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摘 要：本文从我国商业银行信用卡发卡的实际操作角度，浅析信用卡的风险管理。从银行的前端推广到中台的授信审批再到后台的贷后管理等一系列流程上论述如何加强信用卡风险的防控。在银行的前端推广中应重视欺诈申请的防范，在中台的审批中应注重审批政策的科学严谨及灵活多样。在后台的贷后管理中应注重数据的提炼，规律的总结。做好风险防控以实现风险与收益的平衡。
关键词：信用卡；风险管理；授信审批
引 言：
2013年，在世界经济低速增长的大环境下，我国经济稳定增长，在“调节构，促内需，保增长”的政策指引下，进一步推动了国内消费需求的增长。截至到2012年底，我国信用卡产业已经累计发卡3.3亿张，信用卡交易笔数为36亿笔。近年来我国信用卡发卡量与活卡率呈持续增长的趋势。在信用卡产业高速发展的同时，我们也要更多的关注风险类指标，做好风险的防控与管理，从而实现收益与风险的均衡。
一、关注信用卡的风险管理指标，加强信用卡风险管理
截至2012年底，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额为146.6亿元，较2011年底增加了36.3亿元，比上年增长了32.9%.国内各发卡行的信用卡延滞账户余额总计40.5亿元。比年初增长68%。信用卡延滞率为0.34%，当前损失率为0.54%，基本与上年持平。2012年，信用卡欺诈损失金额为14075.3万元。随着发卡量的增大，逾期半年未尝余额，延滞账户余额等数据均大幅上升，这也提示我们在我国信用卡产业注重发卡量增长的同时，还应重点关注信用卡的风险管理。如何加强信用卡的风险管理，才能有效的防控风险，减少欺诈等损失，一直是信用卡发展面临的一大问题。本文从银行前端的进件推广，中端的审批环节及后台的贷后管理环节论述如何加强信用卡的风险管理。
二、在银行的前端推广环节加强风险管理
银行前端的信用卡推广一般采取网点营销或建立直销团队的模式。推广营销人员相对于中端的授信审批及后台的贷后管理而言具有人员较分散，管理难度较大等特点。同时前端的推广又是整个信用卡审批发卡链条中唯一直面客户的环节。因此前端推广环节工作做的到位，对于防控伪冒申请，虚假证明材料申请等欺诈行为有立杆见影，事半功倍的效果。
如何加强前端推广环节的风险防控呢？笔者认为要从人员管理，流程控制和采用技术手段管理等三个方面来加强对前端推广营销的管理。第一要建立信用卡推广营销工作的规章制度，使营销人员明确推广的重点，推广的标准及禁止推广人群，要求营销人员切实做到，亲见申请人本人，确认申请人工作单位，亲见申请人身份证件原件和申请人亲自填写及签名。避免前端营销人员为了业绩而不顾原则，没有亲见申请人，没有确认申请人的单位及证件的真实性而违章推广信用卡等行为。第二无论是网点营销还是建议直销团队模式，都要明确营销人员的职责，明确奖励与惩罚制度，将防控欺诈的责任落实到人，对于后期发卡后出现的虚假资料申请，伪冒申请等欺诈行为将追究前端推广营销人员的责任。第三要加强对前端营销人员的培训，加强其专业的防欺诈识别技能。第四，随着信息科技技术的发展，目前国内很多银行都在推广pad业务，要求前端营销人员在营销过程中实时的录入，拍照及上传申请人的资料及信息，及时有效准确的将信息传递给后台，大大提高了申请信用卡的时效性，即降低发卡成本又能有效的防控欺诈风险。
三、中台授信审批的风险防控
处于银行中台的授信审批环节是银行信用卡风险防控的关键环节，授信审批环节的风险防控工作做的到位，就能够有效的防范风险，将好的客户“放进来”，“坏的客户”排出去。
要做好授信审批环节的风险控制，笔者认为要从以下几个方面入手。
1.要保证审批政策与宏观经济形势相一致
由于宏观经济形势在不断的变幻，不同时期经济形势具有不同的特征，不同经济周期下的高风险行业也不同。例如在2012年钢贸行业集中爆发的倒闭危机。又例如，禽流感爆发时养殖行业集中亏损。都对信用卡的资产安全有重要影响，因此为了避免集中性的经济及行业危机，审批政策一定要跟紧宏观经济形势，并能预测出下一时期的经济趋势，提早变更或调整审批政策，保证审批政策与宏观经济形势的一致性。从而避免因经济及行业周期变动引起的资产损失。
2.保证审批政策的科学严谨性
审批授信政策是决定了一个银行选择什么特征的客户的一个依据，就好像是划了一条线，符合这个线的客户可以进来，不符合的客户就绝对不能放进来，因此如何划定这条线就至关重要。如何才能最大可能的把好客户放进来，做到风险可控。这依赖于对人群，行业，地区，收入，甚至学历，婚姻状况等纬度的细分。更依赖于后台审批相关系统的支撑，例如目前各家银行都在使用的公安部的身份核查系统，银联的黑名单检查，人行的征信系统等外部的信息系统。利用各种外部信息来排除伪冒欺诈申请，判断客户本身的信用资质，要通过大量的客户用卡数据来不断验证及修改审批政策，做到条条框框都有数据支撑，数据证明，做到审批政策的科学严谨。
3.授信审批政策要保持灵活性与多样性
为了能够争取更多的客户资源，“放进”更多的好客户，就要对客户进行更为精确的细分，针对不同行业不同地区不同人群进行细分，提供因地制宜，因时制宜的差异化的审批政策。深入挖据分析数据，总结规律。提供即能扩大客户群又能提高收益，并且风险可控的审批政策。另外目前很多成熟的外资银行纷纷与国内的发卡行合资共同开发信用卡业务，外资银行往往在管理理念，数据挖掘方面有明显的优势，在向国外成熟的银行学习信用卡风险管理先进经验的同时，要注意与我国的具体的实际情况相结合。
4.严防操作风险
很多大的银行的倒闭都是因为人为的违规操作造成的，例如著名的英国巴林银行的倒闭就是因为操作员李森越权违规操作造成银行巨额资产的损失。这个表面看上去是一个交易员的违规行为，实际上反映的是一个银行的内控环节存在严重的漏洞，监管不到位才最终给个人可乘之机，导致最终巴林银行的倒闭。吸取教训，尤其在审批授信的操作层面，要严格控制违规行为的发生，保证审批的准确率。尽量实现审批政策嵌入系统，由系统自动审批代替人工审批，减少操作风险，提高审批的效率和准确率。对于无法系统智能实现的部分，必须由人工进行审批的，要注意复核及质检机制的建立及完善，标准化操作流程。 5.控制好业务外包的各类风险
对于部分银行将信用卡发卡过程中的部分流程外包给第三方的，例如大部分发卡银行都将信用卡申请信息的录入外包给第三方公司，还有一些银行将申请信息的电话核实，乃至后期的催收等环节外包，在外包过程中要更注意防范各类风险，做好对外包业务的监督管理。第一要防范客户信息资料被外包公司泄露而给银行造成的声誉风险。第二要防止外包业务突然中断的风险，从而必须建立至少两家外包商同时并存，互为后备的业务模式，第三要加强对外包公司业务的培训监督及考核，对于银行的新开展的业务要加强对外包公司的培训，对外包公司提供的服务要实行严格的考核监督。防范各类违规操作的风险。第四由于银行场地等因素限制，很多外包公司都提供离场服务，这对发卡行的数据安全是一个隐患，发卡行应在场地安全，及数据传输等方面做好对外包服务公司的监督。要求外包服务公司提供符合发卡行要求的场地，监控，数据安全标准等安全保障。
四、信用卡在后端的数据挖掘的重要性
随着发卡量的不断增大，大数据时代的到来，对于各家银行来说，数据挖掘就变得非常的重要，如何从大量的数据中挖掘出支撑决策的信息？数据挖掘的能力成为体现银行风险防控能力的重要指标。首先通过数据挖掘可以帮助优化信用评分模型，将从客户用卡的后期表现分析中提取出来的客群特征用于完善和调整授信审批政策，完善评分模型。实现更为精确的审批。第二数据挖掘的充分还可以有效监控客户的用卡情况，根据客户表现作出调高或调低额度的决策。通过对客户用卡行为的分析还可以用于催收客户的不同催收策略，对于过去虽然又延滞但最终还款的客户，可以采取短信提醒等策略，以节省运营成本。第三数据挖掘有助于建立欺诈识别机制。首先通过对客户用卡数据的分析，可以总结出客户的交易规律，对于不符合规律的交易对客户作出提醒，防范伪卡或盗刷的风险。其次，可以提炼出疑似套现，伪卡交易等特征用于欺诈识别。
五、结论
从目前我国信用卡发卡银行风险管理的角度，考虑发卡行的全流程设置，在银行前端推广营销环节要防范住欺诈申请，在银行的中台授信审批环节要能够通过对数据的深入挖掘制定出科学严谨的审批制度。并保证操作环节的标准流程化作业，防范各类操作风险。在银行后台的数据分析中，要充分利用数据分析的结论指导欺诈识别，优化信用评分模型。
参考文献：
【1】中国信用卡产业发展蓝皮书2012，中国金融出版社，2013
关键词：信用卡；风险管理；授信审批
引 言：
2013年，在世界经济低速增长的大环境下，我国经济稳定增长，在“调节构，促内需，保增长”的政策指引下，进一步推动了国内消费需求的增长。截至到2012年底，我国信用卡产业已经累计发卡3.3亿张，信用卡交易笔数为36亿笔。近年来我国信用卡发卡量与活卡率呈持续增长的趋势。在信用卡产业高速发展的同时，我们也要更多的关注风险类指标，做好风险的防控与管理，从而实现收益与风险的均衡。
一、关注信用卡的风险管理指标，加强信用卡风险管理
截至2012年底，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额为146.6亿元，较2011年底增加了36.3亿元，比上年增长了32.9%.国内各发卡行的信用卡延滞账户余额总计40.5亿元。比年初增长68%。信用卡延滞率为0.34%，当前损失率为0.54%，基本与上年持平。2012年，信用卡欺诈损失金额为14075.3万元。随着发卡量的增大，逾期半年未尝余额，延滞账户余额等数据均大幅上升，这也提示我们在我国信用卡产业注重发卡量增长的同时，还应重点关注信用卡的风险管理。如何加强信用卡的风险管理，才能有效的防控风险，减少欺诈等损失，一直是信用卡发展面临的一大问题。本文从银行前端的进件推广，中端的审批环节及后台的贷后管理环节论述如何加强信用卡的风险管理。
二、在银行的前端推广环节加强风险管理
银行前端的信用卡推广一般采取网点营销或建立直销团队的模式。推广营销人员相对于中端的授信审批及后台的贷后管理而言具有人员较分散，管理难度较大等特点。同时前端的推广又是整个信用卡审批发卡链条中唯一直面客户的环节。因此前端推广环节工作做的到位，对于防控伪冒申请，虚假证明材料申请等欺诈行为有立杆见影，事半功倍的效果。
如何加强前端推广环节的风险防控呢？笔者认为要从人员管理，流程控制和采用技术手段管理等三个方面来加强对前端推广营销的管理。第一要建立信用卡推广营销工作的规章制度，使营销人员明确推广的重点，推广的标准及禁止推广人群，要求营销人员切实做到，亲见申请人本人，确认申请人工作单位，亲见申请人身份证件原件和申请人亲自填写及签名。避免前端营销人员为了业绩而不顾原则，没有亲见申请人，没有确认申请人的单位及证件的真实性而违章推广信用卡等行为。第二无论是网点营销还是建议直销团队模式，都要明确营销人员的职责，明确奖励与惩罚制度，将防控欺诈的责任落实到人，对于后期发卡后出现的虚假资料申请，伪冒申请等欺诈行为将追究前端推广营销人员的责任。第三要加强对前端营销人员的培训，加强其专业的防欺诈识别技能。第四，随着信息科技技术的发展，目前国内很多银行都在推广pad业务，要求前端营销人员在营销过程中实时的录入，拍照及上传申请人的资料及信息，及时有效准确的将信息传递给后台，大大提高了申请信用卡的时效性，即降低发卡成本又能有效的防控欺诈风险。
三、中台授信审批的风险防控
处于银行中台的授信审批环节是银行信用卡风险防控的关键环节，授信审批环节的风险防控工作做的到位，就能够有效的防范风险，将好的客户“放进来”，“坏的客户”排出去。
要做好授信审批环节的风险控制，笔者认为要从以下几个方面入手。
1.要保证审批政策与宏观经济形势相一致
由于宏观经济形势在不断的变幻，不同时期经济形势具有不同的特征，不同经济周期下的高风险行业也不同。例如在2012年钢贸行业集中爆发的倒闭危机。又例如，禽流感爆发时养殖行业集中亏损。都对信用卡的资产安全有重要影响，因此为了避免集中性的经济及行业危机，审批政策一定要跟紧宏观经济形势，并能预测出下一时期的经济趋势，提早变更或调整审批政策，保证审批政策与宏观经济形势的一致性。从而避免因经济及行业周期变动引起的资产损失。
2.保证审批政策的科学严谨性
审批授信政策是决定了一个银行选择什么特征的客户的一个依据，就好像是划了一条线，符合这个线的客户可以进来，不符合的客户就绝对不能放进来，因此如何划定这条线就至关重要。如何才能最大可能的把好客户放进来，做到风险可控。这依赖于对人群，行业，地区，收入，甚至学历，婚姻状况等纬度的细分。更依赖于后台审批相关系统的支撑，例如目前各家银行都在使用的公安部的身份核查系统，银联的黑名单检查，人行的征信系统等外部的信息系统。利用各种外部信息来排除伪冒欺诈申请，判断客户本身的信用资质，要通过大量的客户用卡数据来不断验证及修改审批政策，做到条条框框都有数据支撑，数据证明，做到审批政策的科学严谨。
3.授信审批政策要保持灵活性与多样性
为了能够争取更多的客户资源，“放进”更多的好客户，就要对客户进行更为精确的细分，针对不同行业不同地区不同人群进行细分，提供因地制宜，因时制宜的差异化的审批政策。深入挖据分析数据，总结规律。提供即能扩大客户群又能提高收益，并且风险可控的审批政策。另外目前很多成熟的外资银行纷纷与国内的发卡行合资共同开发信用卡业务，外资银行往往在管理理念，数据挖掘方面有明显的优势，在向国外成熟的银行学习信用卡风险管理先进经验的同时，要注意与我国的具体的实际情况相结合。
4.严防操作风险
很多大的银行的倒闭都是因为人为的违规操作造成的，例如著名的英国巴林银行的倒闭就是因为操作员李森越权违规操作造成银行巨额资产的损失。这个表面看上去是一个交易员的违规行为，实际上反映的是一个银行的内控环节存在严重的漏洞，监管不到位才最终给个人可乘之机，导致最终巴林银行的倒闭。吸取教训，尤其在审批授信的操作层面，要严格控制违规行为的发生，保证审批的准确率。尽量实现审批政策嵌入系统，由系统自动审批代替人工审批，减少操作风险，提高审批的效率和准确率。对于无法系统智能实现的部分，必须由人工进行审批的，要注意复核及质检机制的建立及完善，标准化操作流程。 5.控制好业务外包的各类风险
对于部分银行将信用卡发卡过程中的部分流程外包给第三方的，例如大部分发卡银行都将信用卡申请信息的录入外包给第三方公司，还有一些银行将申请信息的电话核实，乃至后期的催收等环节外包，在外包过程中要更注意防范各类风险，做好对外包业务的监督管理。第一要防范客户信息资料被外包公司泄露而给银行造成的声誉风险。第二要防止外包业务突然中断的风险，从而必须建立至少两家外包商同时并存，互为后备的业务模式，第三要加强对外包公司业务的培训监督及考核，对于银行的新开展的业务要加强对外包公司的培训，对外包公司提供的服务要实行严格的考核监督。防范各类违规操作的风险。第四由于银行场地等因素限制，很多外包公司都提供离场服务，这对发卡行的数据安全是一个隐患，发卡行应在场地安全，及数据传输等方面做好对外包服务公司的监督。要求外包服务公司提供符合发卡行要求的场地，监控，数据安全标准等安全保障。
四、信用卡在后端的数据挖掘的重要性
随着发卡量的不断增大，大数据时代的到来，对于各家银行来说，数据挖掘就变得非常的重要，如何从大量的数据中挖掘出支撑决策的信息？数据挖掘的能力成为体现银行风险防控能力的重要指标。首先通过数据挖掘可以帮助优化信用评分模型，将从客户用卡的后期表现分析中提取出来的客群特征用于完善和调整授信审批政策，完善评分模型。实现更为精确的审批。第二数据挖掘的充分还可以有效监控客户的用卡情况，根据客户表现作出调高或调低额度的决策。通过对客户用卡行为的分析还可以用于催收客户的不同催收策略，对于过去虽然又延滞但最终还款的客户，可以采取短信提醒等策略，以节省运营成本。第三数据挖掘有助于建立欺诈识别机制。首先通过对客户用卡数据的分析，可以总结出客户的交易规律，对于不符合规律的交易对客户作出提醒，防范伪卡或盗刷的风险。其次，可以提炼出疑似套现，伪卡交易等特征用于欺诈识别。
五、结论
从目前我国信用卡发卡银行风险管理的角度，考虑发卡行的全流程设置，在银行前端推广营销环节要防范住欺诈申请，在银行的中台授信审批环节要能够通过对数据的深入挖掘制定出科学严谨的审批制度。并保证操作环节的标准流程化作业，防范各类操作风险。在银行后台的数据分析中，要充分利用数据分析的结论指导欺诈识别，优化信用评分模型。
参考文献：
【1】中国信用卡产业发展蓝皮书2012，中国金融出版社，2013