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摘要: 促进消费增长是较好抵御经济危机的措施之一,本文就如何开展信用卡消费信贷功能创新,培育、引导广大消费者扩大消费提出建议,对利用消费金融创新来拉动消费增长进行了初步探讨。
关键词: 消费信贷;金融创新;信用卡
一、引言
促进消费增长是我国目前抵御经济危机的主动策略之一。2009年上半年的宏观经济数据给予了大众相当的信心,国家经济有可能在外部环境不利的情况下率先复苏。但是仔细分析数据可以发现,相对理想的成绩主要是由政府的财政刺激计划主导的,固定资产投资的增长占据了投资增长的最大部分,要实现经济的较快增长,在扩大外需困难比较大的形势下,稳定性较好的消费将成为保持经济平稳较快增长可依靠的力量。因此研究消费金融创新来拉动消费增长是当前形势所需,具有十分重要的实际意义。
二、以信贷创新拉动消费增长可行性分析
我国具有消费快速增长的基础。根据国际经验,人均GDP超过1000美元后,将触发国内社会消费的结构升级;人均GDP超过2000美元,消费将进入快速增长期。中国的人均GDP2007年就已达到2456美元[],已经具备了进入消费快速增长期的条件,另据分析,我国消费增长显著的特点是呈阶梯状,东南沿海地区人均GDP超过1万美元,富有人群的消费向高端方向发展,向奢侈品发展,农村和中西部地区的消费也在持续升级,这样的特征保证了中国进入消费持续快速发展的阶段。
消费信贷规模偏低。我国国民的家庭理财方式仍以储蓄型为主,家庭储蓄率较高,除了住房贷款之外消费品的贷款市场一直都不景气,消费金融作为刺激内需的重要一环,整个消费信贷规模目前是3万多亿元,虽然增长很好,但与整个银行信贷30多万亿元的规模相比,占比还非常低,可见消费信贷发展空间巨大。银行应该积极面对市场的变化,进行消费信贷业务创新来发展消费信贷,通过创新来拉动消费的一个重要方面就是客户需要很容易借到款,很容易使用这个借款。
三、信用卡消费信贷创新对策探讨
截至2009年第一季度末,信用卡累计发卡量为15,047.31万张,信用卡期末授信总额10,350.91亿元,同比增加104.3%;期末应偿信贷总额1,658.60亿元,同比增加87.6%。同期,我国金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额4364.9亿元,同比增加36.7%,期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.0%[2]。由此可见虽然信用卡的消费数量极为庞大,但信用卡的信贷消费功能远未开发,如果信用卡的信贷消费潜在需求若能有效释放,总量将极为可观,一方面扩展了信用卡的信贷投放范围,另一方面也能有效刺激需求。
金融危机有利于商业银行信用卡产品的创新,在确保风险控制的前提下,应该积极开展信用卡消费信贷功能创新,通过信用卡的独特功能来挖掘、培育、引导乃至扩大消费,让消费者获得更多更好的服务,这样,使得积累型消费习惯的国民在日常消费中慢慢转变为贷款型消费习惯,这必将有利于我国保增长、促内需目标的达成,消费金融市场也将茁壮成长。信用卡消费信贷创新主要有以下四个方面的建议:
建议一:推出以信用卡为载体的个人小额信贷业务,其便捷的申请、领用、还款程序肯定会受到了持卡人的欢迎。
目前处于事业起步阶段的年轻人数量众多,他们通常有结婚、房屋装修、旅游等小额集中的现金消费要求,而通过信用卡提供的小额贷款正好可以解决这部分群体的金融需求,拉动他们的消费。该业务只对经严格筛选信用良好的银行信用卡现有持卡人开放,同时根据持卡人个人征信记录,用卡情况等综合考量,制定详细的授信政策,在额度上进行审慎的风险把控。贷款发放后,借助于信用卡现有授信平台,银行可进行批量化管理和作业,通过分析系统实时监控持卡人后期用卡情况、还款情况等风险状况,确保持卡人信用风险的实时更新和款项的良好回收。
建议二:推出住房按揭主题信用卡,从消费理财的角度进一步减轻老百姓的还贷压力,扩大居民消费意愿。
按揭主题信用卡可以通过整合各商业银行房贷和信用卡两大资源而打造出来的创新组合产品,首先是持卡人在卡中存入足够现金,才能缴纳当月月供款,持卡人刷卡消费按照每1个月为一个周期进行累计。其次是按揭主题信用卡可以先将持卡人的积分储备起来,积分长期有效不清零,持卡人可以申请100%兑换累积积分用于还贷,抵掉更多的月供,还款更轻松。积分可抵月供。第三这张按揭主题卡还能成为借贷合一产品,拥有信用还款功能,当客户当月现金不足时,可透支还上月供,避免出现个人信用不良纪录。
建议三:推出信用卡购车分期付款产品,扩大汽车金融服务。
现在各商业银行信用卡中心累积了千万多户信用卡用户,可以做客户汽车信贷需求相关的数据经营,在国外汽车金融业务已经成为汽车公司主要的利润来源。信用卡中心通过4S店搜集持卡人相关服务和申请,根据持卡人的资信情况进行综合评估后给予一个授信额度,同时要求车商提供优势的车型,提供能够对消费者有吸引力的优惠服务,甚至可以要求车商贴补手续费。购车者只需要提出服务申请,通过信用卡每月分期付款,甚至于不需要负担相关手续费,即可使用该额度购买自己心仪的汽车了。持卡人只要按照事先约定好的期数和金额,每月归还应还款项。
建议四:积极发展策略联盟,打造增值服务平台,共同扩大消费市场。
各商业银行信用卡中心通过与国内外大型航空公司、酒店集团、大型商场等联手,覆盖精品酒店、特色餐饮、时尚购物、商旅娱乐、美容健身等行业,为全国范围内的信用卡持卡客户提供了全方位的优惠优先特色服务进行资源整合,优势互补,打造增值服务平台,这些合作不仅具有多赢的效果,在目前形势下,还对有效扩大内需市场具有直接作用。比如针对日常消费可以推出零售行业主题信用卡。主题信用卡不仅区别于一般单商户联名信用卡,除具有贷记卡的账务结算、存取现金、信用消费等金融功能外,还可以集国内、国际等多家大型主流商户的会员功能于一身,客户持一卡即可享受到各加盟商户的会员折扣、会员积分及其他会员待遇。又如推行旅游联名信用卡,使旅游爱好者享受到更多的优惠政策和贴心服务,其特色功能可以包括:贵宾优先登机服务、免费航空意外和意外入院医疗保险等,并为持卡参加旅游的客户提供特别价格优惠多家特约商户消费折扣优惠。
四、结语
截止2009第一季度末银行卡消费业务74 674.04万笔,金额12 219.99亿元,同比分别增长34.5%和48.2%,而2009年第一季度全国社会消费品零售总额29 398亿元[2],参考信用卡消费的规模,通过产品创新,激活数量庞大的信用卡信贷消费功能,从而可见拉动消费总量将极为可观,一定能有效刺激消费需求。
参考文献:
1. 中华人民共和国国家统计局.2007年国民经济和社会发展统计公报,2008-2-28
2. 中国人民银行. 2009年第一季度支付体系运行总体情况,2009-6-22
3.孙存勉,彭远卓.信用卡业务的发展与创新.市场周刊(理论研究),2006,(11)
4.张素丽.论信用卡风险管理与利润增进.金融理论与实践,2006,(03)
5.蒋丹凌.借鉴香港银行业经验 创新内地信用卡业务.上海金融,1999,(03)
关键词: 消费信贷;金融创新;信用卡
一、引言
促进消费增长是我国目前抵御经济危机的主动策略之一。2009年上半年的宏观经济数据给予了大众相当的信心,国家经济有可能在外部环境不利的情况下率先复苏。但是仔细分析数据可以发现,相对理想的成绩主要是由政府的财政刺激计划主导的,固定资产投资的增长占据了投资增长的最大部分,要实现经济的较快增长,在扩大外需困难比较大的形势下,稳定性较好的消费将成为保持经济平稳较快增长可依靠的力量。因此研究消费金融创新来拉动消费增长是当前形势所需,具有十分重要的实际意义。
二、以信贷创新拉动消费增长可行性分析
我国具有消费快速增长的基础。根据国际经验,人均GDP超过1000美元后,将触发国内社会消费的结构升级;人均GDP超过2000美元,消费将进入快速增长期。中国的人均GDP2007年就已达到2456美元[],已经具备了进入消费快速增长期的条件,另据分析,我国消费增长显著的特点是呈阶梯状,东南沿海地区人均GDP超过1万美元,富有人群的消费向高端方向发展,向奢侈品发展,农村和中西部地区的消费也在持续升级,这样的特征保证了中国进入消费持续快速发展的阶段。
消费信贷规模偏低。我国国民的家庭理财方式仍以储蓄型为主,家庭储蓄率较高,除了住房贷款之外消费品的贷款市场一直都不景气,消费金融作为刺激内需的重要一环,整个消费信贷规模目前是3万多亿元,虽然增长很好,但与整个银行信贷30多万亿元的规模相比,占比还非常低,可见消费信贷发展空间巨大。银行应该积极面对市场的变化,进行消费信贷业务创新来发展消费信贷,通过创新来拉动消费的一个重要方面就是客户需要很容易借到款,很容易使用这个借款。
三、信用卡消费信贷创新对策探讨
截至2009年第一季度末,信用卡累计发卡量为15,047.31万张,信用卡期末授信总额10,350.91亿元,同比增加104.3%;期末应偿信贷总额1,658.60亿元,同比增加87.6%。同期,我国金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额4364.9亿元,同比增加36.7%,期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.0%[2]。由此可见虽然信用卡的消费数量极为庞大,但信用卡的信贷消费功能远未开发,如果信用卡的信贷消费潜在需求若能有效释放,总量将极为可观,一方面扩展了信用卡的信贷投放范围,另一方面也能有效刺激需求。
金融危机有利于商业银行信用卡产品的创新,在确保风险控制的前提下,应该积极开展信用卡消费信贷功能创新,通过信用卡的独特功能来挖掘、培育、引导乃至扩大消费,让消费者获得更多更好的服务,这样,使得积累型消费习惯的国民在日常消费中慢慢转变为贷款型消费习惯,这必将有利于我国保增长、促内需目标的达成,消费金融市场也将茁壮成长。信用卡消费信贷创新主要有以下四个方面的建议:
建议一:推出以信用卡为载体的个人小额信贷业务,其便捷的申请、领用、还款程序肯定会受到了持卡人的欢迎。
目前处于事业起步阶段的年轻人数量众多,他们通常有结婚、房屋装修、旅游等小额集中的现金消费要求,而通过信用卡提供的小额贷款正好可以解决这部分群体的金融需求,拉动他们的消费。该业务只对经严格筛选信用良好的银行信用卡现有持卡人开放,同时根据持卡人个人征信记录,用卡情况等综合考量,制定详细的授信政策,在额度上进行审慎的风险把控。贷款发放后,借助于信用卡现有授信平台,银行可进行批量化管理和作业,通过分析系统实时监控持卡人后期用卡情况、还款情况等风险状况,确保持卡人信用风险的实时更新和款项的良好回收。
建议二:推出住房按揭主题信用卡,从消费理财的角度进一步减轻老百姓的还贷压力,扩大居民消费意愿。
按揭主题信用卡可以通过整合各商业银行房贷和信用卡两大资源而打造出来的创新组合产品,首先是持卡人在卡中存入足够现金,才能缴纳当月月供款,持卡人刷卡消费按照每1个月为一个周期进行累计。其次是按揭主题信用卡可以先将持卡人的积分储备起来,积分长期有效不清零,持卡人可以申请100%兑换累积积分用于还贷,抵掉更多的月供,还款更轻松。积分可抵月供。第三这张按揭主题卡还能成为借贷合一产品,拥有信用还款功能,当客户当月现金不足时,可透支还上月供,避免出现个人信用不良纪录。
建议三:推出信用卡购车分期付款产品,扩大汽车金融服务。
现在各商业银行信用卡中心累积了千万多户信用卡用户,可以做客户汽车信贷需求相关的数据经营,在国外汽车金融业务已经成为汽车公司主要的利润来源。信用卡中心通过4S店搜集持卡人相关服务和申请,根据持卡人的资信情况进行综合评估后给予一个授信额度,同时要求车商提供优势的车型,提供能够对消费者有吸引力的优惠服务,甚至可以要求车商贴补手续费。购车者只需要提出服务申请,通过信用卡每月分期付款,甚至于不需要负担相关手续费,即可使用该额度购买自己心仪的汽车了。持卡人只要按照事先约定好的期数和金额,每月归还应还款项。
建议四:积极发展策略联盟,打造增值服务平台,共同扩大消费市场。
各商业银行信用卡中心通过与国内外大型航空公司、酒店集团、大型商场等联手,覆盖精品酒店、特色餐饮、时尚购物、商旅娱乐、美容健身等行业,为全国范围内的信用卡持卡客户提供了全方位的优惠优先特色服务进行资源整合,优势互补,打造增值服务平台,这些合作不仅具有多赢的效果,在目前形势下,还对有效扩大内需市场具有直接作用。比如针对日常消费可以推出零售行业主题信用卡。主题信用卡不仅区别于一般单商户联名信用卡,除具有贷记卡的账务结算、存取现金、信用消费等金融功能外,还可以集国内、国际等多家大型主流商户的会员功能于一身,客户持一卡即可享受到各加盟商户的会员折扣、会员积分及其他会员待遇。又如推行旅游联名信用卡,使旅游爱好者享受到更多的优惠政策和贴心服务,其特色功能可以包括:贵宾优先登机服务、免费航空意外和意外入院医疗保险等,并为持卡参加旅游的客户提供特别价格优惠多家特约商户消费折扣优惠。
四、结语
截止2009第一季度末银行卡消费业务74 674.04万笔,金额12 219.99亿元,同比分别增长34.5%和48.2%,而2009年第一季度全国社会消费品零售总额29 398亿元[2],参考信用卡消费的规模,通过产品创新,激活数量庞大的信用卡信贷消费功能,从而可见拉动消费总量将极为可观,一定能有效刺激消费需求。
参考文献:
1. 中华人民共和国国家统计局.2007年国民经济和社会发展统计公报,2008-2-28
2. 中国人民银行. 2009年第一季度支付体系运行总体情况,2009-6-22
3.孙存勉,彭远卓.信用卡业务的发展与创新.市场周刊(理论研究),2006,(11)
4.张素丽.论信用卡风险管理与利润增进.金融理论与实践,2006,(03)
5.蒋丹凌.借鉴香港银行业经验 创新内地信用卡业务.上海金融,1999,(03)