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摘 要：目前，伴随我国金融体制改革，小额信贷市场日趋活跃，并进入了市场发展渐成期，所以，我国的小额信贷企业既有良好的发展机遇，又有严峻的挑战。纵观我国小额信贷公司发展进程，它仍属新生事物，并处在发展起步期，小额贷款公司不论是在资金来源上，还是在金融信用体系的架构上，亦或是在监管机制建设上，都还存有很多不足，仍有很多需要完善之处。本文以我国小额信贷发展现状为前提，并根据我国小贷款公司发展现状，从中简要分析我国小额信贷企业在发展中所存在的一些问题，并根据存在的问题，提出相关的解决建议，以供我国小额信贷企业在经营发展中当做一种参考或借鉴。中
关键词：小额信贷企业；现状问题分析；相关建议
一、我国小额信贷企业发展现状与存在问题
（一）我国小额信贷企业的发展现状
目前，我国小额信贷企业伴随国家金融体制的不断改革，正以较快速度向前发展，并使之发展成为了我国有一支活跃在金融市场上的生力军。譬如像农村信用社、村镇银行、城市商业银行以及小额贷款公司等各类小额贷款机构，均在我国金融市场当中，各自散发着它们应有的魅力，并在助力我国中小微企业和农户企业中，发挥了不可磨灭的作用。据中国人民银行今年上半年发布的数据所显示，截止到今年6月末，我国共有小额贷款公司8810家，贷款余额竟高达9364亿元。这组数字充分说明了我国小额贷款公司在发展我国经济建设中，确实是发挥了它的应有作用。根据地域分布，像我国的江苏、辽宁、内蒙古、河北和安徽等省区，其小额贷款公司建立数量居多，并分别占据了前5位。
尽管我国小额贷款公司在全国的发展数量比较多，但因我国小额贷款市场的运作机制，由于其市场化机制建立的比较晚，还有很多运作不尽成熟的地方，因此，我国所有的小额贷款公司，均曾经经历了一个被市场而重新洗牌的过程，在这一过程中，使有的小额贷款公司被市场所淘汰，而留下来的这些比较优秀的小额贷款公司，还是由于我国小额贷款市场发展的不成熟，在一些政策环节上、法律法规建设上和监管机制上仍然均存在很多不足，加之小额贷款公司还缺乏市场运作的相关经验，便依然是经营漏洞较多存，所以，我国的小额贷款公司的经营和发展，还普遍面临一个需要进一步完善的问题。
（二）我国小额信贷企业存在的问题
资金困难是我国各家小额贷款公司普遍所要面临的问题。按照我国政策和相关法规的规定，各家小额贷款公司的融资来源仅仅是公司股东的融资和所在地银行的贷款融资。由于小额贷款公司融资渠道的狭窄与受限，原始资金就不是很充足，再加上受全球经济危机的影响，同样在一定程度上也影响到了我国经济的发展，这样，就使各家小额贷款公司的经营资金更容易形成严重不足问题。资金短缺，是各家小额贷款公司普遍存在的问题，并且成了制约小额贷款公司向良性方向发展的致命伤；有些小额贷款公司的市场经营风险控机制还很不健全。有些小额贷款公司，它们为了追逐暂时的经营利润，便在缺少对市场用贷客户信用进行严格审查的基础上，进行了盲目的放贷，致使这种在放贷过程中缺失市场风险防控措施的经营业务，就存在了很大的市场经营风险性，进而使不良贷款率提高，并在不良贷款数量增多的情况下，还严重制约了公司贷款的及时回笼，给原本就很紧缺的运作资金，再来了一个雪上加霜；行业监管体系还不尽完善。有些小额贷款公司为解决自身运作资金不足问题，它们便不按常理出牌，竟敢突破国家政策和法律法规的规制界限，不惜冒着极大的市场风险走集资之路，当遇到被不良贷款所羁绊时，便是引来更深一层的市场经营风险，投资用户的讨资和高息的补偿，往往会将公司挤垮。但对这样的违法违规经营行为，却在有时出现了监管漏洞，给小额贷款公司在市场经营中留下了不良形象；小额贷款公司本身所存在的问题。有的小额贷款公司内部的产权模糊不清，公司的内部治理结构混乱，其具体经营管理的手段相对滞后，缺乏相关的金融专业人才等，这些因素都是制约公司发展的重要因素，也正是有了这些因素，导致了一些小额贷款公司在市场经营中，没有更好的市场风控机制和必要的资金监管机制，进而形成了对市场用贷客户的资信审核缺乏严格，给公司留下了较多的市场经营风险。
二、解决我国小额信贷企业存在问题的建议
力争寻求通过多种渠道进行融资，解决公司运作资金不足。可向国有银行进行低息借贷，再将其借贷资金贷给资金急缺信用客户，还可以向商业银行或者是政策性银行申请转贷资金，依据无需贴息商业运作规则，缓解小额贷款公司市场运作资金压力；优化公司外部监管机制。探索并建立信贷风险补偿机制，进行有差别性的用贷利率定价，政府放宽地域准入禁锢，强化监管措施，建立有效退出机制，对小额贷款公司进行规范管理；加强公司经营运作的信用建设。公司市场经营力求自律和规范，在提高自身经营素质中，引导公司良性发展。同时，要特别加强公司自身的业务系统建设，不论是硬件设施，还是从业人员，均需从适应公司发展和市场所需而进行强化建设和培养，做到公司的诚信经营，建树良好公司经营形象；完善小贷款公司的内部管理机制。要依靠竞争机制激励公司员工最大限度提高工作效率，并注重吸纳金融专业人才从事公司具体经营业务，体现公司经营的专业性素质。不要忽视对一些新技术的开发与运用，以先进业务管理技术强化对市场客户的管理与利用，提高市场客户吸纳率。
三、结语
尽管全球经济危机或金融危机给我国经济发展同样带来一些下行压力，但就我国经济发展趋势而言，我国整体经济发展形势还是相对较好。自从小额贷款公司活跃到金融市场以后，使很多小微企业和农户企业受益。同时，我国提倡的创新社会，使发展经济市场出现了更多新型市场主体，而这些主体又都以小微企业为主，他们往往更需要发展资金的支持，这为小额贷款公司提供的广阔的客户市场。只要小额贷款公司能依据国家政策和法规进行规范经营，并依法合规拓宽融资渠道，做好市场经营风控工作，在自身发展中克服困难，解决存在的不足问题，我国小额信贷公司的发展还是大有前途。
参考文献：
[1]杨亦涵. 辽宁省农村小额信贷与农民收入增长关系实证研究[D]. 吉林大学 2016
[2]刘勇. 农村小额信贷法律激励问题研究[D]. 西南政法大学 2015 [5]
[3]毛磊. 中国农村小额信贷发展模式研究[D]. 山东大学 2015
[4]王荣利. 中国农村小额信贷发展研究[D]. 山东大学 2015
注：本文系重庆市2014年社会科学规划培育项目：小额信贷企业依托高职教育服务“三农”经济运行模式研究（课题号：2014PY77）阶段性成果。
（作者单位：重庆商务职业学院）
关键词：小额信贷企业；现状问题分析；相关建议
一、我国小额信贷企业发展现状与存在问题
（一）我国小额信贷企业的发展现状
目前，我国小额信贷企业伴随国家金融体制的不断改革，正以较快速度向前发展，并使之发展成为了我国有一支活跃在金融市场上的生力军。譬如像农村信用社、村镇银行、城市商业银行以及小额贷款公司等各类小额贷款机构，均在我国金融市场当中，各自散发着它们应有的魅力，并在助力我国中小微企业和农户企业中，发挥了不可磨灭的作用。据中国人民银行今年上半年发布的数据所显示，截止到今年6月末，我国共有小额贷款公司8810家，贷款余额竟高达9364亿元。这组数字充分说明了我国小额贷款公司在发展我国经济建设中，确实是发挥了它的应有作用。根据地域分布，像我国的江苏、辽宁、内蒙古、河北和安徽等省区，其小额贷款公司建立数量居多，并分别占据了前5位。
尽管我国小额贷款公司在全国的发展数量比较多，但因我国小额贷款市场的运作机制，由于其市场化机制建立的比较晚，还有很多运作不尽成熟的地方，因此，我国所有的小额贷款公司，均曾经经历了一个被市场而重新洗牌的过程，在这一过程中，使有的小额贷款公司被市场所淘汰，而留下来的这些比较优秀的小额贷款公司，还是由于我国小额贷款市场发展的不成熟，在一些政策环节上、法律法规建设上和监管机制上仍然均存在很多不足，加之小额贷款公司还缺乏市场运作的相关经验，便依然是经营漏洞较多存，所以，我国的小额贷款公司的经营和发展，还普遍面临一个需要进一步完善的问题。
（二）我国小额信贷企业存在的问题
资金困难是我国各家小额贷款公司普遍所要面临的问题。按照我国政策和相关法规的规定，各家小额贷款公司的融资来源仅仅是公司股东的融资和所在地银行的贷款融资。由于小额贷款公司融资渠道的狭窄与受限，原始资金就不是很充足，再加上受全球经济危机的影响，同样在一定程度上也影响到了我国经济的发展，这样，就使各家小额贷款公司的经营资金更容易形成严重不足问题。资金短缺，是各家小额贷款公司普遍存在的问题，并且成了制约小额贷款公司向良性方向发展的致命伤；有些小额贷款公司的市场经营风险控机制还很不健全。有些小额贷款公司，它们为了追逐暂时的经营利润，便在缺少对市场用贷客户信用进行严格审查的基础上，进行了盲目的放贷，致使这种在放贷过程中缺失市场风险防控措施的经营业务，就存在了很大的市场经营风险性，进而使不良贷款率提高，并在不良贷款数量增多的情况下，还严重制约了公司贷款的及时回笼，给原本就很紧缺的运作资金，再来了一个雪上加霜；行业监管体系还不尽完善。有些小额贷款公司为解决自身运作资金不足问题，它们便不按常理出牌，竟敢突破国家政策和法律法规的规制界限，不惜冒着极大的市场风险走集资之路，当遇到被不良贷款所羁绊时，便是引来更深一层的市场经营风险，投资用户的讨资和高息的补偿，往往会将公司挤垮。但对这样的违法违规经营行为，却在有时出现了监管漏洞，给小额贷款公司在市场经营中留下了不良形象；小额贷款公司本身所存在的问题。有的小额贷款公司内部的产权模糊不清，公司的内部治理结构混乱，其具体经营管理的手段相对滞后，缺乏相关的金融专业人才等，这些因素都是制约公司发展的重要因素，也正是有了这些因素，导致了一些小额贷款公司在市场经营中，没有更好的市场风控机制和必要的资金监管机制，进而形成了对市场用贷客户的资信审核缺乏严格，给公司留下了较多的市场经营风险。
二、解决我国小额信贷企业存在问题的建议
力争寻求通过多种渠道进行融资，解决公司运作资金不足。可向国有银行进行低息借贷，再将其借贷资金贷给资金急缺信用客户，还可以向商业银行或者是政策性银行申请转贷资金，依据无需贴息商业运作规则，缓解小额贷款公司市场运作资金压力；优化公司外部监管机制。探索并建立信贷风险补偿机制，进行有差别性的用贷利率定价，政府放宽地域准入禁锢，强化监管措施，建立有效退出机制，对小额贷款公司进行规范管理；加强公司经营运作的信用建设。公司市场经营力求自律和规范，在提高自身经营素质中，引导公司良性发展。同时，要特别加强公司自身的业务系统建设，不论是硬件设施，还是从业人员，均需从适应公司发展和市场所需而进行强化建设和培养，做到公司的诚信经营，建树良好公司经营形象；完善小贷款公司的内部管理机制。要依靠竞争机制激励公司员工最大限度提高工作效率，并注重吸纳金融专业人才从事公司具体经营业务，体现公司经营的专业性素质。不要忽视对一些新技术的开发与运用，以先进业务管理技术强化对市场客户的管理与利用，提高市场客户吸纳率。
三、结语
尽管全球经济危机或金融危机给我国经济发展同样带来一些下行压力，但就我国经济发展趋势而言，我国整体经济发展形势还是相对较好。自从小额贷款公司活跃到金融市场以后，使很多小微企业和农户企业受益。同时，我国提倡的创新社会，使发展经济市场出现了更多新型市场主体，而这些主体又都以小微企业为主，他们往往更需要发展资金的支持，这为小额贷款公司提供的广阔的客户市场。只要小额贷款公司能依据国家政策和法规进行规范经营，并依法合规拓宽融资渠道，做好市场经营风控工作，在自身发展中克服困难，解决存在的不足问题，我国小额信贷公司的发展还是大有前途。
参考文献：
[1]杨亦涵. 辽宁省农村小额信贷与农民收入增长关系实证研究[D]. 吉林大学 2016
[2]刘勇. 农村小额信贷法律激励问题研究[D]. 西南政法大学 2015 [5]
[3]毛磊. 中国农村小额信贷发展模式研究[D]. 山东大学 2015
[4]王荣利. 中国农村小额信贷发展研究[D]. 山东大学 2015
注：本文系重庆市2014年社会科学规划培育项目：小额信贷企业依托高职教育服务“三农”经济运行模式研究（课题号：2014PY77）阶段性成果。
（作者单位：重庆商务职业学院）