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【摘 要】商业银行的迅速发展，为我国的国民经济进步做出了卓越的贡献。但随着利率市场化进程的不断加速，我国的商业银行也会随之受到一定程度的波动。票据业务是商业银行的核心业务之一，也在商业银行在应对利率市场化中起到了重要作用。所以在利率化市场这个大背景下，商业银行中票据业务的适当改革也是很有必要的，本文就利率市场化商业银行票据业务的影响及对策进行阐述。
【关键词】利率化；商业银行；票据业务
改革开放以后，我国市场经济体制不断地完善与发展，我国的金融市场也随之不断的向前迈进。自2012年以来我国的利率化市场改革取得了巨大的突破，然而，随着利率化市场的不断完善，商业银行的存款率与贷款率也受到了影响。其中对票据业务的影响很大。因此，在利率市场的背景下商业银行的票据业务应当找到合适的对策进行应对。
一、利率市场化的定义
利率市场化主要是由市场上的供求关系决定的，它是体现金融机构在货币市场中经营融资的利率水平的高低。主要包括的内容有利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。换句话说，利率市场化就是央行放松了直接管制利率的权利，将利率的决定权适当的放给了市场，再有金融市场自主的调控利率，在此期间，央行可以根据情况进行适当的干预。央行可以通过公开市场操作，调整再贴现率等间接手段影响利率水平，最终形成央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场资金供给状况决定利率形成的机制。
二、利率市场化对商业银行票据业务存在的问题
1.票据结构与业务规模形式
由于现阶段票据业务不够完善，所以票据的结构与业务模式还存在很大的漏洞。例如现阶段我国商业银行之间还未建立票据信息相关的查询网络与信息之间的共享，导致各商业银行票据信息之间的交流困难，票据的真实性难以分辨。如果有人伪造、变造票据或是票据调包银行有时也很难发现。还有就是票据结构由于也不够完善，对于高水平的克隆票据银行也很难发现，在一定程度上增加了经营票据业务的风险。
2.票据业务经营环境的影响
票据业务稳定经营的前提是要有一个稳定的经营环境以减轻票据业务经营的风险。但是近年来随着票据业务的迅速发展，一些商业银行将关注的重点放在票据业务的市场拓展上，因而忽略了票据业务的经营环境。对票据业务风险内控机制不够严格，对票据业务的操作和管理、票据风险的识别和防范缺乏一整套切实可行的管理制度和风险防范控制管理流程。由此造成了票据业务的风险内控不够严格，最终导致票据业务的经营环境不够安全。
三、票据业务应对利率市场化影响的对策
1.完善票据业务管理机制，提高员工素质
建立良好的管理机制，提高员工都的综合素质是利率市场化背景下商业银行票据业务不可缺少的一个环节。商业银行只有具备完善的管理机制，公司才能稳定正常的运行。而具备高素质的员工不但可以加强票据业务进行的效率，更可以减少票据业务在运行过程中的风险。所以公司不但要较强员工的道德素质培养还要加强员工风险意识的培养。
2.加强票据业务经营管理思路
为了满足现代社会的需求，我们必须要加强票据业务经营管理的思路。我们应该重视商业银行中信息化的建设，换而言之就是我们要在银行内部与各大银行之间建立有效的信息平台。银行内部建设信息平台，将散落在商业银行内部各个部门中的票据信息进行及时的收集、分类、传递、分析和反馈，使营销管理、风险管理和托收等部门能够及时掌握最新票据信息， 为风险防范提供有力的信息支持。而银行之间建立信息平台可以有效的防范那些想投机取巧，利用一些诈骗手段骗取钱财的不法分子。除此之外，我們还应该建立有效的办法来辨别票据的真伪。
3.完善商业银行内部控制
商业银行如果想在利率市场的背景下完善票据业务的实行，完善票据业务的管理是必不可少的。完善商业银行内控制度，加强票据管理流程的管理。完善商业银行内控制度的建设，对现有票据业务管理制度进行梳理和诊断，建立和完善票据业务内控管理制度和相应的操作流程， 加强对票据业务流程中关键节点的管理和控制，形成对票据业务风险的事前预警、事中控制、事后监督和稽核。这样，票据业务的风险才会大大降低。
四、利率化市场下商业银行票据业务的发展方向
在未来的发展中，利率化市场在中国社会中会逐渐趋于成熟，为了在商业银行应对利率市场化改革和实现经营转型过程中更好地发挥作用，票据业务自身也必须完成相应的变革。票据业务当前变革的方向，大致可以概括为运作资金化、产品衍生化以及服务综合化。所谓运作资金化就是指票据业务的运作方式上体现更加明显的资金业务属性。一方面，作为纯资金业务的票据回购业务超速发展并呈短期化。另一方面，转贴现价差收入成为票据业务新的重要盈利来源；而产品衍生化是指在票据市场中一些金融衍生产品的交易将逐渐发展起来；服务综合化是指服务综合化是指经营机构不仅是简单的从事票据交易，还是提供和票据交易相关的一揽子金融服务。
五、结语
在经济不断发展的今天，利率市场化的进程已经是不可阻挡的了，在利率市场化逐渐成熟的过程中即给各商业银行带来了机遇又给各商业银行带来了挑战。而其中影响最大的应该属票据业务了，本文就利率化市场下各商业银行票据业务存在的问题以及应对的策略进行了简要的阐述，希望各商业银行将利率市场化背景下带来的挑战当做是一个新的起点。
参考文献：
[1]马炳淑.利率市场化与商业银行票据融资业务发展研究[J].时代金融，2012（10）：209，222.
[2]吴念鲁.利率市场化可实现商业银行利润的合理性[J].金融博览，2012（13）：16.
【关键词】利率化；商业银行；票据业务
改革开放以后，我国市场经济体制不断地完善与发展，我国的金融市场也随之不断的向前迈进。自2012年以来我国的利率化市场改革取得了巨大的突破，然而，随着利率化市场的不断完善，商业银行的存款率与贷款率也受到了影响。其中对票据业务的影响很大。因此，在利率市场的背景下商业银行的票据业务应当找到合适的对策进行应对。
一、利率市场化的定义
利率市场化主要是由市场上的供求关系决定的，它是体现金融机构在货币市场中经营融资的利率水平的高低。主要包括的内容有利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。换句话说，利率市场化就是央行放松了直接管制利率的权利，将利率的决定权适当的放给了市场，再有金融市场自主的调控利率，在此期间，央行可以根据情况进行适当的干预。央行可以通过公开市场操作，调整再贴现率等间接手段影响利率水平，最终形成央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场资金供给状况决定利率形成的机制。
二、利率市场化对商业银行票据业务存在的问题
1.票据结构与业务规模形式
由于现阶段票据业务不够完善，所以票据的结构与业务模式还存在很大的漏洞。例如现阶段我国商业银行之间还未建立票据信息相关的查询网络与信息之间的共享，导致各商业银行票据信息之间的交流困难，票据的真实性难以分辨。如果有人伪造、变造票据或是票据调包银行有时也很难发现。还有就是票据结构由于也不够完善，对于高水平的克隆票据银行也很难发现，在一定程度上增加了经营票据业务的风险。
2.票据业务经营环境的影响
票据业务稳定经营的前提是要有一个稳定的经营环境以减轻票据业务经营的风险。但是近年来随着票据业务的迅速发展，一些商业银行将关注的重点放在票据业务的市场拓展上，因而忽略了票据业务的经营环境。对票据业务风险内控机制不够严格，对票据业务的操作和管理、票据风险的识别和防范缺乏一整套切实可行的管理制度和风险防范控制管理流程。由此造成了票据业务的风险内控不够严格，最终导致票据业务的经营环境不够安全。
三、票据业务应对利率市场化影响的对策
1.完善票据业务管理机制，提高员工素质
建立良好的管理机制，提高员工都的综合素质是利率市场化背景下商业银行票据业务不可缺少的一个环节。商业银行只有具备完善的管理机制，公司才能稳定正常的运行。而具备高素质的员工不但可以加强票据业务进行的效率，更可以减少票据业务在运行过程中的风险。所以公司不但要较强员工的道德素质培养还要加强员工风险意识的培养。
2.加强票据业务经营管理思路
为了满足现代社会的需求，我们必须要加强票据业务经营管理的思路。我们应该重视商业银行中信息化的建设，换而言之就是我们要在银行内部与各大银行之间建立有效的信息平台。银行内部建设信息平台，将散落在商业银行内部各个部门中的票据信息进行及时的收集、分类、传递、分析和反馈，使营销管理、风险管理和托收等部门能够及时掌握最新票据信息， 为风险防范提供有力的信息支持。而银行之间建立信息平台可以有效的防范那些想投机取巧，利用一些诈骗手段骗取钱财的不法分子。除此之外，我們还应该建立有效的办法来辨别票据的真伪。
3.完善商业银行内部控制
商业银行如果想在利率市场的背景下完善票据业务的实行，完善票据业务的管理是必不可少的。完善商业银行内控制度，加强票据管理流程的管理。完善商业银行内控制度的建设，对现有票据业务管理制度进行梳理和诊断，建立和完善票据业务内控管理制度和相应的操作流程， 加强对票据业务流程中关键节点的管理和控制，形成对票据业务风险的事前预警、事中控制、事后监督和稽核。这样，票据业务的风险才会大大降低。
四、利率化市场下商业银行票据业务的发展方向
在未来的发展中，利率化市场在中国社会中会逐渐趋于成熟，为了在商业银行应对利率市场化改革和实现经营转型过程中更好地发挥作用，票据业务自身也必须完成相应的变革。票据业务当前变革的方向，大致可以概括为运作资金化、产品衍生化以及服务综合化。所谓运作资金化就是指票据业务的运作方式上体现更加明显的资金业务属性。一方面，作为纯资金业务的票据回购业务超速发展并呈短期化。另一方面，转贴现价差收入成为票据业务新的重要盈利来源；而产品衍生化是指在票据市场中一些金融衍生产品的交易将逐渐发展起来；服务综合化是指服务综合化是指经营机构不仅是简单的从事票据交易，还是提供和票据交易相关的一揽子金融服务。
五、结语
在经济不断发展的今天，利率市场化的进程已经是不可阻挡的了，在利率市场化逐渐成熟的过程中即给各商业银行带来了机遇又给各商业银行带来了挑战。而其中影响最大的应该属票据业务了，本文就利率化市场下各商业银行票据业务存在的问题以及应对的策略进行了简要的阐述，希望各商业银行将利率市场化背景下带来的挑战当做是一个新的起点。
参考文献：
[1]马炳淑.利率市场化与商业银行票据融资业务发展研究[J].时代金融，2012（10）：209，222.
[2]吴念鲁.利率市场化可实现商业银行利润的合理性[J].金融博览，2012（13）：16.