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贷款需要抵押担保——这在现代世界金融体系中，已经成为一种制度。如果在未获得任何抵押的情况下，向贫困百姓发放贷款，一向被传统的商业银行普遍认为是一件行不通的事情。
而对贫困地区的大多数人而言，如果能够借助市场的力量，他们完全有能力摆脱贫困。人们要做的，就是为他们的努力，创造一种新的激励机制和金融机制，让贫困户能够有尊严地脱贫。而这种创新的尝试，在广东省云浮市的郁南县得到了全面的验证。
2011年3月18日，《中国经济周刊》记者赶赴粤北山区，对云浮市金融扶贫的创新之路，进行深入了解。
不用抵押就能贷款
由于寒流来袭，飘着细雨的粤北大地透着一丝阴冷。3月18日，记者冒雨来到云浮市郁南县平台镇大地村。“不用抵押就能贷款，这在过去，做梦也不敢想。”在大地村村委会，因在中央电视台露脸而一举成为村里“名人”的村民彭子祥，乐滋滋地坐在板凳上，向记者讲述自己由穷转富的经历。
2003年，彭子祥因为车祸失去了左腿。为了治病，彭家东挪西凑，前后花了十几万元，本来过得不错的小日子，因为这场飞来横祸陷入了困境。失去了一条腿，外出打工已是不可能的事情，彭子祥的情绪糟糕到了极点。2010年春天，彭子祥的姐姐对他说，养鸡很赚钱，又不用出大力，可以试试。“我也知道养鸡挺好的，可是没有本钱啊。我们家东借西凑买了100只鸡仔，但要想靠这100只小鸡脱贫致富，那是难上加难。”彭子祥告诉记者，2010年初夏，一个机会的出现，令他的养鸡事业有了飞跃的可能。“不用任何抵押担保也能贷到资金，这样的好事让我赶上啦。”
包括彭子祥在内的郁南县广大农民，集体赶上的这档子不用抵押就可贷款的“大好事”，正是云浮市郁南县金融扶贫的创新之举。
平台镇大地村贫困户乐灯君，一家3口靠种植600棵沙糖橘为生，一直以来，由于缺少种植资金投入，缺肥少药，加上管理不到位，果质差，经济效益低，2009年家庭收入只有4100元，人均年纯收入不足1500元。2010年4月，正为沙糖橘种植资金不足而发愁的乐灯君，听说郁南县设立了金融扶贫基金，可为贫困户小额担保贷款和贴息支持，便马上向村委会递交了小额担保贷款申请。一个星期之后，乐灯君就拿到了1万元扶贫贷款。利用这笔贷款，乐灯君加大了对原有沙糖橘的投入，加强管理，并在原有基础上再扩种100多棵。至此，乐灯君踏上了发家致富的道路。
类似这样的事例在郁南还有不少。金融扶贫基金小额担保贷款使贫困农户解决了生产项目发展的启动资金，使很多有劳动力的贫困户实现了多年的夙愿。
“2010年7月以来，此项金融扶贫基金，向全县共4497户贫困户整体授信5000万元，平均每个贫困户可申请1万元的贷款，由此拉开了金融扶贫向全县贫困户全覆盖的大幕。”郁南县委书记黄志豪向记者表示，这种向区域内所有贫困户整体授信的金融扶贫模式在全国尚属首次。“责任到人、落实到户的‘双到’金融扶贫基金专门为贫困户‘量身定做’。我们采取每个贫困户申请小额担保贷款的利息由扶贫开发‘双到’一对一帮扶责任人来支付，贴息额度视被帮扶人的情况，由帮扶人自愿决定，建议最低贴息为50%，最高为90%。如果按金融机构6%的市场利率计算，如农户贷款1万元，一年需支付600元利息；如帮扶人按90%贴息计算，一年最多掏出540元就可以达到帮扶贫困户1万元的效果，帮扶效应扩大约20倍。”
“贫困农户自身抗灾能力极其有限，一旦遭遇天灾人祸，几年都难以翻身。为此，我们还积极向全县农户推广农业保险，确保贫困户不会因天灾人祸而返贫，也降低了大规模向全县贫困户整体授信带来的资金风险。”黄志豪向记者表示，50万的扶贫资金如果直接给到贫困户，最多也就能起到50万元的效应，但如果用这50万元成立扶贫资金专户，用这50万元来做担保和贴息贷款，即使考虑到风险问题，只做3倍的金融杠杆，也可以调动150万元的扶贫贷款。
由政府统筹推动，搭建金融服务平台，让更多的贫困户实现贷款的愿望，获得资金上的扶持，成为郁南让贫困户有尊严地脱贫致富的路径。
保证不做“三件事”
在向该县4497户贫困户推进金融扶贫之前，郁南县委县政府为了向贫困户宣传扶贫贷款、鼓励自强自立、勤劳致富，专门由镇村召集贫困户，要求贫困户保证不做“三件事”：不赌博、种沙糖橘不用违禁药、养猪不用瘦肉精。
在大地村采访期间，村委会礼堂的墙壁上密密麻麻的签名吸引了记者的目光。据村民介绍，尽管不用房产等个人财产进行抵押，但也不是随便就能贷到款的，“要想贷款，必须信守三项承诺，同时还要在《金融扶贫诚信承诺》宣言上签名和宣誓。”彭子祥所说的“三件事”，包括“不赌博、在饲养及种植作业中，不添加违禁药物；按时还款。要保证做到这三件事，并亲笔签上自己的名字，对着规章制度宣誓，这样的举动成了大地村的一景。
这事听起来有些不可思议，但如果你了解的云浮市创新的“信用评价体系”，你便会为这种做法由衷地叫好。
2009年10月底，郁南县企业非银行信用信息查询系统建成并正式投入运行使用。截至2010年12月底，该系统已经依法采集到分散于法院、公安、税务等14个政府部门，全县所有在工商局注册登记的8822家各类企业、个体户的信息数据。
为了建立国内第一个农村信用信息查询系统，2010年12月底，郁南征信中心已批量采集到全县11.2万农户共41.3万人的户籍信息，其中包括4019条违法违纪信息、1333条计生处罚信息及部分农户法院诉讼信息。
按照郁南县委县政府提出的“共谋共建”原则，全县符合评级条件的群众100%参与了信用评级。谁有资格对别人的信用度进行评级打分？黄志豪告诉记者，郁南县的信用评级坚持集体评议原则，“我们以老党员、村小组长、村民代表、村干部，及农信社等人员组成了18个评委的评审组，对村民的信用度进行集体评级。同时，我们将信用评级与农村党建、计生、支持青年及妇女创业、社会治安相结合，对符合信用激励方向的行为给予加分，不符合的给予扣分。”黄志豪告诉记者，通过信用等级评定，一种意想不到的效果出现了，那就是打架斗殴的少了，赌博的少了，勤劳致富的多了，整个农村的风气正了。
金融扶贫是“双赢”
“金融扶贫，不仅富了百姓，也让当地农信社的经营利润出现了稳步增长。”3月14日，在北京参加全国两会的云浮市委书记王蒙徽在接受《中国经济周刊》采访时表示。3月18日，郁南县委书记黄志豪则进一步用数据印证了这个说法：“作为农村金融主力军的郁南县农信联社经营利润现在出现了稳步增长态势，由2008年的1300万增长至2009年的3100万，2010年达到5700万。通过为农户建立非银行征信平台和通过信用村、信用户评定等级工作，降低了金融机构风险，大大调动了金融机构为三农服务的积极性。”
记者在走访中一再听到云浮市的基层干部对金融扶贫充满着期待和憧憬，最令他们感慨的是，金融扶贫这种模式有效地发挥了金融杠杆的作用，改变了传统单一的“撒钱”扶贫模式，将生活性帮扶转变为生产性帮扶，将救济性帮扶转变为资本性帮扶，将向外争取帮扶转变为向外争取和自我努力并重的共谋共建帮扶。由此，激发了全县贫困户的贷款热情，也“逼”着他们开动脑筋想办法，千方百计去寻找赚钱的门路，从而使“笨人”变聪明，“懒人”变勤快，让更多贫困户认识实践创业、金融、市场三种概念，树立自信自立、终身学习、勤劳致富三种理念，从而实现有尊严地脱贫致富。
目前，郁南贫困户的贷款利息由扶贫专项基金贴息90%，贫困户负责10%，若贷款逾期不还就不贴息。黄志豪解释说：“之所以还要让贫困户负责10%的利息，就是要让贫困户意识到贷款并不是无偿的扶贫款，培养贫困户承担责任、定期付息的信贷习惯。更好形成‘放得出、有效益、能致富、收得回’的良好局面。”
专访云浮市委书记王蒙徽：做珠三角不能做的
王蒙徽，恢复高考后的第一批清华大学生、中共广东省云浮市委书记。3月15日，在全国两会的会议间隙，这位憨厚中透着睿智的地方官员，操着不急不缓的语调，向记者介绍着他所执政的城市：“云浮是个很美的地方，我们现在要做的，就是要把自己的好做得更好，用自己的‘更好’去吸引别人的‘更好’，把云浮建成广东省富庶文明的‘大西关’。”
《中国经济周刊》：如果云浮市实现了经济发展的“轻盈转型”，那在您眼中，云浮应该会呈现什么样的景象？
王蒙徽：云浮“主业突出”。如石材、不锈钢制品、水泥、硫化工、电力。我们提出要打造“五大百亿产业集群”，五大百亿产业集群的发展过程也是进一步加快转变经济发展方式的过程。云浮多年来一直在推进循环经济发展，云安县是目前广东省唯一的循环经济示范县。我们又与广东省经信委联合共建省市硫化工产业基地。我们通过循环经济的发展，促进节能减排。在应对国际金融危机中，通过发展循环经济，通过转型升级，经济发展保持良好态势，主要经济指标的增幅高于全省平均水平。如硫化工企业，因为发展下游产业，成本大大降低；石材产业发展基本没有受到什么影响；不锈钢制品产业在应对国际金融危机中，通过调整产业结构，提高自主创新能力，从过去的中端产品走向高端产品，形成了自主品牌，为云浮经济发展打下了非常好的基础。
《中国经济周刊》：云浮的一个特点是“主业突出”，像石材、硫化工等形成了规模，主业方面在转变经济发展上做了哪些尝试？取得了哪些成效？
王蒙徽：云浮是欠发达地区，我们的发展条件与发达地区还有很大差距。如何统筹发展，整合有限的资源合理地充分利用，这也是落实科学发展观非常重要的内容。
我们推进统筹发展，首先是整合空间资源。为了整合全市空间资源，我们编制了《云浮市资源环境城乡区域统筹发展规划》，对全市空间进行了总体控制。同时，我们推进“三规合一”—— 就是把国民经济社会发展规划、城市总体规划、土地利用总体规划的核心内容进行整合，并创新相关配套机制体制。为了推进“三规合一”，我们建立共建共享机制，大家共同建设、共享成果，实现共建共享。同时，我们在体制上也进行了调整，设立了市规划编制委员会，成立了全市的地理信息中心。
云浮推进区域统筹发展一个最大的特点，那就是以县为单位推进主体功能区建设，“让该干什么的地方就干什么，能干什么的人就干什么”，干部考核不唯GDP论，我们2009年初开始在云安县试点。去年云安县“优先发展区”的园区经济以仅占全县1.09%的面积，就创造出全县八成以上的财税收入，避免了重走“村村点火、处处冒烟”的老路。
云浮是广东省农村改革发展试验区，云浮的农业产业化在全省都比较领先，目前我们有280多个农业产业化组织，其中有国家级农业龙头企业——温氏集团，主要养猪、养鸡，去年销售总额达200多亿元，带动农户4.5万户。我们的城乡收入差距是1：2.16，相对较为协调。
《中国经济周刊》：您提到要错位发展，要发挥云浮的后发优势。这些思路怎么落实到今后的工作中？
王蒙徽：云浮市是一个山城，建设受自然条件的制约较大，首先是要完善城市公共服务设施。我们正在推进教育园区、新人民医院建设，下一步要进行中医院的改造。同时，我们还提出要做大城市规模，把老城区和靠近西江的云安县城以及佛山（云浮）产业转移工业园区三个组团整合起来，以这三个组团为基础，把云浮的城市规模做大，完善城市功能，提升城市服务水平。还有，我们要推进人居环境建设，提升生活品质。我们有良好的自然条件，有山、有水、更有淳朴善良的人。在距离广州150公里以内的范围很难找到这样的地方，我们可以提供发达地区居民生活水平提升后梦寐以求的需求。清新的空气、水和食品等优美的自然环境，和谐的社会环境等，所以我们说我们可以做珠三角不能做的，更能做珠三角所需要的。
而对贫困地区的大多数人而言，如果能够借助市场的力量，他们完全有能力摆脱贫困。人们要做的，就是为他们的努力，创造一种新的激励机制和金融机制，让贫困户能够有尊严地脱贫。而这种创新的尝试，在广东省云浮市的郁南县得到了全面的验证。
2011年3月18日，《中国经济周刊》记者赶赴粤北山区，对云浮市金融扶贫的创新之路，进行深入了解。
不用抵押就能贷款
由于寒流来袭，飘着细雨的粤北大地透着一丝阴冷。3月18日，记者冒雨来到云浮市郁南县平台镇大地村。“不用抵押就能贷款，这在过去，做梦也不敢想。”在大地村村委会，因在中央电视台露脸而一举成为村里“名人”的村民彭子祥，乐滋滋地坐在板凳上，向记者讲述自己由穷转富的经历。
2003年，彭子祥因为车祸失去了左腿。为了治病，彭家东挪西凑，前后花了十几万元，本来过得不错的小日子，因为这场飞来横祸陷入了困境。失去了一条腿，外出打工已是不可能的事情，彭子祥的情绪糟糕到了极点。2010年春天，彭子祥的姐姐对他说，养鸡很赚钱，又不用出大力，可以试试。“我也知道养鸡挺好的，可是没有本钱啊。我们家东借西凑买了100只鸡仔，但要想靠这100只小鸡脱贫致富，那是难上加难。”彭子祥告诉记者，2010年初夏，一个机会的出现，令他的养鸡事业有了飞跃的可能。“不用任何抵押担保也能贷到资金，这样的好事让我赶上啦。”
包括彭子祥在内的郁南县广大农民，集体赶上的这档子不用抵押就可贷款的“大好事”，正是云浮市郁南县金融扶贫的创新之举。
平台镇大地村贫困户乐灯君，一家3口靠种植600棵沙糖橘为生，一直以来，由于缺少种植资金投入，缺肥少药，加上管理不到位，果质差，经济效益低，2009年家庭收入只有4100元，人均年纯收入不足1500元。2010年4月，正为沙糖橘种植资金不足而发愁的乐灯君，听说郁南县设立了金融扶贫基金，可为贫困户小额担保贷款和贴息支持，便马上向村委会递交了小额担保贷款申请。一个星期之后，乐灯君就拿到了1万元扶贫贷款。利用这笔贷款，乐灯君加大了对原有沙糖橘的投入，加强管理，并在原有基础上再扩种100多棵。至此，乐灯君踏上了发家致富的道路。
类似这样的事例在郁南还有不少。金融扶贫基金小额担保贷款使贫困农户解决了生产项目发展的启动资金，使很多有劳动力的贫困户实现了多年的夙愿。
“2010年7月以来，此项金融扶贫基金，向全县共4497户贫困户整体授信5000万元，平均每个贫困户可申请1万元的贷款，由此拉开了金融扶贫向全县贫困户全覆盖的大幕。”郁南县委书记黄志豪向记者表示，这种向区域内所有贫困户整体授信的金融扶贫模式在全国尚属首次。“责任到人、落实到户的‘双到’金融扶贫基金专门为贫困户‘量身定做’。我们采取每个贫困户申请小额担保贷款的利息由扶贫开发‘双到’一对一帮扶责任人来支付，贴息额度视被帮扶人的情况，由帮扶人自愿决定，建议最低贴息为50%，最高为90%。如果按金融机构6%的市场利率计算，如农户贷款1万元，一年需支付600元利息；如帮扶人按90%贴息计算，一年最多掏出540元就可以达到帮扶贫困户1万元的效果，帮扶效应扩大约20倍。”
“贫困农户自身抗灾能力极其有限，一旦遭遇天灾人祸，几年都难以翻身。为此，我们还积极向全县农户推广农业保险，确保贫困户不会因天灾人祸而返贫，也降低了大规模向全县贫困户整体授信带来的资金风险。”黄志豪向记者表示，50万的扶贫资金如果直接给到贫困户，最多也就能起到50万元的效应，但如果用这50万元成立扶贫资金专户，用这50万元来做担保和贴息贷款，即使考虑到风险问题，只做3倍的金融杠杆，也可以调动150万元的扶贫贷款。
由政府统筹推动，搭建金融服务平台，让更多的贫困户实现贷款的愿望，获得资金上的扶持，成为郁南让贫困户有尊严地脱贫致富的路径。
保证不做“三件事”
在向该县4497户贫困户推进金融扶贫之前，郁南县委县政府为了向贫困户宣传扶贫贷款、鼓励自强自立、勤劳致富，专门由镇村召集贫困户，要求贫困户保证不做“三件事”：不赌博、种沙糖橘不用违禁药、养猪不用瘦肉精。
在大地村采访期间，村委会礼堂的墙壁上密密麻麻的签名吸引了记者的目光。据村民介绍，尽管不用房产等个人财产进行抵押，但也不是随便就能贷到款的，“要想贷款，必须信守三项承诺，同时还要在《金融扶贫诚信承诺》宣言上签名和宣誓。”彭子祥所说的“三件事”，包括“不赌博、在饲养及种植作业中，不添加违禁药物；按时还款。要保证做到这三件事，并亲笔签上自己的名字，对着规章制度宣誓，这样的举动成了大地村的一景。
这事听起来有些不可思议，但如果你了解的云浮市创新的“信用评价体系”，你便会为这种做法由衷地叫好。
2009年10月底，郁南县企业非银行信用信息查询系统建成并正式投入运行使用。截至2010年12月底，该系统已经依法采集到分散于法院、公安、税务等14个政府部门，全县所有在工商局注册登记的8822家各类企业、个体户的信息数据。
为了建立国内第一个农村信用信息查询系统，2010年12月底，郁南征信中心已批量采集到全县11.2万农户共41.3万人的户籍信息，其中包括4019条违法违纪信息、1333条计生处罚信息及部分农户法院诉讼信息。
按照郁南县委县政府提出的“共谋共建”原则，全县符合评级条件的群众100%参与了信用评级。谁有资格对别人的信用度进行评级打分？黄志豪告诉记者，郁南县的信用评级坚持集体评议原则，“我们以老党员、村小组长、村民代表、村干部，及农信社等人员组成了18个评委的评审组，对村民的信用度进行集体评级。同时，我们将信用评级与农村党建、计生、支持青年及妇女创业、社会治安相结合，对符合信用激励方向的行为给予加分，不符合的给予扣分。”黄志豪告诉记者，通过信用等级评定，一种意想不到的效果出现了，那就是打架斗殴的少了，赌博的少了，勤劳致富的多了，整个农村的风气正了。
金融扶贫是“双赢”
“金融扶贫，不仅富了百姓，也让当地农信社的经营利润出现了稳步增长。”3月14日，在北京参加全国两会的云浮市委书记王蒙徽在接受《中国经济周刊》采访时表示。3月18日，郁南县委书记黄志豪则进一步用数据印证了这个说法：“作为农村金融主力军的郁南县农信联社经营利润现在出现了稳步增长态势，由2008年的1300万增长至2009年的3100万，2010年达到5700万。通过为农户建立非银行征信平台和通过信用村、信用户评定等级工作，降低了金融机构风险，大大调动了金融机构为三农服务的积极性。”
记者在走访中一再听到云浮市的基层干部对金融扶贫充满着期待和憧憬，最令他们感慨的是，金融扶贫这种模式有效地发挥了金融杠杆的作用，改变了传统单一的“撒钱”扶贫模式，将生活性帮扶转变为生产性帮扶，将救济性帮扶转变为资本性帮扶，将向外争取帮扶转变为向外争取和自我努力并重的共谋共建帮扶。由此，激发了全县贫困户的贷款热情，也“逼”着他们开动脑筋想办法，千方百计去寻找赚钱的门路，从而使“笨人”变聪明，“懒人”变勤快，让更多贫困户认识实践创业、金融、市场三种概念，树立自信自立、终身学习、勤劳致富三种理念，从而实现有尊严地脱贫致富。
目前，郁南贫困户的贷款利息由扶贫专项基金贴息90%，贫困户负责10%，若贷款逾期不还就不贴息。黄志豪解释说：“之所以还要让贫困户负责10%的利息，就是要让贫困户意识到贷款并不是无偿的扶贫款，培养贫困户承担责任、定期付息的信贷习惯。更好形成‘放得出、有效益、能致富、收得回’的良好局面。”
专访云浮市委书记王蒙徽：做珠三角不能做的
王蒙徽，恢复高考后的第一批清华大学生、中共广东省云浮市委书记。3月15日，在全国两会的会议间隙，这位憨厚中透着睿智的地方官员，操着不急不缓的语调，向记者介绍着他所执政的城市：“云浮是个很美的地方，我们现在要做的，就是要把自己的好做得更好，用自己的‘更好’去吸引别人的‘更好’，把云浮建成广东省富庶文明的‘大西关’。”
《中国经济周刊》：如果云浮市实现了经济发展的“轻盈转型”，那在您眼中，云浮应该会呈现什么样的景象？
王蒙徽：云浮“主业突出”。如石材、不锈钢制品、水泥、硫化工、电力。我们提出要打造“五大百亿产业集群”，五大百亿产业集群的发展过程也是进一步加快转变经济发展方式的过程。云浮多年来一直在推进循环经济发展，云安县是目前广东省唯一的循环经济示范县。我们又与广东省经信委联合共建省市硫化工产业基地。我们通过循环经济的发展，促进节能减排。在应对国际金融危机中，通过发展循环经济，通过转型升级，经济发展保持良好态势，主要经济指标的增幅高于全省平均水平。如硫化工企业，因为发展下游产业，成本大大降低；石材产业发展基本没有受到什么影响；不锈钢制品产业在应对国际金融危机中，通过调整产业结构，提高自主创新能力，从过去的中端产品走向高端产品，形成了自主品牌，为云浮经济发展打下了非常好的基础。
《中国经济周刊》：云浮的一个特点是“主业突出”，像石材、硫化工等形成了规模，主业方面在转变经济发展上做了哪些尝试？取得了哪些成效？
王蒙徽：云浮是欠发达地区，我们的发展条件与发达地区还有很大差距。如何统筹发展，整合有限的资源合理地充分利用，这也是落实科学发展观非常重要的内容。
我们推进统筹发展，首先是整合空间资源。为了整合全市空间资源，我们编制了《云浮市资源环境城乡区域统筹发展规划》，对全市空间进行了总体控制。同时，我们推进“三规合一”—— 就是把国民经济社会发展规划、城市总体规划、土地利用总体规划的核心内容进行整合，并创新相关配套机制体制。为了推进“三规合一”，我们建立共建共享机制，大家共同建设、共享成果，实现共建共享。同时，我们在体制上也进行了调整，设立了市规划编制委员会，成立了全市的地理信息中心。
云浮推进区域统筹发展一个最大的特点，那就是以县为单位推进主体功能区建设，“让该干什么的地方就干什么，能干什么的人就干什么”，干部考核不唯GDP论，我们2009年初开始在云安县试点。去年云安县“优先发展区”的园区经济以仅占全县1.09%的面积，就创造出全县八成以上的财税收入，避免了重走“村村点火、处处冒烟”的老路。
云浮是广东省农村改革发展试验区，云浮的农业产业化在全省都比较领先，目前我们有280多个农业产业化组织，其中有国家级农业龙头企业——温氏集团，主要养猪、养鸡，去年销售总额达200多亿元，带动农户4.5万户。我们的城乡收入差距是1：2.16，相对较为协调。
《中国经济周刊》：您提到要错位发展，要发挥云浮的后发优势。这些思路怎么落实到今后的工作中？
王蒙徽：云浮市是一个山城，建设受自然条件的制约较大，首先是要完善城市公共服务设施。我们正在推进教育园区、新人民医院建设，下一步要进行中医院的改造。同时，我们还提出要做大城市规模，把老城区和靠近西江的云安县城以及佛山（云浮）产业转移工业园区三个组团整合起来，以这三个组团为基础，把云浮的城市规模做大，完善城市功能，提升城市服务水平。还有，我们要推进人居环境建设，提升生活品质。我们有良好的自然条件，有山、有水、更有淳朴善良的人。在距离广州150公里以内的范围很难找到这样的地方，我们可以提供发达地区居民生活水平提升后梦寐以求的需求。清新的空气、水和食品等优美的自然环境，和谐的社会环境等，所以我们说我们可以做珠三角不能做的，更能做珠三角所需要的。