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【摘要】2008年9月，美国爆发了由次贷危机引发的大规模的金融危机，金融危机迅速演变为经济危机，并迅速向全世界蔓延，中小企业首当其冲受到影响。为进一步了解各金融机构对中小企业的融资情况，笔者走访了西山区辖内10多家金融机构进行实地调查。在此基础上对当前金融机构对中小企业的融资进行进一步分析，提出了相关的建议。
【关键词】金融机构中小企业融资
2008年受金融危机的影响，云南省昆明市西山区工业经济景气总体上不容乐观。从我支行收回的《工业经济景气问卷》和重点联系企业情况反映出，大部分企业的资金周转情况、销货回笼情况、企业支付能力较差；原材料供应及储备情况明显不足；产品成本普遍增加，而产品销售价格由于受经济危机的影响呈下降趋势。2009年商业银行面临诸多压力已成为不争的事实。如何监督各商业银行信贷切实支持中小企业融资，还需监管部门之间协商制定更细致的管理办法。商业银行增加的信贷规模是否能够落实到中小企业头上仍存疑虑。于是我们便到西山区辖内10家金融机构进行了调查，通过调查发现：
一、目前西山区金融机构对中小企业融资的基本情况
（一）从2008年1月份以来，西山区辖内各商业银行、信用社的资产、负债资金已由上级行集中，各项贷款规模均由上级行定时控制，辖内没有出现存贷款比例超出现象
（二）商业银行对贷款投放的企业意向选择一般是对符合国家产业政策、担保落实、风险小、综合效益高、市场好的企业进行意向选择,对上级行规定限制进入的行业原则上不再进行贷款的投放
而且从2008年10月后，各商业银行更加重视对地方中小企业的贷款支持，严格按照国家政策方针对有发展前景的企业进行扶持，2008年西山区金融机构各项贷款余额比年初增长30.66％，其中：短贷增长9.08％、中长期贷款增长47.79％。贷款审批权限实行了规范管理，严格审批程序。从调查情况看，西山区辖内金融机构的贷款审批权都集中到上级部门，支行要对客户进行贷款投放，必须进行行业准入，省分行按总行的相关要求逐笔上报上级行审批；少数金融机构在授权内的贷款权限办理各项贷款业务。
(三)贷款规划控制后商业银行的贷款客户结构逐步从房地产企业、原材料生产、加工企业为主转变为中、小型生产企业和银政合作项目，企业贷款主要是市场好的企业资金需求增加
因中小企业在竞争力、产业结构、产品结构、抗风险能力等方面与大企业有较大差距，达不到贷款要求。目前，各行对中小企业的贷款支持主要集中在开立银行承兑汇票、支持中小客户流动资金，增加企业流动周转次数。从商业角度看，贷款的需求在房地产企业的需求在逐步增大，但是审批过程较其他贷款更为复杂，企业对银行贷款等体外循环的资金需求更加迫切。
（四）商业银行对企业的贷款投放认真落实“有保有压、区别对待”政策
目前对于高风险行业或者价格波动较大的原材料生产企业，各行的政策是严格审批、适度控制，在支持企业健康发展的同时，积极规避自己的风险；对符合国家行业政策及信贷政策的企业、A+级以上企业积极支持，对国家限制类行业、客户逐步压缩退出。中小型企业在全区金融机构的贷款规模保持在50%以上，中小企业的行业结构分布主要是集中在水利工程、教育工程以及省内重点企业。各行对中小企业的政策也变得非常明朗，始终对中小企业以最大的支持，去年下半年以来，许多行就对小企业贷款还开放了绿色通道，单独下达贷款任务，贷款规模一般不受限制。
（五）目前商业银行对中小企业的支持，除贷款以外还有承兑汇票、理财产品、贸易融资、保函等
当前，金融危机仍在蔓延，企业缺钱吗？缺！银行敢放吗？未必。在这种矛盾之下，金融机构和企业要怎样才能获得“银企双赢”呢？
1.金融机构要彻底转变观念。（1）要对中小企业有一个正确的认识。中小企业特别是广大的民营企业是未来相当长一段时期我国经济发展中最活跃的群体，是维持我国经济持续、快速、健康发展的一个重要支撑点，是吸纳我国失业人员的一个重要阵地。因此，支持中小企业发展是金融业义不容辞的责任。（2）要对规模经济效益有一个正确的理解。各商业银行信贷的集约化，在现阶段固然是追求规模效益的一种明智的选择，但信贷投向的过分集中和长期趋同，对经济的长远发展非但无利，反而有可能造成行业的高度垄断和重复建设，进而潜伏较大的信贷风险。3.对信贷结构的调整要有一个正确的把握。倘若信贷构成过分倚重于一个或少数几个大企业，就相当于“把鸡蛋放在一个篮子里”，其风险人为集中的后果是显然的。在西方发达国家，大银行仍然占有小企业信贷市场的较大份额，各大银行的重要基本户仍是各种各样的小企业。如英国位列前四名的大银行，其小企业贷款要占全国市场份额的83%。因此，商业银行完全没有必要也不应该失去中小企业这一最广大的客户群体。
2.各金融机构应构建一套专门适合中小企业发展的信贷管理体制。针对中小企业量多、面广、分散化、多样化等特点，适当延伸贷款审批权限，简化审批程序，缩短审批周期，提高审批效率。为防止信贷风险，可借鉴外债管理的好方法，给企业设立还本付息专户，事先与企业签订协议，约定有关专户存储的要求，以使贷款到期及时归还银行。此外要建立和完善激励机制，充分调动信贷员开拓中小企业信贷市场的积极性，要大力推进客户经理制，对中小企业提供诸如结算、汇兑、转账、财务管理、咨询评估和资金清算等方面的配套服务。在社会咨询评估中介机构未建立之前，商业银行的中小企业信贷部门要制定与大企业有区别的符合中小企业特点和要求的信用等级评定标准，以提升中小企业的信用等级，改善中小企业信用状况，为中小企业提供融资便利。
3.金融机构在新形势下，要不断开辟为中小企业服务的新渠道。就目前的情况而言，中小企业与银行的关系并不十分密切，信息不对称不仅反映在银行对企业的生产状况、经营情况、盈利状况不如企业自身熟悉、了解，对企业提供的资料、数据真伪难辨等方面，也反映在企业对新形势下银行信贷所必备的条件、资格、程序以及应申报的材料等不熟悉、不了解、不规范等方面。信息不对称是产生“逆向选择”和“道德风险”的根本原因，为了避免“逆向选择”和“道德风险”的发生，金融机构一方面要不断提高自身的业务素质，充实一批懂经济、懂管理、懂技术的复合型信贷管理人员，以提高金融服务水平，增强信贷决策能力。信贷人员一定要经常深入中小企业进行调查研究，熟悉了解企业的经营状况、财务状况、生产周期及资金需求状况。要善于对各类企业进行分类排队，信贷工作的视野不能仅停留在经济发展好的地区和信用等级高的企业。要善于从经济发展差的地区和信用等级低的企业中寻找可以支持的好企业，从差的企业中寻找新的效益增长点，根据市场的变化和企业的活动情况，采取不同的措施，帮助差的企业走出困境。另一方面银行要主动当好企业的参谋，可以采取办培训班的形式，帮助中小企业提高经营素质，增强金融意识，协助企业建立科学的会计、财务制度，使企业逐步走上规范化、法制化轨道，最终实现银企双赢之目的。
从目前的情况看，在大幅降息政策的影响之下，各金融机构对中小企业贷款余额呈现逐年增加的态势，国务院提30条意见加大金融支持力度，促进经济发展；今年元旦，《云南省人民政府关于鼓励创业促进就业的若干意见》（以下简称《意见》）正式公布。作为2009年云南省政府的一号文件，《意见》瞄准全省老百姓的“乐业”问题，出台20项措施鼓励创业促进就业。《意见》从放宽市场准入限制、财政扶持、税收优惠、金融支持、培训和创业补贴、社会保障优惠等6个方面设置了令人心动的扶持政策，以促进我省创业就业。但在经济前景仍看不清楚的情况下，商业银行除了主动或被动地加大与政府基建相关领域的信贷投放外，并不愿贸然增加其他领域的信贷投放上，为帮助中小企业解决投融资难的问题，促进中小企业发展，建议：
1.人行应针对各省、各地区的经济发展状况，提出一些地方性的行业政策和金融指导意见。在经济发展出现不平衡的情况下，应该对不同行业的发展状况做出认真分析和研究，给予区别对待，以达到经济平衡。
2.应加大对货币政策工具的操作力度。中央银行需要增强“窗口指导”工具的约束力，定期通报和检查货币政策执行情况，强化舆论监督的作用，防止商业银行的非理性行为对货币政策工具作用的抵消；要改革再贴现限额调控方式，改指标限额的直接调控为贴现利率的价格型间接调控；要加强对中小企业的宣传，使它们熟悉并运用票据贴现业务，通过贴现窗口获得融资便利；要继续增加金融机构的再贷款限额，扩大中小金融机构再贷款的承贷范围，将其延伸至农村信用社；发展中小金融机构，以便中央银行的货币政策意向能通过它们顺利传递到中小企业。
3.改善企业的融资环境，积极稳妥地拓宽企业融资渠道，切实加大各商业银行对中小企业的支持力度。目前，一些金融机构的信贷管理权限过分上收的倾向较为明显，在一定程度上削弱了基层商业银行向中小企业拓展业务的能力，进而使中央银行的信贷窗口指导工具的作用难于在中小企业身上产生效应。要疏通信贷渠道，商业银行就应尽快消除一定程度上所存在的信贷偏向，因地制宜地进行授权授信管理，合理确定贷款审批权限，改革对中小企业现有的审贷模式和信用评级模式，构建一套专门适合中小企业发展的信贷管理体制。
4.树立金融机构对市场的信心。信贷问题不在资金而在信心，如货币政策从紧未必能有效抑制房地产开发贷款，货币政策放松也未必能使房地产开发贷款增加，就西山区而言，2008年7～11月份政策放松，但房地产开发贷款与2008年1～4月份政策从紧时反而减少了50％。由此可见，要实实在在地加大各金融机构对中小企业的融资规模，金融机构对中小企业的信心是十分必要而且也是十分关键的。
【关键词】金融机构中小企业融资
2008年受金融危机的影响，云南省昆明市西山区工业经济景气总体上不容乐观。从我支行收回的《工业经济景气问卷》和重点联系企业情况反映出，大部分企业的资金周转情况、销货回笼情况、企业支付能力较差；原材料供应及储备情况明显不足；产品成本普遍增加，而产品销售价格由于受经济危机的影响呈下降趋势。2009年商业银行面临诸多压力已成为不争的事实。如何监督各商业银行信贷切实支持中小企业融资，还需监管部门之间协商制定更细致的管理办法。商业银行增加的信贷规模是否能够落实到中小企业头上仍存疑虑。于是我们便到西山区辖内10家金融机构进行了调查，通过调查发现：
一、目前西山区金融机构对中小企业融资的基本情况
（一）从2008年1月份以来，西山区辖内各商业银行、信用社的资产、负债资金已由上级行集中，各项贷款规模均由上级行定时控制，辖内没有出现存贷款比例超出现象
（二）商业银行对贷款投放的企业意向选择一般是对符合国家产业政策、担保落实、风险小、综合效益高、市场好的企业进行意向选择,对上级行规定限制进入的行业原则上不再进行贷款的投放
而且从2008年10月后，各商业银行更加重视对地方中小企业的贷款支持，严格按照国家政策方针对有发展前景的企业进行扶持，2008年西山区金融机构各项贷款余额比年初增长30.66％，其中：短贷增长9.08％、中长期贷款增长47.79％。贷款审批权限实行了规范管理，严格审批程序。从调查情况看，西山区辖内金融机构的贷款审批权都集中到上级部门，支行要对客户进行贷款投放，必须进行行业准入，省分行按总行的相关要求逐笔上报上级行审批；少数金融机构在授权内的贷款权限办理各项贷款业务。
(三)贷款规划控制后商业银行的贷款客户结构逐步从房地产企业、原材料生产、加工企业为主转变为中、小型生产企业和银政合作项目，企业贷款主要是市场好的企业资金需求增加
因中小企业在竞争力、产业结构、产品结构、抗风险能力等方面与大企业有较大差距，达不到贷款要求。目前，各行对中小企业的贷款支持主要集中在开立银行承兑汇票、支持中小客户流动资金，增加企业流动周转次数。从商业角度看，贷款的需求在房地产企业的需求在逐步增大，但是审批过程较其他贷款更为复杂，企业对银行贷款等体外循环的资金需求更加迫切。
（四）商业银行对企业的贷款投放认真落实“有保有压、区别对待”政策
目前对于高风险行业或者价格波动较大的原材料生产企业，各行的政策是严格审批、适度控制，在支持企业健康发展的同时，积极规避自己的风险；对符合国家行业政策及信贷政策的企业、A+级以上企业积极支持，对国家限制类行业、客户逐步压缩退出。中小型企业在全区金融机构的贷款规模保持在50%以上，中小企业的行业结构分布主要是集中在水利工程、教育工程以及省内重点企业。各行对中小企业的政策也变得非常明朗，始终对中小企业以最大的支持，去年下半年以来，许多行就对小企业贷款还开放了绿色通道，单独下达贷款任务，贷款规模一般不受限制。
（五）目前商业银行对中小企业的支持，除贷款以外还有承兑汇票、理财产品、贸易融资、保函等
当前，金融危机仍在蔓延，企业缺钱吗？缺！银行敢放吗？未必。在这种矛盾之下，金融机构和企业要怎样才能获得“银企双赢”呢？
1.金融机构要彻底转变观念。（1）要对中小企业有一个正确的认识。中小企业特别是广大的民营企业是未来相当长一段时期我国经济发展中最活跃的群体，是维持我国经济持续、快速、健康发展的一个重要支撑点，是吸纳我国失业人员的一个重要阵地。因此，支持中小企业发展是金融业义不容辞的责任。（2）要对规模经济效益有一个正确的理解。各商业银行信贷的集约化，在现阶段固然是追求规模效益的一种明智的选择，但信贷投向的过分集中和长期趋同，对经济的长远发展非但无利，反而有可能造成行业的高度垄断和重复建设，进而潜伏较大的信贷风险。3.对信贷结构的调整要有一个正确的把握。倘若信贷构成过分倚重于一个或少数几个大企业，就相当于“把鸡蛋放在一个篮子里”，其风险人为集中的后果是显然的。在西方发达国家，大银行仍然占有小企业信贷市场的较大份额，各大银行的重要基本户仍是各种各样的小企业。如英国位列前四名的大银行，其小企业贷款要占全国市场份额的83%。因此，商业银行完全没有必要也不应该失去中小企业这一最广大的客户群体。
2.各金融机构应构建一套专门适合中小企业发展的信贷管理体制。针对中小企业量多、面广、分散化、多样化等特点，适当延伸贷款审批权限，简化审批程序，缩短审批周期，提高审批效率。为防止信贷风险，可借鉴外债管理的好方法，给企业设立还本付息专户，事先与企业签订协议，约定有关专户存储的要求，以使贷款到期及时归还银行。此外要建立和完善激励机制，充分调动信贷员开拓中小企业信贷市场的积极性，要大力推进客户经理制，对中小企业提供诸如结算、汇兑、转账、财务管理、咨询评估和资金清算等方面的配套服务。在社会咨询评估中介机构未建立之前，商业银行的中小企业信贷部门要制定与大企业有区别的符合中小企业特点和要求的信用等级评定标准，以提升中小企业的信用等级，改善中小企业信用状况，为中小企业提供融资便利。
3.金融机构在新形势下，要不断开辟为中小企业服务的新渠道。就目前的情况而言，中小企业与银行的关系并不十分密切，信息不对称不仅反映在银行对企业的生产状况、经营情况、盈利状况不如企业自身熟悉、了解，对企业提供的资料、数据真伪难辨等方面，也反映在企业对新形势下银行信贷所必备的条件、资格、程序以及应申报的材料等不熟悉、不了解、不规范等方面。信息不对称是产生“逆向选择”和“道德风险”的根本原因，为了避免“逆向选择”和“道德风险”的发生，金融机构一方面要不断提高自身的业务素质，充实一批懂经济、懂管理、懂技术的复合型信贷管理人员，以提高金融服务水平，增强信贷决策能力。信贷人员一定要经常深入中小企业进行调查研究，熟悉了解企业的经营状况、财务状况、生产周期及资金需求状况。要善于对各类企业进行分类排队，信贷工作的视野不能仅停留在经济发展好的地区和信用等级高的企业。要善于从经济发展差的地区和信用等级低的企业中寻找可以支持的好企业，从差的企业中寻找新的效益增长点，根据市场的变化和企业的活动情况，采取不同的措施，帮助差的企业走出困境。另一方面银行要主动当好企业的参谋，可以采取办培训班的形式，帮助中小企业提高经营素质，增强金融意识，协助企业建立科学的会计、财务制度，使企业逐步走上规范化、法制化轨道，最终实现银企双赢之目的。
从目前的情况看，在大幅降息政策的影响之下，各金融机构对中小企业贷款余额呈现逐年增加的态势，国务院提30条意见加大金融支持力度，促进经济发展；今年元旦，《云南省人民政府关于鼓励创业促进就业的若干意见》（以下简称《意见》）正式公布。作为2009年云南省政府的一号文件，《意见》瞄准全省老百姓的“乐业”问题，出台20项措施鼓励创业促进就业。《意见》从放宽市场准入限制、财政扶持、税收优惠、金融支持、培训和创业补贴、社会保障优惠等6个方面设置了令人心动的扶持政策，以促进我省创业就业。但在经济前景仍看不清楚的情况下，商业银行除了主动或被动地加大与政府基建相关领域的信贷投放外，并不愿贸然增加其他领域的信贷投放上，为帮助中小企业解决投融资难的问题，促进中小企业发展，建议：
1.人行应针对各省、各地区的经济发展状况，提出一些地方性的行业政策和金融指导意见。在经济发展出现不平衡的情况下，应该对不同行业的发展状况做出认真分析和研究，给予区别对待，以达到经济平衡。
2.应加大对货币政策工具的操作力度。中央银行需要增强“窗口指导”工具的约束力，定期通报和检查货币政策执行情况，强化舆论监督的作用，防止商业银行的非理性行为对货币政策工具作用的抵消；要改革再贴现限额调控方式，改指标限额的直接调控为贴现利率的价格型间接调控；要加强对中小企业的宣传，使它们熟悉并运用票据贴现业务，通过贴现窗口获得融资便利；要继续增加金融机构的再贷款限额，扩大中小金融机构再贷款的承贷范围，将其延伸至农村信用社；发展中小金融机构，以便中央银行的货币政策意向能通过它们顺利传递到中小企业。
3.改善企业的融资环境，积极稳妥地拓宽企业融资渠道，切实加大各商业银行对中小企业的支持力度。目前，一些金融机构的信贷管理权限过分上收的倾向较为明显，在一定程度上削弱了基层商业银行向中小企业拓展业务的能力，进而使中央银行的信贷窗口指导工具的作用难于在中小企业身上产生效应。要疏通信贷渠道，商业银行就应尽快消除一定程度上所存在的信贷偏向，因地制宜地进行授权授信管理，合理确定贷款审批权限，改革对中小企业现有的审贷模式和信用评级模式，构建一套专门适合中小企业发展的信贷管理体制。
4.树立金融机构对市场的信心。信贷问题不在资金而在信心，如货币政策从紧未必能有效抑制房地产开发贷款，货币政策放松也未必能使房地产开发贷款增加，就西山区而言，2008年7～11月份政策放松，但房地产开发贷款与2008年1～4月份政策从紧时反而减少了50％。由此可见，要实实在在地加大各金融机构对中小企业的融资规模，金融机构对中小企业的信心是十分必要而且也是十分关键的。