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中国金融体系的效率低下，对生产领域和金融部门自身带来了深刻的消极影响，现在的金融改革方案在财政上具有不可持续性，发展商业信用文化十分必要，但现有政策对商业信用文化的形成具有破坏作用。对中国金融改革的前景，本文基于不同的假定提出了各种可能的未来情境，以支持其基本判断，即中国金融改革的成功必须以商业信用文化的发展形成和与此有关的政府财政的可持续性为前提，而后两者在政策上是被忽视和错判的。