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【摘 要】为突破国内金融环境、制度、理念等制约因素，进而谋求快速健康的发展，我国商业银行必须进行金融创新，因此，本文在认真分析国内商业银行金融发展现状的基础上，深入剖析还存在的诸多问题，并有针对性的提出相应的解决措施。
【关键词】商业银行；金融创新；对策研究
一、商业银行金融发展现状分析
为切实适应国家经济发展的新要求、新常态，近年来，我国商业银行都积极在金融制度、金融产品、金融工具、金融市场环境等方面采取了多种方式进行创新，力求推动银行业甚至于整体的金融行业的全面发展。虽然经过近几年的创新发展，我国的商业银行还是存在不少的问题，在深入研究分析的基础上，主要体现在以下几个方面：
1.国内金融市场发展环境由于受体制机制制约，还不够系统完善。我国信用度的监督缺失导致信用度在很大程度上为负，这就造成国内金融市场的创新缺少必要的信用环境做保障，因此，其市场环境成为制约我国商业银行金融创新的重要因素，此外，由于信用環境的缺失，还造成社会公众对目前金融创新产品的认可程度偏低，导致商业银行的创新业务难以得到社会公众的认可，进而阻碍了商业银行金融创新发展。
2.金融创新相应的体制机制缺失。随着我国经济的飞速发展，改革进一步深入，市场化的体制机制更加完善，国家的经济进入新常态，但由于我国银行业起步较晚，市场化的改革进程很短暂，因此造成许多配套的措施、制度、体制机制还没有建立与完善，特别是世界经济一体化之后，经济发展环境日新月异，导致许多一些老的机制体制不再适应新的发展环境，部分旧的管控机制、制度措施跟不上现代金融的发展，限制了商业银行的创新。
3.信用基础仍然薄弱。按照现有银行分析，当前我国商业银行的金融资源主要集中于五大商业银行，而由于国家银行业整体的信用度并未真正的提高，因此，导致商业银行其信用基础仍然很薄弱。
4.业务创新能力不强，有针对性的服务能力还有欠缺。主要体现在由于服务方式方法单一，创新能力不强，很难满足不同客户不同层次的需求。当前，商业银行的创新主要采取扩张原有金融业务、重新包装传统业务等手段，这就造成其金融产品存在缺乏相应的针对性、科学性、系统性、附加值低等劣势。
二、影响商业银行金融发展的关键因素
在深入分析商业银行金融发展现状的基础上，影响商业银行金融发展的关键因素主要有以下两个：
1.专业人才因素。金融专业人才的能力水平和主观能动性对于金融的业务创新、运行模式创新起着至关重要的作用。目前，我国金融行业的人才结构不平衡，主要体现在高端的人才偏少，中低端的人才较多，且由于银行干部管理体制的僵化、人才培养体制机制的缺失，导致很多在基层从事金融工作的员工其业务能力和金融理论知识薄弱，很难适应当前经济新常态下的金融创新要求。金融创新发展所真正需要的、具备较强创新思维、精通业务并且善于管理经营的人才缺失，从而导致我国商业银行金融发展缓慢。
2.科学技术因素。互联网技术的飞速发展，改变了人们的生活方式，对金融的主要模式及对商业银行的发展都造成了巨大的影响，尤其是降低了其人工成本，提高了运营效率。但不可否认的是，与国外相比，我国利用互联网技术与商业银行创新业务的结合紧密程度不高，在有限的技术条件下，创新能力未能充分发挥，此外，发生在日常生活中的银行网络安全问题也是限制商业银行金融创新的发展速度。
三、商业银行金融创新措施
商业银行金融创新的焦点应放在服务质量的改善上，即：针对不同的客户群体不同的层次提供差异化的服务，这样才能锤炼核心竞争力，促进商业银行健康快速发展。
1.进一步强化服务意识。商业银行要坚持以人为本、顾客就是上帝的理念，无论是从高层管理者还是从基层的工作人员，都要树立这种理念，对不同的客户群体提供贴心的服务，赢得社会公众的信任基础，并随着经济发展的变化，积极主动的了解客户需求，及时更新服务，要树立共赢合作理念，在拓展业务的同时，要站在客户的立场，积极为其提供必要的帮助，从而实现银行与客户“双赢”的目的。
2.进一步强化营销力度。作为商业银行获取经营管理效益重要因素的金融创新，要立足于客户的需求进行营销，要将市场及客户的需求放在第一位考虑，并在此基础上，针对产品的不同销售阶段，选取合适的营销手段，特别是对于投放初期的产品，要进一步加大广告营销投入，以便于让社会公众及时了解其产品服务的好处，扩大客户全体、增加产品市场占有率。
3.进一步强化自主创新。目前，我国商业银行金融创新产品中以引入、借用的居多，根据自身客观条件以及细分市场的目标不同，自主创新的种类偏少，难以达到理想的运营效益。因此，下一步我国商业银行金融创新应立足于原创产品，切实加强自主创新能力。
4.进一步强化人才培养。要立足于创新应用领域，切实加强金融专业人才、互联网科学技术人才的培养，将互联网科学技术与商业银行金融业务紧密结合起来，加快推进金融创新，为客户提供差异化的贴心服务，提高银行的经营管理效益，为商业银行的快速健康发展提供智力支持。
参考文献：
[1]徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].国际金融，2012.
[2]蒋波.基于市场需求的商业银行创新机制研究[J].武汉金融，2011.
[3]赵健.商业银行创新产品发展状况探究[J].当代经济，2011.
【关键词】商业银行；金融创新；对策研究
一、商业银行金融发展现状分析
为切实适应国家经济发展的新要求、新常态，近年来，我国商业银行都积极在金融制度、金融产品、金融工具、金融市场环境等方面采取了多种方式进行创新，力求推动银行业甚至于整体的金融行业的全面发展。虽然经过近几年的创新发展，我国的商业银行还是存在不少的问题，在深入研究分析的基础上，主要体现在以下几个方面：
1.国内金融市场发展环境由于受体制机制制约，还不够系统完善。我国信用度的监督缺失导致信用度在很大程度上为负，这就造成国内金融市场的创新缺少必要的信用环境做保障，因此，其市场环境成为制约我国商业银行金融创新的重要因素，此外，由于信用環境的缺失，还造成社会公众对目前金融创新产品的认可程度偏低，导致商业银行的创新业务难以得到社会公众的认可，进而阻碍了商业银行金融创新发展。
2.金融创新相应的体制机制缺失。随着我国经济的飞速发展，改革进一步深入，市场化的体制机制更加完善，国家的经济进入新常态，但由于我国银行业起步较晚，市场化的改革进程很短暂，因此造成许多配套的措施、制度、体制机制还没有建立与完善，特别是世界经济一体化之后，经济发展环境日新月异，导致许多一些老的机制体制不再适应新的发展环境，部分旧的管控机制、制度措施跟不上现代金融的发展，限制了商业银行的创新。
3.信用基础仍然薄弱。按照现有银行分析，当前我国商业银行的金融资源主要集中于五大商业银行，而由于国家银行业整体的信用度并未真正的提高，因此，导致商业银行其信用基础仍然很薄弱。
4.业务创新能力不强，有针对性的服务能力还有欠缺。主要体现在由于服务方式方法单一，创新能力不强，很难满足不同客户不同层次的需求。当前，商业银行的创新主要采取扩张原有金融业务、重新包装传统业务等手段，这就造成其金融产品存在缺乏相应的针对性、科学性、系统性、附加值低等劣势。
二、影响商业银行金融发展的关键因素
在深入分析商业银行金融发展现状的基础上，影响商业银行金融发展的关键因素主要有以下两个：
1.专业人才因素。金融专业人才的能力水平和主观能动性对于金融的业务创新、运行模式创新起着至关重要的作用。目前，我国金融行业的人才结构不平衡，主要体现在高端的人才偏少，中低端的人才较多，且由于银行干部管理体制的僵化、人才培养体制机制的缺失，导致很多在基层从事金融工作的员工其业务能力和金融理论知识薄弱，很难适应当前经济新常态下的金融创新要求。金融创新发展所真正需要的、具备较强创新思维、精通业务并且善于管理经营的人才缺失，从而导致我国商业银行金融发展缓慢。
2.科学技术因素。互联网技术的飞速发展，改变了人们的生活方式，对金融的主要模式及对商业银行的发展都造成了巨大的影响，尤其是降低了其人工成本，提高了运营效率。但不可否认的是，与国外相比，我国利用互联网技术与商业银行创新业务的结合紧密程度不高，在有限的技术条件下，创新能力未能充分发挥，此外，发生在日常生活中的银行网络安全问题也是限制商业银行金融创新的发展速度。
三、商业银行金融创新措施
商业银行金融创新的焦点应放在服务质量的改善上，即：针对不同的客户群体不同的层次提供差异化的服务，这样才能锤炼核心竞争力，促进商业银行健康快速发展。
1.进一步强化服务意识。商业银行要坚持以人为本、顾客就是上帝的理念，无论是从高层管理者还是从基层的工作人员，都要树立这种理念，对不同的客户群体提供贴心的服务，赢得社会公众的信任基础，并随着经济发展的变化，积极主动的了解客户需求，及时更新服务，要树立共赢合作理念，在拓展业务的同时，要站在客户的立场，积极为其提供必要的帮助，从而实现银行与客户“双赢”的目的。
2.进一步强化营销力度。作为商业银行获取经营管理效益重要因素的金融创新，要立足于客户的需求进行营销，要将市场及客户的需求放在第一位考虑，并在此基础上，针对产品的不同销售阶段，选取合适的营销手段，特别是对于投放初期的产品，要进一步加大广告营销投入，以便于让社会公众及时了解其产品服务的好处，扩大客户全体、增加产品市场占有率。
3.进一步强化自主创新。目前，我国商业银行金融创新产品中以引入、借用的居多，根据自身客观条件以及细分市场的目标不同，自主创新的种类偏少，难以达到理想的运营效益。因此，下一步我国商业银行金融创新应立足于原创产品，切实加强自主创新能力。
4.进一步强化人才培养。要立足于创新应用领域，切实加强金融专业人才、互联网科学技术人才的培养，将互联网科学技术与商业银行金融业务紧密结合起来，加快推进金融创新，为客户提供差异化的贴心服务，提高银行的经营管理效益，为商业银行的快速健康发展提供智力支持。
参考文献：
[1]徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].国际金融，2012.
[2]蒋波.基于市场需求的商业银行创新机制研究[J].武汉金融，2011.
[3]赵健.商业银行创新产品发展状况探究[J].当代经济，2011.