论文部分内容阅读
一、引言
近年来，小额信贷在发展中国家的得到迅速推广，其在促进就业、缓解贫困方面发挥了越来越重要的作用。虽然我国的小额信贷发展时间比较短，但在政府的推动下，农村小额信贷已经全面铺开。而作为一种以城乡中低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式，其在为农户提供自我就业和发展机会方面有独特的作用。
从制度变迁的视角看，制度变迁的实质是一种效率更高的制度对另一种制度的替代或者改进过程。在这层意义上，小额信贷在中国的发展实际上形成了一种在自我运作过程中克服矛盾与冲突的过制度变迁过程。但从我国小额信贷的发展现状来看，其在满足社会经济发展方面的作用依然有限，面临着一系列的风险因素和问题。因此，我国的农村小额信贷的制度演变还有待深入。
就当前的发展现状而言，我国农村小额信贷受农户信用影响较大，贷款机构与农户之间信息不对称成为当前发展的根本制约因素所在。能否建立起充分利用信息对称和信贷风险的防范机制，成为下一步发展的关键。本文以下将基于我国农村小额信贷的制度演进，尝试从农村金融拓展的视角对农村小额信贷的风险及其防范作简要分析，在此基础上提出进一步拓展我国农村小额信贷发展空间的政策建议。
二、农村小额信贷的制度框架及发展意义
就中国当前的农村小额信贷的发展而言，其制度框架主要包含了资金来源、信贷模式、业务类型和服务对象几个大的方面。从资金来源看，当前的资金来源主要包括捐赠、拨款、财政支出、吸收存款等，金融机构的小额信贷资金来源是各类存款。我国小额信贷的模式借鉴了国际上的主流模式，同时进行了适当创新，主要包括农业银行、信用社和邮政储蓄三个方面。从业务类型看，我国的小额信贷主要集中在农户小额信贷和联保贷款两类业务上。而就服务对象而言，我国小额信贷的服务对象以极贫、贫困和脆弱的非贫困者为主。
我国的农村小额信贷实施十几年来，作为信贷支农的主要内容之一，从其开设之初就因其手续简便、惠及面广、对解决农户小额资金需求有其独特的作用而得到一定程度推广。一方面，小额信贷的模式不断创新，其对农业发展、改善农民生活等方面切实发挥了重要作用，农村小额贷款使特色农业发展焕发出新的活力。另一方面，农村小额信贷减少了农村的高利贷行为，缓解了农民的贷款问题，并在一定程度上强化了农村金融体系的发展基础，为农村金融拓展打开了一条思路。另外，小额信贷也对稳定金融市场产生了一定的作用，为支持农村经济结构调整提供了资金保障。
三、当前农村小额信贷面临的主要风险和问题
我国的农村小额信贷逐步形成了自己的模式和特点，但在发展过程中存在着一些风险，也面临着一系列的制约因素。
就风险而言，首先是自然风险的存在。由于农业的特殊性质，其在抵御自然灾害方面的能力很差，由于我国农业保险的缺失，当前农户在自然灾害面前缺少补偿措施，造成拖欠贷款的风险。其次，以产品趋同和信息不对称为代表的市场风险广泛存在，农民抗御市场风险能力差，也造成欠贷问题。再次，信用风险的广泛存在。在小额信贷的推广过程中，信用风险时有发生，信用风险是农户小额新到存在的最大风险。此外，小额信贷还存在着操作及管理风险、利率风险等。这些风险都极大的制约小额信贷的发展。
就制约因素而言，一方面是资金来源比较单一，使得小额信贷公司的资金来源受到限制，制约小额贷款组织的发展。另一方面，贷款的对象认识不足，当前的商业性过强，导致目标的偏离和制度的实效无法落实。另外，在内部组织管理、农村的金融信贷环境方面都存在诸多问题，形成当前农村小额信贷发展的重要瓶颈。
四、加快农村小额信贷发展的措施
农村小额信贷的发展也意味着是农村金融创新模式的拓展。从制度本身来说，农村小额信贷由扶贫信贷制度发展而来，其对农民脱贫致富、农村经济发展由积极支持作用，也能为农村金融的拓展和完善提供一条出路。
首先，要加强农村信贷机构自身建设，确定合理的小额信贷利率。小额信贷组织自身要建立一套信用评级体系，明确信息披露和财务管理等内容，开展外部审计，提高其资金运作的规范性。信贷机构要加强员工培训，不断提高工作人员素质；要建立健全优胜劣汰的制约和激励机制，减少小额信用贷款的风险产生。
其次，要努力改善农村金融环境。政府部门要积极转变职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供良好的服务。要提高认识，整治农村信用环境，实行风险管理。
再次，要积极建立以农户为中心的多元化的社会服务体系。由于小额信贷的对象是农户，必须要通过加强农户项目的成功率提升小额信贷资金的安全率。就国内的实践而言，农户不仅缺少资金，关键是需要加强与资金配套的相关服务，从技术、信息方面加强对农户的扶持，在解决资金的同时，要积极为农户提供社会化服务，提升农民素质。在此基础上，农村信贷机构的业务也能得到拓展，资金结构会进一步优化。
参考文献：
［1］杨明睿、韩雯等，农村小额信贷现状及发展的调查与思考，中国财经信息资料，2009
［2］叶红，对农村信用社信贷风险管理问题的思考，武汉交通职业学院学报，2008
(责任编辑：梁天梅)
近年来，小额信贷在发展中国家的得到迅速推广，其在促进就业、缓解贫困方面发挥了越来越重要的作用。虽然我国的小额信贷发展时间比较短，但在政府的推动下，农村小额信贷已经全面铺开。而作为一种以城乡中低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式，其在为农户提供自我就业和发展机会方面有独特的作用。
从制度变迁的视角看，制度变迁的实质是一种效率更高的制度对另一种制度的替代或者改进过程。在这层意义上，小额信贷在中国的发展实际上形成了一种在自我运作过程中克服矛盾与冲突的过制度变迁过程。但从我国小额信贷的发展现状来看，其在满足社会经济发展方面的作用依然有限，面临着一系列的风险因素和问题。因此，我国的农村小额信贷的制度演变还有待深入。
就当前的发展现状而言，我国农村小额信贷受农户信用影响较大，贷款机构与农户之间信息不对称成为当前发展的根本制约因素所在。能否建立起充分利用信息对称和信贷风险的防范机制，成为下一步发展的关键。本文以下将基于我国农村小额信贷的制度演进，尝试从农村金融拓展的视角对农村小额信贷的风险及其防范作简要分析，在此基础上提出进一步拓展我国农村小额信贷发展空间的政策建议。
二、农村小额信贷的制度框架及发展意义
就中国当前的农村小额信贷的发展而言，其制度框架主要包含了资金来源、信贷模式、业务类型和服务对象几个大的方面。从资金来源看，当前的资金来源主要包括捐赠、拨款、财政支出、吸收存款等，金融机构的小额信贷资金来源是各类存款。我国小额信贷的模式借鉴了国际上的主流模式，同时进行了适当创新，主要包括农业银行、信用社和邮政储蓄三个方面。从业务类型看，我国的小额信贷主要集中在农户小额信贷和联保贷款两类业务上。而就服务对象而言，我国小额信贷的服务对象以极贫、贫困和脆弱的非贫困者为主。
我国的农村小额信贷实施十几年来，作为信贷支农的主要内容之一，从其开设之初就因其手续简便、惠及面广、对解决农户小额资金需求有其独特的作用而得到一定程度推广。一方面，小额信贷的模式不断创新，其对农业发展、改善农民生活等方面切实发挥了重要作用，农村小额贷款使特色农业发展焕发出新的活力。另一方面，农村小额信贷减少了农村的高利贷行为，缓解了农民的贷款问题，并在一定程度上强化了农村金融体系的发展基础，为农村金融拓展打开了一条思路。另外，小额信贷也对稳定金融市场产生了一定的作用，为支持农村经济结构调整提供了资金保障。
三、当前农村小额信贷面临的主要风险和问题
我国的农村小额信贷逐步形成了自己的模式和特点，但在发展过程中存在着一些风险，也面临着一系列的制约因素。
就风险而言，首先是自然风险的存在。由于农业的特殊性质，其在抵御自然灾害方面的能力很差，由于我国农业保险的缺失，当前农户在自然灾害面前缺少补偿措施，造成拖欠贷款的风险。其次，以产品趋同和信息不对称为代表的市场风险广泛存在，农民抗御市场风险能力差，也造成欠贷问题。再次，信用风险的广泛存在。在小额信贷的推广过程中，信用风险时有发生，信用风险是农户小额新到存在的最大风险。此外，小额信贷还存在着操作及管理风险、利率风险等。这些风险都极大的制约小额信贷的发展。
就制约因素而言，一方面是资金来源比较单一，使得小额信贷公司的资金来源受到限制，制约小额贷款组织的发展。另一方面，贷款的对象认识不足，当前的商业性过强，导致目标的偏离和制度的实效无法落实。另外，在内部组织管理、农村的金融信贷环境方面都存在诸多问题，形成当前农村小额信贷发展的重要瓶颈。
四、加快农村小额信贷发展的措施
农村小额信贷的发展也意味着是农村金融创新模式的拓展。从制度本身来说，农村小额信贷由扶贫信贷制度发展而来，其对农民脱贫致富、农村经济发展由积极支持作用，也能为农村金融的拓展和完善提供一条出路。
首先，要加强农村信贷机构自身建设，确定合理的小额信贷利率。小额信贷组织自身要建立一套信用评级体系，明确信息披露和财务管理等内容，开展外部审计，提高其资金运作的规范性。信贷机构要加强员工培训，不断提高工作人员素质；要建立健全优胜劣汰的制约和激励机制，减少小额信用贷款的风险产生。
其次，要努力改善农村金融环境。政府部门要积极转变职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供良好的服务。要提高认识，整治农村信用环境，实行风险管理。
再次，要积极建立以农户为中心的多元化的社会服务体系。由于小额信贷的对象是农户，必须要通过加强农户项目的成功率提升小额信贷资金的安全率。就国内的实践而言，农户不仅缺少资金，关键是需要加强与资金配套的相关服务，从技术、信息方面加强对农户的扶持，在解决资金的同时，要积极为农户提供社会化服务，提升农民素质。在此基础上，农村信贷机构的业务也能得到拓展，资金结构会进一步优化。
参考文献：
［1］杨明睿、韩雯等，农村小额信贷现状及发展的调查与思考，中国财经信息资料，2009
［2］叶红，对农村信用社信贷风险管理问题的思考，武汉交通职业学院学报，2008
(责任编辑：梁天梅)