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核心提示：在农村，有两大难题：一是贷款难，二是养老难。夕阳红养老资金互助合作社的成立，恰恰解决了这两大难题。老人的钱投入进来后，放贷给村里需要资金的人，用于村民生产生活之急需，所得利息，一部分用于老人分红，作为养老补贴，一部分用于村庄建设。
河南信阳有个郝堂村，被称为现代版的“桃花源”。
郝堂位于信阳市平桥区，距离市区有半个多小时的车程。在一个阳光明媚的上午，汽车行进在蜿蜒的乡间小路上，记者一路打听，终于找到了这个隐匿在山脚下的小村庄。
村庄非常干净。树木，青草，野花，相映成趣。一条清澈的小河穿村而过，河面有廊桥，河边有石凳。树林掩映下，一条条弯弯的沙石路自然延伸，一幢幢青砖古朴的小院，散落在村庄的各个角落。
“这几年才变漂亮，之前，河道里塞满了垃圾。年轻人都进城打工了，村里只剩下危房和老弱妇孺。”信阳乡村建设协作者中心姜佳佳告诉记者，所有的变化始于一场“内置金融”的试验。
“内置金融”试验
2008年，信阳市平桥区政府邀请“三农”专家来讲课，了解到国内一些地区正在尝试“内置金融”的试验，尤其是云南、湖北等地，已经做过老年人资金互助合作的实践。
在专家指导下，信阳尝试“内置金融”试验的想法渐渐成形。平桥区科技局局长、平桥区可持续发展试验区主任禹明善开始张罗试验村的筛选工作。在入选的几十个村庄中，最终确定了郝堂村。那时的郝堂，和许多豫南村庄一样，破落陈旧，缺乏生机。
在村干部的座谈会上，“三农”专家说，农民有金融需求，在村庄内，若制度设置合理，金融合作社赢利是没有问题的。若由老年人入股建设老年资金互助合作社，每年赢利的大部分分给老人作为养老资金，不仅可以为农村养老提供保障，还可以通过老年人金融互助将老年人组织起来。唯有将农村老年人组织起来，农村社会才有主体，否则，农村就是无主体的熟人社会。
村委会主任胡静被打动了。这位年近50岁的基层女干部，有着极强的组织能力和惊人的耐力。她决定配合“三农”专家，做好这个试验。
临走时，专家对胡静提出了条件：“你如果能够动员村中的老年人自愿参加资金互助合作社，就给我打电话，我再过来。”
一周后，胡静已经动员了15个老人自愿加入合作社。并且，还动员了村里7个外出经商的村民，各自出资2万元，作为启动基金。
村干部的积极能动性，直接影响着试验的成败，“三农”专家再次来到郝堂，与15位老人一起，花了整整三天时间，一条一条讨论出合作社的章程，推选出理事会、监事会人选，胡静被推选为理事长。
忆起当年，姜佳佳告诉本刊记者：“合作社的章程，是大伙一条条参与讨论的，白纸黑字，大家都很支持。”
2009年10月，郝堂村“夕阳红养老资金互助合作社”（以下简称合作社）挂牌成立。村里60岁以上的老人，每人存2000元作为原始股。除此外，平桥区政府投资10万元，郝堂村村委会也投入了部分资金。
破解农村“两大难”
在农村，存在两大难题：一是贷款难。村民要想盖房子，做点小生意，很难在银行贷到款。农民的房子和田地，由于位置偏远，经济价值不高，市场交易难，管理成本高，银行往往不愿意抵押。二是养老难。农村老人没有退休金，尤其是丧失劳动能力的老人，养老成了大难题。
姜佳佳称：“合作社的成立，恰恰解决了这两大难题。合作社以养老为目的，以村为边界，所有贷款只针对本村村民。老人的钱投进来后，以1分的利息放贷给村里需要资金的人，用于村民生产生活之急需。所得利息，一部分用于老人分红，作为养老补贴，一部分用于村庄建设。”
这确实帮了有资金需求的村民的大忙。
2010年，承包工程的张厚健要在平桥区买房子，他就在村里合作社贷了3万元。记者问：“为啥不在银行贷款，而在村合作社贷呢？”张说：“别提了，我以前在银行贷过款，要找担保人作抵押，还要提供一大堆证件，连结婚证都要。太麻烦了！”
40天后，张厚健的工程款发下来后，他马上还清了本息。
年底，是合作社的老人最期待的日子。
74岁的张启荣，是首批加入合作社的老人。谈起合作社，她笑逐颜开：“儿子帮我交了2000块钱，头年拿分红是过小年那天，村里打电话让去领钱。”
张启荣说，自己记性不好，对村里公布的资金总量，贷款金额啥的都没记住。问起领了多少分红，她如数家珍：“头年分红，合作社成立才3个月，领了300块。2010年领了500块，2011年720块，2012年领了800块。”
看到首批入社的老人真的领到钱了，观望的人坐不住了。一位张姓大爷说：“原先想着这事不保险，不敢投。后来看他们都领钱了，才敢加入。”随后的两三年间，加入合作社的老人逐年增多，姜佳佳告诉记者：“截至去年年底，有近四分之三的老人都加入了合作社，资金总量达到300多万元，资金在农民中的周转率达96%以上。”
“都是老人的钱，还不上怎么在村里混呢？”
为了控制资金风险，合作社章程还规定了贷款审批权，凡是2万元以内的贷款，必须找到合作社的老人出面担保；2万-10万元的贷款，还需要把林权证、房屋产权证或土地承包权证作抵押。
张启荣告诉记者，她总共给3个人作过担保：“2010年，李长臣（音）家娶媳妇，对方要彩礼，还要摆酒，他到处借钱，借了亲戚的还是不够，就找村里贷款，村里让找担保人，他就找到我，贷了2万元，几个月就还了。还有一个是我外甥，他要养猪，也贷了2万元。第二年想再贷，村里说，必须先把本息还了，才能再贷。”
无论是发展养殖业，还是盖房子、娶媳妇，村里很多人都从合作社贷过款。然而，刘德泉（化名）从来没贷过，也不想贷，尽管他家的老房子正在整修，手头有点紧。
他一脸严肃地说：“这钱不能轻易贷。要贷，就得有百分之百的把握还才行。你想啊，都是老年人的钱，要是还不上，以后还怎么在村里混呢？” 无论是银行，还是其他金融组织，最担心的是贷款风险。郝堂村的“内置金融”试验，看重的就是这种熟人社会的道德约束力。尤其是在农村，家家户户都认识，家庭状况、在村里的口碑如何，都相互了解。
张启荣老人给记者谈起了她的“担保经”：“要贷款，你得看他老实不老实。有些人，你看他不老实，可能也还不起，就不能给他担保。还得看他贷款是干啥哩。老年人的钱，他还能不还？”
郝堂村的“内置金融”还处在试验阶段。相比其他地方上千万乃至上亿元的资金规模，郝堂村的发展步伐似乎慢了。然而，在农村金融政策明朗化之前，他们选择缓慢发展，稳妥为上。
虽然合作社成立四年多以来，至今没有出现一笔坏账，但能否真正存活下来，还需要更长时间检验。郝堂村始终坚信：即使面临最严格的金融监管整顿，他们的试验也能够存活下来。
11家机构参与村庄规划
说起郝堂的变化，不能不提画家孙君。
孙君是北京绿十字生态文化传播中心（以下简称绿十字）创始人。2009年，他第一次来到信阳，受邀参加在这里举办的县乡干部论坛。在论坛上，他讲述了在湖北谷城县堰河村进行乡村建设的情况。孙君的演讲给人留下了深刻印象，当即被邀请到郝堂尝试新村建设。
2011年1月25日，孙君第二次来到信阳。这次，他已下定决心，与“三农”专家联手，共同参与郝堂村的新农村建设项目。孙君称：“我们都是一类人，都是有理想主义的人，来平桥就是为了理想，就是像晏阳初那样的理想。”
随后，由绿十字牵头，国内11家机构参与了以郝堂村建设为重要项目的平桥区可持续发展规划。每一家机构负责不同的子项目，比如新农村建设、有机农业、农村养老互助、社区参与、村民自治、旅游文化等，整个方案由当地政府出资买单。
自此，孙君带着他画家的浪漫情怀和晏阳初式的梦想，开始了郝堂的新村建设。孙君撰文称，中国没有专业研究乡村规划的机构，目前新农村建设100%是由城市规划、园林规划和旅游规划部门在承接乡村规划，用城市的理论建设村庄，用城市的文化影响乡村，近些年来，乡村建设得城不像城、村不像村。
郝堂村所在的信阳市是革命老区，属于大别山地区。郝堂地处山丘，盛产信阳毛尖，这里水源充沛，村子格局很美，是典型的分散式村落。令孙君印象深刻的是，村里有一棵300多年的古银杏树，男女老少视为村的灵魂。村里原来有一个庙叫昭庆禅院，后来被毁掉了，可是村干部保存了寺院大门上的几个字。孙君说，这几个字就是“善缘善根”。
郝堂村的建筑应设计成何种风格？孙君的想法是：一是要有中原文化，二是要有地域特色，三是要突出信阳的茶文化。
把农村建得更像农村
绿十字倡导的建设理念是“把农村建得更像农村”。
孙君认为，做乡村规划时，首先要明白农民生活的过程就是生产的过程。因此，乡村规划的原则是生活与生产不能分离。农民住家建设时，家、菜园、小晒场、厕所（沼气）要连为一体。农村不能采用城市污水集中处理，在农村，粪便是重要的生产资料，生活的剩饭剩菜是饲养家禽用的，家禽的粪便又再次回田，这是可持续的模式，也是环保模式。
在此前提下，郝堂村的建设，基本是在保留村庄面貌的基础上进行局部改造。记者看到，豫南农村那种毫无美感的火柴盒般的民房，被孙君他们稍加改造，顿时变得雅致起来。而他们只不过是在原来的基础上，用青砖加固门脸，顶上盖了飞檐，再弄点石头苗木装点，花费不大，品位却完全不同了。
还有一些正待拆除的老房子，也被规划者们视为宝贝，在保持古朴外观的基础上，对内部进行现代化改造。厚实的土墙冬暖夏凉，改造后舒适的内部结构与做旧的外观，形成强烈对比，充满了浓郁的艺术气息。
最典型的是三号院的改造。这原本是个废弃的农家院，院内三间泥土房，外墙包上青砖，夯实墙体。正屋被改造成了茶馆，方木桌上摆放着茶具，架子上陈列着各类艺术品。侧屋被改造成了孙君的工作室。室内，笔墨纸砚一应俱全；画架上，是已经完成的郝堂村油画。光是看室内摆放的物件，就能感受到浓郁的文艺气息——藤制桌椅，手编竹篮，蒲团垫子。大家说，一看就是孙老师的风格。
除了保留传统民居，豫南风格的竹林、村里的所有树林也都被保留下来，且围绕村中的高大树木，形成了层次分明、错落有致的空间设计。流过村庄的小溪上建了拦水坝，水坝上建有廊桥，站在桥上，看溪水潺潺，无比惬意。
小学生检查村里卫生
除了增加美感，村庄建设中更注重的是生态与环保。
据村民介绍，孙君到郝堂的第一件事，就是对垃圾进行分类。垃圾还要分类？村民们面面相觑，原先，大家对生活生产垃圾都是随手丢。现在，村干部说，孙老师让干啥就干啥。胡静带头，一家一家去动员，大学生村官和志愿者一起，清理河道和房前屋后的垃圾。
最后，连小学生都参与到垃圾清理的队伍中来，并逐户检查。小学生说实话，没做好卫生的家庭被小学生一批评，脸上实在是挂不住，都自觉打扫干净。直到现在，该村依然保持着小学生检查卫生的制度。
垃圾分类解决了，污水问题怎么办？经过无数次考察，孙君给出的方案是，污水一部分进沼气池，一部分通过地埋式家庭花池处理后，向村庄四周自流。之前，他们已经在村四周种下了100亩荷花池，主要也是为了未来的生活污水净化之用，这是中国乡村最传统，也是最科学的农耕文明方法。
如今，姜佳佳及志愿者带动村里的年轻人，把这100亩荷塘承包下来。夏天，满园的荷花吸引了众多游客，到了收获季节，他们就向游客出售莲蓬、莲子和鲜藕。
为了修复长期被农药化肥侵害的土壤，村里大面积种植紫云英。一到春天，成千上万的紫云英蓬勃盛开，这种蝴蝶状的紫红色小花，连成一片，如华美的地毯，装点着整个村庄。
在记者惊叹的同时，一位村民不以为然地说：“这是绿肥，春天耕地时，要把它们埋在田里当肥料，也能为土壤解毒。”该村民指着远处告诉记者，那里是有机水稻田，山上还种了有机茶叶和板栗。 为了保护乡村环境，郝堂大多修沙石路，这种路有利于地下物种生存，又方便山区水系的流动，路保持了原来的形状，自然弯曲，依山、依河而建。
红星组所在的中心村，大多采用以上改造方案。相比旧村改造，孙君还提议新建茶体验区。记者到访时，该体验区建筑还未完工。据说，茶体验区代表了绿十字建筑设计的最高水准，被当作郝堂的文化名片来打造，茶园与旧村中的荷花、竹林、小溪相互呼应，建筑群中的茶坛被视为郝堂茶文化的核心。
新村建设带动农家乐
郝堂的建设还未完成，但雏形已现，大家不禁猜想，未来，郝堂的发展方向是什么？
按照“三农”专家的说法，郝堂的建设方向，一是作为城市休闲度假村，二是城市老人养老村。就目前来看，郝堂村距离信阳市仅半小时车程，倒是适合城镇市民闲来度假。该村村民周祥林告诉记者，今年清明节，来郝堂游玩的市民非常多，由于接待量有限，很多市民没能吃到饭，不得不抱憾返回市内就餐。
纷至沓来的游客及参观考察的人群，让村民们看到了商机。几户村民率先开起了农家乐，结果生意非常火爆。尤其是周末和小长假，天天客满。如今，村里的农家乐已达到11家，就连在外打工的年轻人，也纷纷返回家乡创业。
一个有趣的现象是，起初，孙君设计的房子，村民们都说“太丑了”。村干部只好先动员思想开放的农户进行旧房改造。如今，他们发现，游客们来到后专门去参观这些“很丑”的房子。于是，许多村民主动找到孙君，要求他帮忙设计，尤其是开农家乐的农户，几乎都是请孙君设计的。
周祥林家的农家乐一开业，生意就相当红火。
说起当初建房开农家乐，周祥林纠结了很久。他虽然知道郝堂被选为信阳市新农村建设的试点，但仍然担心：“这是不是政府的政绩工程？万一这帮人建了一半跑了，我们一辈子的积蓄搭进去可咋办？”
在家门口建新房、开农家乐是很好，但郝堂能否发展起来，大家心里都没底。有些积蓄的村民都不敢轻易建房，有的村民本打算到平桥区买房，此时也陷入了矛盾中。
后来，村里带头搞起了“样本”，把废弃的农家院改成了茶馆。在村主干道一侧，根据台湾设计师谢英俊的设计理念，建了一所轻钢架构的书吧，取名“岸芷轩”。姜佳佳召集了几个大学生，开起了大学生创业园，负责这些茶馆、书吧的日常营运。
陆续开工的还有村小学、廊桥、道路、河堤改造等。村民们嘀咕着，看样子这是来真格的，一些胆大的村民决定赌一把。村里承诺：凡是盖新房的，两年内可享受贴息贷款。周祥林家贷了20万元，再加上全家人多年打工攒下的50万元，盖起了一栋近400平方米的两层楼房，装修后，开起了农家乐，楼上住宿，楼下吃饭。
开业不久，生意就来了。到郝堂参观考察的人群一拨接一拨。一天中午，周家承担了40多人的餐饮接待，周祥林的妻子忙得不亦乐乎。到了晚上，周祥林高兴地说：“照这样的趋势，三五年工夫就能把前期投入赚回来。”
这几天，周祥林寻思着要不要扩大规模。几天前，中午一下子来了很多客人，实在坐不下了，有几个客人只能到别家去了。周祥林的妻子咂吧着嘴连连叹息：“哎，可惜，到手的票子就这么没了！”
第二天，周祥林就跑到区里，新添置了几套棉被、枕头等床上用品，还新买了桌椅。如今，他的两个儿子及媳妇，都从宁波回来了。大儿子周群说：“不出去打工了，一家人决定好好经营农家乐。”
未来的养老村
如今，郝堂村的好山好水吸引了不少城里老人来度假。
记者从郝堂村了解到，今后郝堂的目标就是为城里人提供养老的基地，郝堂可以提供5000位城里人的养老。农村的慢生活和好环境，是城市老年人理想的养老场所。5000位城里老年人的养老也会为郝堂村的可持续发展提供基本动力。
今年4月，信阳郝堂乐龄养老服务中心在郝堂村开业了。该中心是由郝堂村委会、北京市石景山区乐龄老年社会工作服务中心（以下简称北京乐龄）、信阳乡村建设协作者中心、平桥区老龄办等六家机构共同发起成立的民办非营利机构。北京乐龄创始人王艳蕊担任总干事，负责该机构的技术指导。
王艳蕊在接受《支点》专访时说，养老服务中心的目标是为郝堂村的村民提供社区养老服务，同时探索出适合乡村的社区养老模式，在服务郝堂村老人的同时，辐射周边城镇等更多的区域。以后，还会有“养老村”建设、城乡互动等设想。
王艳蕊称，“养老村”是一种新的养老模式，是介于养老院养老和家庭养老之间的村社共同体社区养老。目前，该养老服务中心已有3名专职人员，他们在王艳蕊的指导下，走访了60多户老人，对老人需求进行初步摸底。“先启动上门服务和日托服务，同时开展一些针对健康老人的文化活动，在操作成熟的基础上，再开展全托服务。”王艳蕊说。
该服务中心开业的当天，村里的老人从四面八方赶过来凑热闹。信阳市和平桥区来了很多医务人员，为老人们免费体检。信阳市老年合唱团来了80位成员，这些城里的老人专门来为郝堂村的老人表演节目。
在开业仪式现场，合唱团的张雅丽一把抓住禹明善的手说：“禹书记，你一定要批准我加入郝堂村，这里太好了！我准备花三五万元，来这盖间房，隔段时间来住一阵子，这里山清水秀，是天然大氧吧啊！”张雅丽告诉记者，他们合唱团里有40个人都想来这盖房子。
在随后几天的走访里，记者总能碰到前来考察的城镇退休老人。他们说，郝堂村的环境好，想来考察一下，看能否开间茶馆，也方便自己养老。除了城镇退休老人，来考察的还有河南、湖北等地的企业家，其中一家企业已经与郝堂达成投资协议。
在郝堂村委会，一位沈姓企业家告诉本刊记者：“我对郝堂的未来充满希望，因为这里有踏实能干的村干部，有政府的支持，更有以孙君为代表的专业机构积极参与。郝堂的优美环境和模式，会吸引更多人。”
孙君在日记中记录：“我是俗人，俗人就喜欢简单的生活，住在村里自己设计的房子里，画着梦里的郝堂，静静地享受着自己的成果，晒着太阳，与来自全国各地的朋友品茶吹牛，过着陶渊明的采菊东篱下的平静生活，展望着郝堂未来的日子。”
河南信阳有个郝堂村，被称为现代版的“桃花源”。
郝堂位于信阳市平桥区，距离市区有半个多小时的车程。在一个阳光明媚的上午，汽车行进在蜿蜒的乡间小路上，记者一路打听，终于找到了这个隐匿在山脚下的小村庄。
村庄非常干净。树木，青草，野花，相映成趣。一条清澈的小河穿村而过，河面有廊桥，河边有石凳。树林掩映下，一条条弯弯的沙石路自然延伸，一幢幢青砖古朴的小院，散落在村庄的各个角落。
“这几年才变漂亮，之前，河道里塞满了垃圾。年轻人都进城打工了，村里只剩下危房和老弱妇孺。”信阳乡村建设协作者中心姜佳佳告诉记者，所有的变化始于一场“内置金融”的试验。
“内置金融”试验
2008年，信阳市平桥区政府邀请“三农”专家来讲课，了解到国内一些地区正在尝试“内置金融”的试验，尤其是云南、湖北等地，已经做过老年人资金互助合作的实践。
在专家指导下，信阳尝试“内置金融”试验的想法渐渐成形。平桥区科技局局长、平桥区可持续发展试验区主任禹明善开始张罗试验村的筛选工作。在入选的几十个村庄中，最终确定了郝堂村。那时的郝堂，和许多豫南村庄一样，破落陈旧，缺乏生机。
在村干部的座谈会上，“三农”专家说，农民有金融需求，在村庄内，若制度设置合理，金融合作社赢利是没有问题的。若由老年人入股建设老年资金互助合作社，每年赢利的大部分分给老人作为养老资金，不仅可以为农村养老提供保障，还可以通过老年人金融互助将老年人组织起来。唯有将农村老年人组织起来，农村社会才有主体，否则，农村就是无主体的熟人社会。
村委会主任胡静被打动了。这位年近50岁的基层女干部，有着极强的组织能力和惊人的耐力。她决定配合“三农”专家，做好这个试验。
临走时，专家对胡静提出了条件：“你如果能够动员村中的老年人自愿参加资金互助合作社，就给我打电话，我再过来。”
一周后，胡静已经动员了15个老人自愿加入合作社。并且，还动员了村里7个外出经商的村民，各自出资2万元，作为启动基金。
村干部的积极能动性，直接影响着试验的成败，“三农”专家再次来到郝堂，与15位老人一起，花了整整三天时间，一条一条讨论出合作社的章程，推选出理事会、监事会人选，胡静被推选为理事长。
忆起当年，姜佳佳告诉本刊记者：“合作社的章程，是大伙一条条参与讨论的，白纸黑字，大家都很支持。”
2009年10月，郝堂村“夕阳红养老资金互助合作社”（以下简称合作社）挂牌成立。村里60岁以上的老人，每人存2000元作为原始股。除此外，平桥区政府投资10万元，郝堂村村委会也投入了部分资金。
破解农村“两大难”
在农村，存在两大难题：一是贷款难。村民要想盖房子，做点小生意，很难在银行贷到款。农民的房子和田地，由于位置偏远，经济价值不高，市场交易难，管理成本高，银行往往不愿意抵押。二是养老难。农村老人没有退休金，尤其是丧失劳动能力的老人，养老成了大难题。
姜佳佳称：“合作社的成立，恰恰解决了这两大难题。合作社以养老为目的，以村为边界，所有贷款只针对本村村民。老人的钱投进来后，以1分的利息放贷给村里需要资金的人，用于村民生产生活之急需。所得利息，一部分用于老人分红，作为养老补贴，一部分用于村庄建设。”
这确实帮了有资金需求的村民的大忙。
2010年，承包工程的张厚健要在平桥区买房子，他就在村里合作社贷了3万元。记者问：“为啥不在银行贷款，而在村合作社贷呢？”张说：“别提了，我以前在银行贷过款，要找担保人作抵押，还要提供一大堆证件，连结婚证都要。太麻烦了！”
40天后，张厚健的工程款发下来后，他马上还清了本息。
年底，是合作社的老人最期待的日子。
74岁的张启荣，是首批加入合作社的老人。谈起合作社，她笑逐颜开：“儿子帮我交了2000块钱，头年拿分红是过小年那天，村里打电话让去领钱。”
张启荣说，自己记性不好，对村里公布的资金总量，贷款金额啥的都没记住。问起领了多少分红，她如数家珍：“头年分红，合作社成立才3个月，领了300块。2010年领了500块，2011年720块，2012年领了800块。”
看到首批入社的老人真的领到钱了，观望的人坐不住了。一位张姓大爷说：“原先想着这事不保险，不敢投。后来看他们都领钱了，才敢加入。”随后的两三年间，加入合作社的老人逐年增多，姜佳佳告诉记者：“截至去年年底，有近四分之三的老人都加入了合作社，资金总量达到300多万元，资金在农民中的周转率达96%以上。”
“都是老人的钱，还不上怎么在村里混呢？”
为了控制资金风险，合作社章程还规定了贷款审批权，凡是2万元以内的贷款，必须找到合作社的老人出面担保；2万-10万元的贷款，还需要把林权证、房屋产权证或土地承包权证作抵押。
张启荣告诉记者，她总共给3个人作过担保：“2010年，李长臣（音）家娶媳妇，对方要彩礼，还要摆酒，他到处借钱，借了亲戚的还是不够，就找村里贷款，村里让找担保人，他就找到我，贷了2万元，几个月就还了。还有一个是我外甥，他要养猪，也贷了2万元。第二年想再贷，村里说，必须先把本息还了，才能再贷。”
无论是发展养殖业，还是盖房子、娶媳妇，村里很多人都从合作社贷过款。然而，刘德泉（化名）从来没贷过，也不想贷，尽管他家的老房子正在整修，手头有点紧。
他一脸严肃地说：“这钱不能轻易贷。要贷，就得有百分之百的把握还才行。你想啊，都是老年人的钱，要是还不上，以后还怎么在村里混呢？” 无论是银行，还是其他金融组织，最担心的是贷款风险。郝堂村的“内置金融”试验，看重的就是这种熟人社会的道德约束力。尤其是在农村，家家户户都认识，家庭状况、在村里的口碑如何，都相互了解。
张启荣老人给记者谈起了她的“担保经”：“要贷款，你得看他老实不老实。有些人，你看他不老实，可能也还不起，就不能给他担保。还得看他贷款是干啥哩。老年人的钱，他还能不还？”
郝堂村的“内置金融”还处在试验阶段。相比其他地方上千万乃至上亿元的资金规模，郝堂村的发展步伐似乎慢了。然而，在农村金融政策明朗化之前，他们选择缓慢发展，稳妥为上。
虽然合作社成立四年多以来，至今没有出现一笔坏账，但能否真正存活下来，还需要更长时间检验。郝堂村始终坚信：即使面临最严格的金融监管整顿，他们的试验也能够存活下来。
11家机构参与村庄规划
说起郝堂的变化，不能不提画家孙君。
孙君是北京绿十字生态文化传播中心（以下简称绿十字）创始人。2009年，他第一次来到信阳，受邀参加在这里举办的县乡干部论坛。在论坛上，他讲述了在湖北谷城县堰河村进行乡村建设的情况。孙君的演讲给人留下了深刻印象，当即被邀请到郝堂尝试新村建设。
2011年1月25日，孙君第二次来到信阳。这次，他已下定决心，与“三农”专家联手，共同参与郝堂村的新农村建设项目。孙君称：“我们都是一类人，都是有理想主义的人，来平桥就是为了理想，就是像晏阳初那样的理想。”
随后，由绿十字牵头，国内11家机构参与了以郝堂村建设为重要项目的平桥区可持续发展规划。每一家机构负责不同的子项目，比如新农村建设、有机农业、农村养老互助、社区参与、村民自治、旅游文化等，整个方案由当地政府出资买单。
自此，孙君带着他画家的浪漫情怀和晏阳初式的梦想，开始了郝堂的新村建设。孙君撰文称，中国没有专业研究乡村规划的机构，目前新农村建设100%是由城市规划、园林规划和旅游规划部门在承接乡村规划，用城市的理论建设村庄，用城市的文化影响乡村，近些年来，乡村建设得城不像城、村不像村。
郝堂村所在的信阳市是革命老区，属于大别山地区。郝堂地处山丘，盛产信阳毛尖，这里水源充沛，村子格局很美，是典型的分散式村落。令孙君印象深刻的是，村里有一棵300多年的古银杏树，男女老少视为村的灵魂。村里原来有一个庙叫昭庆禅院，后来被毁掉了，可是村干部保存了寺院大门上的几个字。孙君说，这几个字就是“善缘善根”。
郝堂村的建筑应设计成何种风格？孙君的想法是：一是要有中原文化，二是要有地域特色，三是要突出信阳的茶文化。
把农村建得更像农村
绿十字倡导的建设理念是“把农村建得更像农村”。
孙君认为，做乡村规划时，首先要明白农民生活的过程就是生产的过程。因此，乡村规划的原则是生活与生产不能分离。农民住家建设时，家、菜园、小晒场、厕所（沼气）要连为一体。农村不能采用城市污水集中处理，在农村，粪便是重要的生产资料，生活的剩饭剩菜是饲养家禽用的，家禽的粪便又再次回田，这是可持续的模式，也是环保模式。
在此前提下，郝堂村的建设，基本是在保留村庄面貌的基础上进行局部改造。记者看到，豫南农村那种毫无美感的火柴盒般的民房，被孙君他们稍加改造，顿时变得雅致起来。而他们只不过是在原来的基础上，用青砖加固门脸，顶上盖了飞檐，再弄点石头苗木装点，花费不大，品位却完全不同了。
还有一些正待拆除的老房子，也被规划者们视为宝贝，在保持古朴外观的基础上，对内部进行现代化改造。厚实的土墙冬暖夏凉，改造后舒适的内部结构与做旧的外观，形成强烈对比，充满了浓郁的艺术气息。
最典型的是三号院的改造。这原本是个废弃的农家院，院内三间泥土房，外墙包上青砖，夯实墙体。正屋被改造成了茶馆，方木桌上摆放着茶具，架子上陈列着各类艺术品。侧屋被改造成了孙君的工作室。室内，笔墨纸砚一应俱全；画架上，是已经完成的郝堂村油画。光是看室内摆放的物件，就能感受到浓郁的文艺气息——藤制桌椅，手编竹篮，蒲团垫子。大家说，一看就是孙老师的风格。
除了保留传统民居，豫南风格的竹林、村里的所有树林也都被保留下来，且围绕村中的高大树木，形成了层次分明、错落有致的空间设计。流过村庄的小溪上建了拦水坝，水坝上建有廊桥，站在桥上，看溪水潺潺，无比惬意。
小学生检查村里卫生
除了增加美感，村庄建设中更注重的是生态与环保。
据村民介绍，孙君到郝堂的第一件事，就是对垃圾进行分类。垃圾还要分类？村民们面面相觑，原先，大家对生活生产垃圾都是随手丢。现在，村干部说，孙老师让干啥就干啥。胡静带头，一家一家去动员，大学生村官和志愿者一起，清理河道和房前屋后的垃圾。
最后，连小学生都参与到垃圾清理的队伍中来，并逐户检查。小学生说实话，没做好卫生的家庭被小学生一批评，脸上实在是挂不住，都自觉打扫干净。直到现在，该村依然保持着小学生检查卫生的制度。
垃圾分类解决了，污水问题怎么办？经过无数次考察，孙君给出的方案是，污水一部分进沼气池，一部分通过地埋式家庭花池处理后，向村庄四周自流。之前，他们已经在村四周种下了100亩荷花池，主要也是为了未来的生活污水净化之用，这是中国乡村最传统，也是最科学的农耕文明方法。
如今，姜佳佳及志愿者带动村里的年轻人，把这100亩荷塘承包下来。夏天，满园的荷花吸引了众多游客，到了收获季节，他们就向游客出售莲蓬、莲子和鲜藕。
为了修复长期被农药化肥侵害的土壤，村里大面积种植紫云英。一到春天，成千上万的紫云英蓬勃盛开，这种蝴蝶状的紫红色小花，连成一片，如华美的地毯，装点着整个村庄。
在记者惊叹的同时，一位村民不以为然地说：“这是绿肥，春天耕地时，要把它们埋在田里当肥料，也能为土壤解毒。”该村民指着远处告诉记者，那里是有机水稻田，山上还种了有机茶叶和板栗。 为了保护乡村环境，郝堂大多修沙石路，这种路有利于地下物种生存，又方便山区水系的流动，路保持了原来的形状，自然弯曲，依山、依河而建。
红星组所在的中心村，大多采用以上改造方案。相比旧村改造，孙君还提议新建茶体验区。记者到访时，该体验区建筑还未完工。据说，茶体验区代表了绿十字建筑设计的最高水准，被当作郝堂的文化名片来打造，茶园与旧村中的荷花、竹林、小溪相互呼应，建筑群中的茶坛被视为郝堂茶文化的核心。
新村建设带动农家乐
郝堂的建设还未完成，但雏形已现，大家不禁猜想，未来，郝堂的发展方向是什么？
按照“三农”专家的说法，郝堂的建设方向，一是作为城市休闲度假村，二是城市老人养老村。就目前来看，郝堂村距离信阳市仅半小时车程，倒是适合城镇市民闲来度假。该村村民周祥林告诉记者，今年清明节，来郝堂游玩的市民非常多，由于接待量有限，很多市民没能吃到饭，不得不抱憾返回市内就餐。
纷至沓来的游客及参观考察的人群，让村民们看到了商机。几户村民率先开起了农家乐，结果生意非常火爆。尤其是周末和小长假，天天客满。如今，村里的农家乐已达到11家，就连在外打工的年轻人，也纷纷返回家乡创业。
一个有趣的现象是，起初，孙君设计的房子，村民们都说“太丑了”。村干部只好先动员思想开放的农户进行旧房改造。如今，他们发现，游客们来到后专门去参观这些“很丑”的房子。于是，许多村民主动找到孙君，要求他帮忙设计，尤其是开农家乐的农户，几乎都是请孙君设计的。
周祥林家的农家乐一开业，生意就相当红火。
说起当初建房开农家乐，周祥林纠结了很久。他虽然知道郝堂被选为信阳市新农村建设的试点，但仍然担心：“这是不是政府的政绩工程？万一这帮人建了一半跑了，我们一辈子的积蓄搭进去可咋办？”
在家门口建新房、开农家乐是很好，但郝堂能否发展起来，大家心里都没底。有些积蓄的村民都不敢轻易建房，有的村民本打算到平桥区买房，此时也陷入了矛盾中。
后来，村里带头搞起了“样本”，把废弃的农家院改成了茶馆。在村主干道一侧，根据台湾设计师谢英俊的设计理念，建了一所轻钢架构的书吧，取名“岸芷轩”。姜佳佳召集了几个大学生，开起了大学生创业园，负责这些茶馆、书吧的日常营运。
陆续开工的还有村小学、廊桥、道路、河堤改造等。村民们嘀咕着，看样子这是来真格的，一些胆大的村民决定赌一把。村里承诺：凡是盖新房的，两年内可享受贴息贷款。周祥林家贷了20万元，再加上全家人多年打工攒下的50万元，盖起了一栋近400平方米的两层楼房，装修后，开起了农家乐，楼上住宿，楼下吃饭。
开业不久，生意就来了。到郝堂参观考察的人群一拨接一拨。一天中午，周家承担了40多人的餐饮接待，周祥林的妻子忙得不亦乐乎。到了晚上，周祥林高兴地说：“照这样的趋势，三五年工夫就能把前期投入赚回来。”
这几天，周祥林寻思着要不要扩大规模。几天前，中午一下子来了很多客人，实在坐不下了，有几个客人只能到别家去了。周祥林的妻子咂吧着嘴连连叹息：“哎，可惜，到手的票子就这么没了！”
第二天，周祥林就跑到区里，新添置了几套棉被、枕头等床上用品，还新买了桌椅。如今，他的两个儿子及媳妇，都从宁波回来了。大儿子周群说：“不出去打工了，一家人决定好好经营农家乐。”
未来的养老村
如今，郝堂村的好山好水吸引了不少城里老人来度假。
记者从郝堂村了解到，今后郝堂的目标就是为城里人提供养老的基地，郝堂可以提供5000位城里人的养老。农村的慢生活和好环境，是城市老年人理想的养老场所。5000位城里老年人的养老也会为郝堂村的可持续发展提供基本动力。
今年4月，信阳郝堂乐龄养老服务中心在郝堂村开业了。该中心是由郝堂村委会、北京市石景山区乐龄老年社会工作服务中心（以下简称北京乐龄）、信阳乡村建设协作者中心、平桥区老龄办等六家机构共同发起成立的民办非营利机构。北京乐龄创始人王艳蕊担任总干事，负责该机构的技术指导。
王艳蕊在接受《支点》专访时说，养老服务中心的目标是为郝堂村的村民提供社区养老服务，同时探索出适合乡村的社区养老模式，在服务郝堂村老人的同时，辐射周边城镇等更多的区域。以后，还会有“养老村”建设、城乡互动等设想。
王艳蕊称，“养老村”是一种新的养老模式，是介于养老院养老和家庭养老之间的村社共同体社区养老。目前，该养老服务中心已有3名专职人员，他们在王艳蕊的指导下，走访了60多户老人，对老人需求进行初步摸底。“先启动上门服务和日托服务，同时开展一些针对健康老人的文化活动，在操作成熟的基础上，再开展全托服务。”王艳蕊说。
该服务中心开业的当天，村里的老人从四面八方赶过来凑热闹。信阳市和平桥区来了很多医务人员，为老人们免费体检。信阳市老年合唱团来了80位成员，这些城里的老人专门来为郝堂村的老人表演节目。
在开业仪式现场，合唱团的张雅丽一把抓住禹明善的手说：“禹书记，你一定要批准我加入郝堂村，这里太好了！我准备花三五万元，来这盖间房，隔段时间来住一阵子，这里山清水秀，是天然大氧吧啊！”张雅丽告诉记者，他们合唱团里有40个人都想来这盖房子。
在随后几天的走访里，记者总能碰到前来考察的城镇退休老人。他们说，郝堂村的环境好，想来考察一下，看能否开间茶馆，也方便自己养老。除了城镇退休老人，来考察的还有河南、湖北等地的企业家，其中一家企业已经与郝堂达成投资协议。
在郝堂村委会，一位沈姓企业家告诉本刊记者：“我对郝堂的未来充满希望，因为这里有踏实能干的村干部，有政府的支持，更有以孙君为代表的专业机构积极参与。郝堂的优美环境和模式，会吸引更多人。”
孙君在日记中记录：“我是俗人，俗人就喜欢简单的生活，住在村里自己设计的房子里，画着梦里的郝堂，静静地享受着自己的成果，晒着太阳，与来自全国各地的朋友品茶吹牛，过着陶渊明的采菊东篱下的平静生活，展望着郝堂未来的日子。”