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一、包头市农村金融排斥的具体表现
1.对农村地区的排斥
近年来，随着包头市经济的快速发展，农村金融体系在不断完善的过程中，尽管有着硕果累累的成就，但也出现严重的金融排斥问题，加之城乡二元结构问题的凸显，使原本得到初步发展的农村金融举步维艰，这就是明显的地理排斥。
在城市与农村经济发展不平衡的现实条件下，农村金融供给实力相当的薄弱，对于整个包头农村经济发展都不能给予支撑性的帮助。包头市的市辖区的金融机构分布数量较均匀，普遍高于其他地区，然而在包头市主要涉农涉牧旗县土右旗、固阳县、达茂旗的涉农金融机构分布中，达茂旗仅28家，土右旗47家；固阳县33家；由于农村地理环境的自然和人文特性，农村金融机构覆盖度极低，同业之间缺乏市场竞争，导致金融供给不足，这与农村的经济发展不协调，不足以解决“三农”的金融需求。农村金融机构的供给不足导致农村金融排斥严重。
2.对农业发展的排斥
包头农村金融排斥不仅表现在对农村的排斥上，而且对于农村农业的排斥更明显，主要体现在农业产值和农业贷款之间的关系上。据有关数据表明，包头市农业贷款逐年增加，但增长幅度缓慢，且占各项贷款的比重相对较低；农业贷款值的增长不足以满足农业的发展需求，从而，对农业具有排斥性。进一步分析，2010年各项贷款增长率为27.4%，农业贷款增长率为32.5%；到2012年，各项贷款增长率为12.2%，农业贷款增长率为15.2%。由此可见，包头市农业贷款逐年增加，且增长速度远远大于各项贷款增长，但是农业贷款比例过低，农村金融农业支持力度不大。乡镇企业贷款呈上升趋势，但比重为逐年下降，所以金融机构对乡镇企业的财力支持不够，从而影响农村经济的持续稳定发展。
3.对农户的排斥
通过金融判定分析法的判定，对农户的排斥主要是评估、条件和自我排斥。评估、条件排斥主要体现在两个方面，一方面由于农户的生产是小农经济，还没有达到规模化的水平，农村地区农户信用档案制度还不完善；因此在向金融机构借贷资金时，需要有财产抵押或者是信用担保等，然而，农户的财产一般只有房屋、农耕机器设备、农产品等，这些均不能作为抵押物来获取贷款；所以农户的金融需求受限，不能及时形成资金的流通，并且农户的生产生活是熟人社会，并不存在市场竞争性的社会元素，所以就会形成非正规金融机构——民间借贷。另一方面金融机构在设计理财产品时，不会特意的针对农村、农户去设计理财产品，对于农户这样的金融消费群体对金融机构不能产生较大的利益。
二、包头市农村金融排斥的产生原因分析
1.城乡经济发展不平衡
包头农村地区与城镇地区相比，农村居民的人均纯收入非常低，导致消费低迷。经济发展缓慢落后。虽然包头市居民的人均收入有了较大的提高，但是城市与农村的收入差距不断扩大。而且农村居民家庭恩格尔系数一直在37.2%左右，远远高于城市消费中食品支出所占比例，处于居高不下状态。经济稳定健康发展是金融业产生和发展的重要基础，地区的经济发展水平、消费能力、居民的收入水平是金融活动活跃程度的表现。农村地区的客户需求量明显低于城市，所以，金融机构为了降低经营管理成本和获取更多的利益而將营业网点设立在繁荣发展的城市；在银行股份制改革制度实施后，加剧了包头市农村金融排斥现象。
2.农户的优先选择
包头农村金融排斥不仅仅在于农村经济发展落后，一方面，从农户自身角度讲，必然会选择便捷、简单的方式参与到金融市场中。然而，由于农村地区交通不便，距离城市又远，不得不实行就近原则；虽然能够节约时间，但这样就会增加农户的交易成本。例如，许多学校在开学缴纳学费时，一般均是与国有银行一起完成缴费流程，所以在没有这些国有银行营业网点的地区来说，缴费人要费很大的力气才能完成交易。另一方面，随着科学技术的进步，金融产品日益更新；现代网络的发展为金融市场的网络化、便捷化、信息化提供了平台，提高了金融市场的市场占有率，例如ATM、网上银行、电话银行的产生。现今，金融产品日趋繁琐，缺乏金融知识和对理财产品一窍不通的人很容易被主流金融排斥在外。
3.国有银行及商业银行的逐利选择
对于包头市农村地区的农户来说，农业生产尚未达到规模化，农户的资金需求小且分散，银行为农户贷款就不能形成规模。从银行角度来看，在城市与农村分别设立一个网点的交易成本和人力资源费用基本相同，但是创造的收益相差甚远；银行的利润来源于存贷款之间的利息收入差价，由于城市居民的贷款量远远大于农村居民，所以银行赚取的利息收入大相径庭。在发展落后的农村地区，金融机构设立的营业网点由于长期没有业务，且在业务量极小的情况下亏损严重，成为金融机构的经营隐患。正因为国有银行和商业银行的逐利选择，并且处在农村金融环境恶劣的情况下金融机构逐渐向城市倾斜，导致金融服务空白。
三、包头农村金融金融排斥问题的治理对策
1.政府方面
金融业发展和经济的发展是正相关的，经济的发展是金融业发展的前提，只有经济得到支持和鼓励金融业才能有发展的空间。包头市落后的农村经济发展水平、恶劣的农村金融环境和农业生产的脆弱性致使包头农村地区金融排斥现象的产生。所以政府应该加大农村地区的财政支持力度，促进农村经济的发展，提高农产品的再生产，增加农产品的附加值，提高农业保险的普及率和抗风险能力，改善和完善农村的金融发展环境和农户信用档案制度，缓解农村金融排斥的状况。积极响应国家出台的各项扶农政策，减轻城乡二元结构的消极影响，走城乡一体化发展道路，以工促农，以城带乡，统筹兼顾。通过完善农村金融体制，向农村地区普及金融知识，工农协调发展，使包头市城乡全面、协调、可持续发展。
2.金融机构方面
要根据包头市农村地区的实际情况和农村经济发展需求，更好地发展农村金融服务，努力提高农村金融服务效率。一要提高农村金融机构的覆盖度：在促进农村经济发展的基础上，加大现有农村金融机构的支农力度和惠农政策，鼓励商业银行对农村金融的财力支持；发挥新型村镇银行的作用；根据社会实际调查和农村居民的实际需求，制定科学合理的农村金融服务体系。二要从农村的实际出发，设计生产符合农户需求的金融产品，从设计、定价、营销等各个环节去探索发展农村金融的科学道路。更好的拓展自己的市场占有率，而不是只占有城市份额；积极宣传普及金融理念，提升工作效率和服务态度，将社会效益与经济效益相结合，从而实现更多的价值。
3.农户自身方面
农户应在积极创造收入的同时，应加强自身学习，培养科学合理的理财观念，积极主动了解金融市场和金融产品，赚取除农业收入外的其他经营性收入；另外要积极参与政府机关或者金融机构组织的关于金融理财知识普及的社会活动，从而更好地服务于农业生产，走上全面小康生活。
（作者单位：内蒙古农业大学）
参考文献：
[1] 徐少君.金雪军.农户金融排除的影响因素分析——以浙江省为例.[J].2009（6）
[2] 王修华.马柯，王翔.关于我国金融排斥的评价.理论探索.[J].2009（5）
[3] 王志军.金融排斥：英国的经验.世界经济研究.[N].2007（2）
[4] 王秀兰.包头市农村金融发展存在的问题及对策建议.内蒙古科技与经济[J].2009（11）
[5] 张栋栋.内蒙古自治区农牧区金融发展与经济增长的实证分析.[D].2011（4）
[6] 许圣道.田霖.我国农村地区金融排斥研究.金融研究.[J].2008（7）
1.对农村地区的排斥
近年来，随着包头市经济的快速发展，农村金融体系在不断完善的过程中，尽管有着硕果累累的成就，但也出现严重的金融排斥问题，加之城乡二元结构问题的凸显，使原本得到初步发展的农村金融举步维艰，这就是明显的地理排斥。
在城市与农村经济发展不平衡的现实条件下，农村金融供给实力相当的薄弱，对于整个包头农村经济发展都不能给予支撑性的帮助。包头市的市辖区的金融机构分布数量较均匀，普遍高于其他地区，然而在包头市主要涉农涉牧旗县土右旗、固阳县、达茂旗的涉农金融机构分布中，达茂旗仅28家，土右旗47家；固阳县33家；由于农村地理环境的自然和人文特性，农村金融机构覆盖度极低，同业之间缺乏市场竞争，导致金融供给不足，这与农村的经济发展不协调，不足以解决“三农”的金融需求。农村金融机构的供给不足导致农村金融排斥严重。
2.对农业发展的排斥
包头农村金融排斥不仅表现在对农村的排斥上，而且对于农村农业的排斥更明显，主要体现在农业产值和农业贷款之间的关系上。据有关数据表明，包头市农业贷款逐年增加，但增长幅度缓慢，且占各项贷款的比重相对较低；农业贷款值的增长不足以满足农业的发展需求，从而，对农业具有排斥性。进一步分析，2010年各项贷款增长率为27.4%，农业贷款增长率为32.5%；到2012年，各项贷款增长率为12.2%，农业贷款增长率为15.2%。由此可见，包头市农业贷款逐年增加，且增长速度远远大于各项贷款增长，但是农业贷款比例过低，农村金融农业支持力度不大。乡镇企业贷款呈上升趋势，但比重为逐年下降，所以金融机构对乡镇企业的财力支持不够，从而影响农村经济的持续稳定发展。
3.对农户的排斥
通过金融判定分析法的判定，对农户的排斥主要是评估、条件和自我排斥。评估、条件排斥主要体现在两个方面，一方面由于农户的生产是小农经济，还没有达到规模化的水平，农村地区农户信用档案制度还不完善；因此在向金融机构借贷资金时，需要有财产抵押或者是信用担保等，然而，农户的财产一般只有房屋、农耕机器设备、农产品等，这些均不能作为抵押物来获取贷款；所以农户的金融需求受限，不能及时形成资金的流通，并且农户的生产生活是熟人社会，并不存在市场竞争性的社会元素，所以就会形成非正规金融机构——民间借贷。另一方面金融机构在设计理财产品时，不会特意的针对农村、农户去设计理财产品，对于农户这样的金融消费群体对金融机构不能产生较大的利益。
二、包头市农村金融排斥的产生原因分析
1.城乡经济发展不平衡
包头农村地区与城镇地区相比，农村居民的人均纯收入非常低，导致消费低迷。经济发展缓慢落后。虽然包头市居民的人均收入有了较大的提高，但是城市与农村的收入差距不断扩大。而且农村居民家庭恩格尔系数一直在37.2%左右，远远高于城市消费中食品支出所占比例，处于居高不下状态。经济稳定健康发展是金融业产生和发展的重要基础，地区的经济发展水平、消费能力、居民的收入水平是金融活动活跃程度的表现。农村地区的客户需求量明显低于城市，所以，金融机构为了降低经营管理成本和获取更多的利益而將营业网点设立在繁荣发展的城市；在银行股份制改革制度实施后，加剧了包头市农村金融排斥现象。
2.农户的优先选择
包头农村金融排斥不仅仅在于农村经济发展落后，一方面，从农户自身角度讲，必然会选择便捷、简单的方式参与到金融市场中。然而，由于农村地区交通不便，距离城市又远，不得不实行就近原则；虽然能够节约时间，但这样就会增加农户的交易成本。例如，许多学校在开学缴纳学费时，一般均是与国有银行一起完成缴费流程，所以在没有这些国有银行营业网点的地区来说，缴费人要费很大的力气才能完成交易。另一方面，随着科学技术的进步，金融产品日益更新；现代网络的发展为金融市场的网络化、便捷化、信息化提供了平台，提高了金融市场的市场占有率，例如ATM、网上银行、电话银行的产生。现今，金融产品日趋繁琐，缺乏金融知识和对理财产品一窍不通的人很容易被主流金融排斥在外。
3.国有银行及商业银行的逐利选择
对于包头市农村地区的农户来说，农业生产尚未达到规模化，农户的资金需求小且分散，银行为农户贷款就不能形成规模。从银行角度来看，在城市与农村分别设立一个网点的交易成本和人力资源费用基本相同，但是创造的收益相差甚远；银行的利润来源于存贷款之间的利息收入差价，由于城市居民的贷款量远远大于农村居民，所以银行赚取的利息收入大相径庭。在发展落后的农村地区，金融机构设立的营业网点由于长期没有业务，且在业务量极小的情况下亏损严重，成为金融机构的经营隐患。正因为国有银行和商业银行的逐利选择，并且处在农村金融环境恶劣的情况下金融机构逐渐向城市倾斜，导致金融服务空白。
三、包头农村金融金融排斥问题的治理对策
1.政府方面
金融业发展和经济的发展是正相关的，经济的发展是金融业发展的前提，只有经济得到支持和鼓励金融业才能有发展的空间。包头市落后的农村经济发展水平、恶劣的农村金融环境和农业生产的脆弱性致使包头农村地区金融排斥现象的产生。所以政府应该加大农村地区的财政支持力度，促进农村经济的发展，提高农产品的再生产，增加农产品的附加值，提高农业保险的普及率和抗风险能力，改善和完善农村的金融发展环境和农户信用档案制度，缓解农村金融排斥的状况。积极响应国家出台的各项扶农政策，减轻城乡二元结构的消极影响，走城乡一体化发展道路，以工促农，以城带乡，统筹兼顾。通过完善农村金融体制，向农村地区普及金融知识，工农协调发展，使包头市城乡全面、协调、可持续发展。
2.金融机构方面
要根据包头市农村地区的实际情况和农村经济发展需求，更好地发展农村金融服务，努力提高农村金融服务效率。一要提高农村金融机构的覆盖度：在促进农村经济发展的基础上，加大现有农村金融机构的支农力度和惠农政策，鼓励商业银行对农村金融的财力支持；发挥新型村镇银行的作用；根据社会实际调查和农村居民的实际需求，制定科学合理的农村金融服务体系。二要从农村的实际出发，设计生产符合农户需求的金融产品，从设计、定价、营销等各个环节去探索发展农村金融的科学道路。更好的拓展自己的市场占有率，而不是只占有城市份额；积极宣传普及金融理念，提升工作效率和服务态度，将社会效益与经济效益相结合，从而实现更多的价值。
3.农户自身方面
农户应在积极创造收入的同时，应加强自身学习，培养科学合理的理财观念，积极主动了解金融市场和金融产品，赚取除农业收入外的其他经营性收入；另外要积极参与政府机关或者金融机构组织的关于金融理财知识普及的社会活动，从而更好地服务于农业生产，走上全面小康生活。
（作者单位：内蒙古农业大学）
参考文献：
[1] 徐少君.金雪军.农户金融排除的影响因素分析——以浙江省为例.[J].2009（6）
[2] 王修华.马柯，王翔.关于我国金融排斥的评价.理论探索.[J].2009（5）
[3] 王志军.金融排斥：英国的经验.世界经济研究.[N].2007（2）
[4] 王秀兰.包头市农村金融发展存在的问题及对策建议.内蒙古科技与经济[J].2009（11）
[5] 张栋栋.内蒙古自治区农牧区金融发展与经济增长的实证分析.[D].2011（4）
[6] 许圣道.田霖.我国农村地区金融排斥研究.金融研究.[J].2008（7）