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随着互联网和金融业的快速发展，各类针对大学生的互联网借贷平台相继涌现。但是校园贷在发展的过程中，隐藏的众多弊端也逐渐显现出来。本文通过对南昌市高校大学生校园贷使用情况进行调查，并根据调查研究所发现的问题，提出了相应的对策与建议。
一、校园贷使用情况分析
近几年，随着互联网和金融业的结合，一大批互联网借贷平台逐步发展起来，服务对象大部分都是大学生，审核、放款几分钟就可以完成。然而，“便利”的背后却隐藏着诸多弊端，比如：高利息、“裸贷”等，不少大学生最后因为无法偿还甚至跳楼自杀 。校园贷平台可以分为三类：一是分期购物平台，如分期乐、任我花等；二是P2P贷款平台，如投投贷、名校贷等；三是传统电商平台提供的信贷服务，如京东提供的京东白条、淘宝提供的蚂蚁花呗等。尤其是对于高校大学生而言，校园贷现阶段还存在相当多的问题，因此，本文运用Excel和SPSS软件对南昌市高校大学生校园贷的使用情况进行描述性分析、交叉分析、多重响应分析，希望能够实现对调查数据的深度挖掘，了解校园贷的现状和目前的使用情况。
（一）描述性统计分析
1.样本基本信息分布情况。本次调查共收回1065份有效问卷，有关样本的基本信息分布情况如表1所示。
2.样本基本情况分析。一是使用比例统计分析。大学生使用过校园贷的人数占到总人数的30.2%，没有使用过校园贷的大学生所占的比例为69.8%，使用过与没有使用过的比例接近3∶7。二是没有使用过原因统计分析。统计分析大学生没有使用过校园贷的原因，首先，选择“对校园贷不太了解”“生活费充足没有贷款的需要”“对校园贷不够信任”的大学生所占的比例较大，分别为29.6%、26.5%、21.9%。其次，是利率太高、向同学朋友等借钱更方便。三是了解途径统计分析。高校在校大学生了解到校园贷的主要途径是网络媒体，所占比例达到四成以上；听同学朋友说的人数所占的比例较大，为28.3%；通过校园传单小广告了解到校园贷的人数所占的比例为22.6%。四是借款用途统计分析。有61.3%的大学生选择使用校园贷来满足自己的购物欲望，如购买服装、电子产品等，只有小部分学生使用校园贷是用来旅游、进行股票投资和创业等，所占比例依次为14.4%、9.5%、7.2%。
（二）交叉分析
本文将性别、年级、月生活费、城乡状况分别与大学生是否使用过校园贷和选择使用的校园贷平台进行了交叉分析，卡方检验的P值小于显著性水平0.05，说明基本信息对大学生是否使用过校园贷和选择使用的校园贷平台有显著影响。从交叉分析卡方检验的结果来看，年级、城乡状况对是否使用过校园贷有显著影响；性别、年级对选择使用的校园贷平台有显著影响。基本信息与相关题项的卡方检验（显著部分）如表2所示。
1.大学生使用过校园贷的比例随着年级的增加而不断增加。年级越高，使用过校园贷的比例越高。在大一中，使用过校园贷的学生所占的比例仅为4.1%，而大部分学生没有使用过校园贷；在大二中，使用过校园贷的比例有了一定程度的增加，所占比例为14.7%；大三中有40.7%的学生表示使用过校园贷，所占比例有了较大幅度的明显增加；大四中，表示使用过校园贷的大学生比例为43.4%；研究生中使用过校园贷的比例最高，为51.1%。因此，使用过校园贷的比例随着年级的增加而不断增加。
2.农村大学生使用过校园贷的比例显著高于城镇大学生。对城乡状况与是否使用过校园贷进行交叉分析的结果显示，这两者之间的相关关系是显著的。城镇和农村大学生使用过校园贷的比例分别为22.4%、36.9%，农村大学生的使用比例明显较高。
3.女生倾向于选择第三类平台，而男生更倾向于选择第一、二類平台。男生与女生选择使用第三类平台的比例都比较高，其中男生选择使用第一、二类平台的比例分别为30.0%、10.0%，明显高于女生的26.4%、3.7%，而女生使用第三类平台的比例较高，接近于70%。所以，男生倾向于选择贷款额度较大的第一、二类平台，并且选择使用第一类平台的比例略高。
4.大一学生和研究生使用传统电商平台的比例显著高于其他各个年级。大学生使用的校园贷平台中，分期购物平台、P2P贷款平台、传统电商平台所占的比例依次为28.2%、6.8%、65%，很明显，传统电商平台在大学生中的市场份额占有巨大的优势，并且各个年级的大学生都是使用传统电商平台的比例最高，尤其是大一学生和研究生，使用比例分别为88.9%和83.3%。
（三）多重响应分析
1.放款速度快是大学生选择使用校园贷最重要的原因。门槛低、操作方法简单和放款速度快是绝大多数大学生选择使用校园贷的决定性因素，其所占比例分别为22.6%、27.9%、32.2%。这三项占了总体比例的八成以上，并且放款速度快在众多原因中占有绝对的优势。
2.男生认为校园贷借款利率低的比例显著高于女生。男生与女生之间选择使用校园贷的原因存在着一定的差异，男生选择门槛低、操作方法简单以及放款速度快原因的比例分别为41.3%、52.5%、59.4%，而女生选择这三种原因的比例依次为51.5%、62.0%、73.0%，相比而言，女生的比例略高，但是男生选择借款利率低原因的比例为25.6%，显著高于女生的22.7%。
3.在贷款前进行信用评估是校园贷最需要改进的地方。选择校园贷需要改进的地方是在贷款前要进行信用评估的大学生人数最多，所占比例为29.6%；选择校园贷平台需要谨慎合理选择校园代理人和在贷前给贷款人详细介绍校园贷的利率人数相当，所占比例分别为24.3%、24.5%；选择校园贷门槛设置高一些的人数所占比例为17.2%，相对而言所占比例较低，但是也不容忽视。
4.女生选择贷款前详细介绍利率的比例显著高于男生。女生选择门槛设置的高一些、信用评估和详细介绍利率的比例依次为37.4%、65.6%、58.9%；男生的比例依次为35.0%、59.4%、44.4%，相比而言，女生选择这三个需要改进的地方的比例较高。并且，女生选择贷款前详细介绍利率的比例显著高于男生。
二、对策与建议
（一）树立正确的消费观念，理性看待校园贷
大部分大学生使用校园贷借款都是为了满足自己的购物欲望，一些大学生甚至盲目攀比，导致了许多不良后果，校园贷消费是否应该被推崇也存在着众多争议。其实，只要自己的消费观摆正了，理性看待校园贷，校园贷消费也能为我们带来益处。
（二）股票投资、助力创业要谨慎量力而行
有16.7%的大学生使用校园贷借款是用于股票投资和创业，这在某种程度上是值得肯定的，校园贷为其提供了资金支持。不过，股票投资和创业存在一定风险，贷款要谨慎量力而行。
（三）谨慎选择校园代理人
有24.3%的大学生认为谨慎选择校园贷代理人是校园贷平台最需要改进的地方。这是因为有许多校代理人是由在校大学生担任的，他们并没有金融行业方面的从业知识，并不能真正地为大学生服务。因此，大学生在使用校园贷平台时，如需选择代理人，要充分了解其背景，谨防上当受骗。
（四）进行信用评估再确定可贷金额
有17.2%的大学生认为校园贷最需要改进的地方是信用评估。大学生有着巨大的消费潜力，但是又没有收入来源，所以在大学生借款之前，要事先对其进行信用评估，以此来确定可借贷金额。合理数额内的借贷既能适当满足大学生的消费需求，又能促进校园贷平台的健康可持续发展，实现双赢。
（五）明文规定拒绝劣质借贷机构进入校园
大学生了解校园贷的途径里通过“校园传单小广告”了解的人占了相当大的比例。食堂门口、宿舍楼下、各教学楼厕所各种借贷机构小广告随处可见，学校应该坚决抵制不符合条件的借贷机构进入校园，坚决打击该类机构在学校内部的推广，联合学生共同抵制劣质平台的校园贷进入校园。
（六）做好“经困生”精准帮扶
本次调查中农村大学生使用校园贷的比例相比城镇大学生而言略高，仅有26.5%的大学生因为生活费充足而没有使用过校园贷。来自农村家庭的孩子生活费普遍偏低，而那些家庭经济困难的学生更倾向于使用校园贷。因此，建议学校掌握经济困难学生人数，关心帮扶经济困难学生，建立健全资助体系，帮助经济困难学生。
（作者单位：华东交通大学经济管理学院）
一、校园贷使用情况分析
近几年，随着互联网和金融业的结合，一大批互联网借贷平台逐步发展起来，服务对象大部分都是大学生，审核、放款几分钟就可以完成。然而，“便利”的背后却隐藏着诸多弊端，比如：高利息、“裸贷”等，不少大学生最后因为无法偿还甚至跳楼自杀 。校园贷平台可以分为三类：一是分期购物平台，如分期乐、任我花等；二是P2P贷款平台，如投投贷、名校贷等；三是传统电商平台提供的信贷服务，如京东提供的京东白条、淘宝提供的蚂蚁花呗等。尤其是对于高校大学生而言，校园贷现阶段还存在相当多的问题，因此，本文运用Excel和SPSS软件对南昌市高校大学生校园贷的使用情况进行描述性分析、交叉分析、多重响应分析，希望能够实现对调查数据的深度挖掘，了解校园贷的现状和目前的使用情况。
（一）描述性统计分析
1.样本基本信息分布情况。本次调查共收回1065份有效问卷，有关样本的基本信息分布情况如表1所示。
2.样本基本情况分析。一是使用比例统计分析。大学生使用过校园贷的人数占到总人数的30.2%，没有使用过校园贷的大学生所占的比例为69.8%，使用过与没有使用过的比例接近3∶7。二是没有使用过原因统计分析。统计分析大学生没有使用过校园贷的原因，首先，选择“对校园贷不太了解”“生活费充足没有贷款的需要”“对校园贷不够信任”的大学生所占的比例较大，分别为29.6%、26.5%、21.9%。其次，是利率太高、向同学朋友等借钱更方便。三是了解途径统计分析。高校在校大学生了解到校园贷的主要途径是网络媒体，所占比例达到四成以上；听同学朋友说的人数所占的比例较大，为28.3%；通过校园传单小广告了解到校园贷的人数所占的比例为22.6%。四是借款用途统计分析。有61.3%的大学生选择使用校园贷来满足自己的购物欲望，如购买服装、电子产品等，只有小部分学生使用校园贷是用来旅游、进行股票投资和创业等，所占比例依次为14.4%、9.5%、7.2%。
（二）交叉分析
本文将性别、年级、月生活费、城乡状况分别与大学生是否使用过校园贷和选择使用的校园贷平台进行了交叉分析，卡方检验的P值小于显著性水平0.05，说明基本信息对大学生是否使用过校园贷和选择使用的校园贷平台有显著影响。从交叉分析卡方检验的结果来看，年级、城乡状况对是否使用过校园贷有显著影响；性别、年级对选择使用的校园贷平台有显著影响。基本信息与相关题项的卡方检验（显著部分）如表2所示。
1.大学生使用过校园贷的比例随着年级的增加而不断增加。年级越高，使用过校园贷的比例越高。在大一中，使用过校园贷的学生所占的比例仅为4.1%，而大部分学生没有使用过校园贷；在大二中，使用过校园贷的比例有了一定程度的增加，所占比例为14.7%；大三中有40.7%的学生表示使用过校园贷，所占比例有了较大幅度的明显增加；大四中，表示使用过校园贷的大学生比例为43.4%；研究生中使用过校园贷的比例最高，为51.1%。因此，使用过校园贷的比例随着年级的增加而不断增加。
2.农村大学生使用过校园贷的比例显著高于城镇大学生。对城乡状况与是否使用过校园贷进行交叉分析的结果显示，这两者之间的相关关系是显著的。城镇和农村大学生使用过校园贷的比例分别为22.4%、36.9%，农村大学生的使用比例明显较高。
3.女生倾向于选择第三类平台，而男生更倾向于选择第一、二類平台。男生与女生选择使用第三类平台的比例都比较高，其中男生选择使用第一、二类平台的比例分别为30.0%、10.0%，明显高于女生的26.4%、3.7%，而女生使用第三类平台的比例较高，接近于70%。所以，男生倾向于选择贷款额度较大的第一、二类平台，并且选择使用第一类平台的比例略高。
4.大一学生和研究生使用传统电商平台的比例显著高于其他各个年级。大学生使用的校园贷平台中，分期购物平台、P2P贷款平台、传统电商平台所占的比例依次为28.2%、6.8%、65%，很明显，传统电商平台在大学生中的市场份额占有巨大的优势，并且各个年级的大学生都是使用传统电商平台的比例最高，尤其是大一学生和研究生，使用比例分别为88.9%和83.3%。
（三）多重响应分析
1.放款速度快是大学生选择使用校园贷最重要的原因。门槛低、操作方法简单和放款速度快是绝大多数大学生选择使用校园贷的决定性因素，其所占比例分别为22.6%、27.9%、32.2%。这三项占了总体比例的八成以上，并且放款速度快在众多原因中占有绝对的优势。
2.男生认为校园贷借款利率低的比例显著高于女生。男生与女生之间选择使用校园贷的原因存在着一定的差异，男生选择门槛低、操作方法简单以及放款速度快原因的比例分别为41.3%、52.5%、59.4%，而女生选择这三种原因的比例依次为51.5%、62.0%、73.0%，相比而言，女生的比例略高，但是男生选择借款利率低原因的比例为25.6%，显著高于女生的22.7%。
3.在贷款前进行信用评估是校园贷最需要改进的地方。选择校园贷需要改进的地方是在贷款前要进行信用评估的大学生人数最多，所占比例为29.6%；选择校园贷平台需要谨慎合理选择校园代理人和在贷前给贷款人详细介绍校园贷的利率人数相当，所占比例分别为24.3%、24.5%；选择校园贷门槛设置高一些的人数所占比例为17.2%，相对而言所占比例较低，但是也不容忽视。
4.女生选择贷款前详细介绍利率的比例显著高于男生。女生选择门槛设置的高一些、信用评估和详细介绍利率的比例依次为37.4%、65.6%、58.9%；男生的比例依次为35.0%、59.4%、44.4%，相比而言，女生选择这三个需要改进的地方的比例较高。并且，女生选择贷款前详细介绍利率的比例显著高于男生。
二、对策与建议
（一）树立正确的消费观念，理性看待校园贷
大部分大学生使用校园贷借款都是为了满足自己的购物欲望，一些大学生甚至盲目攀比，导致了许多不良后果，校园贷消费是否应该被推崇也存在着众多争议。其实，只要自己的消费观摆正了，理性看待校园贷，校园贷消费也能为我们带来益处。
（二）股票投资、助力创业要谨慎量力而行
有16.7%的大学生使用校园贷借款是用于股票投资和创业，这在某种程度上是值得肯定的，校园贷为其提供了资金支持。不过，股票投资和创业存在一定风险，贷款要谨慎量力而行。
（三）谨慎选择校园代理人
有24.3%的大学生认为谨慎选择校园贷代理人是校园贷平台最需要改进的地方。这是因为有许多校代理人是由在校大学生担任的，他们并没有金融行业方面的从业知识，并不能真正地为大学生服务。因此，大学生在使用校园贷平台时，如需选择代理人，要充分了解其背景，谨防上当受骗。
（四）进行信用评估再确定可贷金额
有17.2%的大学生认为校园贷最需要改进的地方是信用评估。大学生有着巨大的消费潜力，但是又没有收入来源，所以在大学生借款之前，要事先对其进行信用评估，以此来确定可借贷金额。合理数额内的借贷既能适当满足大学生的消费需求，又能促进校园贷平台的健康可持续发展，实现双赢。
（五）明文规定拒绝劣质借贷机构进入校园
大学生了解校园贷的途径里通过“校园传单小广告”了解的人占了相当大的比例。食堂门口、宿舍楼下、各教学楼厕所各种借贷机构小广告随处可见，学校应该坚决抵制不符合条件的借贷机构进入校园，坚决打击该类机构在学校内部的推广，联合学生共同抵制劣质平台的校园贷进入校园。
（六）做好“经困生”精准帮扶
本次调查中农村大学生使用校园贷的比例相比城镇大学生而言略高，仅有26.5%的大学生因为生活费充足而没有使用过校园贷。来自农村家庭的孩子生活费普遍偏低，而那些家庭经济困难的学生更倾向于使用校园贷。因此，建议学校掌握经济困难学生人数，关心帮扶经济困难学生，建立健全资助体系，帮助经济困难学生。
（作者单位：华东交通大学经济管理学院）