论文部分内容阅读
今天,普通民众或许早已习惯了和银行打交道,办理银行业务的队伍甚至显得有些冗长。但是在以前,在大多数国家,银行服务还只是少数富人才能够享用的奢侈品。改变这一切的是一个孟加拉人,默罕默德·尤努斯。
默罕默德·尤努斯是孟加拉国银行家、经济学家教授,他创办了格莱珉银行,素有“穷人的银行家”之称,一生以帮助穷人为己任,他与格莱珉银行共同获得了2006年诺贝尔和平奖。他创建的小额信贷项目实际上是在对抗高利贷,在传统金融服务覆盖不到的地方提供服务。之前,有那么多的商业银行,却没人能为穷人服务,格莱珉是世界上第一家专门借钱给穷人的银行,使穷人开始他们的生活,他们的生意,尤努斯致力于帮助穷人实现个体创业,从而使他们永远摆脱贫困生活。
1.在支农支小中服务地方经济发展
格莱珉银行核心智慧之一是小额无抵押贷款。尤努斯在1971年孟加拉独立后,立即离开美国安逸优越的教授生活回到祖国,浓厚的爱国主义倾诉,强烈的社会责任感,以及人道主义和宗教的信仰,使他无法漠视人民的饥饿、贫穷。1974年,孟加拉发生大饥荒,饿死了成千上万的人,他努力寻找解决的办法,亲自去村庄实验高产种植方法。1976年的一天,他因无法忍受看到制作竹凳的赤贫村妇受到中间人的剥削,自己掏出27美元,分别借给42个赤贫的村妇,这一点点钱,就能帮助她们摆脱“契约奴隶”的身份,能够自己买生产资料,赚取利润。由此,尤努斯开始试验、创立了“小额贷款”模式。七年之后,成立孟加拉格莱珉银行。格莱珉向世界证实,银行业可以不借助抵押品、法律手段、团体担保或连带责任,而借款给穷人。
浏阳农商银行从1951年成立农信社、2010年5月5日农商银行挂牌开业,到今年,70年来,坚持“支农支小”,坚持“小额存款最稳定,小额贷款最安全,支农支小最有为”的理念。我行将传统优势与创新趋势相结合,满足“三农”金融服务新需求。创新推出小额农户信用贷款和农房抵押贷款,解决了“三农”和小微企业融资瓶颈,带动了农民增收,农村致富,农业丰收。经过几十年的探索与努力,农户小额信用贷款评级授信机制非常成熟与完善,持续推进“助推乡村信工程”、“培育农村新型经营主体工程”、“农村信用体系建设工程”、“脱贫致富工程”、“农村融资改革创新工程”五大工程。截止2020年年底,我行已对全市33.28万农户进行数据采集。目前,浏阳全市323个行政村都建立有一套农户信用档案,农户的10万元以内信用贷款像取存款一样方便。
2.在金融实践中履行社会责任
尤努斯以解决世界性贫困问题为己任,努力致力于用新的银行商业模式改变千万贫困人群的命运。我们都知道,传统的银行大都是针对富人的,保证获得存款、收回放出的贷款或是拿到抵押,从中获得盈利赚钱。
而尤努斯做的是给穷人提供金融服务。尤努斯认为,贫困群体难以获得公平的经济机会,而金融可以改变这种状态。
浏阳农商银行一直以社会责任为己任。比如,今年疫情期间,一是主动作为。为帮助解决疫情防控中消毒、防护用品紧缺等问题,主动对接市卫健局,对基层卫生系統授信1.5亿元,疫情期间对5家基层卫生院新投放贷款800万元,用于医疗物资采购。同时,为全市防疫相关单位提供紧急取现、资金划转、外汇结算、信贷支持等应急金融服务,开辟疫情防控金融绿色通道。二是不盲目抽贷、断贷、压贷。对因疫情影响,造成客户临时还款困难的,提高容忍度,调整还款计划、加强续贷支持等方式缓解客户还款压力。客观分析客户持续生产经营能力和盈利能力,一户一策,采取展期、续贷、重组等措施,稳妥支持受疫情影响较大客户渡过临时困难,不盲目抽贷、断贷、压贷。三是积极捐赠。疫情期间,浏阳的基层医疗卫生机构紧缺心电监护仪、彩超机等设备,我行决定捐赠70万元,同时号召员工捐款30万元,购买了一批医疗设备,希望能够缓解基层卫生院医疗设备紧缺问题。诸如此类,等等。
3.在实践中创新机制
格莱珉银行的信贷规则是在实践中不断摸索发现,不断尝试和调整的。其中妇女贷款,“五人小组”和分期还款。妇女贷款开创了在孟加拉国不贷款给妇女的先河,妇女同样有权利呼吸到“金融空气”。由于贷款不需要抵押和担保,自创“五人小组”,这五人都是由有借贷需求的非近亲关系的“熟人”组成,他们基本都是一体的,经过格莱珉银行的审核,一起申贷。如果其中一人没有按时归还,组内其他成员会催促其进行还款,给每个人都施加压力。再加上格莱珉银行对贷款者实行每周分期还款的形式,降低了偿贷违约率,把控住了风险,还款率高达98.89%,创造了贷款违约率小于2%的奇迹。
浏阳农商行在实践中不断尝试与总结适合自己的路线。通过持续20年的“农房入市”探索,浏阳农商银行已走出了一条银农互惠共赢之路,2015年浏阳被列为全国农房抵押融资试点县。创新推出的小额农户信用贷款和农房抵押贷款,解决了“三农”和小微企业融资瓶颈,带动了农民增收,农村致富,农业丰收。这些年,浏阳农商行一直走在支农支小的路上,从未改变过。
默罕默德·尤努斯是孟加拉国银行家、经济学家教授,他创办了格莱珉银行,素有“穷人的银行家”之称,一生以帮助穷人为己任,他与格莱珉银行共同获得了2006年诺贝尔和平奖。他创建的小额信贷项目实际上是在对抗高利贷,在传统金融服务覆盖不到的地方提供服务。之前,有那么多的商业银行,却没人能为穷人服务,格莱珉是世界上第一家专门借钱给穷人的银行,使穷人开始他们的生活,他们的生意,尤努斯致力于帮助穷人实现个体创业,从而使他们永远摆脱贫困生活。
1.在支农支小中服务地方经济发展
格莱珉银行核心智慧之一是小额无抵押贷款。尤努斯在1971年孟加拉独立后,立即离开美国安逸优越的教授生活回到祖国,浓厚的爱国主义倾诉,强烈的社会责任感,以及人道主义和宗教的信仰,使他无法漠视人民的饥饿、贫穷。1974年,孟加拉发生大饥荒,饿死了成千上万的人,他努力寻找解决的办法,亲自去村庄实验高产种植方法。1976年的一天,他因无法忍受看到制作竹凳的赤贫村妇受到中间人的剥削,自己掏出27美元,分别借给42个赤贫的村妇,这一点点钱,就能帮助她们摆脱“契约奴隶”的身份,能够自己买生产资料,赚取利润。由此,尤努斯开始试验、创立了“小额贷款”模式。七年之后,成立孟加拉格莱珉银行。格莱珉向世界证实,银行业可以不借助抵押品、法律手段、团体担保或连带责任,而借款给穷人。
浏阳农商银行从1951年成立农信社、2010年5月5日农商银行挂牌开业,到今年,70年来,坚持“支农支小”,坚持“小额存款最稳定,小额贷款最安全,支农支小最有为”的理念。我行将传统优势与创新趋势相结合,满足“三农”金融服务新需求。创新推出小额农户信用贷款和农房抵押贷款,解决了“三农”和小微企业融资瓶颈,带动了农民增收,农村致富,农业丰收。经过几十年的探索与努力,农户小额信用贷款评级授信机制非常成熟与完善,持续推进“助推乡村信工程”、“培育农村新型经营主体工程”、“农村信用体系建设工程”、“脱贫致富工程”、“农村融资改革创新工程”五大工程。截止2020年年底,我行已对全市33.28万农户进行数据采集。目前,浏阳全市323个行政村都建立有一套农户信用档案,农户的10万元以内信用贷款像取存款一样方便。
2.在金融实践中履行社会责任
尤努斯以解决世界性贫困问题为己任,努力致力于用新的银行商业模式改变千万贫困人群的命运。我们都知道,传统的银行大都是针对富人的,保证获得存款、收回放出的贷款或是拿到抵押,从中获得盈利赚钱。
而尤努斯做的是给穷人提供金融服务。尤努斯认为,贫困群体难以获得公平的经济机会,而金融可以改变这种状态。
浏阳农商银行一直以社会责任为己任。比如,今年疫情期间,一是主动作为。为帮助解决疫情防控中消毒、防护用品紧缺等问题,主动对接市卫健局,对基层卫生系統授信1.5亿元,疫情期间对5家基层卫生院新投放贷款800万元,用于医疗物资采购。同时,为全市防疫相关单位提供紧急取现、资金划转、外汇结算、信贷支持等应急金融服务,开辟疫情防控金融绿色通道。二是不盲目抽贷、断贷、压贷。对因疫情影响,造成客户临时还款困难的,提高容忍度,调整还款计划、加强续贷支持等方式缓解客户还款压力。客观分析客户持续生产经营能力和盈利能力,一户一策,采取展期、续贷、重组等措施,稳妥支持受疫情影响较大客户渡过临时困难,不盲目抽贷、断贷、压贷。三是积极捐赠。疫情期间,浏阳的基层医疗卫生机构紧缺心电监护仪、彩超机等设备,我行决定捐赠70万元,同时号召员工捐款30万元,购买了一批医疗设备,希望能够缓解基层卫生院医疗设备紧缺问题。诸如此类,等等。
3.在实践中创新机制
格莱珉银行的信贷规则是在实践中不断摸索发现,不断尝试和调整的。其中妇女贷款,“五人小组”和分期还款。妇女贷款开创了在孟加拉国不贷款给妇女的先河,妇女同样有权利呼吸到“金融空气”。由于贷款不需要抵押和担保,自创“五人小组”,这五人都是由有借贷需求的非近亲关系的“熟人”组成,他们基本都是一体的,经过格莱珉银行的审核,一起申贷。如果其中一人没有按时归还,组内其他成员会催促其进行还款,给每个人都施加压力。再加上格莱珉银行对贷款者实行每周分期还款的形式,降低了偿贷违约率,把控住了风险,还款率高达98.89%,创造了贷款违约率小于2%的奇迹。
浏阳农商行在实践中不断尝试与总结适合自己的路线。通过持续20年的“农房入市”探索,浏阳农商银行已走出了一条银农互惠共赢之路,2015年浏阳被列为全国农房抵押融资试点县。创新推出的小额农户信用贷款和农房抵押贷款,解决了“三农”和小微企业融资瓶颈,带动了农民增收,农村致富,农业丰收。这些年,浏阳农商行一直走在支农支小的路上,从未改变过。