银行融资而形成的资金中心，仓单质押融资是指货主(企业)把货物存储在物流公司仓库中，然后凭借物流公司开具的货物仓储凭证向银行申请贷款，银行根据货物的价格向货主(企业)提供一定比例的贷款，同时由物流公司代理监管货物。这三者的关系中，物流公司担当中间人和担保人的角色。仓单质押是传统储运向现代物流发展的一个延伸业务，适合中国目前许多中小企业融资难、银行贷款难的市场现状，能够很好地解决银行与企业之间的经济矛盾。物流企业作为第三方担保人，将银行与企业之间有机结合，既解决了大多数中小企业因缺少固定资金而出现的融资难、担保难的问题，又保证了银行资金的安全性，有效地避免了金融风险。
一、现代物流为银行业提供了新的发展机遇
现代物流的发展在于提高供应链动作效率，银行介入物流业，为物流企业提供金融服务，有助于在促进物流体系高效运转的同时，拓展自身业务。
1．可为银行带来丰厚的中间业务收入。物流企业的网络化发展，及其对资金信息的实时控制，依赖于银行业为其提供完善的资金结算平台和便利的资金结算服务，从而保证物流、信息流和资金流的高效、统一，完成资金流的归集．在现代电子商务的运作模式下，物流企业与银行通过资金流紧密地联系在一起，与物流企业建立资金结算体系成为银行介入物流企业的突破口。这也将为银行带来更丰富的中间业务收入，因为这些物流企业在日常经营中多是采用汇兑、银行托收、汇票承兑、信用证等结算工具，势必增加银行资金结算、资金查询、票据承兑换等中间业务。
2．有利于培育银行业的潜在客户。现代物流是多产业、多领域及多种技术的有机融合体，其运作强调物流企业要向它的上游和下游寻找服务对象，通过同他们建立战略合作伙伴关系，实现优势互补，提高其整体竞争力。而银行作为物流供应链上资金流动的连接节点，在同物流企业合作时不仅可以与其建立长期稳定的业务关系，还可以提供延伸服务，拓展与物流企业相联系的上下游优质企业，使得生产厂商、物流企业、零售商或最终消费者的资金流在银行体系内部实现良性循环，从而开拓出新的客户群。
加入WTO后，跨国公司有意将制造中心或采购重心转移到我国，这就需要建立一套快捷、高效的现代物流系统，来满足跨国生产与经营的需要。目前活跃在我国物流市场上的主要是为跨国公司提供物流支撑的一批大型国内物流企业，无论其提供的是商品、零部件、产成品分拨物流，还是以综合性物流为概念的配送物流，都为银行的金融服务直接渗透到跨国公司产业链运作中提供了理想的合作机会。同时，同跨国大型物流企业的合作也势必推动国际业务的开展，如办理信用证、承兑汇票，结售汇、外汇汇款、出口托收和进口代收等业务．
3．为银行业带来新的信贷投向。现代物流涉及社会经济生活各方面，在以供应链管理为核心的社会大系统内，涵盖了运输业、邮政业、仓储业、装配业、流通加工业、住处科学等产业，这些物流相关产业的发展涉及很多重大工程和重大投资；物流企业本身对原有的传统运输、装卸、配送、仓储等业务进行整合和改造也需要大量资金投入，都会为银行业带来较大的信贷需求。
4．为物流企业提供专业的理财服务。物流企业的主要收入为仓储收入、集装箱转运收入、配送业务收入、货运代理和进出口代理业务收入和信息服务收入，在物流企业进入成熟阶段后，将具有稳定的现金流入，形成企业大量的现金流。银行可以利用自身的资金管理优势，为企业提供存款组合，理财方案，建立科学的资金管理机制，提高物流企业资金使用效率。在促进物流企业发展的同时，获得大量的沉淀资金，获取理财收入。
二、银行业介入现代物流业面临的挑战
1．地方政府为物流融资与银行目标相冲突。随着“物流热”的出现，有些地方政府不顾本地区自身经济实际和发展条件，盲目跟风赶潮，投资“物流园”、“物流中心，等建设，并借助行政权力干预银行的经营活动，尽可能多地到银行大量融资。一方面，银行以前隶属于政府，在改制后也与地方政府有千丝万缕的联系，很难直接拒绝政府的融资需求；另一方面，银行有自身发展的目标，对项目有严格审查、对信贷有规范要求，政府的融资可能不符合银行要求，银行尤其是国有商业银行面临两难选择。
2．中小物流企业向银行融资难。现代物流是一朝阳产业，其利润来源于基础服务，仍属微利行业。加之，在经济全球化背景下，国外物流企业为进行中国的战略性布局纷纷进军中国市场，使得在竞争中处于不利地位的中小物流企业迫切需要中介组织和金融机构的支持与服务，降低其经营与发展中过高的交易成本。然而中小企业融资难问题尚无完善的解决之道，中小物流企业向银行融资也会遇到同样的困境。
3．缺乏利于物流业发展的配套金融服务产品。现代物流的发展趋势是向网络化、多样化、个性化发展。物流企业网络化运营特点要求对资金信息实时控制，实现资金的实时查询、实时划拨，并且需要了解资金信息的详细内容，如收付款人名称、账号、金额、日期、客户信息、合同号；物流企业多样性的金融需求，个性化的、“量体裁衣”式的金融需求，都要求银行业在现有的金融产品、技术及服务的基础上加大产品创新，开发出适于物流业务发展的配套的金融服务产品。
4．银行业的结算系统不能适应物流业的结算需求。物流企业的客户包括企业与个人，其资金流动包括：物流企业与企业客户，物流企业与个人客户之间的相互流动。然而有些银行的结算系统包括储蓄和会计两个相对独立的系统，个人账户与企业账户间资金转账不宜办理，因此现代物流的发展对银行结算系统的改进提出了新的挑战。另外，为加强企业对资金流动的监管，避免企业逃税的发生，人民银行规定除个人工资、劳务费外，企业客户的资金禁止流入个人账户，防止“公款私存”。而物流企业与个人客户之间发生的资金流动避免不了由企业向个人账户流动，造成银行账户管理的有关规定与银行介入物流业存在诸多矛盾。
三、银行业介入现代物流的几点建议
通过以上分析，银行业介入现代物流业还存在许多亟待解决的问题，笔者 在此提出几点建议，希望有助于银行业早日介入现代物流业。
1．正确解决现代物流发展中的地方政府与银行的关系。地方政府直接參与物流园区的建设是出于地方经济利益，实现的途径是向银行融资。可见，解决这一问题的根本办法是在真正实现政企分开的基础上，建立起现代商业银行的法人治理结构。一方面通过制订相应政策，控制政府的支配金融资源欲望；另一方面对政府提出的融资要求，要建立完善的审核评估机制，合理的、有利于银行自身发展的就接受，否则就选择拒绝，实现“自主经营”。
2．解决中小物流企业在银行融资难问题。在解决中小物流企业融资难问题时，银行也可以从以下两个方面着手：第一，银行业应与物流企业建立稳定的联系制度，定期深入物流企业开展调查研究，及时掌握其经营状况和资信情况，设置物流企业档案和项目储备，积极选择好项目。还应针对物流企业的发展趋势，建立与物流企业发展相适应的信贷评估、审批和贷款制度，修改和完善对其信用等级的评定标准。第二，银行在为中小物流企业提供信贷支持时，引入信用担保机构。在我国，担保实施程序应以专项授权保证方式为主，即在银行认可担保机构履约能力的基础上，银行对物流企业进行信用调查，在需要担保机构提供担保时，将有关资料转交给信用担保机构。
3．加大银行与物流业相关业务的创新力度。银行介入物流相关业务的创新活动，作为银行业务创新的一方面，其实现有赖于银行创新能力的提高，在银行总体创新能力提高的基础上，才有可能落实。(1)为银行业务创新提供保障机制。目前，调动银行员工进行业务创新的保障体系尚未建立，要在银行内部建立创新保障体系，一是应明确业务开发、研制、管理等方面的业务要求，建立岗位责任制度；二是应建立创新后保障制度，确保业务创新能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展动力；还要建立创新激励机制，通过鼓励先进，鞭策后进，充分调动每一员工的工作积极性，为业务创新工作做出重大贡献。在建立创新保障机制后，也会对物流业务创新提供保障和支持．(2)积极开发利用新的电子技术，进行金融服务的创新。随着电子和网络技术不断应用于银行业务领域，银行业的发展与创新更加依赖于技术进步和科技创新。加快金融电子化步伐，提高支付结算系统的现代化程度，建立适应物流业务发展的结算系统，推进票据清算自动化系统、管理信息系统等重点应用系统的开发，实现金融业务处理电子化，资金汇划电子化，有助于提高物流企业的支付结算效率，满足物流企业对资金流的要求。(3)加快适于物流企业发展的新产品开发。适于物流企业发展的创新金融产品应具有以下特性：①实用性。新产品要适应物流企业的发展要求，方便使用。②先进性。新产品在功能、操作方式、办理手续等方面更先进、更适于物流企业的发展。③效益性。新产品在问世并被物流企业客户大量使用，增加社会效益的同时，也要增加银行业的经济效益。④产品的创新要结合物流企业的企业文化建设，便于被物流企业认同。
(作者单位：陕西青年管理干部学院)