论文部分内容阅读
人身方面的损失能用保险来保障，家庭财产遭受损失的风险同样能通过保险来抵消，房屋本身受损、室内财产损失甚至遭遇盗抢都能获得赔付。但财产险和人身类保险在投保和赔付上遵循不同的原则，如果不在买家庭财产险之前弄清楚，那么投保的效果也会大打折扣。
不要超额投、重复投
平安产险上海分公司个人产品管理部保险专家周寰对《好运·MONEY+》表示，家庭财产险不是保额越高出险时获得的赔偿就越多。与人身保险按照投保保额赔付不同，家庭财产险按照实际损失和投保保额的择低赔付原则，在财产遭受损失后，实际损失额和投保金额哪个低，就按照哪个额度来赔偿。
所以，在确定保险金额时，不要让它超出财产的实际价值，你多交的保费没有任何作用。而且，将自家的同一财产向多家保险公司重复投保，认为一旦出事可以得到加倍赔偿的想法也是不可能实现的。因为当被保险的财产发生损失后，各家保险公司赔付时是以分摊的方式赔偿财产的实际损失，你不可能从中获取额外的好处。
举个例子：你在半年前在A公司、B公司分别投保了5万元保额的家财险，1个月前因为水管爆裂，装修被严重破坏，保险公司在勘查现场后认定事故造成的损失是3万元。那么两家公司将按共同分摊的原则分配赔偿比例，每家分别赔偿1.5万元。因此，保额和财产价值相符是最好的，超额投保和重复投保不但没有必要，还浪费了保费。
而如果房子总价值100万元，即使买了200万元保额的保险，那么无论保险责任范围内的损失有多大，最多也只能获得100万元的赔偿，超出房屋价值的保额实际上也是无效保额。
保险期内可以多次赔付
家财险是分项承保、分项理赔的，在投保时，每项财产都应根据实际价值来确定保额：房屋的保额最好是房屋的实际价值；家具、家电属于室内财产险的保障范围，保额也是其对应的实际价值。
周寰建议，家庭财产的品种、质量、新旧程度等各不相同，保险公司也不会为此做价值评估，因此在投保家庭财产保险时，投保人要按照家庭财产的实际价值确定保额。估算得高了，保费付得多而且超过实际价值的部分是浪费的；估算得低了，如果发生的损失巨大，可能就得不到足以弥补损失的赔偿。
但是即便家庭财产险发生了赔付，保险合同也不一定就结束，只要赔付的金额小于投保保额，在保险到期之前若再发生财产损失，还能继续赔付，几次赔偿的总额达到保额则不再赔付。
有一点要特别注意，当发生保险事故时，保险公司是按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款的，也就是说，事故发生的次日开始，由于事故造成连锁反应从而再次造成的损失可能不在赔付范围内。
对于保额不好确定的家庭财产，比如现金、首饰等，保险公司设定了单独的保险金额，但通常不会超过10万元，这类财产通常可以附加盗抢险的形式投保。它同样遵循实际损失和保额择低赔付的原则：如果家里发生的事故属于“盗抢险”责任范围，如室内财产损失8万元，但购买的两份保险中附加盗抢险的保险金额为3万元，那么最终也只能获得3万元赔偿。
消费型家财险适合会投资的家庭
周寰指出，普通保障型家财险是最常见的险种，保费也比较便宜，消费型家财险的费率一般是1万元保额，10元保费。普通家庭即使足额投保，1年保费也就是几十元至上百元。
消费型家财险和其他险种的消费险一样，若到期没发生赔付，保费不返还。保险期限为1年，从保险人签发保单次日0时起，到保险期满24小时止。
储金型家财险，也被称为“两全险”。保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，最多保障10年，在保险期满时，无论是否发生赔付，都将保险储金全部退还给被保险人。
但要注意的是，两全保险的保费产生的利息不及银行同期定期存款利息，所以也不要把它当做银行储蓄产品。
最后是投资型家财险，这类险种具有经济补偿和到期还本性质，保险期限一般在3年至5年。相比储金型家财险它的优势在于保险期内如遇银行利率调整，则随1年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满也都能获得退还的保费和相应的利息收益。
虽然储金型和投资型家财险能转移风险和获得一定的理财保障，但一次交纳的费用较高，资金流动性不强，退保容易损失保费。
相比之下，如果投保家庭有其他稳妥的投资渠道或是在投资方面有些能力，最好还是把投资和保障分开，以最少的资金获得同样的财产保障。
房屋投保不受房龄限制
目前市场上的保障型家庭财产险，一般是按照不同的保险责任分项或组合保险，既可以包括房屋本身的结构，也可以针对房屋内财产，比如房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。
房屋主险投保时不受房龄影响，旧房子也可以投保，钢筋混凝土住宅可以投保、砖混结构的老公房也能保，通常来说，只要是能通过交易中心交易的产权住宅，就都可以投保房屋险。
投保人需要注意的是，现金、有价证券、字画、古玩等不能作为家财险主险来投保，只能作为附加险和主险一起投保，附加险主要包括盗抢险、家用电器用电安全、管道破裂及现金、金银珠宝盗抢险、家庭住户第三者责任一切险、家养宠物责任、出租人责任等。
地震一般不保
家财险的保障范围主要包括遭受火灾、爆炸、雷击、洪水、雪灾、台风、龙卷风等常见灾害造成的家庭财产损失，但保险公司的家财险一般不承保地震损失，会将地震列为免除责任，只有极个别公司的家财险产品可以附加“地震责任”。这是因为个人家财险的费率低，而地震一旦发生，会造成整个地区所有居民家庭财产全部损失，大规模、大额度的赔付足以让保险公司破产。
此外，家财险属于个人保险，产品是定制好的，只有企业财产险才可以加保地震责任。当年个别公司对四川等地区的承保都会比较慎重，因为“个险渠道的产品没有地震就很难扩展。原先只有苏黎世保险和中意财险把地震责任也扩展进个人保险范围，但后来苏黎世保险退出了地震承保的个险渠道。”
仅从出险和赔付比例来看，各家保险公司的家庭财产险中，室内财产险险种的出险比例和赔付比例最高。
华泰保险金融风险部副总经理庞伯宇提醒，家财险可通过各家财产险公司的网上平台投保，更方便快捷。
Tips
投保家庭财产险时请注意
01 /家财险赔付自然灾害或意外事故造成的损失，保险人故意或过失造成的损失，保险公司不予赔付。
02 /家财险按财产的使用年限逐年减低赔付比例，按财产的损坏程度的不同其赔付比例也不同。
03 /家财险没有犹豫期。
04 /家庭财产出现大幅变更时，要到保险公司做保单内容变更。
不要超额投、重复投
平安产险上海分公司个人产品管理部保险专家周寰对《好运·MONEY+》表示，家庭财产险不是保额越高出险时获得的赔偿就越多。与人身保险按照投保保额赔付不同，家庭财产险按照实际损失和投保保额的择低赔付原则，在财产遭受损失后，实际损失额和投保金额哪个低，就按照哪个额度来赔偿。
所以，在确定保险金额时，不要让它超出财产的实际价值，你多交的保费没有任何作用。而且，将自家的同一财产向多家保险公司重复投保，认为一旦出事可以得到加倍赔偿的想法也是不可能实现的。因为当被保险的财产发生损失后，各家保险公司赔付时是以分摊的方式赔偿财产的实际损失，你不可能从中获取额外的好处。
举个例子：你在半年前在A公司、B公司分别投保了5万元保额的家财险，1个月前因为水管爆裂，装修被严重破坏，保险公司在勘查现场后认定事故造成的损失是3万元。那么两家公司将按共同分摊的原则分配赔偿比例，每家分别赔偿1.5万元。因此，保额和财产价值相符是最好的，超额投保和重复投保不但没有必要，还浪费了保费。
而如果房子总价值100万元，即使买了200万元保额的保险，那么无论保险责任范围内的损失有多大，最多也只能获得100万元的赔偿，超出房屋价值的保额实际上也是无效保额。
保险期内可以多次赔付
家财险是分项承保、分项理赔的，在投保时，每项财产都应根据实际价值来确定保额：房屋的保额最好是房屋的实际价值；家具、家电属于室内财产险的保障范围，保额也是其对应的实际价值。
周寰建议，家庭财产的品种、质量、新旧程度等各不相同，保险公司也不会为此做价值评估，因此在投保家庭财产保险时，投保人要按照家庭财产的实际价值确定保额。估算得高了，保费付得多而且超过实际价值的部分是浪费的；估算得低了，如果发生的损失巨大，可能就得不到足以弥补损失的赔偿。
但是即便家庭财产险发生了赔付，保险合同也不一定就结束，只要赔付的金额小于投保保额，在保险到期之前若再发生财产损失，还能继续赔付，几次赔偿的总额达到保额则不再赔付。
有一点要特别注意，当发生保险事故时，保险公司是按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款的，也就是说，事故发生的次日开始，由于事故造成连锁反应从而再次造成的损失可能不在赔付范围内。
对于保额不好确定的家庭财产，比如现金、首饰等，保险公司设定了单独的保险金额，但通常不会超过10万元，这类财产通常可以附加盗抢险的形式投保。它同样遵循实际损失和保额择低赔付的原则：如果家里发生的事故属于“盗抢险”责任范围，如室内财产损失8万元，但购买的两份保险中附加盗抢险的保险金额为3万元，那么最终也只能获得3万元赔偿。
消费型家财险适合会投资的家庭
周寰指出，普通保障型家财险是最常见的险种，保费也比较便宜，消费型家财险的费率一般是1万元保额，10元保费。普通家庭即使足额投保，1年保费也就是几十元至上百元。
消费型家财险和其他险种的消费险一样，若到期没发生赔付，保费不返还。保险期限为1年，从保险人签发保单次日0时起，到保险期满24小时止。
储金型家财险，也被称为“两全险”。保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，最多保障10年，在保险期满时，无论是否发生赔付，都将保险储金全部退还给被保险人。
但要注意的是，两全保险的保费产生的利息不及银行同期定期存款利息，所以也不要把它当做银行储蓄产品。
最后是投资型家财险，这类险种具有经济补偿和到期还本性质，保险期限一般在3年至5年。相比储金型家财险它的优势在于保险期内如遇银行利率调整，则随1年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满也都能获得退还的保费和相应的利息收益。
虽然储金型和投资型家财险能转移风险和获得一定的理财保障，但一次交纳的费用较高，资金流动性不强，退保容易损失保费。
相比之下，如果投保家庭有其他稳妥的投资渠道或是在投资方面有些能力，最好还是把投资和保障分开，以最少的资金获得同样的财产保障。
房屋投保不受房龄限制
目前市场上的保障型家庭财产险，一般是按照不同的保险责任分项或组合保险，既可以包括房屋本身的结构，也可以针对房屋内财产，比如房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。
房屋主险投保时不受房龄影响，旧房子也可以投保，钢筋混凝土住宅可以投保、砖混结构的老公房也能保，通常来说，只要是能通过交易中心交易的产权住宅，就都可以投保房屋险。
投保人需要注意的是，现金、有价证券、字画、古玩等不能作为家财险主险来投保，只能作为附加险和主险一起投保，附加险主要包括盗抢险、家用电器用电安全、管道破裂及现金、金银珠宝盗抢险、家庭住户第三者责任一切险、家养宠物责任、出租人责任等。
地震一般不保
家财险的保障范围主要包括遭受火灾、爆炸、雷击、洪水、雪灾、台风、龙卷风等常见灾害造成的家庭财产损失，但保险公司的家财险一般不承保地震损失，会将地震列为免除责任，只有极个别公司的家财险产品可以附加“地震责任”。这是因为个人家财险的费率低，而地震一旦发生，会造成整个地区所有居民家庭财产全部损失，大规模、大额度的赔付足以让保险公司破产。
此外，家财险属于个人保险，产品是定制好的，只有企业财产险才可以加保地震责任。当年个别公司对四川等地区的承保都会比较慎重，因为“个险渠道的产品没有地震就很难扩展。原先只有苏黎世保险和中意财险把地震责任也扩展进个人保险范围，但后来苏黎世保险退出了地震承保的个险渠道。”
仅从出险和赔付比例来看，各家保险公司的家庭财产险中，室内财产险险种的出险比例和赔付比例最高。
华泰保险金融风险部副总经理庞伯宇提醒，家财险可通过各家财产险公司的网上平台投保，更方便快捷。
Tips
投保家庭财产险时请注意
01 /家财险赔付自然灾害或意外事故造成的损失，保险人故意或过失造成的损失，保险公司不予赔付。
02 /家财险按财产的使用年限逐年减低赔付比例，按财产的损坏程度的不同其赔付比例也不同。
03 /家财险没有犹豫期。
04 /家庭财产出现大幅变更时，要到保险公司做保单内容变更。