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【摘 要】金融作为现代经济的核心，金融市场是市场经济的动脉，是市场配置关系的主要形式。在社会经济发展中金融位于极为特殊的地位，有着不可替代的作用。于经济全局稳定发展而言，金融体系必须具备高效、稳健及安全等特征。同时社会经济发展生活也与金融业存在密切联系，作为一个特殊的高风险行业，如金融机构产生危机将引发整个金融体系的连锁反应，产生金融经济风险，致使经济秩序混乱。为此，本文主要对金融风险的概况、金融经济风险产生的原因及防范措施进行了分析与探究。
【关键词】金融经济；风险防范；产生原因
一、金融风险的概况
按照Knight的定义，风险是指未来收益的不确定性，换言之，风险能够同时带来收益和损失。那么可将金融风险理解为在经营过程中，金融机构因决策失误、客观情况变化等因素，产生各类损失的可能性，如资金、财产等。同样在未来时期内一定量金融资产产生的货币收入流量多大，也具有不确定性。
客观性、隐蔽性等为金融风险的特点，作为金融活动的必然产物，金融风险来源于金融活动的特殊时空差。其一，一般情况下，金融活动和未来相应阶段的经济变量存有必然关联性，因知识方面人自身的局限性，信息掌握程度的不对等，导致此类时空差的产生，且偏离预期结果，进而产生金融风险；其二，因国民经济各个方面都与金融活动密切相连，是经济发展的重点。特别是通信行业高速发展的今天，致使多种金融活动相互交错形成一个有机整体，因此，可在较为广阔的空间内实施金融活动，这种情况下，一个项目的开展将与多方面内容相关，此时无法达到信息完整性，进而出现不确定性，致使金融风险产生。
二、金融经济风险产生的原因
1.银行不良贷款比重较高
站在银行角度分析，于商业银行而言，大量不良债权是其金融经济风险的主要类型，这也是金融体制改革的难点。国有独资向资产管理公司剥离了13932亿元不良贷款之后，现存不良贷款数额依旧庞大。以4家国有商业银行为例，7万亿元为其贷款余额，17656亿元为不良贷款，所占比例高达1/4，其中实际损失为6000多亿元，在所有贷款总额中所占比例为1/10左右。与西方发达国家银行相比，我国具有较高银行不良贷款率。按照各银行统计数据分析，2.0%为花旗银行不良贷款，0.8%位美洲银行不良贷款率，2.2%为瑞士银行不良贷款率，而中国银行的不良贷款率却高出许多，达到10%以上。由此可见，我国银行具有较高不良贷款比重。在经济快速发展的基础上，我国银行规模呈现出快速扩张局面，但我国银行并不具备较高营利能力，致使其无法依赖自身能力进行充足资本金的补充。同时，因融资途径较窄，在金融市场内银行也无法对其加以充分利用，无法实现资本增加。因此，大量银行增资扩股都会选取小融资额、较长融资周期的私募方法，这种情况下，将加重银行资本充足率偏低的问题，因资本充足率极低，进而大大降低了银行的风险防范能力，最终导致大量金融经济风险的产生。
2.不规范运作的金融机构较多
中信信托被收购、万国证券被合并、光大国投被债务重组等都是我国近年来发生的重大金融事件，这都充分说明了一个问题，即非银行金融机构具有诸多问题，也就是说我国金融信托业运作不合理。长期以来，大量信托公司存有肆意扩张、管理不当、经营行为不规范等严重的问题，而在证券市场、期货市场此类信托公司都是其主要投机途径，加剧了市场风险。如在长虹转配股违规上市、银广夏与东方电子造假、操纵案中被关闭的中国经济开发信托投资公司都演绎着重要的角色。
3.市场风险逐渐显露
于市场风险而言，利率风险极为关键。在我国利率市场化改革的进程中，利率风险值也得到了人们的广泛关注。自我国利率市场化改革以来，进一步扩大了利率浮动范围。但现阶段银行业无法实现多样化盈利模式，只能通过利差收入盈利，这种情况下银行因市场价格变动影响极大。同时，存贷期错配问题也时常存于银行业内，如产生存款期限减短或延长贷款期限等现象，将有大量流动性风险存于银行资产负债表内，进而出现支付危机。短存错配、长贷错配为存贷期限错配的主要类型，因银行业存在不合理的长短期贷款分布结构，且短期资金是中长期贷款资金的主要来源，如产生银根紧缩，加大储蓄分流情况，则银行所存在流动性风险更为严重。
三、金融经济风险防范措施
1.健全公司治理结构
在进一步加大国家金融监管力度的基础上，应对我国现行金融机构公司治理结构加以健全，这是约束金融监管的根本机制，也是国家做好金融监管工作的前提条件。只有保证金融监管有效，做好外在、自身约束一致，才能达到风险防范的目标。于银行业而言，公司治理结构健全任务巨大，与其长远发展息息相关。只有保证公司治理机制完善，才能完善内部控制体系。为此，要求我国银行业必须对国外先进经验进行研究及借鉴，根据我国国情及自身实际情况，选取行之有效的措施，对自身风险管理、内部控制机制进一步完善，建设完善的内部控制体系。
2.加强资本管理和风险管理
（1）强化资本管理
《巴塞尔协议》要求应确保资本水平充足，才能为银行金融风险防范提供物质基础。站在长远发展角度分析，银行自身综合化改革才是提高资本充足率的依据。银行自身内部资本补充途径主要通过资产质量及盈利水平提升，则外部资本补充渠道则可通过战略投资者引入或上市等。具体措施为：第一，根据现代企业制度规定，要对银行业融资、注资渠道进一步扩宽；第二，银行税费管理加以规范，进行自我资本积累能力的全面提升；第三，將银行业务限制逐步放开，适当调整银行信贷结构。
（2）加强各类风险管理
通过风险定价机制及风险管理模型的建立与完善，能够为加强各类风险管理提供可靠保障。因银行业主要盈利源自于存贷款利差，因此必须对利率杠杆加以充分利用，才能准确定价各类风险状况的客户，进而增加银行净利差，增强其自身盈利能力。同时，准确识别、衡量、定价及控制风险，也是银行业进行金融经济风险防范的主要手段。由国内外大量案例分析可看出，金融机构只有保证其风险定价能力良好，资源大量投入，才能进行风险管理政策、流程的合理制定，但在数据积累过程中，必然受到市场波动及经济周期的影响。
在对我国金融经济风险管理现状观察过程中，要求必须做好机构改革工作，且对信贷风险监控体系、信贷责任制等加以强化，只有这样才能全面提升金融经济风险防范意识，加大管理力度。
3.改善社会信用环境
强化金融生态环境建设，进行社会信用体系的进一步完善，该社会信用制度的保障为法律、支撑为道德、基础为产权。在征信相关法律法规制定及完善的前提下，需建立完善的国家征信数据库，保证其具有统一性。在对贷款申请者进行考察时应将其信用度作为主要指标，具体措施如企业及个人信用体系的建立、强化法律程序保障、加大道德观念约束力度等，以此进行国内信用环境的改善。
四、结束语
综上所述，整体而言，在改革开放发展中我国金融业正稳健发展。但在发展的同时，不可否认仍存有较大的风险性。这些风险是长期积累的结果，是国民经济深层次矛盾的真实反映。为此，必须对金融经济风险的产生的原因进行客观分析，并选取行之有效的措施进行处理，只有这样才能对此类金融经济风险进行全面防范及化解，这也是确保我国金融业持续发展的重要途径。
参考文献：
[1] 童锦治，吕雯. 我国银行业实际税负水平对其盈利能力影响的实证研究[J]. 税务与经济. 2010（02）.
[2] 王力伟. 宏观审慎监管研究的最新进展：从理论基础到政策工具[J]. 国际金融研究. 2010（11）.
[3] 张云燕，王芳，罗剑朝. 农户正规信贷违约影响因素实证分析——以陕西省渭南市农村信用社贷款农户问卷调查数据为例[J]. 经济经纬. 2013（02）.
[4] 商瑾. 金融风险及防范对策研究——基于财政联结的角度[D].财政部财政科学研究所 2012.
[5] 张云燕. 陕西农村合作金融机构信贷风险影响因素及控制研究[D]. 西北农林科技大学 2013.
[6] 刘祚祥，黄权国. 信息生产能力、农业保险与农村金融市场的信贷配给——基于修正的S-W模型的实证分析[J]. 中国农村经济. 2012（05）.
【关键词】金融经济；风险防范；产生原因
一、金融风险的概况
按照Knight的定义，风险是指未来收益的不确定性，换言之，风险能够同时带来收益和损失。那么可将金融风险理解为在经营过程中，金融机构因决策失误、客观情况变化等因素，产生各类损失的可能性，如资金、财产等。同样在未来时期内一定量金融资产产生的货币收入流量多大，也具有不确定性。
客观性、隐蔽性等为金融风险的特点，作为金融活动的必然产物，金融风险来源于金融活动的特殊时空差。其一，一般情况下，金融活动和未来相应阶段的经济变量存有必然关联性，因知识方面人自身的局限性，信息掌握程度的不对等，导致此类时空差的产生，且偏离预期结果，进而产生金融风险；其二，因国民经济各个方面都与金融活动密切相连，是经济发展的重点。特别是通信行业高速发展的今天，致使多种金融活动相互交错形成一个有机整体，因此，可在较为广阔的空间内实施金融活动，这种情况下，一个项目的开展将与多方面内容相关，此时无法达到信息完整性，进而出现不确定性，致使金融风险产生。
二、金融经济风险产生的原因
1.银行不良贷款比重较高
站在银行角度分析，于商业银行而言，大量不良债权是其金融经济风险的主要类型，这也是金融体制改革的难点。国有独资向资产管理公司剥离了13932亿元不良贷款之后，现存不良贷款数额依旧庞大。以4家国有商业银行为例，7万亿元为其贷款余额，17656亿元为不良贷款，所占比例高达1/4，其中实际损失为6000多亿元，在所有贷款总额中所占比例为1/10左右。与西方发达国家银行相比，我国具有较高银行不良贷款率。按照各银行统计数据分析，2.0%为花旗银行不良贷款，0.8%位美洲银行不良贷款率，2.2%为瑞士银行不良贷款率，而中国银行的不良贷款率却高出许多，达到10%以上。由此可见，我国银行具有较高不良贷款比重。在经济快速发展的基础上，我国银行规模呈现出快速扩张局面，但我国银行并不具备较高营利能力，致使其无法依赖自身能力进行充足资本金的补充。同时，因融资途径较窄，在金融市场内银行也无法对其加以充分利用，无法实现资本增加。因此，大量银行增资扩股都会选取小融资额、较长融资周期的私募方法，这种情况下，将加重银行资本充足率偏低的问题，因资本充足率极低，进而大大降低了银行的风险防范能力，最终导致大量金融经济风险的产生。
2.不规范运作的金融机构较多
中信信托被收购、万国证券被合并、光大国投被债务重组等都是我国近年来发生的重大金融事件，这都充分说明了一个问题，即非银行金融机构具有诸多问题，也就是说我国金融信托业运作不合理。长期以来，大量信托公司存有肆意扩张、管理不当、经营行为不规范等严重的问题，而在证券市场、期货市场此类信托公司都是其主要投机途径，加剧了市场风险。如在长虹转配股违规上市、银广夏与东方电子造假、操纵案中被关闭的中国经济开发信托投资公司都演绎着重要的角色。
3.市场风险逐渐显露
于市场风险而言，利率风险极为关键。在我国利率市场化改革的进程中，利率风险值也得到了人们的广泛关注。自我国利率市场化改革以来，进一步扩大了利率浮动范围。但现阶段银行业无法实现多样化盈利模式，只能通过利差收入盈利，这种情况下银行因市场价格变动影响极大。同时，存贷期错配问题也时常存于银行业内，如产生存款期限减短或延长贷款期限等现象，将有大量流动性风险存于银行资产负债表内，进而出现支付危机。短存错配、长贷错配为存贷期限错配的主要类型，因银行业存在不合理的长短期贷款分布结构，且短期资金是中长期贷款资金的主要来源，如产生银根紧缩，加大储蓄分流情况，则银行所存在流动性风险更为严重。
三、金融经济风险防范措施
1.健全公司治理结构
在进一步加大国家金融监管力度的基础上，应对我国现行金融机构公司治理结构加以健全，这是约束金融监管的根本机制，也是国家做好金融监管工作的前提条件。只有保证金融监管有效，做好外在、自身约束一致，才能达到风险防范的目标。于银行业而言，公司治理结构健全任务巨大，与其长远发展息息相关。只有保证公司治理机制完善，才能完善内部控制体系。为此，要求我国银行业必须对国外先进经验进行研究及借鉴，根据我国国情及自身实际情况，选取行之有效的措施，对自身风险管理、内部控制机制进一步完善，建设完善的内部控制体系。
2.加强资本管理和风险管理
（1）强化资本管理
《巴塞尔协议》要求应确保资本水平充足，才能为银行金融风险防范提供物质基础。站在长远发展角度分析，银行自身综合化改革才是提高资本充足率的依据。银行自身内部资本补充途径主要通过资产质量及盈利水平提升，则外部资本补充渠道则可通过战略投资者引入或上市等。具体措施为：第一，根据现代企业制度规定，要对银行业融资、注资渠道进一步扩宽；第二，银行税费管理加以规范，进行自我资本积累能力的全面提升；第三，將银行业务限制逐步放开，适当调整银行信贷结构。
（2）加强各类风险管理
通过风险定价机制及风险管理模型的建立与完善，能够为加强各类风险管理提供可靠保障。因银行业主要盈利源自于存贷款利差，因此必须对利率杠杆加以充分利用，才能准确定价各类风险状况的客户，进而增加银行净利差，增强其自身盈利能力。同时，准确识别、衡量、定价及控制风险，也是银行业进行金融经济风险防范的主要手段。由国内外大量案例分析可看出，金融机构只有保证其风险定价能力良好，资源大量投入，才能进行风险管理政策、流程的合理制定，但在数据积累过程中，必然受到市场波动及经济周期的影响。
在对我国金融经济风险管理现状观察过程中，要求必须做好机构改革工作，且对信贷风险监控体系、信贷责任制等加以强化，只有这样才能全面提升金融经济风险防范意识，加大管理力度。
3.改善社会信用环境
强化金融生态环境建设，进行社会信用体系的进一步完善，该社会信用制度的保障为法律、支撑为道德、基础为产权。在征信相关法律法规制定及完善的前提下，需建立完善的国家征信数据库，保证其具有统一性。在对贷款申请者进行考察时应将其信用度作为主要指标，具体措施如企业及个人信用体系的建立、强化法律程序保障、加大道德观念约束力度等，以此进行国内信用环境的改善。
四、结束语
综上所述，整体而言，在改革开放发展中我国金融业正稳健发展。但在发展的同时，不可否认仍存有较大的风险性。这些风险是长期积累的结果，是国民经济深层次矛盾的真实反映。为此，必须对金融经济风险的产生的原因进行客观分析，并选取行之有效的措施进行处理，只有这样才能对此类金融经济风险进行全面防范及化解，这也是确保我国金融业持续发展的重要途径。
参考文献：
[1] 童锦治，吕雯. 我国银行业实际税负水平对其盈利能力影响的实证研究[J]. 税务与经济. 2010（02）.
[2] 王力伟. 宏观审慎监管研究的最新进展：从理论基础到政策工具[J]. 国际金融研究. 2010（11）.
[3] 张云燕，王芳，罗剑朝. 农户正规信贷违约影响因素实证分析——以陕西省渭南市农村信用社贷款农户问卷调查数据为例[J]. 经济经纬. 2013（02）.
[4] 商瑾. 金融风险及防范对策研究——基于财政联结的角度[D].财政部财政科学研究所 2012.
[5] 张云燕. 陕西农村合作金融机构信贷风险影响因素及控制研究[D]. 西北农林科技大学 2013.
[6] 刘祚祥，黄权国. 信息生产能力、农业保险与农村金融市场的信贷配给——基于修正的S-W模型的实证分析[J]. 中国农村经济. 2012（05）.