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理论研究表明，企业产出效率、信用等级、企业规模等属，潍特征，贷款利率、担保方式、贷款期限等贷款要约条件，银行对风险的控制能力，社会信用环境等因素可以作为甄别企业道德风险的条件。但企业产出效率是最根本的甄别条件，银行应据此安排信贷合同，对产出效率超出截止水平的企业应给予最大量的奖励，反之应给予最大量的惩罚。