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许多人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上,理财的范围很广,理财是打理钱财,更是打理人生,也就是个人一生的现金流与风险管理。理财不仅仅要关注眼前的现金流,还需要关注长达一生的现金流。理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出),也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。此外,理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多现金流具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。
李先生35岁,是一家IT公司的高管,年收入50万元。他有一个幸福的家庭,儿子3岁,爱人全职在家照顾。原有2套房子,目前市值大约400万元。又刚刚新买了一套,贷款180万元,每月还房贷1.7万元。原有房子中一套出租,每年租金收入约8万元。目前家庭月支出2万元。既有存款约30万元,目前只进行了银行理财产品的配置,没有做其他投资。
李先生的收入,在上班人群中属于中高水平。同时,家庭的固定资产量(房产)价值不菲。然而,他依旧感觉到生活并不宽裕,每年的现金结余和生活品质,达不到自己的预期。
许多人没有意识到,自己生活中的很多问题来自于基本的家庭现金流管理,而不仅仅是资产管理。生活品质得不到保证,常常是因为家庭的现金流管理不够合理。
通过与李先生的沟通,他家庭的现金流量情况见表1。
在“幸福”理财等式〔现有资产×(1+r)n+未来总收入=未来总支出〕中,左边是我们通过工作、创业、投资性资产,给家庭创造的源源不断的现金流入;而等式的右边,则包含消费、买保险、投资、还房贷等现金的流出,这些流出帮助我们达成自己幸福生活的一个个目标。因此,只有平衡的现金流入和流出,才能保证家庭财务状况和生活品质的实现。
对于李先生家庭的理财规划,分为以下2个部分来进行安排。
保护家庭的主动收入能力和既有资产安全
资产配置中核心资产的部分包括家庭成员、事业或产业以及自住房,即中国传统文化的幸福生活模式:安居、乐业、人健康。
对于李先生家庭来说,他本人是主要收入来源。如果出现超出预期的情况,小到工作变动,收入减少,大到发生意外,罹患重病,甚至身故,都将打破家庭目前相对稳定的收支平衡,给家人和孩子造成重大的经济困难。
从家庭刚性支出来看,目前主要为两方面:一是家庭债务,即房贷180万元,为重要的风险源头。二是每月2万元的生活支出,如果发生风险导致收入中断,则势必无法维持正常生活。
因此,从家庭保障的角度,针对李先生,原有保障为30万元终身寿险附加重疾保障,建议增加80万元的重疾保障,20年保障期;240万元的定期寿险,20年保障期;100万元的高端医疗服务。针对李先生的爱人,维持原有的30万元终身寿险附加重疾保障,增加一份100万元的高端医疗服务。针对李先生的儿子,也增加一份100万元的高端医疗服务。
建议李先生家庭增加的保障计划见表2。
由于房产在李先生资产中占很高比重,建议为房屋购置财产保险,以防火灾、水淹、煤气爆炸、失窃,以及租客责任的风险,年交保费1100元。
增加家庭的被动收入能力
目前,李先生家里的3套房产,一套自住,一套出租,一套空置。从投资的角度来说,理财顾问和李先生都认为房地产投资的黄金十年正在过去。如今,虽然北京的房价依然上升,可是从理财达到生活状况均衡满足的角度考虑,李先生更倾向于收益较高、流动性更强的固定收益类信托产品。因此,李先生在2013年年中,出售了其中一套闲置房产,获得230万元现金流入。连同原来的存款,共260万元可支配资金。其中,10万元投入货币基金,作为家庭应急资金来源。230万元购买了固定收益类信托产品,期限2年,年收益率10%。另外的20万元,李先生给宝宝设立了一个终身领取年金的长期储蓄账户,年存20万元,存5年。具体配置见表3。
经过上述配置,5年后,李先生家庭的现金流量表,转变为附表。
李先生35岁,是一家IT公司的高管,年收入50万元。他有一个幸福的家庭,儿子3岁,爱人全职在家照顾。原有2套房子,目前市值大约400万元。又刚刚新买了一套,贷款180万元,每月还房贷1.7万元。原有房子中一套出租,每年租金收入约8万元。目前家庭月支出2万元。既有存款约30万元,目前只进行了银行理财产品的配置,没有做其他投资。
李先生的收入,在上班人群中属于中高水平。同时,家庭的固定资产量(房产)价值不菲。然而,他依旧感觉到生活并不宽裕,每年的现金结余和生活品质,达不到自己的预期。
许多人没有意识到,自己生活中的很多问题来自于基本的家庭现金流管理,而不仅仅是资产管理。生活品质得不到保证,常常是因为家庭的现金流管理不够合理。
通过与李先生的沟通,他家庭的现金流量情况见表1。
在“幸福”理财等式〔现有资产×(1+r)n+未来总收入=未来总支出〕中,左边是我们通过工作、创业、投资性资产,给家庭创造的源源不断的现金流入;而等式的右边,则包含消费、买保险、投资、还房贷等现金的流出,这些流出帮助我们达成自己幸福生活的一个个目标。因此,只有平衡的现金流入和流出,才能保证家庭财务状况和生活品质的实现。
对于李先生家庭的理财规划,分为以下2个部分来进行安排。
保护家庭的主动收入能力和既有资产安全
资产配置中核心资产的部分包括家庭成员、事业或产业以及自住房,即中国传统文化的幸福生活模式:安居、乐业、人健康。
对于李先生家庭来说,他本人是主要收入来源。如果出现超出预期的情况,小到工作变动,收入减少,大到发生意外,罹患重病,甚至身故,都将打破家庭目前相对稳定的收支平衡,给家人和孩子造成重大的经济困难。
从家庭刚性支出来看,目前主要为两方面:一是家庭债务,即房贷180万元,为重要的风险源头。二是每月2万元的生活支出,如果发生风险导致收入中断,则势必无法维持正常生活。
因此,从家庭保障的角度,针对李先生,原有保障为30万元终身寿险附加重疾保障,建议增加80万元的重疾保障,20年保障期;240万元的定期寿险,20年保障期;100万元的高端医疗服务。针对李先生的爱人,维持原有的30万元终身寿险附加重疾保障,增加一份100万元的高端医疗服务。针对李先生的儿子,也增加一份100万元的高端医疗服务。
建议李先生家庭增加的保障计划见表2。
由于房产在李先生资产中占很高比重,建议为房屋购置财产保险,以防火灾、水淹、煤气爆炸、失窃,以及租客责任的风险,年交保费1100元。
增加家庭的被动收入能力
目前,李先生家里的3套房产,一套自住,一套出租,一套空置。从投资的角度来说,理财顾问和李先生都认为房地产投资的黄金十年正在过去。如今,虽然北京的房价依然上升,可是从理财达到生活状况均衡满足的角度考虑,李先生更倾向于收益较高、流动性更强的固定收益类信托产品。因此,李先生在2013年年中,出售了其中一套闲置房产,获得230万元现金流入。连同原来的存款,共260万元可支配资金。其中,10万元投入货币基金,作为家庭应急资金来源。230万元购买了固定收益类信托产品,期限2年,年收益率10%。另外的20万元,李先生给宝宝设立了一个终身领取年金的长期储蓄账户,年存20万元,存5年。具体配置见表3。
经过上述配置,5年后,李先生家庭的现金流量表,转变为附表。