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摘 要：随着信贷业务与人们的生活密切相关，而且信贷业务也是我国商业银行盈利的主要来源。所以科学配置信贷风险管理机制来降低银行信贷风险是迫不及待的。本文通过研究信贷风险管理的现状并提出建议，以此来增加我国商业银行的信贷安全指数。
关键词：信贷困境 商业银行 策略
经济全球化发展对我国的金融业务具有很大的影响。使银行业务服务人群数量扩大，竞争力加强。要想在全球银行业发展中获得一席之地，就必须要降低信贷业务风险，提升自身的核心竞争力。事实上，信贷资产质量才是支撑商业银行运行发展竞争的根本收入来源。由此可见，商业银行经营管理的重心其实是在信贷资产的管理。降低银行的信贷风险，增强商业银行信贷管理的效率成为新时期下的发展任务。完善信贷相关机制是体制保障，比如改革信贷审批机制、信贷责任风险考核机制等，还可以营造商业银行整体信贷风险文化氛围将风险防范于未然。
一、目前商业银行信贷风险管理现状堪忧
1.我国风险测评信息服务平台的缺失和人员专业化程度低。据研究表明，国外金融市场中容纳了许多由专业人士构成的信息服务平台，比如说风险测评机构或者是一些会计事务所等，由他们作为商业银行信贷风险管理的后盾，会避免大量直接或者间接性资金损失。相对于我国金融业发展来说，这方面的发展受到的限制颇多，相关风险测评的中介机构发展不完善，因此，缺乏金融信息分析的平台直接影响了我国目前信贷风险管理状况。再者，从事信贷风险业务管理人员的专业型和能力对保障正确预测信贷风险的起着重要作用。但在我国目前的商业银行信贷风险管理人员中，专业性人才供不应求，特别是具备对风险管理知识水平高又能掌握风险测量技术的人才，更是千金难求。
2.不完善体制影响显著。风险管理体制的缺陷也是我国信贷风险管理困境的重要原因。目前我国商业银行对信贷风险测评的意识浅薄，单纯依靠于风险管理部门的设置，来达到预测信贷风险的效果。事实上，根据调查研究，目前这些部门只是作为一个辅助部门存在，并没有引起管理人员的重视。再者，银行把考核目标放在了引发业务数量上，而不是信贷的质量。因此就会引起相关人员玩忽职守，忽视信贷风险管理制度。而国外商业银行对于风险管理发展较为完善，风险管理体制完善，值得我国商业银行的借鉴。
3.思想是行动的先导。信贷风险管理理念的缺失是造成目前我国商业银行信贷问题的思想缘由。据研究考察分析，首先表现为商业银行不重视风险管理，而着重抓业务发展的思想根深蒂固。商业银行看到的往往看重的是由业务引起的显性利润，对信贷风险能够促进银行信贷业务长远发展的理念认知不足。有些商业银行甚至认为信贷风险管理是不必要的银行支出，也直接导致了我国信贷风险管理水平低下。其次，目前商业银行管理和业务人员把工作中心放在了贷款业务办理的审批环节，单单从贷款人员信用出发预防信贷风险，但是风险管理贯穿于信贷业务的全过程，贷款后期的风险测评更加直接影响到银行的盈利水平，所以应当改变轻贷后管理而重贷前审批的错误思想。
二、改革信贷风险管理的具体策略分析
1.采用多元化的貸款组合。耳熟能详的一句古俗语最能表明信贷风险管理的寓意，即“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。在进行信贷业务办理时，要在注重投资多样化和分散化两条定律上进行投资思考，防止出现一个行业瘫痪造成商业银行的全面崩盘的情况，因此这是降低信贷风险管理重要措施。有两种最常用的方法：第一将贷款的数量分散。据研究分析，分散的贷款平均值如果与平均值相近，则信贷出现破坏性风险的机率和频率都会降低。因此，商业银行应该把贷款的数量分散开来，减少或者限制大额度的贷款，放宽小额度的贷款，有利于防范信贷风险，优化信贷资金管理。政府还可以颁布相关法律条规，限制大额度的单一贷款以此规避风险，保障商业银行的长远发展。第二是采取授信对象多样化的策略。主要原理是通过减少投资行业的关联性预防资金的大量流失。就事实分析论证而言，东南亚国家眼观房地产行业的一时热流，盲目跟风，将资金大部分投入房地产行业，最后因房地产行业的衰落和政府的控制，导致了资金链的断流，一度引起东南亚一大批银行的金融危机。因此，商业银行的信贷投放要做好事先的投资风险测评，科学合理做好贷款组合计划，应该眼观四方，投资不同行业、不同规模和性质的企业和借款人，对信贷业务的风险进行全面的预防。
2.建立健全银行重要资金管理部门的监督和考核机制是信贷风险管理的重要制度保障。首先，信贷员必须以身作则，努力学习法律法规，提高自身的法律意识和思想道德素养，树立职业责任观，认真负责的对资金进行审查追踪记录。再者，商业银行把信贷资产质量水平作为人事考评的重要标准。改变只重视业务办理和利润的视角衡量工作人员的水平高低。最后不仅要设置相关的资金监督部门，而且要在整个银行营造分工协作、相互信任又相互监督的风险管理文化。定期干部轮换制度也在商业银行的人事管理上取得了良好的效果。避免了工作人员由于长时间工作把懈怠、厌倦等个人情绪带入工作中，造成一系列人为原因的信贷风险。
3.根据实情有效实施贷款定价。我国内地的商业银行的贷款规定，企业大小和风险水平的高低不作为贷款利率的影响对象，统一实施固定的贷款利率。这严重限制了我国商业银行的发展，既影响了贷款资源对社会经济发展的促进作用，又使银行的贷款资金投放质量难以得到保障。固定利率的设置对银行来说，造成了银行对于高风险高收益的项目投资意愿不大。对低信用企业来说，因贷款资金成本低，造成资金的滥用，容易使我国商业银行的发展陷入信贷危机。虽然目前有所调整，允许商业银行对贷款利率进行有限度调整，不过这并没有从根本上降低银行的信贷风险，化解目前的信贷困境。因此，商业银行应根据发展现状积极构建科学合理的贷款定价体系，为我国商业银行的信贷风险管理增添一份保障，有利于提高商业银行的市场应变能力。在国外，实施贷款定价对于预防信贷风险产生的作用不可估量。因此，贷款定价也深受国外商业银行的重视和青睐。就近而言，我国香港地区的商业银行，为了防范风险，优化信贷的成本管理，就采用资金转拨价格的策略，在需要资金和发放贷款的部门之间形成市场的平衡。
4.更新信贷观念，发扬新信贷文化。首先要对对信贷观念和文化进行大力宣传，使银行和客户之间达成共识，认识到信贷项目是风险与受益并存的，正确思考短期利益与长远发展的内在联系。主要体现在以下两点：第一，商业银行要有明确的信贷的理念，遵循国家的信贷政策和原则。第二，商业银行关于信贷部门设置观念要有正确认知，客户经理不仅要根据客户需要进行产品推荐，还应该对信贷风险进行后期的测评和管理。从而树立正确的信贷观念和“风险经营”的信贷意识，推动我国商业银行信贷改革措施不断完善和前进。
总而言之，经济的快速发展给商业银行带来机遇的同时，也带来了很大的挑战。而商业银行本身对经济具有很大的影响力。因此，如何避免我国商业银行的信贷陷入困境，规避信贷风险成为了我国金融业发展的又一个难点和改革的重点内容。而国外一些发达国家或者地区的金融业先进的处理和预防信贷风险的方式非常值得借鉴。通过全方位的严格预防和控制信贷的风险，不仅能够培养有益的银行信贷文化，而且能有效解决我国商业银行的困境，促进我国金融行业的健康发展。
参考文献：
[1]徐霄. 新形势下基层国有商业银行信贷风险管理的新举措[J]. 财会学习. 2016（20）.
[2]郑水珠，韦云云. 对我国商业银行绿色信贷风险管理的思考[J]. 三明学院学报. 2016（05）.
关键词：信贷困境 商业银行 策略
经济全球化发展对我国的金融业务具有很大的影响。使银行业务服务人群数量扩大，竞争力加强。要想在全球银行业发展中获得一席之地，就必须要降低信贷业务风险，提升自身的核心竞争力。事实上，信贷资产质量才是支撑商业银行运行发展竞争的根本收入来源。由此可见，商业银行经营管理的重心其实是在信贷资产的管理。降低银行的信贷风险，增强商业银行信贷管理的效率成为新时期下的发展任务。完善信贷相关机制是体制保障，比如改革信贷审批机制、信贷责任风险考核机制等，还可以营造商业银行整体信贷风险文化氛围将风险防范于未然。
一、目前商业银行信贷风险管理现状堪忧
1.我国风险测评信息服务平台的缺失和人员专业化程度低。据研究表明，国外金融市场中容纳了许多由专业人士构成的信息服务平台，比如说风险测评机构或者是一些会计事务所等，由他们作为商业银行信贷风险管理的后盾，会避免大量直接或者间接性资金损失。相对于我国金融业发展来说，这方面的发展受到的限制颇多，相关风险测评的中介机构发展不完善，因此，缺乏金融信息分析的平台直接影响了我国目前信贷风险管理状况。再者，从事信贷风险业务管理人员的专业型和能力对保障正确预测信贷风险的起着重要作用。但在我国目前的商业银行信贷风险管理人员中，专业性人才供不应求，特别是具备对风险管理知识水平高又能掌握风险测量技术的人才，更是千金难求。
2.不完善体制影响显著。风险管理体制的缺陷也是我国信贷风险管理困境的重要原因。目前我国商业银行对信贷风险测评的意识浅薄，单纯依靠于风险管理部门的设置，来达到预测信贷风险的效果。事实上，根据调查研究，目前这些部门只是作为一个辅助部门存在，并没有引起管理人员的重视。再者，银行把考核目标放在了引发业务数量上，而不是信贷的质量。因此就会引起相关人员玩忽职守，忽视信贷风险管理制度。而国外商业银行对于风险管理发展较为完善，风险管理体制完善，值得我国商业银行的借鉴。
3.思想是行动的先导。信贷风险管理理念的缺失是造成目前我国商业银行信贷问题的思想缘由。据研究考察分析，首先表现为商业银行不重视风险管理，而着重抓业务发展的思想根深蒂固。商业银行看到的往往看重的是由业务引起的显性利润，对信贷风险能够促进银行信贷业务长远发展的理念认知不足。有些商业银行甚至认为信贷风险管理是不必要的银行支出，也直接导致了我国信贷风险管理水平低下。其次，目前商业银行管理和业务人员把工作中心放在了贷款业务办理的审批环节，单单从贷款人员信用出发预防信贷风险，但是风险管理贯穿于信贷业务的全过程，贷款后期的风险测评更加直接影响到银行的盈利水平，所以应当改变轻贷后管理而重贷前审批的错误思想。
二、改革信贷风险管理的具体策略分析
1.采用多元化的貸款组合。耳熟能详的一句古俗语最能表明信贷风险管理的寓意，即“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。在进行信贷业务办理时，要在注重投资多样化和分散化两条定律上进行投资思考，防止出现一个行业瘫痪造成商业银行的全面崩盘的情况，因此这是降低信贷风险管理重要措施。有两种最常用的方法：第一将贷款的数量分散。据研究分析，分散的贷款平均值如果与平均值相近，则信贷出现破坏性风险的机率和频率都会降低。因此，商业银行应该把贷款的数量分散开来，减少或者限制大额度的贷款，放宽小额度的贷款，有利于防范信贷风险，优化信贷资金管理。政府还可以颁布相关法律条规，限制大额度的单一贷款以此规避风险，保障商业银行的长远发展。第二是采取授信对象多样化的策略。主要原理是通过减少投资行业的关联性预防资金的大量流失。就事实分析论证而言，东南亚国家眼观房地产行业的一时热流，盲目跟风，将资金大部分投入房地产行业，最后因房地产行业的衰落和政府的控制，导致了资金链的断流，一度引起东南亚一大批银行的金融危机。因此，商业银行的信贷投放要做好事先的投资风险测评，科学合理做好贷款组合计划，应该眼观四方，投资不同行业、不同规模和性质的企业和借款人，对信贷业务的风险进行全面的预防。
2.建立健全银行重要资金管理部门的监督和考核机制是信贷风险管理的重要制度保障。首先，信贷员必须以身作则，努力学习法律法规，提高自身的法律意识和思想道德素养，树立职业责任观，认真负责的对资金进行审查追踪记录。再者，商业银行把信贷资产质量水平作为人事考评的重要标准。改变只重视业务办理和利润的视角衡量工作人员的水平高低。最后不仅要设置相关的资金监督部门，而且要在整个银行营造分工协作、相互信任又相互监督的风险管理文化。定期干部轮换制度也在商业银行的人事管理上取得了良好的效果。避免了工作人员由于长时间工作把懈怠、厌倦等个人情绪带入工作中，造成一系列人为原因的信贷风险。
3.根据实情有效实施贷款定价。我国内地的商业银行的贷款规定，企业大小和风险水平的高低不作为贷款利率的影响对象，统一实施固定的贷款利率。这严重限制了我国商业银行的发展，既影响了贷款资源对社会经济发展的促进作用，又使银行的贷款资金投放质量难以得到保障。固定利率的设置对银行来说，造成了银行对于高风险高收益的项目投资意愿不大。对低信用企业来说，因贷款资金成本低，造成资金的滥用，容易使我国商业银行的发展陷入信贷危机。虽然目前有所调整，允许商业银行对贷款利率进行有限度调整，不过这并没有从根本上降低银行的信贷风险，化解目前的信贷困境。因此，商业银行应根据发展现状积极构建科学合理的贷款定价体系，为我国商业银行的信贷风险管理增添一份保障，有利于提高商业银行的市场应变能力。在国外，实施贷款定价对于预防信贷风险产生的作用不可估量。因此，贷款定价也深受国外商业银行的重视和青睐。就近而言，我国香港地区的商业银行，为了防范风险，优化信贷的成本管理，就采用资金转拨价格的策略，在需要资金和发放贷款的部门之间形成市场的平衡。
4.更新信贷观念，发扬新信贷文化。首先要对对信贷观念和文化进行大力宣传，使银行和客户之间达成共识，认识到信贷项目是风险与受益并存的，正确思考短期利益与长远发展的内在联系。主要体现在以下两点：第一，商业银行要有明确的信贷的理念，遵循国家的信贷政策和原则。第二，商业银行关于信贷部门设置观念要有正确认知，客户经理不仅要根据客户需要进行产品推荐，还应该对信贷风险进行后期的测评和管理。从而树立正确的信贷观念和“风险经营”的信贷意识，推动我国商业银行信贷改革措施不断完善和前进。
总而言之，经济的快速发展给商业银行带来机遇的同时，也带来了很大的挑战。而商业银行本身对经济具有很大的影响力。因此，如何避免我国商业银行的信贷陷入困境，规避信贷风险成为了我国金融业发展的又一个难点和改革的重点内容。而国外一些发达国家或者地区的金融业先进的处理和预防信贷风险的方式非常值得借鉴。通过全方位的严格预防和控制信贷的风险，不仅能够培养有益的银行信贷文化，而且能有效解决我国商业银行的困境，促进我国金融行业的健康发展。
参考文献：
[1]徐霄. 新形势下基层国有商业银行信贷风险管理的新举措[J]. 财会学习. 2016（20）.
[2]郑水珠，韦云云. 对我国商业银行绿色信贷风险管理的思考[J]. 三明学院学报. 2016（05）.