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【摘要】近年来，在中国人民银行的积极推动下，我国金融IC卡推广工作取得了一定成效。但受公众认知度不高、机具改造不到位、行业应用兼容性不足等因素影响，金融IC卡电子现金应用还不容乐观。本文在对金融IC卡电子现金推广意义和制约因素进行深入分析的基础上，提出了强化业务宣传培训、健全推进模式和强化业务创新等方面的建议，以期为普及我国电子现金应用、促进消费增长和经济社会发展提供有益参考。
【关键词】支付服务 金融IC卡 电子现金 推广应用
2013年以来，中国人民银行陆续在全国范围内开展金融IC卡电子现金应用推广工作，各商业银行特别是国有商业银行实现了金融IC卡发卡并呈现加速发展趋势，股份制银行及地方性商业银行按照金融IC卡发卡工作要求，亦纷纷加入到金融IC卡发卡和应用推广大潮之中，金融IC卡电子现金行业应用逐步进入各地如公交、医疗、出租车、社保等多个公共服务领域。
一、金融IC卡电子现金推广的意义
金融IC卡依托其自身信息储量大、信息技术安全性等先天优势顺理成章的承担起这一重要使命，成为金融改善民生的一个重要支付载体。作为以芯片为介质的银行卡，金融IC卡采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算现金存取等金融功能，还可以加载其他商业服务和社会管理功能，将现代信息技术与金融服务高度融合，有效满足人民群众的支付需求。此外，金融IC卡利用自身非接支付和脱机交易等特点，可在快速小额支付领域有效替代现金，对减少现金携带、降低管理成本、节省人民币的发行和流通费用，提升城市公共设施的智慧化水平都有着重要的深远意义。
二、电子现金推广制约因素分析
（一）公众对电子现金认知能力、接受程度有待提升
目前电子现金应用正处在起步阶段，公众对金融IC卡及电子现金的认识还停留在初级阶段，辅之以电子现金的总体应用面相对比较窄，各地应用行业较为单一，公众使用量少之甚少。
（二）电子现金支付受理环境亟待改善
作为新兴的电子支付方式，各地电子现金受理的软硬件环境亟待改善，包括受理设备市场投放、支付环境便捷体验度和受理操作人员的培训工作等。
（三）电子现金社会公共领域应用推广市场发展环境不容乐观
按照人民银行金融IC卡电子现金应用推广要求，各地商业银行开展了不同模式的社会公共领域应用合作探索。但由于公共服务资源的垄断特性，在各商业银行参与合作竞争后，明显的是“僧多粥少”，每个应用都要面临着多家乃至数十家商业银行的合作竞争，商业银行在与行业方的谈判过程中面临着合作深度、技术开发、竞争报价、受众人群等诸多业务及费用困境，市场发展环境不容乐观。金融IC卡电子现金目前主要应用于小额支付，真正在其他行业特别是社会公共服务领域应用并不多，一卡通用、一卡多用等深层次的业务合作未能开展。
（四）电子现金应用与其他行业应用的兼容性不足
按照金融IC卡应用推广的要求，应以电子现金实现应用合作，从理论上讲，金融IC卡电子现金是可以支持各行业应用的兼容，PBOC3.0标准已经与社会保障卡标准、居民健康卡标准实现了兼容，但实际上很多行业已经形成了自己的IC卡应用管理体系，比如住建部主导的城市密钥管理体系，交通部也建立了自己的行业规范，与金融IC卡的电子现金并不兼容。并且在这些领域，全部是持卡人预付费，具有相当可观的资金沉淀，由其自行预先支配，如通过电子现金应用，将会影响到其资金沉淀量，造成金融IC卡与社会各行业融合的难度较大，而行业合作少，又反过来影响了发卡进度，制约了金融IC卡的应用。
（五）各种新应用、新需求不断涌现，需要技术标准规范及时跟进
随着信息技术的快速发展，各种新应用、新需求不断涌现，最为明显的就是在互联网和移动支付创新型应用发展迅速，不少银行机构与移动运营商基于手机SD卡、SIM卡、NFC功能手机进行了电子现金移动支付的探索推广，但总体来看，从客户体验度、支付安全性等方面都有不同程度的缺陷。
三、解决对策
（一）加大金融IC卡宣传力度，提高公众用卡意识
发挥人民银行金融IC卡工作推进小组领导作用，统一组织各银行、第三方支付机构参与各类金融IC卡主题宣传活动，积极围绕POS、圈存机、ATM机等设备周边，开展发放IC卡应用指南、使用手册等多种形式的基础知识宣传活动，引导公众了解、熟悉金融IC卡，从内心接受并积极使用金融IC卡。
（二）加强金融IC卡受理知识培训，提供良好的受理环境
一是加强银行从业人员的金融IC卡知识培训。邀请中国银联等方面的业务、技术专家加强对金融IC卡标准、产品、业务知识的介绍，提升从业人员素质，开拓金融IC卡推广应用发展思路。二是要提高特约商户收银员的金融IC卡操作水平和积极性。各银行机构应自行或联合第三方服务机构加强特约商户收银员的IC卡受理培训，达到收银员既能了解金融IC卡相关知识，更能掌握金融IC卡受理操作流程，能够快速、准确地办理金融IC卡应用业务。三是要加快存量POS、ATM等设备的非接支付和跨行圈存改造工作，提供更为便捷的受理渠道。四是要扩大受理终端设备的投放范围。加大各地商业区、集中社区的投放力度，而县市郊区、乡镇及农村还有更为广阔的开发空间。
（三）充分发挥各地金融IC卡应用工作小组的主导作用，寻找适合当地发展的电子现金行业应用推进模式
从各地应用推广情况看来，各地因地制宜，产生了众多的市场业务合作模式，就目前的业务适合性及长远发展来看，笔者认为充分发挥地方领导小组的领导作用，依托人民银行和银联的现有技术力量，商业银行共同参与的推广模式较为理想。目前，从各地的推广情况看，电子现金应用的营销推广费用主要由商业银行负担，其他参与方多为业务性参与，长此以往，不利于应用项目的持续推广。而电子现金应用推广的主要民生行业，具有不同程度的公益性质，能够有效降低人民币发行和流通费用，更是一项信息惠民工程，建议主管部门以及政府财政等相关部门能够拨出专项资金，对公共服务领域的电子现金应用项目予以扶植，推动金融IC卡电子现金应用的长期持续推广。
（四）注重手机支付等创新业务工作，寻求新的业务突破点
当前社会，互联网、移动支付发展大潮下，公众的支付途径发展日新月异，电子现金应用的推广不能够停留在旧思维、老观点上，各商业银行要关注并跟进各类创新支付应用，比如异形卡片的发行，将卡片做成围绕芯片的任意形状，如钥匙扣、胸卡、戒指等，满足百姓个性化需求，携带和使用更为方便。而NFC支付为代表的手机支付更是应重点关注的领域，目前，各大运营商已开始通过外置SD卡、NFC支付等方式全面推广各自的手机支付业务，使用手机刷电子现金消费，将颠覆传统通信运营商预充值的手机支付方式，这是手机支付的未来方向。商业银行可以及时跟进运营商的支付业务合作，寻求电子现金应用在移动支付领域的创新。
作者简介：董和军（1974-），男，山东新泰人，经济师、公共管理硕士，研究方向：支付结算和互联网金融。
【关键词】支付服务 金融IC卡 电子现金 推广应用
2013年以来，中国人民银行陆续在全国范围内开展金融IC卡电子现金应用推广工作，各商业银行特别是国有商业银行实现了金融IC卡发卡并呈现加速发展趋势，股份制银行及地方性商业银行按照金融IC卡发卡工作要求，亦纷纷加入到金融IC卡发卡和应用推广大潮之中，金融IC卡电子现金行业应用逐步进入各地如公交、医疗、出租车、社保等多个公共服务领域。
一、金融IC卡电子现金推广的意义
金融IC卡依托其自身信息储量大、信息技术安全性等先天优势顺理成章的承担起这一重要使命，成为金融改善民生的一个重要支付载体。作为以芯片为介质的银行卡，金融IC卡采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算现金存取等金融功能，还可以加载其他商业服务和社会管理功能，将现代信息技术与金融服务高度融合，有效满足人民群众的支付需求。此外，金融IC卡利用自身非接支付和脱机交易等特点，可在快速小额支付领域有效替代现金，对减少现金携带、降低管理成本、节省人民币的发行和流通费用，提升城市公共设施的智慧化水平都有着重要的深远意义。
二、电子现金推广制约因素分析
（一）公众对电子现金认知能力、接受程度有待提升
目前电子现金应用正处在起步阶段，公众对金融IC卡及电子现金的认识还停留在初级阶段，辅之以电子现金的总体应用面相对比较窄，各地应用行业较为单一，公众使用量少之甚少。
（二）电子现金支付受理环境亟待改善
作为新兴的电子支付方式，各地电子现金受理的软硬件环境亟待改善，包括受理设备市场投放、支付环境便捷体验度和受理操作人员的培训工作等。
（三）电子现金社会公共领域应用推广市场发展环境不容乐观
按照人民银行金融IC卡电子现金应用推广要求，各地商业银行开展了不同模式的社会公共领域应用合作探索。但由于公共服务资源的垄断特性，在各商业银行参与合作竞争后，明显的是“僧多粥少”，每个应用都要面临着多家乃至数十家商业银行的合作竞争，商业银行在与行业方的谈判过程中面临着合作深度、技术开发、竞争报价、受众人群等诸多业务及费用困境，市场发展环境不容乐观。金融IC卡电子现金目前主要应用于小额支付，真正在其他行业特别是社会公共服务领域应用并不多，一卡通用、一卡多用等深层次的业务合作未能开展。
（四）电子现金应用与其他行业应用的兼容性不足
按照金融IC卡应用推广的要求，应以电子现金实现应用合作，从理论上讲，金融IC卡电子现金是可以支持各行业应用的兼容，PBOC3.0标准已经与社会保障卡标准、居民健康卡标准实现了兼容，但实际上很多行业已经形成了自己的IC卡应用管理体系，比如住建部主导的城市密钥管理体系，交通部也建立了自己的行业规范，与金融IC卡的电子现金并不兼容。并且在这些领域，全部是持卡人预付费，具有相当可观的资金沉淀，由其自行预先支配，如通过电子现金应用，将会影响到其资金沉淀量，造成金融IC卡与社会各行业融合的难度较大，而行业合作少，又反过来影响了发卡进度，制约了金融IC卡的应用。
（五）各种新应用、新需求不断涌现，需要技术标准规范及时跟进
随着信息技术的快速发展，各种新应用、新需求不断涌现，最为明显的就是在互联网和移动支付创新型应用发展迅速，不少银行机构与移动运营商基于手机SD卡、SIM卡、NFC功能手机进行了电子现金移动支付的探索推广，但总体来看，从客户体验度、支付安全性等方面都有不同程度的缺陷。
三、解决对策
（一）加大金融IC卡宣传力度，提高公众用卡意识
发挥人民银行金融IC卡工作推进小组领导作用，统一组织各银行、第三方支付机构参与各类金融IC卡主题宣传活动，积极围绕POS、圈存机、ATM机等设备周边，开展发放IC卡应用指南、使用手册等多种形式的基础知识宣传活动，引导公众了解、熟悉金融IC卡，从内心接受并积极使用金融IC卡。
（二）加强金融IC卡受理知识培训，提供良好的受理环境
一是加强银行从业人员的金融IC卡知识培训。邀请中国银联等方面的业务、技术专家加强对金融IC卡标准、产品、业务知识的介绍，提升从业人员素质，开拓金融IC卡推广应用发展思路。二是要提高特约商户收银员的金融IC卡操作水平和积极性。各银行机构应自行或联合第三方服务机构加强特约商户收银员的IC卡受理培训，达到收银员既能了解金融IC卡相关知识，更能掌握金融IC卡受理操作流程，能够快速、准确地办理金融IC卡应用业务。三是要加快存量POS、ATM等设备的非接支付和跨行圈存改造工作，提供更为便捷的受理渠道。四是要扩大受理终端设备的投放范围。加大各地商业区、集中社区的投放力度，而县市郊区、乡镇及农村还有更为广阔的开发空间。
（三）充分发挥各地金融IC卡应用工作小组的主导作用，寻找适合当地发展的电子现金行业应用推进模式
从各地应用推广情况看来，各地因地制宜，产生了众多的市场业务合作模式，就目前的业务适合性及长远发展来看，笔者认为充分发挥地方领导小组的领导作用，依托人民银行和银联的现有技术力量，商业银行共同参与的推广模式较为理想。目前，从各地的推广情况看，电子现金应用的营销推广费用主要由商业银行负担，其他参与方多为业务性参与，长此以往，不利于应用项目的持续推广。而电子现金应用推广的主要民生行业，具有不同程度的公益性质，能够有效降低人民币发行和流通费用，更是一项信息惠民工程，建议主管部门以及政府财政等相关部门能够拨出专项资金，对公共服务领域的电子现金应用项目予以扶植，推动金融IC卡电子现金应用的长期持续推广。
（四）注重手机支付等创新业务工作，寻求新的业务突破点
当前社会，互联网、移动支付发展大潮下，公众的支付途径发展日新月异，电子现金应用的推广不能够停留在旧思维、老观点上，各商业银行要关注并跟进各类创新支付应用，比如异形卡片的发行，将卡片做成围绕芯片的任意形状，如钥匙扣、胸卡、戒指等，满足百姓个性化需求，携带和使用更为方便。而NFC支付为代表的手机支付更是应重点关注的领域，目前，各大运营商已开始通过外置SD卡、NFC支付等方式全面推广各自的手机支付业务，使用手机刷电子现金消费，将颠覆传统通信运营商预充值的手机支付方式，这是手机支付的未来方向。商业银行可以及时跟进运营商的支付业务合作，寻求电子现金应用在移动支付领域的创新。
作者简介：董和军（1974-），男，山东新泰人，经济师、公共管理硕士，研究方向：支付结算和互联网金融。