基于风险分散的原理，需要将资金分散投资到不同的投资项目上。在具体的投资项目上，还需要就该项资产做多样化的分配，使投资比重恰到好处。任何最佳的投资组合，都必须做到分散风险。如果只是投资新手，手中只有几千元钱，这个原则或许一时还无法适用。但随着年龄增长，收入越来越多时，将手中的资金分散到不同领域绝对是明智之举。
　　投资组合按粗略的分类有三种不同的模式可供运用，即积极的、中庸的和保守的。决定采用哪一种模式，年龄是很重要的考虑因素。每个人的需要不尽相同，所以并没有一成不变的投资组合，你得依个人的情况设计。
　　这里没有什么标准的原则，但大体上可遵照一个“一百减去目前年龄”的经验公式。这一公式意味着，如果你现年60岁，至少应将资金的40％投资在股票市场或股票基金；如果你现年30岁，那么至少要将70％的资金投进股市。
　　具体实施方法如下：在20岁到30岁时，由于距离退休的日子还远，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。尽管这时期由于准备结婚、买房、置办耐用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但你仍需要尽可能投资。按照“一百减去目前年龄”公式，你可以将70％至80％的资金投入各种证券。在这部分投资中可以再进行组合。譬如，以20％投资普通股票，20％投资基金，余下的20％资金存放定期存款或购买债券。
　　在30岁到50岁时，这段期间家庭成员逐渐增多，承担风险的程度需要比上一段期间相对保守，但仍以让本金尽速成长为目标。这期间至少应将资金的50％至60％投在证券方面，剩下的40％投在有固定收益的投资标的。投在证券方面的资金可分配为40％投资股票、10％购买基金、10％购买国债。投资在固定收益投资标的部分也应分散。这种投资组合的目的是保住本金之余还有赚头，也可留一些现金供家庭日常生活之用。
　　在50岁到60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，应集中精力大力储蓄。但“一百减去年龄”的投资法则仍然适用，至少应将40％的资金投在证券方面，60％资金则投于有固定收益的投资标的。此种投资组合的目标是维持保本功能，并留些现金供退休前的不时之需。
　　到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资标的上，只将少量的资金投在股票上以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。因此，可以将60％的资金投资债券或固定收益型基金，30％购买股票，10％投于银行储蓄或其他标的。
　　
　　储蓄存款八项注意
　　1．根据储蓄的用途和存期，确定适宜的储蓄种类。在一定期限内不会动用的款项，可存相应期限的定期储蓄，约定的期限宜稍短忌过长；临时性的生活备用金可存活期储蓄，或定活两便储蓄，活期储蓄的余额不宜长期过高，当达到一定数额时可转存定期储蓄；对读小学四年级以上的子女进行积蓄就学费用时，可存零存整取方式的教育储蓄，因这类储蓄可享受“利率优惠、利息免税”的规定，以适当增加利息收入。
　　2．储蓄存取款凭条一般可由储户本人填写，以免储蓄工作人员听错、写错，万一发生差错时，可核对字迹，维护自身的合法权益。如储蓄机构推行“免填单”服务，应认真核对凭条上的户名、账号、金额等内容，确认无误后签字，以避免差错。
　　3．办理储蓄存款时，应认真执行存款实名制的规定。储户必须携带自己的身份证，使用与身份证相符的真实姓名和身份证号码，并将身份证交予储蓄员校验，确保准确无误。这样做，也有利于一旦定期储蓄提前支取和挂失时，能提供有效的合法的身份证件。
　　4．为保证储蓄存款的安全，在办理储蓄存款时最好预留密码。密码要选择本人便于记忆的数字，如本人的生日、结婚纪念日、电话号码、门牌号码等。同时，留的储蓄密码要固定，一般不要随意变换，以免因误记而发生差错，反而给储蓄支取带来不便。
　　5．每笔储蓄开户后，应将储蓄存单的开户储蓄所、储蓄种类、存入日期、户名、账号、金额、预留密码等内容，逐笔记录在专用的笔记本上。这样，一旦储蓄存单丢失或被盗，可根据备查记录，及时到开户储蓄所办理挂失手续。
　　6．储蓄存单应存放在隐蔽、安全、干燥的地方，但不要和身份证、户口簿以及其他能证明本人身份的证件在一起，以防止存单丢失后被人冒领。
　　7．定期储蓄存款一般不要提前支取，因为提前支取则按活期储蓄计算利息，会减少利息收入。如必需支取存款，可先支取近期内存入的定期储蓄，或采用存单质押贷款的方式，以解燃眉之急。提前支取时，如本人支取，需校验存款人本人的身份证。如委托他人支取，则需校验存款人和委托人的身份证件。
　　8．定期储蓄到期后，应及时到储蓄所办理转存手续，或在存入时采用约定转存的方法。因为定期储蓄到期后的利息是按活期储蓄利率计息的。