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[摘要]小微企业是我国国民经济的重要组成部分，伴随着政府政策的扶持，小微企业如雨后春笋般成长起来。但是，“融资难、融资贵”却成为了制约小微企业壮大的重要因素。互联网金融爆发式崛起创新了新的金融模式，一定程度上使小微企业融资便利化，促进了小微企业健康发展。
[关键词]互联网金融 小微企业 融资
一、小微企业融资现状
小微企业在国民经济发展、就业问题解决、城镇化推进等方面有着重要作用。中小微企业活力如何，直接关系到整个市场经济的兴衰，因此政府也不断推行各种政策促进其进茁壮成长。但是，小微企业在发展的过程中始终面临资金不足—“融资难、融资贵”的约束。
调查结果显示，分布在农村地区的小微企业“最苦最难”，融资的环境比城镇要艰苦很多，它们亟需小额便捷的资金渠道。由于找不到担保和质押以及复杂的申贷程序，现有大型金融机构涵盖不了大量中小企业，对于更多的小微企业主来说，急用钱时第一时间想到的不是去银行借，而是找身边的借贷机构。
从融资成本来讲，目前民间金融要比传统银行高出许多。现在一年期贷款基准利率是6%，银行给中小企业的贷款利率一般在10%左右，信托计划的融资成本大概是16%-18%，P2P平均19%，小贷公司的融资成本则在22%以上。
二、互联网金融发展的现状及趋势
互联网金融既包括非金融机构通过互联网等技术开展的金融活动比如支付宝，也包括传统金融机构服务的网络化比如天弘基金的余额宝。互联网金融的本质仍是金融，互联网仅是工具和渠道。
在推进全面深化改革之际，农村互联网金融符合国家金融改革与金融创新的政策方向，且作为普惠金融的一种形式，对于解决农村小微企业融资问题将具有非常积极的意义。尤其是在中共十八届三中全会提出的“普惠金融”及2014年国务院政府工作报告中对互联网金融的正面定调，已经让越来越多的人相信互联网金融将迎来更大的发展机遇。
三、互联网金融提供的融资途径
（一）P2P（Peer-to-Peer 或 Person-to-Person，即个人对个人）网络借贷
这是一种依托于网络而形成的创新金融服务模式，性质上属于小额民间借贷。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。
近两年，P2P活动迅速兴起，影响不断扩大，已经初步形成了一类新型金融业态。2012年末，P2P网络借贷平台超过200家，交易规模约300亿元；2013年末，据估计P2P公司达到上千家，交易规模约1千亿元。可以肯定的是，P2P在中国的热度超过了任何一个国家，目前仍处于“野蛮生长”阶段。
（二）众筹融资
众筹是指公众或者机构通过互联网为某一个创意或者科技发明或者经营项目提供资金支持。
众筹消除了传统融资模式的许多障碍，突破了传统融资模式的束缚，每个投资人也可以参与项目的策划、咨询、管理与运营，为更多小本经营者或创造者提供了无限可能与机会。
四、互联网金融解决小微企业融资问题优势
（一）实现低成本服务覆盖
央行在《2013 年第二季度中国货币政策执行报告》》（以下简称《执行报告》）中，首次专题探讨互联网金融，明确表示互联网金融“是现有金融体系的有益补充” 。该报告显示，互联网金融“交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益” 。
互联网金融方式凭借社会影响力以及零成本的信息平台，在信用成本和作业成本上占据更极有力的位置，这种创新的金融模式可以直接利用第三方的资金转化为资金成本。互联网金融不受时间和空间的限制，不需要建设实体网点，且能够持续24小时服务。成本降低的同时，大大提高了覆盖面和服务效率。
（二）贷款门槛低
互联网金融解决了传统的商业银行贷款需要抵押物来降低信贷风险的制度性约束，此外，出借人可以通过贷款者的收入、消费等历史信息或第三方平台获得借款者的信用信息，极大地降低了借款人和出借人间的信息不对成性，这也就降低了中小企业获得融资资金的门槛。
《执行报告》显示，截止 2013 年6 月末，阿里小贷投入贷款总额已超过 1000 亿元，客户超过 32 万户，户均贷款额度 4 万元。此外，以陆金所、拍拍贷为代表的众筹网站，小微企业的融资门槛就更低，在法律允许范围内，他们能直接向公众借款。
（三）速度快、效率高
互联网金融有着放款速度快、贷款审批流程简单的优势，能使快速、便捷的金融服务满足小微企业日常所需。互联网金融依托大数据优势，以及云计算能力，通过线上线下相结合的方式迅速评定借款者资质，进行信用评估并建立信用档案，减少了由于市场信息不对称造成的资源浪费，降低了小微企业融资成本，提高了信用审核的效率，简化了单款审批的手续，更加贴近农户贷款的需求。
五、结束语
一方面在互联网时代，小微企业需要发挥自身作用，进一步促进中国经济的发展。另一方面，正如刘士余先生曾表示，互联网金融在农村扶贫、或者小微企业借贷等方面具有商业金融不可比拟的优势，要把它用好，但也不應该局限于此。
参考文献
[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013（07）.
[2]刘丽红.浅谈我国中小企业融资问题及对策分析[J].价值工程，2013（1）.
[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012（ 12） .
[关键词]互联网金融 小微企业 融资
一、小微企业融资现状
小微企业在国民经济发展、就业问题解决、城镇化推进等方面有着重要作用。中小微企业活力如何，直接关系到整个市场经济的兴衰，因此政府也不断推行各种政策促进其进茁壮成长。但是，小微企业在发展的过程中始终面临资金不足—“融资难、融资贵”的约束。
调查结果显示，分布在农村地区的小微企业“最苦最难”，融资的环境比城镇要艰苦很多，它们亟需小额便捷的资金渠道。由于找不到担保和质押以及复杂的申贷程序，现有大型金融机构涵盖不了大量中小企业，对于更多的小微企业主来说，急用钱时第一时间想到的不是去银行借，而是找身边的借贷机构。
从融资成本来讲，目前民间金融要比传统银行高出许多。现在一年期贷款基准利率是6%，银行给中小企业的贷款利率一般在10%左右，信托计划的融资成本大概是16%-18%，P2P平均19%，小贷公司的融资成本则在22%以上。
二、互联网金融发展的现状及趋势
互联网金融既包括非金融机构通过互联网等技术开展的金融活动比如支付宝，也包括传统金融机构服务的网络化比如天弘基金的余额宝。互联网金融的本质仍是金融，互联网仅是工具和渠道。
在推进全面深化改革之际，农村互联网金融符合国家金融改革与金融创新的政策方向，且作为普惠金融的一种形式，对于解决农村小微企业融资问题将具有非常积极的意义。尤其是在中共十八届三中全会提出的“普惠金融”及2014年国务院政府工作报告中对互联网金融的正面定调，已经让越来越多的人相信互联网金融将迎来更大的发展机遇。
三、互联网金融提供的融资途径
（一）P2P（Peer-to-Peer 或 Person-to-Person，即个人对个人）网络借贷
这是一种依托于网络而形成的创新金融服务模式，性质上属于小额民间借贷。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。
近两年，P2P活动迅速兴起，影响不断扩大，已经初步形成了一类新型金融业态。2012年末，P2P网络借贷平台超过200家，交易规模约300亿元；2013年末，据估计P2P公司达到上千家，交易规模约1千亿元。可以肯定的是，P2P在中国的热度超过了任何一个国家，目前仍处于“野蛮生长”阶段。
（二）众筹融资
众筹是指公众或者机构通过互联网为某一个创意或者科技发明或者经营项目提供资金支持。
众筹消除了传统融资模式的许多障碍，突破了传统融资模式的束缚，每个投资人也可以参与项目的策划、咨询、管理与运营，为更多小本经营者或创造者提供了无限可能与机会。
四、互联网金融解决小微企业融资问题优势
（一）实现低成本服务覆盖
央行在《2013 年第二季度中国货币政策执行报告》》（以下简称《执行报告》）中，首次专题探讨互联网金融，明确表示互联网金融“是现有金融体系的有益补充” 。该报告显示，互联网金融“交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益” 。
互联网金融方式凭借社会影响力以及零成本的信息平台，在信用成本和作业成本上占据更极有力的位置，这种创新的金融模式可以直接利用第三方的资金转化为资金成本。互联网金融不受时间和空间的限制，不需要建设实体网点，且能够持续24小时服务。成本降低的同时，大大提高了覆盖面和服务效率。
（二）贷款门槛低
互联网金融解决了传统的商业银行贷款需要抵押物来降低信贷风险的制度性约束，此外，出借人可以通过贷款者的收入、消费等历史信息或第三方平台获得借款者的信用信息，极大地降低了借款人和出借人间的信息不对成性，这也就降低了中小企业获得融资资金的门槛。
《执行报告》显示，截止 2013 年6 月末，阿里小贷投入贷款总额已超过 1000 亿元，客户超过 32 万户，户均贷款额度 4 万元。此外，以陆金所、拍拍贷为代表的众筹网站，小微企业的融资门槛就更低，在法律允许范围内，他们能直接向公众借款。
（三）速度快、效率高
互联网金融有着放款速度快、贷款审批流程简单的优势，能使快速、便捷的金融服务满足小微企业日常所需。互联网金融依托大数据优势，以及云计算能力，通过线上线下相结合的方式迅速评定借款者资质，进行信用评估并建立信用档案，减少了由于市场信息不对称造成的资源浪费，降低了小微企业融资成本，提高了信用审核的效率，简化了单款审批的手续，更加贴近农户贷款的需求。
五、结束语
一方面在互联网时代，小微企业需要发挥自身作用，进一步促进中国经济的发展。另一方面，正如刘士余先生曾表示，互联网金融在农村扶贫、或者小微企业借贷等方面具有商业金融不可比拟的优势，要把它用好，但也不應该局限于此。
参考文献
[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013（07）.
[2]刘丽红.浅谈我国中小企业融资问题及对策分析[J].价值工程，2013（1）.
[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究， 2012（ 12） .