论文部分内容阅读
摘要：随着国民经济的发展，农村金融体系的构建逐渐受到了国家和金融行业的重视。而作为商业银行，怎样对农村金融产品做出良好的创新，成为了每一个从业人员需要积极解决的问题。本文首先分析了商业银行设置农村金融产品的原则，继而探讨了农村金融产品的创新对策。
关键词：商业银行；农村金融产品；创新
1、概述
从2004年开始，每年的中央一号文件都会提出关于农村金融创新方面的举措。对于农村金融需要做出长期的创新，逐渐加强对于农村金融服务的建设，这也是县一级金融工作当中的重点，利用经济结构的改变来促进的经济建设。近几年来，县级金融领域得到了大幅度拓展，所以对于农村金融做出的创新也不能够停止前进的步伐，要对金融服务行业做出积极的改进。不过，就我国农村金融产品以及服务供给的实际情况来说，有相当一部分地区在产品服务方面具有较大的欠缺，广大农民对各种金融产品的了解还不够充分。
2、商业银行设置农村金融产品的原则
2.1创新原则
跟城市金融客户之间比较，三农客户普遍呈现出财务制度不够完善、有效抵押品欠缺、文化层次较低等特点，这也就要求商业银行在对三农金融产品进行设置的时候要积极就担保方式、客户准入以及业务流程等各个方面，跟城市金融产品之间做出区别对待。农村地区担保比较难，一直都是阻碍农村地区进行融资的重要因素，县域金融机构应该结合广大客户的实际状况对担保方式做出创新。第一，要对担保机制做出创新，突破传统形式的小额信贷担保方式的束缚，可以创建公司-中介公司-农户的这种订单方式，利用一些农产品当做借贷担保进行放贷。政府部门需要加大政策扶持力度，同时构建惠农性质的担保公司，亦或是设置风险补偿基金，继而有效解决担保难问题。第二，增信机制的创新。设置一些信用村或者信用户，有效促进广大农村客户信用度的提升，让持有农村户口的客户在对贷款手续加以办理的时候更加简单、便捷，同时让他们真正享受到低利率。第三，控制能力的创新。由于农产品会影响到市场的变革，而且具备较强的不确定性，经营风险也比较大，所以要积极加强银行与保险公司之间的合作，构建起良好的贷款风险分担体系，有效提升借贷双方所具备的抗风险能力。
2.2客户至上原则
商业银行的经营从某个层次上来说其实就是营销客户，而这也就需要商业银行设置出更加适合的金融产品作为基础，利用产品对客户进行吸引。而所推出的产品合适与否主要应该就客户满意程度做出评价，要切实将一切以客户为中心的原则融入到金融产品研发的全过程当中。商业银行需要积极结合市场的实际情况对三农客户整体状况做出分析，更为细致的分析和划分不同地域和不同背景的三农客户群体所呈现的融资借贷需求，从而供给出更加具有针对性的，能够符合客户需求的金融产品。随着我国农村经济在产业结构方面不断的调整和升级，各个地区之间的良好合作成为了农村经济发展一种最为新颖的模式，农村地区从事养殖行业的农户越来越多，而且规模也在逐渐拓展，需要满足农村地区在借贷需求方面所呈现的多元化特征。商业银行需要开设存货以及仓单之类的贷款业务，结合农村地区一些小型企业在融资需求方面所呈现的特征，研发出自助形式的循环贷款模式。而对于那些大型企业则需要积极配置更加多元化的产品以及服务。
3、农村金融产品创新对策
3.1紧跟市场步伐
在对三农金融产品进行创新的过程当中，商业银行务必要对市场导向做出严格的遵循。第一，需要结合社会发展所呈现的变化做出及时调整。要是开始将林权作为抵押只限于松树、杉树以及桉树这少量的几个树种，而后来杨梅、茶树以及蜜柚等一些列特色树种所具备的市场价值不断上涨，在这样的情况之下需要对其种植范围做出拓展，增加以上树种的抵押项目，对抵押项目做出不断的创新，继而满足广大客户的需求。第二，要将目标放得更长远，加强对农村金融产品创新以及变化的力度，准确、及时的抓紧市场当中所呈现的发展机会。比如，农业银行可以积极对接民生工程，在政府大力对农村合作医疗保险进行改革的过程当中，推出惠农卡，使其十分巧妙的融入到改革进程当中。从投入和产出的角度来说，该项目在短期之内是很难呈现出较好收益的，不过它属于一种战略性的业务，在未来将会获得十分可观的收益。利用这样的方式，不仅会让农村金融体制得到良好的发展，金融市场也会形成逐步的垄断，对惠农卡在产品价值方面的逐步提升具有十分重要的作用。第三，积极迎合市场需求，给广大客户供给出具有针对性的金融产品。例如，福建省的一些银行可以结合其对台区位方面的优势，把闽台农业合作以及台湾农村创业园当做其重点的服务拓展领域，依据台湾企业以及农民所具备的特殊性，积极打造出更能符合他们要求的金融产品。因为生产经营用地通常是采取租赁或者承包之类的经营方式，结合这一特征可以开发出土地经营权形式的抵押贷款。结合企业目前所呈现的经营管理状况，针对闽台农业合作这个具有十分优质发展前景的平台，依据实际投资对贷款额度进行设置，继而满足客户的融资需求。
3.2坚持“渠道为王”
长期以来，我国银行业普遍重视传统形式的贷款业务，而且将电子银行一直定义为高端服务，受这些因素的影响，导致商业银行在对农村金融服务的渠道以及电子银行市场进行开拓的过程中呈现出力度不足的情况，这也就导致在农村基础金融服务方面显得过于薄弱，在金融服务的覆盖面方面显得十分狭窄。所以，商业银行需要积极对渠道进行拓展，更好的对农村金融服务方面的市场先机进行抢占，在行业竞争当中让企业所具备的优势展现出来，对农村服务能力欠缺的问题进行弥补，提高县域营销所对应的服务能力。与此同时，还十分有利于对农村市场的潜力形成进一步挖掘，对客户群体进行进一步的培育。商业银行需要积极加快对电子渠道进行构建的进程，对系统、现代科技以及网络等资源所具备的优势加以充分利用，创设出覆盖范围更广，同时具有多元化以及全天候特征的农村金融服务的渠道体系，给农村地区的广大客户供给查询、消费以及助农取款等最为基础的金融服务。
3.3做好风险控制以及科技支撑
金融创新的过程当中，風险和收益是并存的。如果在金融创新的过程当中呈现出了十分巨大的风险，而且不具备良好的创新能力，金融市场将会丧失效率动力。基于这种情况，商业银行需要积极让风险和成本实现可控，对信息实施更为充分的披露，在进行创新的过程当中做到对每一个环节的细致对待。在推出一个创新型金融产品之后，首先需要针对产品所对应的主要风险点做出归纳，继而设置一套具有针对性的管理防控措施，使其融入到对产品进行设计的进程当中，让产品创新能够跟风险控制得到同步推进。例如在对土地经营权的抵押贷款相关业务进行拓展的过程当中，商业银行需要当地政府部门做出表决，供给出相关的政策支持，农民能够拿土地的经营权作抵押，同时可以建立相应的流转和抵押登记平台。
结束语：
总而言之，对我国农村金融体系加以创建和改革，需要政府部门以及金融行业做出长时间的努力，只有设计出更加符合广大农村客户需求的金融产品，才能够更好的促进我国农村建设，继而为国家经济发展注入源源不断的活力，值得广大从业人员更为积极地探索。
参考文献：
[1]田春雷.金融资源配置公平及其法律保障研究[D].武汉大学，2012.
[2]陈学光.商业银行金融产品创新研究[D].福建农林大学，2012.
[3]李向阳.四川省农村金融发展对农民收入的影响研究[D].西南财经大学，2012.
个人简介：
王恩玉，1979年7月18日，男，陕西师范大学，硕士研究生在读，工商管理方向
关键词：商业银行；农村金融产品；创新
1、概述
从2004年开始，每年的中央一号文件都会提出关于农村金融创新方面的举措。对于农村金融需要做出长期的创新，逐渐加强对于农村金融服务的建设，这也是县一级金融工作当中的重点，利用经济结构的改变来促进的经济建设。近几年来，县级金融领域得到了大幅度拓展，所以对于农村金融做出的创新也不能够停止前进的步伐，要对金融服务行业做出积极的改进。不过，就我国农村金融产品以及服务供给的实际情况来说，有相当一部分地区在产品服务方面具有较大的欠缺，广大农民对各种金融产品的了解还不够充分。
2、商业银行设置农村金融产品的原则
2.1创新原则
跟城市金融客户之间比较，三农客户普遍呈现出财务制度不够完善、有效抵押品欠缺、文化层次较低等特点，这也就要求商业银行在对三农金融产品进行设置的时候要积极就担保方式、客户准入以及业务流程等各个方面，跟城市金融产品之间做出区别对待。农村地区担保比较难，一直都是阻碍农村地区进行融资的重要因素，县域金融机构应该结合广大客户的实际状况对担保方式做出创新。第一，要对担保机制做出创新，突破传统形式的小额信贷担保方式的束缚，可以创建公司-中介公司-农户的这种订单方式，利用一些农产品当做借贷担保进行放贷。政府部门需要加大政策扶持力度，同时构建惠农性质的担保公司，亦或是设置风险补偿基金，继而有效解决担保难问题。第二，增信机制的创新。设置一些信用村或者信用户，有效促进广大农村客户信用度的提升，让持有农村户口的客户在对贷款手续加以办理的时候更加简单、便捷，同时让他们真正享受到低利率。第三，控制能力的创新。由于农产品会影响到市场的变革，而且具备较强的不确定性，经营风险也比较大，所以要积极加强银行与保险公司之间的合作，构建起良好的贷款风险分担体系，有效提升借贷双方所具备的抗风险能力。
2.2客户至上原则
商业银行的经营从某个层次上来说其实就是营销客户，而这也就需要商业银行设置出更加适合的金融产品作为基础，利用产品对客户进行吸引。而所推出的产品合适与否主要应该就客户满意程度做出评价，要切实将一切以客户为中心的原则融入到金融产品研发的全过程当中。商业银行需要积极结合市场的实际情况对三农客户整体状况做出分析，更为细致的分析和划分不同地域和不同背景的三农客户群体所呈现的融资借贷需求，从而供给出更加具有针对性的，能够符合客户需求的金融产品。随着我国农村经济在产业结构方面不断的调整和升级，各个地区之间的良好合作成为了农村经济发展一种最为新颖的模式，农村地区从事养殖行业的农户越来越多，而且规模也在逐渐拓展，需要满足农村地区在借贷需求方面所呈现的多元化特征。商业银行需要开设存货以及仓单之类的贷款业务，结合农村地区一些小型企业在融资需求方面所呈现的特征，研发出自助形式的循环贷款模式。而对于那些大型企业则需要积极配置更加多元化的产品以及服务。
3、农村金融产品创新对策
3.1紧跟市场步伐
在对三农金融产品进行创新的过程当中，商业银行务必要对市场导向做出严格的遵循。第一，需要结合社会发展所呈现的变化做出及时调整。要是开始将林权作为抵押只限于松树、杉树以及桉树这少量的几个树种，而后来杨梅、茶树以及蜜柚等一些列特色树种所具备的市场价值不断上涨，在这样的情况之下需要对其种植范围做出拓展，增加以上树种的抵押项目，对抵押项目做出不断的创新，继而满足广大客户的需求。第二，要将目标放得更长远，加强对农村金融产品创新以及变化的力度，准确、及时的抓紧市场当中所呈现的发展机会。比如，农业银行可以积极对接民生工程，在政府大力对农村合作医疗保险进行改革的过程当中，推出惠农卡，使其十分巧妙的融入到改革进程当中。从投入和产出的角度来说，该项目在短期之内是很难呈现出较好收益的，不过它属于一种战略性的业务，在未来将会获得十分可观的收益。利用这样的方式，不仅会让农村金融体制得到良好的发展，金融市场也会形成逐步的垄断，对惠农卡在产品价值方面的逐步提升具有十分重要的作用。第三，积极迎合市场需求，给广大客户供给出具有针对性的金融产品。例如，福建省的一些银行可以结合其对台区位方面的优势，把闽台农业合作以及台湾农村创业园当做其重点的服务拓展领域，依据台湾企业以及农民所具备的特殊性，积极打造出更能符合他们要求的金融产品。因为生产经营用地通常是采取租赁或者承包之类的经营方式，结合这一特征可以开发出土地经营权形式的抵押贷款。结合企业目前所呈现的经营管理状况，针对闽台农业合作这个具有十分优质发展前景的平台，依据实际投资对贷款额度进行设置，继而满足客户的融资需求。
3.2坚持“渠道为王”
长期以来，我国银行业普遍重视传统形式的贷款业务，而且将电子银行一直定义为高端服务，受这些因素的影响，导致商业银行在对农村金融服务的渠道以及电子银行市场进行开拓的过程中呈现出力度不足的情况，这也就导致在农村基础金融服务方面显得过于薄弱，在金融服务的覆盖面方面显得十分狭窄。所以，商业银行需要积极对渠道进行拓展，更好的对农村金融服务方面的市场先机进行抢占，在行业竞争当中让企业所具备的优势展现出来，对农村服务能力欠缺的问题进行弥补，提高县域营销所对应的服务能力。与此同时，还十分有利于对农村市场的潜力形成进一步挖掘，对客户群体进行进一步的培育。商业银行需要积极加快对电子渠道进行构建的进程，对系统、现代科技以及网络等资源所具备的优势加以充分利用，创设出覆盖范围更广，同时具有多元化以及全天候特征的农村金融服务的渠道体系，给农村地区的广大客户供给查询、消费以及助农取款等最为基础的金融服务。
3.3做好风险控制以及科技支撑
金融创新的过程当中，風险和收益是并存的。如果在金融创新的过程当中呈现出了十分巨大的风险，而且不具备良好的创新能力，金融市场将会丧失效率动力。基于这种情况，商业银行需要积极让风险和成本实现可控，对信息实施更为充分的披露，在进行创新的过程当中做到对每一个环节的细致对待。在推出一个创新型金融产品之后，首先需要针对产品所对应的主要风险点做出归纳，继而设置一套具有针对性的管理防控措施，使其融入到对产品进行设计的进程当中，让产品创新能够跟风险控制得到同步推进。例如在对土地经营权的抵押贷款相关业务进行拓展的过程当中，商业银行需要当地政府部门做出表决，供给出相关的政策支持，农民能够拿土地的经营权作抵押，同时可以建立相应的流转和抵押登记平台。
结束语：
总而言之，对我国农村金融体系加以创建和改革，需要政府部门以及金融行业做出长时间的努力，只有设计出更加符合广大农村客户需求的金融产品，才能够更好的促进我国农村建设，继而为国家经济发展注入源源不断的活力，值得广大从业人员更为积极地探索。
参考文献：
[1]田春雷.金融资源配置公平及其法律保障研究[D].武汉大学，2012.
[2]陈学光.商业银行金融产品创新研究[D].福建农林大学，2012.
[3]李向阳.四川省农村金融发展对农民收入的影响研究[D].西南财经大学，2012.
个人简介：
王恩玉，1979年7月18日，男，陕西师范大学，硕士研究生在读，工商管理方向