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摘 要：在我国经济高质量发展和转型的大背景下，金融改革开放、利率市场化改革等正在深刻影响着银行，特别是城市商业银行的经营环境。面对激烈的市场竞争，城市商业银行迫切需要探索高质量、可持续发展的道路。本文在深入分析城市商业银行正在面临经济、经营模式、发展方向、风险管理等方面的挑战后，对其所面临的转型发展挑战的基础上提出了从定位、优劣势、管理、组织架构、风险管控、区域协同等角度上的应对措施，为我国城市商业银行转型高质量发展提供有力的理论依据。
关键词：经济转型;城商行;高质量发展;应对措施
近年来，我们的经济从快速增长阶段转变为高质量发展阶段。作为现代经济的基础，金融与经济的高质量发展密切相关。由于资本重组、转型发展、公开股本和其他改革，我们的城市商业银行实现了快速发展，共同的权力也大幅增长。但是，由于金融部门的良好发展，金融供应改革、扩大对外开放范围、市场利率的深化等各种变化正在严重影响着银行特别是城市商业银行的经营环境。对于逐渐复杂的经营趋势和渐渐激烈的市场竞争环境，怎样走上一条适合我国城市商业银行的高质量发展道路是一个亟待解决的问题。
一、城商行转型发展的挑战
（一）地方经济依存度过高
城市商业银行大部分是由地方当局或公司律师控制着股票。他们的商业发展与当地经济密切相关，这在一定程度上影响着当地经济如何发展的变化和结构性变化。特别是在经济转型期间，由于区域产业结构的变化、去产能、去杠杆的过程中， 城市商业银行面对的区域经济环境和实体经济需求也在不断变化，其适应环境变化和风险控制能力也在面临着前所未有的挑战。
（二）传统的商业模式需要创新
我国城市企业数量多，但个体规模较小，收入结构相对单一。大多数城市商业银行的收入主要由存款和贷款利率组成，而平均商业收入并不高。但随着利率市场的持续改革，如lpr，存款利率和贷款之间的差距正在缩小，资本成本更高的城市商业银行可能面临更大的障碍，传统的利率下降回報模式很难延续。由于互联网金融机构的发展，一些城市商业银行对新兴业务兴趣浓厚，对营销渠道缺乏重视。城市商业银行规模虽然大但整体经营管理质量不好的弊端也浮现出来。另外，多地的劳动合同纠纷事件打破银行间公平交换的信念后，中小银行的信贷逐渐分层，一些以同业业务为主要扩张和融资手段的城市商业银行的业务模式也面临着巨大挑战。
（三）发展方向有待提高
在经济高质量发展和转型的背景下，银行的转型升级和精细化管理的关系是密不可分的，但目前大多数城市商业银行的管理和发展还有待提高。首先，一些城市商业银行缺乏战略规划，同质化竞争严峻，密集管理和内部发展指导方向不足，只针对产出规模，而不考虑资产分配优化。其次，与大型国有银行相比，城市商业银行普遍缺乏精细化的管理水平，特别是在考核管理、风险管控、人力资源、金融技术等方面尤为明显，在这样的大环境下，缺乏精细化的管理将会导致综合经营能力和核心竞争力处于弱势。
（四）风险管理有待完善
目前，金融监管部门出台了多项新的监管政策。如果不建立和完善对应的风险补偿制度，不太适应的城市商业银行将面临更高的监管成本和资产质量。此外，中小企业的发展环境由于“三重调整”和经济增长放缓而大幅下降。在快速增长的开始，城市商业银行的储蓄风险增加，因为信用控制不充分，和压力的资产控制。此外，考虑到最近发生的银行风险事件，一些城市商业银行的管理机制相对较弱，风险管理机制较弱，甚至当主体的管理无法进入或无法进入时，也会成为许多过时或隐蔽的金融风险的来源。
二、城商行转型发展挑战的应对
（一）明确定位，深耕当地
坚持地方经济、小型服务企业、城市和农村服务人员的定位，结合本国的发展政策、地方工业政策和发展战略，突出供给侧存量结构调整、增量优化等薄弱环节，结合当地经济、产业特点和股东优势改善民生。同时，要在本地落实，深入培育基层，突出差异性、特征性、专业性的管理。城市商业银行要做好战略分析，工业和客户基于市场地位的划分。必须充分利用灵活的机制、快速的决策、快速的市场反应等优势，发挥政策福利、区位优势、人气优势、服务网络优势、机会、市场划分、专业化、品牌、区域竞争力等优势和努力增强城商行竞争力和支撑地方经济的能力。
（二）分析不同市场的优缺点，实行差异化经营
目前城商行转型发展应该把握的优势有：区域政策优势、经营转型效率优势、政策指导配合优势、地理位置与人文环境优势。所以要根据这些优势创造一种优化资产分配的发展模式，重视资产质量和结构，突破性商业发展模式。根据资本效率，增加资本消耗的资产份额。还需要加强金融产品和消费者金融产品服务的工业链，以研究不同的商业模式和高质量发展模式。
（三）加强精细化控制
加强精细管理，提高整体效率和质量。一方面，要想扮演“指挥棒”的角色，就必须建立和改进国内汇款定价系统（FTP）和基于EVA作为绩效评估的核心系统，建立以EVA为核心的绩效考核体系，配合管理会计制度对各业务线、经营机构、业务产品、业务经理等各个维度进行考核和评价，不断提高投资水平。另一方面，为了实现向中小企业和零售贸易的过渡，需要大力发展消费、金融和其他企业。此外，要将市场导向与政策管理相结合，还必须平稳地提高中小企业、零售和高净值客户在信贷业务和有效客户中的份额。在深度合作上，与第三方跟进营销、客户细分和客户深度整合管理，建立和完善以事前、事中、事后维护为一体的系统化营销服务体系，为客户形成完整的资源覆盖和深度挖掘，为中小企业和零售客户提供全面、综合的金融产品和金融服务。
（四）完善营收结构
要特别关注中央企业，不断增加资源投资和政策倾斜，中级企业成为优化商业结构的重要支柱。深化互联网消费和地方消费市场，发展现金管理和计算服务。代理保险、代理国债、高收益基金等机构，深化和扩大银行间合作，加强地方企业并购、投资银行等债务融资道具，实行债务融资计划， 通过营销渠道整理和互动，努力拓展贸易市场，通过联动营销等方式拓展交易媒体、证券市场、融资辅助的中间业务，打造中间业务品牌，建立中小企业，促进城市商业银行的协调发展。 （五）建立大数据风险管控机制
根据国内外最新的监管要求和趋势，应加强风险管理机制和风险管理工具的改进。例如，将大规模数据分析技术与风险警告相结合，尽快发现风险;将深度培训技术与客户数据结合起来，以便更好地评估风险;研究新技术的应用，提高风险管理水平;提高风险管理的可预测性、准确性和效率进一步提高风险管理的专业化和定量测量。另一方面，需要加强数据管理和内部控制，以建立一个更大的数据模型，一个有效的风险管理模型，由数据等金融技术支持，并执行精确的市场营销和雷达风险警告，使企业营销和风险警告更加精确和有效。
（六）增强区域协同、优势互补提高盈利水平最大化
建立合作联盟、合作平台等，旨在跨区域范围内整合不同银行的优势、降低区域治理风险、克服战略市场空间限制。在“地区道路”、实现城商行之间的共同发展、促进城市企业和共同发展的领域，加强综合竞争力和实现城市一体化、区域经济一体化。另一方面，金融技术将深刻融合，金融公司的技术和人才优势将部署长期合作。例如，共同研究、共同启动和创建金融和技术公司可以用于联合开发、开发和应用，以及风险和成本分擔。这不仅为企业的可持续经营提供了科学技术支持，而且为产品和服务的出口与其他企业的整合和合作奠定了基础。
（七）城商行经营方面的创新
任何企业、组织的发展都离不开创新。城商行在转型发展的过程中，需要对其经营思想进行创新，用于防范不当创新。简单而言，城商行需要在始终坚持为实体经济服务思想的前提下，杜绝乱加杠杆等行为的出现。同时，也需要对那些违背宏观政策、监管规则的，使得资金进入到过剩产能领域中的各类行为，并借助持续优化城商行的业务结构，有效防范各类不当创新行为的发生。
同时，城商行需要建立完善的内部创新机制，做到从内部的实际发展状况出发，制定出系统化的创新发展规划、开发计划，并将之贯穿到整个的年度经营计划中。此外，创新主线需要贯穿于内部的各个组织部门中，部门的负责人便是其产品创新的第一负责人，促使领导发挥在产品创新上的组织、推动作用。考核、奖惩机制的建立、完善，也能够进一步激发员工的创新意识及积极性。城商行经营创新的关键点就是产品创新，城商行需要在强化产品市场反应灵敏度的前提下，依据市场对产品的需求，重视新产品的开发。还需要注意的是，要在精准划分目标市场的前提下，将产品创新的差异化呈现在受众面前，并在借鉴同行优秀经验的前提下，在加快产品创新的同时，打造属于自己的品牌，同时与知名金融科技企业合作也是一种不错的产品创新路径。
三、结语
在复杂的外部营商环境中，城市企业要打破思维定式，适应未来的发展趋势，把握机遇，明确改革的可能性，尽快转变商业发展方式，坚持市场导向，增强内外协调发展能力，加强专业化、精细化管理，增强竞争力，实现可持续发展，金融风险预防工作，为经济和社会发展做更好的准备。更好地服务当地经济社会，实现自身转型发展。
参考文献：
[1]杨林，谭博仁. 当前城商行转型发展的挑战与应对[J]. 农村经济与科技， 2020， v.31;No.496（20）：187-188.
[2]陈一洪. 城市商业银行财务业绩，经营分析与启示——基于 2010-2017 年度报告的解析[J].当代金融研究， 2019， No.11（02）：103-118.
[3]陈永生. 城镇化背景下我国商业银行转型发展的国际借鉴[J].新西部（中旬刊）， 2019， 000（010）：161，168.
关键词：经济转型;城商行;高质量发展;应对措施
近年来，我们的经济从快速增长阶段转变为高质量发展阶段。作为现代经济的基础，金融与经济的高质量发展密切相关。由于资本重组、转型发展、公开股本和其他改革，我们的城市商业银行实现了快速发展，共同的权力也大幅增长。但是，由于金融部门的良好发展，金融供应改革、扩大对外开放范围、市场利率的深化等各种变化正在严重影响着银行特别是城市商业银行的经营环境。对于逐渐复杂的经营趋势和渐渐激烈的市场竞争环境，怎样走上一条适合我国城市商业银行的高质量发展道路是一个亟待解决的问题。
一、城商行转型发展的挑战
（一）地方经济依存度过高
城市商业银行大部分是由地方当局或公司律师控制着股票。他们的商业发展与当地经济密切相关，这在一定程度上影响着当地经济如何发展的变化和结构性变化。特别是在经济转型期间，由于区域产业结构的变化、去产能、去杠杆的过程中， 城市商业银行面对的区域经济环境和实体经济需求也在不断变化，其适应环境变化和风险控制能力也在面临着前所未有的挑战。
（二）传统的商业模式需要创新
我国城市企业数量多，但个体规模较小，收入结构相对单一。大多数城市商业银行的收入主要由存款和贷款利率组成，而平均商业收入并不高。但随着利率市场的持续改革，如lpr，存款利率和贷款之间的差距正在缩小，资本成本更高的城市商业银行可能面临更大的障碍，传统的利率下降回報模式很难延续。由于互联网金融机构的发展，一些城市商业银行对新兴业务兴趣浓厚，对营销渠道缺乏重视。城市商业银行规模虽然大但整体经营管理质量不好的弊端也浮现出来。另外，多地的劳动合同纠纷事件打破银行间公平交换的信念后，中小银行的信贷逐渐分层，一些以同业业务为主要扩张和融资手段的城市商业银行的业务模式也面临着巨大挑战。
（三）发展方向有待提高
在经济高质量发展和转型的背景下，银行的转型升级和精细化管理的关系是密不可分的，但目前大多数城市商业银行的管理和发展还有待提高。首先，一些城市商业银行缺乏战略规划，同质化竞争严峻，密集管理和内部发展指导方向不足，只针对产出规模，而不考虑资产分配优化。其次，与大型国有银行相比，城市商业银行普遍缺乏精细化的管理水平，特别是在考核管理、风险管控、人力资源、金融技术等方面尤为明显，在这样的大环境下，缺乏精细化的管理将会导致综合经营能力和核心竞争力处于弱势。
（四）风险管理有待完善
目前，金融监管部门出台了多项新的监管政策。如果不建立和完善对应的风险补偿制度，不太适应的城市商业银行将面临更高的监管成本和资产质量。此外，中小企业的发展环境由于“三重调整”和经济增长放缓而大幅下降。在快速增长的开始，城市商业银行的储蓄风险增加，因为信用控制不充分，和压力的资产控制。此外，考虑到最近发生的银行风险事件，一些城市商业银行的管理机制相对较弱，风险管理机制较弱，甚至当主体的管理无法进入或无法进入时，也会成为许多过时或隐蔽的金融风险的来源。
二、城商行转型发展挑战的应对
（一）明确定位，深耕当地
坚持地方经济、小型服务企业、城市和农村服务人员的定位，结合本国的发展政策、地方工业政策和发展战略，突出供给侧存量结构调整、增量优化等薄弱环节，结合当地经济、产业特点和股东优势改善民生。同时，要在本地落实，深入培育基层，突出差异性、特征性、专业性的管理。城市商业银行要做好战略分析，工业和客户基于市场地位的划分。必须充分利用灵活的机制、快速的决策、快速的市场反应等优势，发挥政策福利、区位优势、人气优势、服务网络优势、机会、市场划分、专业化、品牌、区域竞争力等优势和努力增强城商行竞争力和支撑地方经济的能力。
（二）分析不同市场的优缺点，实行差异化经营
目前城商行转型发展应该把握的优势有：区域政策优势、经营转型效率优势、政策指导配合优势、地理位置与人文环境优势。所以要根据这些优势创造一种优化资产分配的发展模式，重视资产质量和结构，突破性商业发展模式。根据资本效率，增加资本消耗的资产份额。还需要加强金融产品和消费者金融产品服务的工业链，以研究不同的商业模式和高质量发展模式。
（三）加强精细化控制
加强精细管理，提高整体效率和质量。一方面，要想扮演“指挥棒”的角色，就必须建立和改进国内汇款定价系统（FTP）和基于EVA作为绩效评估的核心系统，建立以EVA为核心的绩效考核体系，配合管理会计制度对各业务线、经营机构、业务产品、业务经理等各个维度进行考核和评价，不断提高投资水平。另一方面，为了实现向中小企业和零售贸易的过渡，需要大力发展消费、金融和其他企业。此外，要将市场导向与政策管理相结合，还必须平稳地提高中小企业、零售和高净值客户在信贷业务和有效客户中的份额。在深度合作上，与第三方跟进营销、客户细分和客户深度整合管理，建立和完善以事前、事中、事后维护为一体的系统化营销服务体系，为客户形成完整的资源覆盖和深度挖掘，为中小企业和零售客户提供全面、综合的金融产品和金融服务。
（四）完善营收结构
要特别关注中央企业，不断增加资源投资和政策倾斜，中级企业成为优化商业结构的重要支柱。深化互联网消费和地方消费市场，发展现金管理和计算服务。代理保险、代理国债、高收益基金等机构，深化和扩大银行间合作，加强地方企业并购、投资银行等债务融资道具，实行债务融资计划， 通过营销渠道整理和互动，努力拓展贸易市场，通过联动营销等方式拓展交易媒体、证券市场、融资辅助的中间业务，打造中间业务品牌，建立中小企业，促进城市商业银行的协调发展。 （五）建立大数据风险管控机制
根据国内外最新的监管要求和趋势，应加强风险管理机制和风险管理工具的改进。例如，将大规模数据分析技术与风险警告相结合，尽快发现风险;将深度培训技术与客户数据结合起来，以便更好地评估风险;研究新技术的应用，提高风险管理水平;提高风险管理的可预测性、准确性和效率进一步提高风险管理的专业化和定量测量。另一方面，需要加强数据管理和内部控制，以建立一个更大的数据模型，一个有效的风险管理模型，由数据等金融技术支持，并执行精确的市场营销和雷达风险警告，使企业营销和风险警告更加精确和有效。
（六）增强区域协同、优势互补提高盈利水平最大化
建立合作联盟、合作平台等，旨在跨区域范围内整合不同银行的优势、降低区域治理风险、克服战略市场空间限制。在“地区道路”、实现城商行之间的共同发展、促进城市企业和共同发展的领域，加强综合竞争力和实现城市一体化、区域经济一体化。另一方面，金融技术将深刻融合，金融公司的技术和人才优势将部署长期合作。例如，共同研究、共同启动和创建金融和技术公司可以用于联合开发、开发和应用，以及风险和成本分擔。这不仅为企业的可持续经营提供了科学技术支持，而且为产品和服务的出口与其他企业的整合和合作奠定了基础。
（七）城商行经营方面的创新
任何企业、组织的发展都离不开创新。城商行在转型发展的过程中，需要对其经营思想进行创新，用于防范不当创新。简单而言，城商行需要在始终坚持为实体经济服务思想的前提下，杜绝乱加杠杆等行为的出现。同时，也需要对那些违背宏观政策、监管规则的，使得资金进入到过剩产能领域中的各类行为，并借助持续优化城商行的业务结构，有效防范各类不当创新行为的发生。
同时，城商行需要建立完善的内部创新机制，做到从内部的实际发展状况出发，制定出系统化的创新发展规划、开发计划，并将之贯穿到整个的年度经营计划中。此外，创新主线需要贯穿于内部的各个组织部门中，部门的负责人便是其产品创新的第一负责人，促使领导发挥在产品创新上的组织、推动作用。考核、奖惩机制的建立、完善，也能够进一步激发员工的创新意识及积极性。城商行经营创新的关键点就是产品创新，城商行需要在强化产品市场反应灵敏度的前提下，依据市场对产品的需求，重视新产品的开发。还需要注意的是，要在精准划分目标市场的前提下，将产品创新的差异化呈现在受众面前，并在借鉴同行优秀经验的前提下，在加快产品创新的同时，打造属于自己的品牌，同时与知名金融科技企业合作也是一种不错的产品创新路径。
三、结语
在复杂的外部营商环境中，城市企业要打破思维定式，适应未来的发展趋势，把握机遇，明确改革的可能性，尽快转变商业发展方式，坚持市场导向，增强内外协调发展能力，加强专业化、精细化管理，增强竞争力，实现可持续发展，金融风险预防工作，为经济和社会发展做更好的准备。更好地服务当地经济社会，实现自身转型发展。
参考文献：
[1]杨林，谭博仁. 当前城商行转型发展的挑战与应对[J]. 农村经济与科技， 2020， v.31;No.496（20）：187-188.
[2]陈一洪. 城市商业银行财务业绩，经营分析与启示——基于 2010-2017 年度报告的解析[J].当代金融研究， 2019， No.11（02）：103-118.
[3]陈永生. 城镇化背景下我国商业银行转型发展的国际借鉴[J].新西部（中旬刊）， 2019， 000（010）：161，168.