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信息技术、网络技术等互联网相关技术的发展，带来的不仅仅是互联网技术上的创新，也为互联网与社会各产业的紧密结合提供了可能。这种结合表现的比较明显的就是互联网金融这一新兴行业，从当前具体的结合情况来看，其在促进行业发展的同时也面临着不小的互联网金融风险，因此有必要采取相应的防范监管措施。本文首先简单介绍了互联网金融风险的含义，及其与传统金融风险的不同之处等内容。然后从技术、制度、涉及主体等多方面、多层次，具体分析了应当如何对互联网金融风险进行防范和监管。
一、互联网金融风险简述
互联网金融，顾名思义就是利用互联网技术进行各种金融活动，如资金融通、金融服务。从本质上来讲，其实是一种新的金融模式，是互联网行业和金融行业融合的产物。因此其交易中所涉及的信息量比较大，进行效率也比较高。当前对互联网金融风险还没有一个统一的规定，但是主要是由一般金融风险的定义衍生而来。因此对于互联网金融风险的定义主要就为互联网与金融融合后，不利于金融业获取资本、收益的潜在因素。与传统金融风险相比，互联网金融风险的传播速度更快，且更难进行相应的处理。同时互联网金融风险也存在交叉传播的风险，容易增加不同地区、机构之间风险的关联性。相应的，其风险的责任方就难以明确，风险的控制难度相对来说，也比较大。当前我国互联网金融主要面临的风险有技术性风险、业务风险、法律政策风险、监管主体缺失风险、信用风险、流动性风险和声誉风险七种类型。
而追究这些风险的产生原因，可以发现有五大因素。其一，我国的征信体系还不够完善，难以保证对互联网金融极其重要的信息的准确性。其二，我国针对互联网的外部监管体系比较落后。其三，互联网技术的自主性不足。其四，自媒体时代中，大部分的互联网金融用户都比较缺乏风险意识，也就没有相应地防范措施。其五，互联网与金融行业结合地过快，其中很多的细节问题都没有考虑清楚。同时，信息时代互联网作为人们获取、传播信息的重要场所，具有强大却不可控的舆论力量，这就给互联网金融监管工作的开展造成了一定的压力。
二、对互联网金融风险防范和监管的分析
（一）对互联网金融风险的防范
要对互联网金融风险进行防范，不仅需要企业和政府的努力，也需要投资者做出相应的改变，更需要健全相关法律法规。
1.企业是互联网金融的最大责任主体，因此企业要对互联网金融风险进行防范，就要根据主要从事的融活动建立起相应的互联网金融风险预警和防范体系。一方面企业要以数据为中心构建完善的预警体系，利用云计算、大数据等多种先进技术，广泛收集、分析各种相关数据，并且依据其具体情况，设置不同的风险等级。在具体操作时，就可以依据各种数据的具体情况，将其分别转换为相应的互联网金融预警信号，以便企业及时对其进行处理。另一方面，企業则要加大对互联网金融安全技术的研究和开发，构建独特的互联网金融安全体系，以减少技术性因素所导致的风险发生概率。
2.互联网金融相关企业虽然是最大的责任主体，但是受限于体制、经济等方面的因素，其难以从整体上对互联网金融市场进行改变。因此政府的主要工作就是要加强对互联网金融行业的监管，规范互联网金融市场。要做到这点，政府就要依法办事，提高互联网金融企业的入场要求。对当前的互联网金融市场进行调查和分析，以明确监管的具体对象和具体内容。同时政府还可以开设国家级、或省级的互联网金融安全技术课题，以提高我国互联网技术的自主性。
3.投资者也要加强对互联网金融的认识，多了解相关知识，树立理性投资意识和安全意识，不能只看着高收益三个字就进行投资。同时由于互联网金融的高风险性，投资者在投资的时候，最好不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
4.为了更好地防范互联网金融风险，促进行业的健康发展，就要尽快完善相关法律法规。具体来说，相关部门要加大对互联网金融的调查研究力度，然后以此为基础，加强金融方面的立法工作。同时由于互联网金融的特殊性，相关部门可以针对其单独立法。
5.政府部门要推广绿色信贷体系，即将“绿色环保”这一概念引入互联网金融行业之中，构建健全有效的绿色信贷体系。而要做到这点，就需要政府和互联网金融企业的共同努力。从政府的角度出发，就要综合调查研究各方面情况，先将环境评价标准、信贷披露共享机制确定下来。然后为了促使互联网金融相关企业也参加到绿色信贷体系的构建中来，政府还要制定相应的银行绿色信贷管理制度和相关规范，在对企业的借贷能力进行评估的时候引入环保指标。要使绿色信贷体系的作用真正地发挥出来，政府还要制定相关的制度、采取一定的措施，以提高贷后管理的力度。具体来说，就是要对借贷绿色资金的企业进行严格的监督，以便掌握其使用资金的具体情况，当企业违反相关规定的时候，政府部门就可以采取相应的措施对其进行处理。
（二）对互联网金融风险的监管
立足互联网金融行业的发展，再结合其特点，针对其的监管主要应当从制度和非制度两方面进行。
1.首先，相关部门要针对互联网各方面的情况，尽快进行互联网风险监管立法工作，其相关法律法规不仅要明确互联网金融企业的进场、退场机制，要对进场和退场的企业应具备的条件和进退场的相关手续和流程都有一个明确的规定。为了确保互联网金融信息的准确性，相关法律法规中还应该涉及有信息披露。要针对不同的互联网金融企业制定不一样的信息披露制度，其中应当包含有具体应当披露的信息、相关监管机构的责任和义务等方面的内容。另外，相关法律法规中还应该对互联网金融监管的主体、相关监管机构的权责进行清楚明白的确定。其次，相关部门还要构建一个比较完善、合理的互联网金融风险监管指标体系。其中应包含有针对互联网金融企业风险的识别、预警制度和相关的补救体系以及其它各方面的方案体系。最后，相关部门应当建立系统、科学的互联网金融企业信息披露体制。要求互联网金融企业及时披露相关信息，并构建配套的惩罚制度，以促使互联网金融企业按要求披露真实准确的信息。除此之外，相关部门还要对互联网金融企业进行指导，促使其建立起有效的内部控制体系。
2.如前所述，我国互联网技术的自主性缺乏是互联网金融风险产生的重要原因之一。因此相关部门加强对互联网金融安全技术的研究和开发，一就要出台相关政策鼓励互联网金融企业引进并改造国外先进互联网金融安全技术。二就要对现有的人才培养方式和渠道进行创新，以此来推动互联网金融安全技术人才的培养。征信体系的不完善也是我国互联网金融风险性高的原因之一，针对这个问题，政府的相关部门就要做好牵头作用，联合我国各大银行和互联网金融代表性企业，结合互联网金融特点，共同完善现有的征信体系。另外，针对我国投资者不够理性的问题，相关部门要加强对其的教育，向其宣传理性的投资消费观念和互联网金融风险相关知识。
三、结语
当前虽然互联网金融的发展进行得很快，但是其风险性也很高。针对于此，就要加强对其的防范和监管。具体来讲，就要构建并完善互联网金融预警和监管体系以及其它相关体系制度，出台并完善相关法律法规，加大对互联网金融人才的培养力度和针对投资者的宣传教育力度。（作者单位为海口联合农商银行股份有限公司）
一、互联网金融风险简述
互联网金融，顾名思义就是利用互联网技术进行各种金融活动，如资金融通、金融服务。从本质上来讲，其实是一种新的金融模式，是互联网行业和金融行业融合的产物。因此其交易中所涉及的信息量比较大，进行效率也比较高。当前对互联网金融风险还没有一个统一的规定，但是主要是由一般金融风险的定义衍生而来。因此对于互联网金融风险的定义主要就为互联网与金融融合后，不利于金融业获取资本、收益的潜在因素。与传统金融风险相比，互联网金融风险的传播速度更快，且更难进行相应的处理。同时互联网金融风险也存在交叉传播的风险，容易增加不同地区、机构之间风险的关联性。相应的，其风险的责任方就难以明确，风险的控制难度相对来说，也比较大。当前我国互联网金融主要面临的风险有技术性风险、业务风险、法律政策风险、监管主体缺失风险、信用风险、流动性风险和声誉风险七种类型。
而追究这些风险的产生原因，可以发现有五大因素。其一，我国的征信体系还不够完善，难以保证对互联网金融极其重要的信息的准确性。其二，我国针对互联网的外部监管体系比较落后。其三，互联网技术的自主性不足。其四，自媒体时代中，大部分的互联网金融用户都比较缺乏风险意识，也就没有相应地防范措施。其五，互联网与金融行业结合地过快，其中很多的细节问题都没有考虑清楚。同时，信息时代互联网作为人们获取、传播信息的重要场所，具有强大却不可控的舆论力量，这就给互联网金融监管工作的开展造成了一定的压力。
二、对互联网金融风险防范和监管的分析
（一）对互联网金融风险的防范
要对互联网金融风险进行防范，不仅需要企业和政府的努力，也需要投资者做出相应的改变，更需要健全相关法律法规。
1.企业是互联网金融的最大责任主体，因此企业要对互联网金融风险进行防范，就要根据主要从事的融活动建立起相应的互联网金融风险预警和防范体系。一方面企业要以数据为中心构建完善的预警体系，利用云计算、大数据等多种先进技术，广泛收集、分析各种相关数据，并且依据其具体情况，设置不同的风险等级。在具体操作时，就可以依据各种数据的具体情况，将其分别转换为相应的互联网金融预警信号，以便企业及时对其进行处理。另一方面，企業则要加大对互联网金融安全技术的研究和开发，构建独特的互联网金融安全体系，以减少技术性因素所导致的风险发生概率。
2.互联网金融相关企业虽然是最大的责任主体，但是受限于体制、经济等方面的因素，其难以从整体上对互联网金融市场进行改变。因此政府的主要工作就是要加强对互联网金融行业的监管，规范互联网金融市场。要做到这点，政府就要依法办事，提高互联网金融企业的入场要求。对当前的互联网金融市场进行调查和分析，以明确监管的具体对象和具体内容。同时政府还可以开设国家级、或省级的互联网金融安全技术课题，以提高我国互联网技术的自主性。
3.投资者也要加强对互联网金融的认识，多了解相关知识，树立理性投资意识和安全意识，不能只看着高收益三个字就进行投资。同时由于互联网金融的高风险性，投资者在投资的时候，最好不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
4.为了更好地防范互联网金融风险，促进行业的健康发展，就要尽快完善相关法律法规。具体来说，相关部门要加大对互联网金融的调查研究力度，然后以此为基础，加强金融方面的立法工作。同时由于互联网金融的特殊性，相关部门可以针对其单独立法。
5.政府部门要推广绿色信贷体系，即将“绿色环保”这一概念引入互联网金融行业之中，构建健全有效的绿色信贷体系。而要做到这点，就需要政府和互联网金融企业的共同努力。从政府的角度出发，就要综合调查研究各方面情况，先将环境评价标准、信贷披露共享机制确定下来。然后为了促使互联网金融相关企业也参加到绿色信贷体系的构建中来，政府还要制定相应的银行绿色信贷管理制度和相关规范，在对企业的借贷能力进行评估的时候引入环保指标。要使绿色信贷体系的作用真正地发挥出来，政府还要制定相关的制度、采取一定的措施，以提高贷后管理的力度。具体来说，就是要对借贷绿色资金的企业进行严格的监督，以便掌握其使用资金的具体情况，当企业违反相关规定的时候，政府部门就可以采取相应的措施对其进行处理。
（二）对互联网金融风险的监管
立足互联网金融行业的发展，再结合其特点，针对其的监管主要应当从制度和非制度两方面进行。
1.首先，相关部门要针对互联网各方面的情况，尽快进行互联网风险监管立法工作，其相关法律法规不仅要明确互联网金融企业的进场、退场机制，要对进场和退场的企业应具备的条件和进退场的相关手续和流程都有一个明确的规定。为了确保互联网金融信息的准确性，相关法律法规中还应该涉及有信息披露。要针对不同的互联网金融企业制定不一样的信息披露制度，其中应当包含有具体应当披露的信息、相关监管机构的责任和义务等方面的内容。另外，相关法律法规中还应该对互联网金融监管的主体、相关监管机构的权责进行清楚明白的确定。其次，相关部门还要构建一个比较完善、合理的互联网金融风险监管指标体系。其中应包含有针对互联网金融企业风险的识别、预警制度和相关的补救体系以及其它各方面的方案体系。最后，相关部门应当建立系统、科学的互联网金融企业信息披露体制。要求互联网金融企业及时披露相关信息，并构建配套的惩罚制度，以促使互联网金融企业按要求披露真实准确的信息。除此之外，相关部门还要对互联网金融企业进行指导，促使其建立起有效的内部控制体系。
2.如前所述，我国互联网技术的自主性缺乏是互联网金融风险产生的重要原因之一。因此相关部门加强对互联网金融安全技术的研究和开发，一就要出台相关政策鼓励互联网金融企业引进并改造国外先进互联网金融安全技术。二就要对现有的人才培养方式和渠道进行创新，以此来推动互联网金融安全技术人才的培养。征信体系的不完善也是我国互联网金融风险性高的原因之一，针对这个问题，政府的相关部门就要做好牵头作用，联合我国各大银行和互联网金融代表性企业，结合互联网金融特点，共同完善现有的征信体系。另外，针对我国投资者不够理性的问题，相关部门要加强对其的教育，向其宣传理性的投资消费观念和互联网金融风险相关知识。
三、结语
当前虽然互联网金融的发展进行得很快，但是其风险性也很高。针对于此，就要加强对其的防范和监管。具体来讲，就要构建并完善互联网金融预警和监管体系以及其它相关体系制度，出台并完善相关法律法规，加大对互联网金融人才的培养力度和针对投资者的宣传教育力度。（作者单位为海口联合农商银行股份有限公司）