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社会保险和商业保险本质上都是应对生老病死等人生风险的不同制度安排。二者效率孰高孰低，在局部可能具有可观察性和主体间客观性，但从全局看，有更多的效率是我们的直观感知无法把握的。事实上，社会中的大量“有效率”来源于迂回的链条，以及支撑迂回链条的一些条件，是在一个个体无法感知的更大范围内迂回中实现的。因此，我们不能基于“理性的自负”，简单地预设二者孰优孰劣，而是应该在开放竞争与动态演化中把握二者的关系。