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摘 要：在改革开放四十年中，我国形成了以银行为主体的间接金融体系。曾经，商业银行凭借地位及利差发展的很好。如今，随着银行业市场主体的扩大、科技创新的进一步推进、第三方支付工具的兴起、人们观念的转变等，银行不再是人们的唯一选择，传统的银行模式面临着巨大的挑战。同时，全球贸易保护主力、单边主义、霸凌主义的抬头，也将给银行业带来一定的冲击。
关键词：银行业;商业银行;转型升级
一、当前银行业的发展状况
近年来，我国经济保持稳定、持续、健康发展。在经济增长的同时，中国银行业亦得到了飞速发展。逐步形成了大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、其他银行业金融机构同台竞争的局面。在全球市场上，我国商业银行依托几十年的快速发展显示出强大竞争力。2018年7月2日，英国《银行家》杂志发布2018年全球千家银行排名，在全球银行前五十中，来自中国地区的银行占到了12家，比美国多了5家。可见，中国银行业的规模已经相当庞大。我国银行业发展稳定，具有持续盈利的能力，抗风险能力较强。但随着国内经济结构转型、金融市场化改革的深化、国际政治经济复杂的环境变化、第三次产业革命的推进等，我国银行机构无论在国内、国外，都面临着许多挑战。
二、商业银行面临的风险挑战
（一）金融领域的市场化改革：金融行业发展的必由之路。
当前，我国稳步、渐进、有序地推动市场化改革，充分发挥市场的自动调节作用。适应于以往过多的行政干预以及政策倾斜，在市场化过程中， 商业银行面临着和自身经营模式不相适应的社会环境，对银行的经营管理提出了更多的要求。
推动金融领域的市场化，将使银行面对更加“纯粹”的市场。在“经济人”市场上，市场主体追求自身利益的最大化，这必定会降低单个市场主体在市场上的话语权，利率市场化必将压缩商业银行的利差盈利空间。作为银行主营的资产与负债业务，利差盈利空间的压缩必将给银行的经营带来一定的挑战。
（二）人力成本上升，银行薪酬支出增加。
随着计划生育的后遗症逐步显现、高等教育的发展以及一系列人才强国战略的推进。我国的人口逐渐老龄化、而一大批高素质的人才进入社会，要求更好的薪酬待遇，导致我国的人口红利逐渐减少。随之而来的是人力成本的上升，这在一定程度上增加了银行支出。
（三）科技革命及经营管理模式
随着第三次科技革命的深化，现代社会步入了“互联网社会”。互联网的快速发展催生了金融科技的产生，金融与科技的结合将会大大提升金融服务实体经济的能力以及扩大对人们生活的影响程度。金融服务将会从线下逐步转移到线上。其他金融机构以及非金融机构快速与科技的结合将会进一步动摇银行业务的基础。选择微信、支付宝来管理流动资金的用户已经由2017年的47.3%上升到50.5%，占到了半壁江山。而与此形成鲜明对比的是，选择银行的用户已经由2017年的40.1%下降到2018年的33.1 %，下降了整整7个百分点。随着智能手机的普及，新一代的年轻人将只知微信、支付宝，而不知银行，这将会对银行的资产业务带来沉重打击， 甚至引发流动性风险，严重者引发挤兑风波。而与此同时，商业银行的经营模式并未发生太大改变，依靠利差盈利仍然是银行的重要手段，银行服务大多数以线下为主，这进一步限制了银行的发展。
（四）国际局势复杂：商业银行“全球化”的一道坎。
现代经济是全球化经济，随着改革开放的深化，越来越多的中国商业银行选择走出国门。不可避免的将会受到国际政治、经济的影响与制约。尤其在当下，世界大环境呈现复杂多变的趋势，贸易单边主义、保护主义抬头，中美贸易战的持续进行，国际金融机构不止一次下调世界经济复苏预期。没有了公平、公正、安全、稳定、和谐的国际环境，中国商业银行将在“全球化”进程中受到严重制约，即使走出去，也将面临巨大的经营成本和风险。
三、如何提升商业银行的竞争力
（一）政府及相关机构：商业银行的铺路人
首先，必须深入推进各项改革措施的落实。要想充分发金融行业服务实体经济的能力，政府必须毫不动摇的稳步推进金融领域的市场化改革， 让市场充分反应市场主体的声音，市场化改革并不是激烈的，“疗伤”必须是渐进的，不然市场这个庞大的“身体”受不了，甚至引发市场危机。同时，相关部门应当继续深化汇率市场化改革，完善汇率形成机制，维护汇率稳定，降低商业银行的经营风险。金融领域的改革关乎国运与民生，必须重视，不能任由“经济人”在市场上无限制的追名逐利。这就需要“一行两会”勤勉尽责，充分深入市场，了解市场声音，完善配套的法律法规体系，严厉打击违法金融活动，创造公平公正、依法守法的良好金融氛围，保护参与者的合法权益。
其次，应该坚持继续深化开放。开放不是激进的、也不是全方位的。开放必须建立在改革的基础上。过去40年，我国曾有多次推进人民币国际化的机会，但最后均失败，在2008年美国次贷危机之前，我国就竭力推進人民币国际化，次贷危机爆发后，由于我国金融市场不发达，资本市场的基础设施还需进行完善。贸然放开市场，恐怕会引发市场混乱，我国又被迫加紧了资本管制。因此，推动金融行业的开放，不能盲目模仿国内其他行业，以开放促改革，必须以改革促开放，等完善了金融行业再进行开放也不迟。
再者，政府应当在全社会继续深化“创新驱动发展战略”，提倡创新，完善知识产权保护制度，保护产权人合法权益不受侵害。鼓励商业银行与实体经济的融合。鼓励、支持银行业走出去，做改革开放的桥头堡。
（二）银行：打铁还需自身硬
首先，金融行业是一个高风险行业。在业务经营过程中，商业银行应当合理规划发展目标，促进资金使用多样化、投资多样化。留有充足的拨备覆盖率以及存款准备金，保持银行资产的流动性，防止发生流动性风险。通过多样化的经营方式以及严格的风险管理，使银行资产达到低风险、弱风险。同时，商业银行应当依托改革开放的深化，在保证自身经营安全的前提下，坚持走出去，到世界市场上与“国际银行”竞争，借鉴他们的经营策略。
其次，商业银行应当注重人才队伍的建设。无论科技多么发达，说到底，人还是占主导地位，人的因素决定商业银行的发展。在人才队伍建设的过程中，商业银行应当定期对员工进行定期的培训、考核，切忌队伍大而不精，注重员工的质量而不是数量。同时，人才队伍的建设，也有利于提高商业银行的经营效率，缩减时间、经济成本。
再者，注重金融科技的发展，推动银行业与科技的深度融合，这是当前的重中之重。目前，虽然各个大行相继推出自己的线上客户端，但操作繁琐、功能不完备等不足，导致市场接受度普遍不高。商业银行应当加强与高校的合作，共同发展金融科技，提升自身科技含量。另外，商业银行的基础在于实体经济，只有实体经济好了，商业银行才能好。所以，商业银行应对回归实体经济，充分利用自身的资金优势，借助金融科技，更好、更便捷的服务实体经济，对接政府普惠金融政策。在保护自身一定利益的前提下，有效缓解有发展、有潜力的微小企业的融资难、融资贵问题，破除对小微企业的“歧视”。
关键词：银行业;商业银行;转型升级
一、当前银行业的发展状况
近年来，我国经济保持稳定、持续、健康发展。在经济增长的同时，中国银行业亦得到了飞速发展。逐步形成了大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、其他银行业金融机构同台竞争的局面。在全球市场上，我国商业银行依托几十年的快速发展显示出强大竞争力。2018年7月2日，英国《银行家》杂志发布2018年全球千家银行排名，在全球银行前五十中，来自中国地区的银行占到了12家，比美国多了5家。可见，中国银行业的规模已经相当庞大。我国银行业发展稳定，具有持续盈利的能力，抗风险能力较强。但随着国内经济结构转型、金融市场化改革的深化、国际政治经济复杂的环境变化、第三次产业革命的推进等，我国银行机构无论在国内、国外，都面临着许多挑战。
二、商业银行面临的风险挑战
（一）金融领域的市场化改革：金融行业发展的必由之路。
当前，我国稳步、渐进、有序地推动市场化改革，充分发挥市场的自动调节作用。适应于以往过多的行政干预以及政策倾斜，在市场化过程中， 商业银行面临着和自身经营模式不相适应的社会环境，对银行的经营管理提出了更多的要求。
推动金融领域的市场化，将使银行面对更加“纯粹”的市场。在“经济人”市场上，市场主体追求自身利益的最大化，这必定会降低单个市场主体在市场上的话语权，利率市场化必将压缩商业银行的利差盈利空间。作为银行主营的资产与负债业务，利差盈利空间的压缩必将给银行的经营带来一定的挑战。
（二）人力成本上升，银行薪酬支出增加。
随着计划生育的后遗症逐步显现、高等教育的发展以及一系列人才强国战略的推进。我国的人口逐渐老龄化、而一大批高素质的人才进入社会，要求更好的薪酬待遇，导致我国的人口红利逐渐减少。随之而来的是人力成本的上升，这在一定程度上增加了银行支出。
（三）科技革命及经营管理模式
随着第三次科技革命的深化，现代社会步入了“互联网社会”。互联网的快速发展催生了金融科技的产生，金融与科技的结合将会大大提升金融服务实体经济的能力以及扩大对人们生活的影响程度。金融服务将会从线下逐步转移到线上。其他金融机构以及非金融机构快速与科技的结合将会进一步动摇银行业务的基础。选择微信、支付宝来管理流动资金的用户已经由2017年的47.3%上升到50.5%，占到了半壁江山。而与此形成鲜明对比的是，选择银行的用户已经由2017年的40.1%下降到2018年的33.1 %，下降了整整7个百分点。随着智能手机的普及，新一代的年轻人将只知微信、支付宝，而不知银行，这将会对银行的资产业务带来沉重打击， 甚至引发流动性风险，严重者引发挤兑风波。而与此同时，商业银行的经营模式并未发生太大改变，依靠利差盈利仍然是银行的重要手段，银行服务大多数以线下为主，这进一步限制了银行的发展。
（四）国际局势复杂：商业银行“全球化”的一道坎。
现代经济是全球化经济，随着改革开放的深化，越来越多的中国商业银行选择走出国门。不可避免的将会受到国际政治、经济的影响与制约。尤其在当下，世界大环境呈现复杂多变的趋势，贸易单边主义、保护主义抬头，中美贸易战的持续进行，国际金融机构不止一次下调世界经济复苏预期。没有了公平、公正、安全、稳定、和谐的国际环境，中国商业银行将在“全球化”进程中受到严重制约，即使走出去，也将面临巨大的经营成本和风险。
三、如何提升商业银行的竞争力
（一）政府及相关机构：商业银行的铺路人
首先，必须深入推进各项改革措施的落实。要想充分发金融行业服务实体经济的能力，政府必须毫不动摇的稳步推进金融领域的市场化改革， 让市场充分反应市场主体的声音，市场化改革并不是激烈的，“疗伤”必须是渐进的，不然市场这个庞大的“身体”受不了，甚至引发市场危机。同时，相关部门应当继续深化汇率市场化改革，完善汇率形成机制，维护汇率稳定，降低商业银行的经营风险。金融领域的改革关乎国运与民生，必须重视，不能任由“经济人”在市场上无限制的追名逐利。这就需要“一行两会”勤勉尽责，充分深入市场，了解市场声音，完善配套的法律法规体系，严厉打击违法金融活动，创造公平公正、依法守法的良好金融氛围，保护参与者的合法权益。
其次，应该坚持继续深化开放。开放不是激进的、也不是全方位的。开放必须建立在改革的基础上。过去40年，我国曾有多次推进人民币国际化的机会，但最后均失败，在2008年美国次贷危机之前，我国就竭力推進人民币国际化，次贷危机爆发后，由于我国金融市场不发达，资本市场的基础设施还需进行完善。贸然放开市场，恐怕会引发市场混乱，我国又被迫加紧了资本管制。因此，推动金融行业的开放，不能盲目模仿国内其他行业，以开放促改革，必须以改革促开放，等完善了金融行业再进行开放也不迟。
再者，政府应当在全社会继续深化“创新驱动发展战略”，提倡创新，完善知识产权保护制度，保护产权人合法权益不受侵害。鼓励商业银行与实体经济的融合。鼓励、支持银行业走出去，做改革开放的桥头堡。
（二）银行：打铁还需自身硬
首先，金融行业是一个高风险行业。在业务经营过程中，商业银行应当合理规划发展目标，促进资金使用多样化、投资多样化。留有充足的拨备覆盖率以及存款准备金，保持银行资产的流动性，防止发生流动性风险。通过多样化的经营方式以及严格的风险管理，使银行资产达到低风险、弱风险。同时，商业银行应当依托改革开放的深化，在保证自身经营安全的前提下，坚持走出去，到世界市场上与“国际银行”竞争，借鉴他们的经营策略。
其次，商业银行应当注重人才队伍的建设。无论科技多么发达，说到底，人还是占主导地位，人的因素决定商业银行的发展。在人才队伍建设的过程中，商业银行应当定期对员工进行定期的培训、考核，切忌队伍大而不精，注重员工的质量而不是数量。同时，人才队伍的建设，也有利于提高商业银行的经营效率，缩减时间、经济成本。
再者，注重金融科技的发展，推动银行业与科技的深度融合，这是当前的重中之重。目前，虽然各个大行相继推出自己的线上客户端，但操作繁琐、功能不完备等不足，导致市场接受度普遍不高。商业银行应当加强与高校的合作，共同发展金融科技，提升自身科技含量。另外，商业银行的基础在于实体经济，只有实体经济好了，商业银行才能好。所以，商业银行应对回归实体经济，充分利用自身的资金优势，借助金融科技，更好、更便捷的服务实体经济，对接政府普惠金融政策。在保护自身一定利益的前提下，有效缓解有发展、有潜力的微小企业的融资难、融资贵问题，破除对小微企业的“歧视”。