早日过上不需要工作的幸福生活，每天睡到自然醒，看看电影，喝喝下午茶，每年都有两次出国度假，有足够的医疗费和生活费面对未来的生活……然而你是不是过过嘴瘾，做完白日梦后，依旧早起上班，晚上加班，看到名牌管不住自己的钱包？假如你的梦想是40岁退休，就必须尽早制定和调整财务规划。在理性分析之后，看看你离梦想有多远？
　　
　　去年，一项针对中国中高端消费者的调查显示，人们梦想中的退休生活是放慢速度，依自己的喜好工作或享乐，不受经济情况约束，财务独立。而实际上，人一生的收支情况呈X形状，收入呈递减、支出呈递增趋势。如果30岁还没有为自己的退休计划做打算，就相当危险了。
　　储蓄、投资、保险：理财基本款
　　储蓄是退休金筹划中必不可少的一项。但储蓄的利率可能低于通货膨胀率，资金缩水在所难免。
　　投资产品较多，比如基金、股票、债券、信托等，要了解各产品的潜在风险和预期收益率，结合自己所处的人生阶段来投资。
　　商业养老保险受人青睐。除了传统的年金保险，近年保险公司不断创新，推出了分红险、投连险等，在领取方式上也更为灵活，不但能抵御利率波动风险，养老金领取也更自由灵活。另外，除了购买养老保险，最好添置保障类保险。
　　不要对以房养老期待过高
　　房产租金是当时的市场化价格，可以自行抵御通货膨胀的影响，这是优点。但影响房产租金的因素非常多，如市政规划、交通成本、附近的商业环境、供求关系对比、市场的景气程度等等，对房产租金影响的方向、力度都难以准确预测。而且房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护。建议在养老规划中房地产投资的比例不要过高，如果是长期持有，收取租金的，一定不要超过总资产的1/3。
　　兼顾低中高三种风险
　　“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的概念已经深入人心，大家都会把投资分散在两三种产品上，但不要一味的求稳或者追高。保险这种低风险产品可以保证养老金至少可以达到某个水平，而高风险产品如果投资成功，会带来超额收益。可以按一定比例兼顾低中高三种风险的产品，然后计算加权投资回报率。
　　不断调整理财规划
　　即使再精确的预测，也不可能和现实完全吻合。调整的目的是在后期的规划执行中，更加贴近现实，建议最少每年要回头检视一下规划执行情况，特别是投资回报率和通货膨胀率的测算，并依据变化后的数字重新调整。如果有大额的收入或者支出，更应该及时的考虑进来！
　　花销与投资并重
　　要想过上梦想的退休生活，你必须暂时将生活水准降低到你的薪资可以负担的水平之下，将节省下来的钱用于投资。一些职业女性的收入不错，但是她们花钱如流水，你必须为了自己的将来，留出一部分钱做投资。在你获得加薪或者找到更好的工作时，你就可以逐渐提高自己的生活水准。但应该严格要求自己，将增加的部分收入也用于投资。
　　增加薪水外的劳动收入
　　你的空闲时间几乎是工作时间的两倍，你可能非常想利用这些时间好好享受生活，并因此花掉很大一部分收入。诚然，你希望生活多姿多彩，但是，是以什么为代价呢？要投入一部分空闲时间，争取增加薪水外的劳动收入，比如用你的爱好去挣钱。
　　
　　人生不同阶段的财务计划
　　三十而立，投资为先：购置不动产
　　毫不犹豫地以人寿保险、分红保险、投资连结保险等方式来扩大储蓄。投资连结保险作为一种积极灵活、专家理财的投资方式，应当是事业繁忙人士的优先选择。
　　30岁的时候，特别应当考虑拥有自己的住房。即使你资金不足，也可以利用贷款来买房。
　　四十不惑，教育子女：加紧储蓄
　　配合退休计划投资养老保险，重新检查拥有的保障和以前所购的各种保险。
　　个人投资趋向稳定类，如减少股票投资，增加投资连结类保险和债券的购买等。
　　如有孩子，注意为孩子准备深造的学费。
　　五十知天命，计划晚年：按需调整
　　到55岁左右，最好是增加债券方面的投资，减少其他风险大的投资。
　　用于风险投资的资产只能占20%。
　　检查自己拥有哪些保障和保险，尤其注意有没有足够的大病保险。
　　对自己多年的投资进行一次整理，强化风险低、安全性高的理财方式。
　　六十花甲，安享幸福：收获成果
　　60岁，是你收拾行李回家养老的时候了，也是收获你的理财成果的时候了。