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住房金融类绿色金融，主要是服务于客户以住房为中心在吃、住、行等方面的消费，包括消费者一般要融资消费的大型消费品，诸如房屋、电动汽车、冰箱、空调、集中空调与净化系统以及家装建材等。
国外住房金融类绿色金融的经验
从国外的实践来看，大多都是由银行零售部门与政府的绿色相关部门来共同推进：政府主要负责“绿色”的认证、列举节能设备目录，或者制定相关的优惠政策，为银行的绿色贷款提供政策支持;银行主要负责为相应的住房、消费、能效等各类贷款需求，以及绿色银行卡和个人账户等提供住房金融类服务。
绿色房屋抵押贷款
绿色房屋抵押贷款，一般是以国家及行业标准为基础，对经过第三方机构认证的、满足绿色建筑标准的房屋提供相应的优惠利率及费率等。
英国自2007年开始，要求全部租售的建筑和房屋出具能源绩效认证，并要求所有银行根据能源绩效认证的评级，来调整房屋抵押贷款的条件，比如利率的优惠、减免费率等。
德国政府制定了一套绿色房屋评估标准，且国内银行向通过绿色房屋评估标准的房产提供的房屋抵押贷款在利率上可以优惠1个百分点，但总的优惠额度不能超过3.4万欧元。
澳大利亚本迪戈银行（Bendigo Bank）的绿色抵押贷款项目向满足澳大利亚政府规定的绿色标准的房贷提供优惠利率，比标准利率低0.5%，且免服務费。
能效贷款
能效贷款是指银行向个人及小型规模的企业在消费、使用与更换绿色环保以及高能效的设备时提供的贷款。能效贷款是欧美发达国家推广的成熟、有效的节能减排技术的重要途径。其应用领域包括：房屋的绿色照明和空调设备;屋顶光伏等小型分布式新能源设备;以及交通运输企业的节能技术等设备的购买、升级与安装等。与普通的贷款相比，能效贷款除了能够享受较低的利率、优惠的费率外，还可以享受灵活的抵押担保要求和还款条件。
美国新能源银行与光伏技术供应商SunPower合作，推出的“一站式融资”项目，为个人客户消费、安装太阳能等光伏设施提供融资，并制定更简约的申请贷款流程。
瑞士信贷、法国兴业银行、西班牙国际银行等欧洲金融机构通过向地区性的贷款中介机构提供再贷款的方式，由地方性贷款中介机构进行集中式、批量化的贷款审核，提高审核效率。
绿色汽车消费贷款
欧美市场完善的汽车能效与排放认证体系，以及有效的潜在节能技术选择，是绿色车贷形成市场规模、发挥环境效应的重要前提。针对个人购买高能效汽车提供的优惠贷款，已经成为欧洲银行通行的做法，在美国、加拿大、澳大利亚等国的银行中也有较为广泛的应用。
加拿大的温哥华城市信用社（VanCity）于2006年推出低排放汽车优惠贷款业务，对各类低排放汽车的能效进行绿色评级，并依此制定相应的贷款利率。绿色评级最高类汽车的最低贷款利率要比一般汽车的贷款利率低3到4个百分点。
澳大利亚的MECU金融合作社（现更名为澳大利亚银行）“绿色车贷”项目，不仅仅是对低排放汽车，而是对市场上各类车型全部进行能效、排放的评估与分级，并依据级别的不同分别给予相应的贷款利率。
绿色银行卡和个人账户
随着“绿色”的概念逐渐深入，对绿色金融的需求逐渐扩展到个人消费领域，通过特殊的信用卡、借记卡业务引导消费者更多地践行绿色消费行为。
GreenCard Visa是全球第一个将碳减排的行动与客户的消费行为相关联的绿色信用卡，在荷兰、德国及部分北欧国家发行。当该信用卡客户持卡消费时，发卡机构随即在碳交易的市场上买入与所消费产品的生产及使用所产生的二氧化碳相当的配额，实现碳减排。
巴克莱银行推出的BarclayCard，在客户购买环保的产品与服务（比如节能环保型的设备、公共绿色交通卡等）时，实行优惠的融资利率，并承诺向全球的“碳减排”项目捐助BarclayCard一半的税后利润。
美洲银行推出的个人账户管理活动，承诺当某位客户选择不再使用纸质对账单，而使用电子类的对账单时，美洲银行就会向非政府组织捐款1美元。
我国住房金融类绿色金融的现状
当前，我国绿色金融在信贷业务、理财、融资租赁、信托、债券、保险、基金等领域都有长足发展，大部分都是从企业的角度出发，即从行业领域的角度，比如节能减排及环保服务、清洁能源、清洁交通、资源的循环利用、污染防治、生态环境保护与适应气候的变化、节能低碳园区建设等诸多领域，重点控制不符合减污降碳要求的火电、石化等领域，来助力从事绿色项目或产品的经济实体稳步向前发展。而住房金融类绿色金融，目前还属于空白。
消费新建绿色住房时无法及时确认是否为绿色建筑。根据《住房和城乡建设部关于印发绿色建筑标识管理办法的通知》（建标规〔2021〕1号）要求，绿色建筑项目通过住房和城乡建设部门（简称“住建部门”）形式审查后，组织专家审查，按照绿色标准审查绿色建筑性能，确定绿色建筑等级。审查结束后，住建部门在门户网站进行公示，公示无异议的项目，住建部门印发公告，并授予证书。对于绿色建筑项目下的房屋，即定义为绿色房屋。然而，根据《城市房地产管理法》第44条规定，商品房预售“按提供预售的商品房计算，投入开发建设的资金达到工程建设总投资的25%以上，并已经确定施工进度和竣工交付日期”，开发商取得预售许可证后即可进行销售。新建房预售制，导致房屋在销售时，并未确定该项目为绿色建筑，也就是说银行发放贷款时也无法确认消费者购买的是否为绿色房屋。
消费绿色产品时享受政府补贴的流程长且复杂。消费者在购买某产品时，如该产品为绿色产品，一般商家会现场复印其个人身份证、签字确认购买了某款政府补贴的绿色产品，结算时商家才能够让消费者享受绿色产品的优惠;之后，商家再按规定流程上报相关材料，并经核实后，才能够从政府相关部门领取消费者享受的补贴。如果消费者不愿意留下相关材料，商家只能按原价卖给消费者，消费者就享受不到政府对绿色产品的补贴。 创新碳达峰、碳中和的住房金融类绿色金融
其实，绿色金融还有一层含义，那就是金融业推动市场低碳转型，引导资金更多地流向节约资源类的技术与开发、保护生态环境的各类产业，引导企业提升环保意识并实行生产的绿色环保，引导消费者逐渐养成绿色消费的习惯，进而促进经济的可持续发展。
2020年9月22日，在第七十五届联合国大会上，习近平总书记提出，中国将提高国家自主贡献力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力争于2030年前达到峰值，努力争取2060年前实现碳中和（以下简称“3060目标”）。2021年2月2日，国务院印发《关于加快建立健全绿色低碳循环发展经济体系的指导意见》（国发〔2021〕4号），提出“要建立健全绿色低碳循环发展的经济体系，确保实现碳达峰、碳中和目标，推动我国绿色发展迈上新台阶”，并要求“大力发展绿色金融。发展绿色信贷和绿色直接融资，加大对金融机构绿色金融业绩评价考核力度”。
随着政府明确提出了碳达峰、碳中和目标，未来我国经济结构、产业结构、能源结构以及生产生活方式都将产生重大变化。但是，不管是政府的绿色扶持计划，还是企业的绿色行动计划，最终的落脚点依然离不开消费者或服务于消费者，而通过绿色金融，引导消费者消费绿色企业生产的产品或服务，就是住房金融类绿色金融对“3060目标”的贡献。
为践行国家“绿色发展”理念，实现“3060目标”，贯彻监管要求，履行商业银行社会责任，协助政府建立开放式的绿色产品数据平台（以下简称“绿色平台”），创新住房金融类绿色金融。
建立开放式绿色平台
从各级政府到各类企业的绿色行动计划，都会管理或拥有相应的绿色产品，政府主导进行“绿色”认证，银行协助将绿色行动的产业链、产品，经由相关政府管理部门的注册、申报、审批等流程后，其间形成的绿色数据信息归集到一起，建立开放式的绿色平台。
在绿色平台上，每一条产业链、每一个产品都将拥有专属的标识，并将绿色的产业链、产品的专属标识对公众开放。公众只要扫描专有标识，即可溯源并知晓绿色产品的性质及其他信息。
通过绿色平台，让公众关注政府对绿色产业链的定位和推动相关产业发展的引导，从而促进市场上更多的资金流向绿色产业链，让企业研发、生产越来越多的绿色产品;政府通过对绿色产品给予消费者一部分补贴，引导消费者渐渐地养成购买绿色产品的消费习惯;银行对消费者融资购买的绿色产品实行差别化服务定价，更好地协助消费者养成对绿色产品的消费习惯;从而广泛形成绿色生产生活方式，有效地加快经济绿色转型和发展，积极支持 “3060目标”的实现。
创新绿色房屋贷款价格的双轨制
对于新建项目而言，在项目达到预售条件之时，开发企业申请的绿色建筑项目还处于申请阶段，且项目还处于即将或正处于施工期间，离住建部门印发公告并授予证书还有段时间。
为此，对于开发商申请绿色建筑认定的预购新建项目，银行应推行绿色项目确认制，创新绿色房屋贷款价格的双轨制：在新建项目确认为绿色建筑项目之前，对先行发放的贷款，其贷款利率采用的是购买普通房屋的利率;在新建项目确认为绿色建筑项目之后，由绿色平台与开放银行进行系统联接，自动将原购买普通房屋的利率转化为购买不同级别的绿色房屋的差异化利率。
对于现有的新建住房、二手房，房屋管理部门实行“房屋交易登记制”，对拟进行房屋交易的双方实行注册登记制度，主要是为了让真实的房源上市交易，并追溯房屋交易的每个环节。比如，老旧小区改造完毕的房屋确定为绿色建筑项目的，通过房屋管理部门的数据信息交换，在绿色平台上数据的更新，将该小区项下的房屋标识为绿色房屋。对于“房屋交易登记制”平台中已确认的绿色房屋，银行为客户融资时，实行按绿色建筑分级的差异化定价机制，引导消费者购买绿色房屋。
实行绿色产品的差别化服务定价，即时放款
通过绿色平台，嵌入银行金融服务，实行差别化的服务定价。一方面，消费者可登录平台随时查询，验证其购买的产品是否为市场推广的绿色产品;另一方面，当消费者购买绿色产品并有融资需求时，金融机构可借助绿色平台，实现线上对消费者购买的绿色产品进行核验，进而实行差别化服务定价，即时发放贷款，并对消费者支付的资金实行交易资金监管。
消费者融资购买相关产品时，商家现场扫描产品编码，同时上传消费者相关信息，通过绿色平台系统自动识别该产品是否为绿色产品，银行即可“秒”贷，随时发放绿色消费贷款或普通消费贷款，满足消费者的购买需求;通过差别化的服务定价，引导消费者养成绿色产品的消费习惯。
对于有政府发放补贴的绿色产品，在绿色平台上，增设相对应的政府补贴管理模块：对不同的环保节能等绿色产品进行绿色平台入库管理，实施按政府補贴分类的模块化管理。当消费者扫码购买有政府补贴的绿色产品时，使用银行卡消费结算的，均可实时领取政府补贴，而无须复印身份证件、上传相关材料、等待审核后再发放政府补贴。当客户退换货时，消费时的结算费用及政府补贴原路返回，实现政府鼓励消费者使用绿色产品的活动宗旨。
综上，银行协助政府建设、管理、运维绿色平台，向消费者推荐通过政府认证的绿色产品，实行差异化的服务定价或创新绿色房屋贷款价格的双轨制，引导消费者消费绿色产品的习惯，为“3060目标”的绿色金融服务提供新思路，实现绿色金融的根本目标。
（作者单位：中国建设银行总行住房金融与个人信贷部）
国外住房金融类绿色金融的经验
从国外的实践来看，大多都是由银行零售部门与政府的绿色相关部门来共同推进：政府主要负责“绿色”的认证、列举节能设备目录，或者制定相关的优惠政策，为银行的绿色贷款提供政策支持;银行主要负责为相应的住房、消费、能效等各类贷款需求，以及绿色银行卡和个人账户等提供住房金融类服务。
绿色房屋抵押贷款
绿色房屋抵押贷款，一般是以国家及行业标准为基础，对经过第三方机构认证的、满足绿色建筑标准的房屋提供相应的优惠利率及费率等。
英国自2007年开始，要求全部租售的建筑和房屋出具能源绩效认证，并要求所有银行根据能源绩效认证的评级，来调整房屋抵押贷款的条件，比如利率的优惠、减免费率等。
德国政府制定了一套绿色房屋评估标准，且国内银行向通过绿色房屋评估标准的房产提供的房屋抵押贷款在利率上可以优惠1个百分点，但总的优惠额度不能超过3.4万欧元。
澳大利亚本迪戈银行（Bendigo Bank）的绿色抵押贷款项目向满足澳大利亚政府规定的绿色标准的房贷提供优惠利率，比标准利率低0.5%，且免服務费。
能效贷款
能效贷款是指银行向个人及小型规模的企业在消费、使用与更换绿色环保以及高能效的设备时提供的贷款。能效贷款是欧美发达国家推广的成熟、有效的节能减排技术的重要途径。其应用领域包括：房屋的绿色照明和空调设备;屋顶光伏等小型分布式新能源设备;以及交通运输企业的节能技术等设备的购买、升级与安装等。与普通的贷款相比，能效贷款除了能够享受较低的利率、优惠的费率外，还可以享受灵活的抵押担保要求和还款条件。
美国新能源银行与光伏技术供应商SunPower合作，推出的“一站式融资”项目，为个人客户消费、安装太阳能等光伏设施提供融资，并制定更简约的申请贷款流程。
瑞士信贷、法国兴业银行、西班牙国际银行等欧洲金融机构通过向地区性的贷款中介机构提供再贷款的方式，由地方性贷款中介机构进行集中式、批量化的贷款审核，提高审核效率。
绿色汽车消费贷款
欧美市场完善的汽车能效与排放认证体系，以及有效的潜在节能技术选择，是绿色车贷形成市场规模、发挥环境效应的重要前提。针对个人购买高能效汽车提供的优惠贷款，已经成为欧洲银行通行的做法，在美国、加拿大、澳大利亚等国的银行中也有较为广泛的应用。
加拿大的温哥华城市信用社（VanCity）于2006年推出低排放汽车优惠贷款业务，对各类低排放汽车的能效进行绿色评级，并依此制定相应的贷款利率。绿色评级最高类汽车的最低贷款利率要比一般汽车的贷款利率低3到4个百分点。
澳大利亚的MECU金融合作社（现更名为澳大利亚银行）“绿色车贷”项目，不仅仅是对低排放汽车，而是对市场上各类车型全部进行能效、排放的评估与分级，并依据级别的不同分别给予相应的贷款利率。
绿色银行卡和个人账户
随着“绿色”的概念逐渐深入，对绿色金融的需求逐渐扩展到个人消费领域，通过特殊的信用卡、借记卡业务引导消费者更多地践行绿色消费行为。
GreenCard Visa是全球第一个将碳减排的行动与客户的消费行为相关联的绿色信用卡，在荷兰、德国及部分北欧国家发行。当该信用卡客户持卡消费时，发卡机构随即在碳交易的市场上买入与所消费产品的生产及使用所产生的二氧化碳相当的配额，实现碳减排。
巴克莱银行推出的BarclayCard，在客户购买环保的产品与服务（比如节能环保型的设备、公共绿色交通卡等）时，实行优惠的融资利率，并承诺向全球的“碳减排”项目捐助BarclayCard一半的税后利润。
美洲银行推出的个人账户管理活动，承诺当某位客户选择不再使用纸质对账单，而使用电子类的对账单时，美洲银行就会向非政府组织捐款1美元。
我国住房金融类绿色金融的现状
当前，我国绿色金融在信贷业务、理财、融资租赁、信托、债券、保险、基金等领域都有长足发展，大部分都是从企业的角度出发，即从行业领域的角度，比如节能减排及环保服务、清洁能源、清洁交通、资源的循环利用、污染防治、生态环境保护与适应气候的变化、节能低碳园区建设等诸多领域，重点控制不符合减污降碳要求的火电、石化等领域，来助力从事绿色项目或产品的经济实体稳步向前发展。而住房金融类绿色金融，目前还属于空白。
消费新建绿色住房时无法及时确认是否为绿色建筑。根据《住房和城乡建设部关于印发绿色建筑标识管理办法的通知》（建标规〔2021〕1号）要求，绿色建筑项目通过住房和城乡建设部门（简称“住建部门”）形式审查后，组织专家审查，按照绿色标准审查绿色建筑性能，确定绿色建筑等级。审查结束后，住建部门在门户网站进行公示，公示无异议的项目，住建部门印发公告，并授予证书。对于绿色建筑项目下的房屋，即定义为绿色房屋。然而，根据《城市房地产管理法》第44条规定，商品房预售“按提供预售的商品房计算，投入开发建设的资金达到工程建设总投资的25%以上，并已经确定施工进度和竣工交付日期”，开发商取得预售许可证后即可进行销售。新建房预售制，导致房屋在销售时，并未确定该项目为绿色建筑，也就是说银行发放贷款时也无法确认消费者购买的是否为绿色房屋。
消费绿色产品时享受政府补贴的流程长且复杂。消费者在购买某产品时，如该产品为绿色产品，一般商家会现场复印其个人身份证、签字确认购买了某款政府补贴的绿色产品，结算时商家才能够让消费者享受绿色产品的优惠;之后，商家再按规定流程上报相关材料，并经核实后，才能够从政府相关部门领取消费者享受的补贴。如果消费者不愿意留下相关材料，商家只能按原价卖给消费者，消费者就享受不到政府对绿色产品的补贴。 创新碳达峰、碳中和的住房金融类绿色金融
其实，绿色金融还有一层含义，那就是金融业推动市场低碳转型，引导资金更多地流向节约资源类的技术与开发、保护生态环境的各类产业，引导企业提升环保意识并实行生产的绿色环保，引导消费者逐渐养成绿色消费的习惯，进而促进经济的可持续发展。
2020年9月22日，在第七十五届联合国大会上，习近平总书记提出，中国将提高国家自主贡献力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力争于2030年前达到峰值，努力争取2060年前实现碳中和（以下简称“3060目标”）。2021年2月2日，国务院印发《关于加快建立健全绿色低碳循环发展经济体系的指导意见》（国发〔2021〕4号），提出“要建立健全绿色低碳循环发展的经济体系，确保实现碳达峰、碳中和目标，推动我国绿色发展迈上新台阶”，并要求“大力发展绿色金融。发展绿色信贷和绿色直接融资，加大对金融机构绿色金融业绩评价考核力度”。
随着政府明确提出了碳达峰、碳中和目标，未来我国经济结构、产业结构、能源结构以及生产生活方式都将产生重大变化。但是，不管是政府的绿色扶持计划，还是企业的绿色行动计划，最终的落脚点依然离不开消费者或服务于消费者，而通过绿色金融，引导消费者消费绿色企业生产的产品或服务，就是住房金融类绿色金融对“3060目标”的贡献。
为践行国家“绿色发展”理念，实现“3060目标”，贯彻监管要求，履行商业银行社会责任，协助政府建立开放式的绿色产品数据平台（以下简称“绿色平台”），创新住房金融类绿色金融。
建立开放式绿色平台
从各级政府到各类企业的绿色行动计划，都会管理或拥有相应的绿色产品，政府主导进行“绿色”认证，银行协助将绿色行动的产业链、产品，经由相关政府管理部门的注册、申报、审批等流程后，其间形成的绿色数据信息归集到一起，建立开放式的绿色平台。
在绿色平台上，每一条产业链、每一个产品都将拥有专属的标识，并将绿色的产业链、产品的专属标识对公众开放。公众只要扫描专有标识，即可溯源并知晓绿色产品的性质及其他信息。
通过绿色平台，让公众关注政府对绿色产业链的定位和推动相关产业发展的引导，从而促进市场上更多的资金流向绿色产业链，让企业研发、生产越来越多的绿色产品;政府通过对绿色产品给予消费者一部分补贴，引导消费者渐渐地养成购买绿色产品的消费习惯;银行对消费者融资购买的绿色产品实行差别化服务定价，更好地协助消费者养成对绿色产品的消费习惯;从而广泛形成绿色生产生活方式，有效地加快经济绿色转型和发展，积极支持 “3060目标”的实现。
创新绿色房屋贷款价格的双轨制
对于新建项目而言，在项目达到预售条件之时，开发企业申请的绿色建筑项目还处于申请阶段，且项目还处于即将或正处于施工期间，离住建部门印发公告并授予证书还有段时间。
为此，对于开发商申请绿色建筑认定的预购新建项目，银行应推行绿色项目确认制，创新绿色房屋贷款价格的双轨制：在新建项目确认为绿色建筑项目之前，对先行发放的贷款，其贷款利率采用的是购买普通房屋的利率;在新建项目确认为绿色建筑项目之后，由绿色平台与开放银行进行系统联接，自动将原购买普通房屋的利率转化为购买不同级别的绿色房屋的差异化利率。
对于现有的新建住房、二手房，房屋管理部门实行“房屋交易登记制”，对拟进行房屋交易的双方实行注册登记制度，主要是为了让真实的房源上市交易，并追溯房屋交易的每个环节。比如，老旧小区改造完毕的房屋确定为绿色建筑项目的，通过房屋管理部门的数据信息交换，在绿色平台上数据的更新，将该小区项下的房屋标识为绿色房屋。对于“房屋交易登记制”平台中已确认的绿色房屋，银行为客户融资时，实行按绿色建筑分级的差异化定价机制，引导消费者购买绿色房屋。
实行绿色产品的差别化服务定价，即时放款
通过绿色平台，嵌入银行金融服务，实行差别化的服务定价。一方面，消费者可登录平台随时查询，验证其购买的产品是否为市场推广的绿色产品;另一方面，当消费者购买绿色产品并有融资需求时，金融机构可借助绿色平台，实现线上对消费者购买的绿色产品进行核验，进而实行差别化服务定价，即时发放贷款，并对消费者支付的资金实行交易资金监管。
消费者融资购买相关产品时，商家现场扫描产品编码，同时上传消费者相关信息，通过绿色平台系统自动识别该产品是否为绿色产品，银行即可“秒”贷，随时发放绿色消费贷款或普通消费贷款，满足消费者的购买需求;通过差别化的服务定价，引导消费者养成绿色产品的消费习惯。
对于有政府发放补贴的绿色产品，在绿色平台上，增设相对应的政府补贴管理模块：对不同的环保节能等绿色产品进行绿色平台入库管理，实施按政府補贴分类的模块化管理。当消费者扫码购买有政府补贴的绿色产品时，使用银行卡消费结算的，均可实时领取政府补贴，而无须复印身份证件、上传相关材料、等待审核后再发放政府补贴。当客户退换货时，消费时的结算费用及政府补贴原路返回，实现政府鼓励消费者使用绿色产品的活动宗旨。
综上，银行协助政府建设、管理、运维绿色平台，向消费者推荐通过政府认证的绿色产品，实行差异化的服务定价或创新绿色房屋贷款价格的双轨制，引导消费者消费绿色产品的习惯，为“3060目标”的绿色金融服务提供新思路，实现绿色金融的根本目标。
（作者单位：中国建设银行总行住房金融与个人信贷部）