论文部分内容阅读
摘要：中小企业融资难，严重制约了企业的发展。本文对中小企业融资难问题做了初步分析，并就农村信贷体系如何帮助中小企业融资做了初步分析，以期达到有效解决中小企业融资难，提高生产效率的目的。
关键词：中小企业；融资；农村信贷体系；措施
中图分类号：F275.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01
中小企业融资难的问题是制约中小企业发展的瓶颈。在众多的中小企业中，资金筹措严重束缚了企业发展，使企业无法提高生产率，提升产品的科技含量，有效参与市场竞争。为了有效解决中小企业融资难的问题，本文就农村信贷体系如何帮助中小企业融资问题提出几点解决措施。下面就中小企业融资存在的问题和解决措施做初步分析。
一、中小企业融资方面存在的问题
1.贷款难度比较大
众所周知，中小企业融资渠道相对狭窄，贷款几乎是中小企业融资的唯一方式，企业对贷款的依赖程度非常强。而受多种因素限制，中小企业贷款难问题在县域融资中表现得十分突出，主要表现在两个方面：一是资金缺口大；二是商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业，特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。
2.担保手续复杂
目前，全国建有中小企业信用担保体系的地方很少，同时担保中心往往设在大中城市，县以下很少开设，从而使企业寻求担保难上加难。再加上中小企业自身存量小，经营规模一般较低，企业办理一笔财产保险担保，需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂手续，涉及到许多职能部门。而纷繁复杂的手续，致使企业疲于奔波，这些无疑都成为阻挡中小企业融资的障碍。
3.抵质押品不足
中小企业大都经营规模比较小，资信普遍不高。特别是经营效益低，技术水平落后，发展速度缓慢，而银行限于规避风险和提高经营效益的要求，即使看到某中小企业资质较好，有保证，但由于其资产存量小，又拿不出有效的资产担保，也就无法提供信贷支持；而且抵押登记和评估费用一般较高，企业通过抵押实际获得的贷款数额相对也就非常少。中小企业的各项指标不符合银行传统放贷的硬性指标，而且受其经营不稳定性、规模有限性等原因出现了银行惜贷、甚至拒贷的现象。金融机构通常以企业的财务报表作为授信评级的重要依据，并且要求其具有有效的、足额的抵质押品。但是在实际工作中，中小企业往往没有正规的财务报表、有效的抵质押品，这就成为中小企业融资的一个瓶颈。
二、解决中小企业融资难得解决措施
1.农村信贷体系要立足服务“三农”和中小企业
始终把服务“三农”和支持中小企业发展作为经营宗旨。中小企业对于农村经济发展水平的提高、农村剩余劳动力转移就业等问题的解决起着关键的作用。农村信贷体系是农村金融体系的主力军，应为其发展提供信贷支持，进一步优化信贷结构，增加对其信贷支持的存量，从资金上为其保驾护航，将有限的信贷资金优先满足农业生产和中小企业发展。对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。农村信用社经营目标是建设成为现代化的社区银行、零售银行。而服务中小企业正是其实现经营目标的重要手段，同时也是农村信用社服务“三农”宗旨的重要体现。
2.农村信贷体系应该探索关于中小企业的信贷方式
为改进和完善中小企业金融服务工作，要建立中小企业贷款“绿色快速通道”。开展阳光信贷，公开业务操作流程、办贷程序和操作电话，实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺“三承诺”；对中小企业、个体户进行信用评级，将信用等级与授信结合，在简化审批环节，提高服务效率上实现新突破。通过评级确定企业信用等级后，对不同信用等级的客户给予不同的授信，以适应中小企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。中小企业、个体户贷款实行年初一次授信年内周转使用，减少贷款审批手续，加快贷款办理速度；根据企业情况核定授信最高额度。
3.加强信贷风险管理，提高贷款效率
要加大对中小企业信贷支持，就必须对重点风险进行有效防控，加强信贷风险管理。
一是严格坚持“旧贷未清，新贷不放”的原则。对于已有不良贷款的中小企业坚决不放新贷款。二是尽量缩短还款周期，增加还款次数，减少单次贷款额度，从而起到分散风险的作用。三是及时关注中小企业的经营现状，一旦出现影响还款能力的因素，立即采取相应措施，减少可能发生的贷款损失。中小企业往往需要经营周期比较短，流动资金的周转率高，当中小企业申请贷款之后，农村信用社信贷人员要尽快调查授信、尽快给予答复，从而提高贷款效率，为中小企业提供更加更高效、更便捷、更实用的金融服务。在授信审批方面，主动帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力。对已經通过审批的客户，加快落实授信放款条件并及时投放，缓解客户资金压力。
4.提高整体服务水平，满足金融服务需求
加强对中小企业的信贷支持，只是支持中小企业发展的重要方面，不能满足其所有的金融需要，全方位的服务还包括提高整体服务水平。要鼓励中小企业在农村信贷体系开立存款账户，这样做一方面可以起到以贷款吸引存款的作用，另一方面还可以根据其日常业务来准确判断其经营状况，可以更好的防控信贷风险。此外还可以向中小企业提供代发工资等服务。以优质、高效、便捷的服务来满足其金融需求。针对中小企业种类多、情况比较复杂多变的特点，要想实时、准确、全面地掌握中小企业的经营情况、信用环境等具体情况，要有针对性地成立中小企业服务小分队，为中小企业提供专业、定向、有针对性的服务。服务小分队要定期走访客户，把工作重点下放到社区、农户，深入了解企业实际经营情况、还贷资金安排、续贷需求等，有针对性地分析和提出增进或维持授信等意见，帮助企业走出困局。
关键词：中小企业；融资；农村信贷体系；措施
中图分类号：F275.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01
中小企业融资难的问题是制约中小企业发展的瓶颈。在众多的中小企业中，资金筹措严重束缚了企业发展，使企业无法提高生产率，提升产品的科技含量，有效参与市场竞争。为了有效解决中小企业融资难的问题，本文就农村信贷体系如何帮助中小企业融资问题提出几点解决措施。下面就中小企业融资存在的问题和解决措施做初步分析。
一、中小企业融资方面存在的问题
1.贷款难度比较大
众所周知，中小企业融资渠道相对狭窄，贷款几乎是中小企业融资的唯一方式，企业对贷款的依赖程度非常强。而受多种因素限制，中小企业贷款难问题在县域融资中表现得十分突出，主要表现在两个方面：一是资金缺口大；二是商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业，特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。
2.担保手续复杂
目前，全国建有中小企业信用担保体系的地方很少，同时担保中心往往设在大中城市，县以下很少开设，从而使企业寻求担保难上加难。再加上中小企业自身存量小，经营规模一般较低，企业办理一笔财产保险担保，需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂手续，涉及到许多职能部门。而纷繁复杂的手续，致使企业疲于奔波，这些无疑都成为阻挡中小企业融资的障碍。
3.抵质押品不足
中小企业大都经营规模比较小，资信普遍不高。特别是经营效益低，技术水平落后，发展速度缓慢，而银行限于规避风险和提高经营效益的要求，即使看到某中小企业资质较好，有保证，但由于其资产存量小，又拿不出有效的资产担保，也就无法提供信贷支持；而且抵押登记和评估费用一般较高，企业通过抵押实际获得的贷款数额相对也就非常少。中小企业的各项指标不符合银行传统放贷的硬性指标，而且受其经营不稳定性、规模有限性等原因出现了银行惜贷、甚至拒贷的现象。金融机构通常以企业的财务报表作为授信评级的重要依据，并且要求其具有有效的、足额的抵质押品。但是在实际工作中，中小企业往往没有正规的财务报表、有效的抵质押品，这就成为中小企业融资的一个瓶颈。
二、解决中小企业融资难得解决措施
1.农村信贷体系要立足服务“三农”和中小企业
始终把服务“三农”和支持中小企业发展作为经营宗旨。中小企业对于农村经济发展水平的提高、农村剩余劳动力转移就业等问题的解决起着关键的作用。农村信贷体系是农村金融体系的主力军，应为其发展提供信贷支持，进一步优化信贷结构，增加对其信贷支持的存量，从资金上为其保驾护航，将有限的信贷资金优先满足农业生产和中小企业发展。对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。农村信用社经营目标是建设成为现代化的社区银行、零售银行。而服务中小企业正是其实现经营目标的重要手段，同时也是农村信用社服务“三农”宗旨的重要体现。
2.农村信贷体系应该探索关于中小企业的信贷方式
为改进和完善中小企业金融服务工作，要建立中小企业贷款“绿色快速通道”。开展阳光信贷，公开业务操作流程、办贷程序和操作电话，实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺“三承诺”；对中小企业、个体户进行信用评级，将信用等级与授信结合，在简化审批环节，提高服务效率上实现新突破。通过评级确定企业信用等级后，对不同信用等级的客户给予不同的授信，以适应中小企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。中小企业、个体户贷款实行年初一次授信年内周转使用，减少贷款审批手续，加快贷款办理速度；根据企业情况核定授信最高额度。
3.加强信贷风险管理，提高贷款效率
要加大对中小企业信贷支持，就必须对重点风险进行有效防控，加强信贷风险管理。
一是严格坚持“旧贷未清，新贷不放”的原则。对于已有不良贷款的中小企业坚决不放新贷款。二是尽量缩短还款周期，增加还款次数，减少单次贷款额度，从而起到分散风险的作用。三是及时关注中小企业的经营现状，一旦出现影响还款能力的因素，立即采取相应措施，减少可能发生的贷款损失。中小企业往往需要经营周期比较短，流动资金的周转率高，当中小企业申请贷款之后，农村信用社信贷人员要尽快调查授信、尽快给予答复，从而提高贷款效率，为中小企业提供更加更高效、更便捷、更实用的金融服务。在授信审批方面，主动帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力。对已經通过审批的客户，加快落实授信放款条件并及时投放，缓解客户资金压力。
4.提高整体服务水平，满足金融服务需求
加强对中小企业的信贷支持，只是支持中小企业发展的重要方面，不能满足其所有的金融需要，全方位的服务还包括提高整体服务水平。要鼓励中小企业在农村信贷体系开立存款账户，这样做一方面可以起到以贷款吸引存款的作用，另一方面还可以根据其日常业务来准确判断其经营状况，可以更好的防控信贷风险。此外还可以向中小企业提供代发工资等服务。以优质、高效、便捷的服务来满足其金融需求。针对中小企业种类多、情况比较复杂多变的特点，要想实时、准确、全面地掌握中小企业的经营情况、信用环境等具体情况，要有针对性地成立中小企业服务小分队，为中小企业提供专业、定向、有针对性的服务。服务小分队要定期走访客户，把工作重点下放到社区、农户，深入了解企业实际经营情况、还贷资金安排、续贷需求等，有针对性地分析和提出增进或维持授信等意见，帮助企业走出困局。