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面对退休年龄越来越早、平均寿命越来越长的情况，退休已成为许多人必须提前面对与规划的大事。但如何才能够既退得早，又退得好？
提早退休不仅是许多人的梦想，也是企业人力资源年轻化策略下，上班族必须面对的趋势。尤其随着国人平均寿命越来越长，面对退休后的日子，可能比在职期间还长的情况，退休已成为许多人必须提前面对与规划的大事。但我们如何确保自己能够退得早又退得好？
对此，特别邀请ING安泰人寿保险公司执行副总经理林顺才、淡江大学保险经营研究所所长郝充仁，共同探讨这个问题，指导我们如何轻松享有快乐与尊严的退休生活。
还有多少岁月要过？
林顺才指出，许多人对退休之后还可以活多长，存有误解，比如目前常说的平均余命（Life Expectancy AT SomeA g e），中国台湾男性约75岁、女性约80岁，其实是针对0岁刚出生的人而言，其它年龄层的平均余命就不见得一样。所以现年50岁的男性，如果也假设自己只能活到75岁，可能就会出现一些误差。
真实的状况是，林顺才提醒，由于医药及生活水平不断进步，各年龄层的平均余命几乎都会持续增加，所以绝大多数人都会活得比自己的预期还要长。一旦人们以为规划5到10年的退休需求就可以，却不知道应该规划25年至30年才够，退休保障势必出现重大缺口，所以做退休规划，宁愿早一点、多一点，以免退休后的生活受到严重影响。
郝充仁也表示，一个人会活多久，通常跟职业、生活形态有关，像是公教人员或一般上班族，因为生活作息比较正常，不论计划50几岁或60几岁退休，确实都很可能面对“活的比预期长”这事实，值得及早应对。
退休后的开销比较少？
另一方面，许多人可能会以为，既然任职单位会提供退休金，政府也已推动劳退、劳保、公保等老年给付及相关年金制度，难道还不够吗？
林顺才指出，确实不够。他表示，台湾和多数地区推动的这类政策一样，几乎都只提供一些非常基本的保障，即使再考虑劳退新制的因素，以企业主每月固定帮员工提拨6%的收入作退休金来看，大多数还是难以对应退休后的生活所需。所以每个人都应该好好算一算，及早开始准备。
此外，很多人以为退休后的开销会减少，因为不需要经常打扮、交际；但美国曾经针对一些资产超过100万美元的民众调查，发现他们退休后的头几年，开销居然比退休前还多了1倍，因为他们有更多的时间和朋友吃饭、打球、旅游，花费自然更多。
林顺才强调，其实许多人在退休前因工作忙，中午可能随便吃个便当就解决了，一下班就赶回家休息，反而没有太多开销，但退休后是否还是如此，恐怕就得自己想清楚，千万不要误解退休后的开销一定会比较少。
郝充仁则表示，虽然国人退休后大多会选择过比较简单的生活，可以减少一些不必要的开销，但很多人在做退休规划时，几乎没有考虑到老年的医疗及赡养问题，而这些费用，恐怕更超过想象。因此，民众在规划退休生活时，必须一并考虑这些因素，而且最好趁年轻时买足相关的保障，否则也会形成一大缺口。
规划退休，越早越好
只是，许多人光是应付眼前的生活，可能都来不及了，尤其对年轻人来说，退休规划好像是非常遥远的事，有必要那么早就开始准备吗？
林顺才指出，退休规划就和理财一样，从实际研究结果来看，都是越早做规划，累积财富的效果越好。有一句笑话说：“计划退休的最好时间已经过去了，第二好的时间则是现在。”所以不管我们现在几岁，马上开始才是正确的做法。但对于“月光族”、“薪光帮”，甚至过度使用信用卡来“预支”未来收入的年轻人来说，到底该怎么做呢？
郝充仁表示，年轻人最大的资本，就是时间和体力，或许现在薪水不是很高，但只要态度正确，懂得利用时间做有意义的事，比如取得相关证照，投资自己，争取未来可以有更好的薪水，相信也是值得的。
从每天少喝1罐可乐做起
除了从前述“开源”的角度思考之外，林顺才表示，“节流”也是很好的方法。
林顺才指出，他曾经算过一些数据，比如很多人喜欢喝汽水、可乐、咖啡等饮料，假设每天因此花掉20几元到30元买饮料，连续30年下来，就可能要花掉超过30万元。
如果有人每天要抽1、2包烟，以一包65元来算，30年下来，甚至可能花掉100万元。
而这些平常看起来不大的金额，他表示，如果都能好好的存起来，经过时间累积，其实都相当惊人。
因此，林顺才建议，我们不妨尝试列出每天开销的明细，然后每个月定期检验一下，看看究竟花了哪些钱？哪些开销其实可以省下来？然后做为以后花钱时的参考。长期下来，虽然每次节省的金额可能不多，但聚沙可以成塔，如果又能选择正确的投资项目，说不定可以累积出从未想到过的庞大财富。
郝充仁则强调“纪律”的重要性，比如我们每月领到薪水时，应该先强迫自己存下一笔钱，剩下来的钱再供做日常花费，累积财富的效果应该会更好。而保险则是协助我们达成前述维持“纪律”的理想工具之一，因为保险除了可以确保我们定期提拨一定金额之外，因为不像银行存款那么方便动用，我们也会比较“甘愿”把钱摆在里面累积。
哪些商品适合用来做退休规划？
当然，可以用来做退休规划的工具还有很多。林顺才表示，有些风险比较高，比如股票、基金，但长期获利也相对比较多，更是对抗通货膨胀最好的工具。但对于比较保守的人来说，储蓄险及债券也可以考虑，因为除了会有一些固定的收入之外，还可以保本。另外，以国人的习性而言，房子也是不错的考虑，不但可以提高民众的安全感，出租后还会有租金的收入，所以仍不妨放在投资组合里面。郝充仁则指出，工具本身其实没有好坏，重点是适不适合？像是对某些人来讲，养老险可能很合适，可是对有些比较了解市场的人来讲，干脆冒一点险去做投资，以获得较好的收益，或许更好。但以最近全球股市的变动来看，大多数民众恐怕就很难有效掌握，所以保险这类时间一到就强迫扣款的长期储蓄工具，对某些人来说，还是比较有实质意义。
除了储蓄险之外，林顺才表示，保险公司也有一些跟投资有关的商品，比如相当热门的投资型保单，还有一些年金商品，其实都是退休规划的好工具。但我们也不能因此舍本逐末，忽略退休前应有的保障，尤其如果我们是家庭收入的重要来源，还是要购买一些适当的保险，让家人在自己退休前，也能够获得必要的保障。郝充仁分析，首先跟产品结构有关，
因为年金商品的附加费用相对较低，业务人员可以拿到的佣金也少，自然比较缺乏销售的动机。其次则是政府始终未能提供适当鼓励，比如提供税负上的优惠，政府未来应考虑做一些适度的修改。
但即使目前尚无税负优惠，郝充仁强调，年金商品因为可以保障人们“不知道会活多久”的风险，所以仍是相当理想的退休规划工具。但人们若要让这个商品有效率的运作，也势必要先牺牲一些现有的享受，才能确保快乐与尊严地走完人生。
提早退休不仅是许多人的梦想，也是企业人力资源年轻化策略下，上班族必须面对的趋势。尤其随着国人平均寿命越来越长，面对退休后的日子，可能比在职期间还长的情况，退休已成为许多人必须提前面对与规划的大事。但我们如何确保自己能够退得早又退得好？
对此，特别邀请ING安泰人寿保险公司执行副总经理林顺才、淡江大学保险经营研究所所长郝充仁，共同探讨这个问题，指导我们如何轻松享有快乐与尊严的退休生活。
还有多少岁月要过？
林顺才指出，许多人对退休之后还可以活多长，存有误解，比如目前常说的平均余命（Life Expectancy AT SomeA g e），中国台湾男性约75岁、女性约80岁，其实是针对0岁刚出生的人而言，其它年龄层的平均余命就不见得一样。所以现年50岁的男性，如果也假设自己只能活到75岁，可能就会出现一些误差。
真实的状况是，林顺才提醒，由于医药及生活水平不断进步，各年龄层的平均余命几乎都会持续增加，所以绝大多数人都会活得比自己的预期还要长。一旦人们以为规划5到10年的退休需求就可以，却不知道应该规划25年至30年才够，退休保障势必出现重大缺口，所以做退休规划，宁愿早一点、多一点，以免退休后的生活受到严重影响。
郝充仁也表示，一个人会活多久，通常跟职业、生活形态有关，像是公教人员或一般上班族，因为生活作息比较正常，不论计划50几岁或60几岁退休，确实都很可能面对“活的比预期长”这事实，值得及早应对。
退休后的开销比较少？
另一方面，许多人可能会以为，既然任职单位会提供退休金，政府也已推动劳退、劳保、公保等老年给付及相关年金制度，难道还不够吗？
林顺才指出，确实不够。他表示，台湾和多数地区推动的这类政策一样，几乎都只提供一些非常基本的保障，即使再考虑劳退新制的因素，以企业主每月固定帮员工提拨6%的收入作退休金来看，大多数还是难以对应退休后的生活所需。所以每个人都应该好好算一算，及早开始准备。
此外，很多人以为退休后的开销会减少，因为不需要经常打扮、交际；但美国曾经针对一些资产超过100万美元的民众调查，发现他们退休后的头几年，开销居然比退休前还多了1倍，因为他们有更多的时间和朋友吃饭、打球、旅游，花费自然更多。
林顺才强调，其实许多人在退休前因工作忙，中午可能随便吃个便当就解决了，一下班就赶回家休息，反而没有太多开销，但退休后是否还是如此，恐怕就得自己想清楚，千万不要误解退休后的开销一定会比较少。
郝充仁则表示，虽然国人退休后大多会选择过比较简单的生活，可以减少一些不必要的开销，但很多人在做退休规划时，几乎没有考虑到老年的医疗及赡养问题，而这些费用，恐怕更超过想象。因此，民众在规划退休生活时，必须一并考虑这些因素，而且最好趁年轻时买足相关的保障，否则也会形成一大缺口。
规划退休，越早越好
只是，许多人光是应付眼前的生活，可能都来不及了，尤其对年轻人来说，退休规划好像是非常遥远的事，有必要那么早就开始准备吗？
林顺才指出，退休规划就和理财一样，从实际研究结果来看，都是越早做规划，累积财富的效果越好。有一句笑话说：“计划退休的最好时间已经过去了，第二好的时间则是现在。”所以不管我们现在几岁，马上开始才是正确的做法。但对于“月光族”、“薪光帮”，甚至过度使用信用卡来“预支”未来收入的年轻人来说，到底该怎么做呢？
郝充仁表示，年轻人最大的资本，就是时间和体力，或许现在薪水不是很高，但只要态度正确，懂得利用时间做有意义的事，比如取得相关证照，投资自己，争取未来可以有更好的薪水，相信也是值得的。
从每天少喝1罐可乐做起
除了从前述“开源”的角度思考之外，林顺才表示，“节流”也是很好的方法。
林顺才指出，他曾经算过一些数据，比如很多人喜欢喝汽水、可乐、咖啡等饮料，假设每天因此花掉20几元到30元买饮料，连续30年下来，就可能要花掉超过30万元。
如果有人每天要抽1、2包烟，以一包65元来算，30年下来，甚至可能花掉100万元。
而这些平常看起来不大的金额，他表示，如果都能好好的存起来，经过时间累积，其实都相当惊人。
因此，林顺才建议，我们不妨尝试列出每天开销的明细，然后每个月定期检验一下，看看究竟花了哪些钱？哪些开销其实可以省下来？然后做为以后花钱时的参考。长期下来，虽然每次节省的金额可能不多，但聚沙可以成塔，如果又能选择正确的投资项目，说不定可以累积出从未想到过的庞大财富。
郝充仁则强调“纪律”的重要性，比如我们每月领到薪水时，应该先强迫自己存下一笔钱，剩下来的钱再供做日常花费，累积财富的效果应该会更好。而保险则是协助我们达成前述维持“纪律”的理想工具之一，因为保险除了可以确保我们定期提拨一定金额之外，因为不像银行存款那么方便动用，我们也会比较“甘愿”把钱摆在里面累积。
哪些商品适合用来做退休规划？
当然，可以用来做退休规划的工具还有很多。林顺才表示，有些风险比较高，比如股票、基金，但长期获利也相对比较多，更是对抗通货膨胀最好的工具。但对于比较保守的人来说，储蓄险及债券也可以考虑，因为除了会有一些固定的收入之外，还可以保本。另外，以国人的习性而言，房子也是不错的考虑，不但可以提高民众的安全感，出租后还会有租金的收入，所以仍不妨放在投资组合里面。郝充仁则指出，工具本身其实没有好坏，重点是适不适合？像是对某些人来讲，养老险可能很合适，可是对有些比较了解市场的人来讲，干脆冒一点险去做投资，以获得较好的收益，或许更好。但以最近全球股市的变动来看，大多数民众恐怕就很难有效掌握，所以保险这类时间一到就强迫扣款的长期储蓄工具，对某些人来说，还是比较有实质意义。
除了储蓄险之外，林顺才表示，保险公司也有一些跟投资有关的商品，比如相当热门的投资型保单，还有一些年金商品，其实都是退休规划的好工具。但我们也不能因此舍本逐末，忽略退休前应有的保障，尤其如果我们是家庭收入的重要来源，还是要购买一些适当的保险，让家人在自己退休前，也能够获得必要的保障。郝充仁分析，首先跟产品结构有关，
因为年金商品的附加费用相对较低，业务人员可以拿到的佣金也少，自然比较缺乏销售的动机。其次则是政府始终未能提供适当鼓励，比如提供税负上的优惠，政府未来应考虑做一些适度的修改。
但即使目前尚无税负优惠，郝充仁强调，年金商品因为可以保障人们“不知道会活多久”的风险，所以仍是相当理想的退休规划工具。但人们若要让这个商品有效率的运作，也势必要先牺牲一些现有的享受，才能确保快乐与尊严地走完人生。