新年伊始，银行业防风险、强监管，整治市场乱象的大幕已然拉开。1月13日，银监会印发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（以下简称《通知》），《通知》明确要求各银行业金融机构和各级监管机构要抓住服务实体经济这个根本，严查资金脱实向虚在金融体系空转的行为，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求的行为。可以说，违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险等被列为2018年整治的重中之重。
　　強化“监管姓监”
　　中国金融行业增加值占国内生产总值的比例已达高位，长期高速且粗放的发展，滋生出程度不一的风险隐患。近些年来，从暴露出来的风险案例可以看出，影子银行业务是资金脱实向虚的罪魁祸首。各种金融产品层层嵌套，多种业务模式叠床架屋，服务实体经济渐行渐远，金融风险慢慢集聚。防止“黑天鹅”飞舞，避免“灰犀牛”冲撞，必须切实加强和改善金融监管。
　　刚刚迈入2018年的门坎，“一行三会”等金融监管部门就推出多项监管规定和相关举措，加强对金融乱象的整治。在我国经济由高速发展转向高质量发展的新时代，金融监管也必须转向高质量高效率监管，新时代金融监管需要有新气象新举措。1月5日，央行公布了第五批非银行支付机构《支付业务许可证》的续展结果，4家支付机构未获续展。1月8日，央行网站披露中国人民银行西安分行行政处罚决定书，对农业银行、招商银行、民生银行、中信银行、浦发银行等进行处罚，罚款共计39万元。
　　银监会年初以“两天三规”加强银行机构风险管理。1月5日，银监会发布《商业银行大额风险暴露管理办法》，向社会公开征求意见，同日对外正式发布《商业银行股权管理暂行办法》；1月6日，银监会发布《商业银行委托贷款管理办法》。同样地，1月5日，证监会公布了依法对5宗案件作出行政处罚的结果，其中包括1宗信息披露违法违规案，两宗操纵市场案，1宗内幕交易案，1宗中介机构违法违规案。
　　除了各自发布监管规定外，几大监管部门还联合采取监管行动。1月5日，《中国人民银行银监会证监会保监会关于规范债券市场参与者债券交易业务的通知》对外发布，旨在督促各类市场参与者加强内部控制与风险管理，健全债券交易相关的各项内控制度，规范债券交易行为，并将自身杠杆操作控制在合理水平。
　　放到加强监管防控风险的大背景下观察，银行业密集出台的严监管政策看似横空出世，实则顺理成章。其实，去年银监会掀起的“三三四十”监管风暴检查共发现约6万多问题，涉及金额17.65万亿元，令银行业从业者都“虎躯一震”。同业市场泡沫被挤出，已经取得了阶段性成效。新年伊始银监会此次《通知》立刻圈出“八大方面”接力“三三四十”，为2018年银行业的金融监管工作划定了提纲。
　　银行业对于中国金融业具有系统重要性，银行稳则金融稳，金融稳则经济稳，守住银行业风险底线，是防控金融风险的主要抓手。截至去年11月末，我国银行业总资产突破244万亿元，不仅远远超过其他金融门类，而且居于世界之首；在2017年全年的社会融资规模当中，人民币贷款占比超过了70%。银行业稳定与否，关乎老百姓的账户安全，关系到金融消费者的切身利益，切不可掉以轻心。中国银行业曾经因为不重视风险防控，走到了技术性破产的边缘，也曾经为了剥离不良资产、建立现代公司治理制度付出巨大成本。只有吸取历史教训，切实防控风险，才能避免重蹈覆辙，保住来之不易的改革成果。
　　监管范围更广
　　可以说，近年来银行业乱象丛生，银监部门下大力气整治之后，银行业大环境已经明显改变。此次银监会发布的《通知》将监管重点整治公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险等八个方面的乱象。可以预见，“组合拳”瞄准八大领域，可将银行业经营引向正轨，为实体经济和广大民众提供一方普惠服务的金融净土，营造一片安全的金融天空。首先，可有效弥补监管制度短板；其次，可消除银行业持续违法违规经营的幻想，敦促银行业不断增强自律意识，矫正经营行为；其三，可将各种违规经营通道彻底封死，挤掉资产泡沫，有效防范化解可能产生或已潜在的金融风险。
　　华创债券研报认为，上述《通知》将整治银行业市场乱象的工作推入深水区，开始针对早已存在的市场乱象的深层次原因进行梳理、纠偏和整治。具体而言，新老划断的标准比想象的更严格，意味着监管风暴模式即时开启。不过也有分析认为，《通知》是前后各种整治要求的汇总梳理。乱象整治不是一蹴而就的，而是项永久工程。所以，银监会升级了原来的整治工作，把前前后后各种整治要求，汇总梳理成文，袭击了这个周末。某银行业市场资深人士表示，此次发布的《通知》是深化治理乱象，是对银监会过去工作的延续，银监会发文里面，也留了余地。
　　值得注意的是，银监会相关负责人表示，突出“监管姓监”，将监管重心定位于防范和处置各类金融风险，而不是做大做强银行业，强调对监管履职行为进行问责，严肃监管氛围。充分体现2018年银监会监管工作的“八大方面”，接棒2017年的“三三四十”，这进一步体现了深化整治银行业市场乱象的监管决心。
　　国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，2017年的“三三四十”专项治理有轻重缓急，彼时的重点剑指资金空转，系落实2016年年末召开的中央经济工作会议上“处置一批风险点”的工作要求；而今年的“八乱象”覆盖面更广，在八个领域的检查力度更为平均，有利于银行进一步调整经营模式，逐步打消银行不符合实体经济的过度扩张的想法。有证券研究机构专家认为，在整治重点方面，银监会相关人士指出，“以同业、理财、表外等业务以及影子银行作为2018年整治重点，继续推进金融体系内部去杠杆、去通道、去链条”。
　　“从8个维度、22个方面全面展开，对整治乱象工作进行部署，从公司治理到行业廉洁，从规范表内外业务到严格风险管控，从防范利益输送到消费者保护，提出了细致的要求，内容覆盖之广、标准要求之严，可以将其视为本轮金融监管升级的方向图谱和操作手册。最后，再次对监管自身履职方面提出了规范和整改的相关要求。”华创债券报告称。 　　2018年金融监管值得期待
　　各金融监管部门纷纷推出金融监管政策和措施，这是贯彻党中央和国务院决策部署、加强金融监管协调、防范化解金融风险的具体体现，是对2017年“强监管”、“治乱象”行动的延续和深化，前后一脉相承，成绩显现。银行业是我国金融体系的重要组成部分，其资产规模已达200多万亿元，“强监管”、“治乱象”、“补短板”，不仅有效防范化解了金融风险，助推实体经济发展，而且为强化金融监管、推进监管协调统一、维护金融稳定积累了有益的经验。
　　虽然“强监管”、“治乱象”取得了积极进展，但一些问题仍然存在。如在基础管理方面，内部控制不完善，风险管理体制机制不健全，合规管理未有效落实等问题仍然存在。从处罚案例看，“套利行为”在同业、理财、银信合作、部分表外业务等跨市场、跨行业交叉性金融业务中还存在。在对“四不当”的整治中发现，“不当交易”占其中绝大多数，主要集中在銀行同业业务、理财业务以及信托业务中。在“十乱象”的惩治方面，业务产品是银行业金融机构乱象的高发地带。
　　毋庸置疑，金融业具有很强的外部性，防范金融风险不能仅靠行业自律，还必须有功能完备、切实有效的外部监管。中国金融行业已经建立起比较完备的监管体系，但在监管机构职能定位方面，一直存在身份冲突的问题。有的金融监管机构具有强烈的“地盘意识”，将做大做强行业作为重要职责。不同监管机构如果都围绕着行业发展做文章，难免会忙于比拼政策“便利”，疏于严格监管。从这个角度来看，全面加强金融监管，也是监管机构摆脱身份扭曲的过程，在化解风险的同时全面回归监管天职，有助于从机制上防止新的风险滋生。
　　金融行业以经营风险为生，富贵多从“险”中求，限制风险偏好的监管政策往往会遭遇反弹，有时甚至是激烈反对。前一阶段，“一行三会”联合制定的资管新规征求意见，来自行业内尤其是银行业的不同声音音量不小，有的声音认为这些政策若严格执行，可能会引起“处置风险的风险”。监管部门就监管政策与监管对象充分沟通，有利于做好监管工作，但是在沟通过程中也必须保持定力，防止被监管对象的反对声音所俘获，重新落入“行业保姆”的境地。当然，现阶段处置金融风险，多属“在线修复”和“带电作业”，监管部门得有“拆弹部队”的心理准备，涉及重大核心关节时，要给金融行业留足缓冲空间。
　　从目前来看，整治金融乱象已经刻不容缓，银监会主动作为，敢于啃这块“硬骨头”，好的开始是成功的一半。坚持问题导向，有问题就要解决，有违规就要整治。银监会一向都是以广大人民群众最关心的利益为出发点，重拳整治银行业金融市场乱象，从以往银监会对银行业的罚款金额中就可以看出决心。逢查必罚！真心期盼坚决给银行业金融系统营造一种不敢违规、不愿违规、不想违规的良好气氛。
　　笔者认为，金融乱象治理要多部门协作，共同打赢金融乱象治理战，银行乱象需要持久治理，建立长效机制。需要处理好防范金融风险和服务实体经济的关系。当前深化整治银行业乱象的关键在于扭转金融脱实向虚趋势，在去杠杆的主基调下，促进资金脱虚向实，真正投向实体经济。对此，我国金融监管部门需要不断强化金融监管，加强金融监管统一协调，坚持防范系统性金融风险的底线不动摇，大力推进“强监管”、“治乱象”、“补短板”各项工作。我国金融业要从过去重规模、重增速的粗放式发展转向重质量、重效率的高质量发展，为提升金融服务实体经济能力提供良好环境。