从汶川地震到动车事故，人们总会发现，商业保险的赔付案件很少。每次事故过后，意外险的投保率总会在短期骤增，这表明虽然人们意识到风险，但保险观念依然不够成熟。
　　琳琅满目的意外险
　　人身意外伤害保险及其附加险种是以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付条件的保险。保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付，普通意外险保障期间为１年。
　　与出行相关的险种是意外险的重头戏。针对不同交通工具而设计的意外险主要有以下几种。
　　航空意外险 它是针对飞机意外事故造成的人身伤害保险。偶尔搭乘飞机的人士可以购买单次航班的短期航空意外险，如太平洋寿险的“飞行无忧”航空意外险，保费２０元，保额６０万元，经常搭乘飞机的旅客则可以考虑购买１年期的航空意外险，乘客可以根据自己的需求选择不同的保障额度，如太平洋寿险的“万里无忧”系列产品。
　　交通意外险 它提供以乘客身份乘坐飞机、火车?穴含高铁、地铁?雪、轮船、汽车?穴含公交、出租车?雪等交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障；交通意外险涵盖的交通工具范围较广，适合经常搭乘不同交通工具的人群，保险期间、保障额度都可以灵活选择。
　　自驾意外险 １年期的产品有驾乘意外险，可为驾驶人员和乘坐人员提供人身意外及意外医疗保障。短期产品的保险期间多为１～１０天，为自驾游客的旅途提供意外伤害及旅游意外医疗保障。如太平洋寿险推出的“自驾无忧”系列产品，游客在境内外自驾游可享有相应保障。
　　当然，要想在旅途中获得更周全的保障，还是应该选择一款旅游意外险。保险期间按旅程的时间可长可短，短途的有一日游、两日游，远途的有２周、３周甚至１个月。保费少到１元，多到上百元，此类保险方案在市场十分畅销。
　　总的来讲，首先普通１年期的人身意外险保障范围最广，无论何时何地发生的人身意外，都可以得到保障；其次是旅行意外伤害保险，可以保障旅行途中的意外；再次是交通意外险，可以保障乘坐各种公共交通工具时遇到的意外，保障范围最小的是航空意外险，只保障航班上发生的意外事故。
　　旅游，保险伴你行
　　假期无论是随团还是个人出行，旅游者都要充分考虑旅游期间的人身安全、医疗保障和紧急救援，还要注意各类保险项目是否完整。
　　确认保险金额充足 以目前的消费水平来看，建议旅游保险的意外保额最好大于２０万元，意外医疗保额最好大于２万元。如果是出境游，还要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定，开按其要求选购保险产品。比如去欧洲国家，办理旅游签证时需要最低３万欧元保额的医疗保险。
　　看清免赔项目 滑雪、赛马、攀岩、蹦极、潜水等一般被视为高风险项目，普通的旅行意外保险通常会将这些项目作免责处理。一定要看清保险合同中的相关免责事项，以便及时更换。
　　关注救援服务 紧急援助是境外旅行保险的一项重要附加服务，无论是遗失钱包、证件，还是大人出险后小孩的看护，都可致电救援热线寻求帮助。如太平洋寿险可提供的救援服务有医疗咨询、紧急医疗救助、代垫医疗费用、亲友探访安排、转运回国及翻译等。在选购旅行险时一定要注意产品是否有此服务，确保出行风险能有效转嫁。
　　关注境外医疗费用报销 选购旅游险产品时切忌只比价格不顾其他。有些境外旅行险产品的医疗费用给付不是实报实销，而是参照当地医疗机构同等诊疗标准进行给付。如果去欧美国家旅游时选购了这样的产品，出险后即使不考虑医疗费用的差异，仅汇率差别就会让投保人承担很大的经济损失。
　　另外需注意，旅行社责任险与旅游意外险的投保人、受益人以及保障范围都不同。旅行社责任险的受益人是旅行社，只有在旅游活动中受到人身或财产的损害是由于旅行社的过错造成的，才能得到赔偿。旅游意外险则属于个人意外伤害保险，只要符合保险合同约定的保险事故，无论是旅行社的责任还是个人过失，被保险人都可以获得保障。
　　编辑／王翠萍