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一个新事物开始走上普及化道路的同时,往往伴生着诸多的混乱、尴尬和不规范。手机支付正在经历这个过程。
5550亿,这个数据放在任何一个行业,都会让从业者们兴奋不已。这是去年我国第三方支付的交易总额。
空前的战略高度
近期,有关手机支付的重磅消息接踵而至。中国移动刚刚宣布斥巨资入股浦发银行,直指手机支付业务;中国银联也声称已在6省市展开手机支付业务的大规模试点,气势并不亚于中国移动,大有一较高下的意味。
手机支付是一个多方角逐的新市场,国内手机支付的运营模式包括4种,以移动运营商为运营主体、以银行为主体、以第三方服务商为主体,以及金融机构与移动运营商合作的模式。
手机支付业务包括了远程电子商务和现场手机钱包两种。目前信用卡还款、转账充值、水电煤缴费、网上购物、预订酒店和机票等远程支付功能的使用已开始。在使用现场手机钱包功能时,消费者只需在装有专用POS机的商家刷手机即可买单。
两大巨头的高调姿态,是否意味着手机支付的春天即将来临?
据悉,移动、电信和联通三大运营商2009年全年营收中的95%尚来自线下网点传统交费渠道,而西方国家成熟的网上和无线营业厅业务模式下,超过90%的业务量是通过电子渠道实现的。据业内人士分析,这种电子渠道业务模式是电信交费手段的必然趋势。
电信运营商通过铺设实体营业网点进行市场扩张的手段,在互联网时代越发显得不划算。这时,各家电信运营商的“网上营业厅”开始展现在人们眼前。运营商将业务服务模式搬到网上,使每一台能上网的电脑都能为其营业网点,运营成本骤减,这是一笔精明的账。
但网上营业厅不是电信运营商的独角戏,无论是联通的全国网上营业厅,还是移动、电信按地区设的分公司网上营业厅,都离不开支付宝、易宝支付等国内第三方支付企业的积极助阵。
2009年,中国银行联合中国联通和易宝支付展开合作,中国银行用户可在中国联通网上营业厅使用中行网银为手机、固话、小灵通、宽带进行特惠充值交费活动。
这场中国银行、中国联通和易宝支付“三角恋”无疑将形成一个多赢的局面,同时也将会给日后运营商、银行和第三方支付企业跨行业合作提供借鉴意义的案例。易观国际分析师陈寿送认为,此次活动的主导方中国银行,凭借电信企业用户资源和第三方支付的资源整合能力,较为成功地对中行网上银行业务进行了推广。虽然此次合作尚不足以给合作三方带来巨大经济收益,但是在这场“三角恋”中,中国银行、中国联通和易宝支付这三个分别代表不同行业的厂商在企业发展需求上,产生了前所未有的共鸣。
由此可见,市场对手机支付业务未来的前景寄予了非同一般的希望。
面临运营模式抉择
中国移动入主浦发银行进军移动金融市场,受到了社会各界的普遍关注。然而业内专家也指出,“中国移动开展手机支付其实是一种代收费行为,而这有超范围经营之嫌,因此目前其业务范围非常有限。”
其实,中国移动与中国银联布局手机支付业务由来已久,双方早在2003年就曾合作,以推动第一代手机支付,但由于流程繁杂,用户体验不佳导致进展缓慢。后来,双方为谋求业务模式的主导地位而各自为战。去年11月,中国移动正式宣布采用RFID技术的SIM卡,通过手机终端刷卡消费,形成了今天采用2.4G赫兹技术的SIM卡方案,目前主要针对小额支付。而银联则采取的是13.56M赫兹的SD卡模式,主要针对大额支付。
不过,银联推广难度大于移动。因为银联自身资本金只有10几亿,而仅一张SD卡需要用户承担188元,还有250万存量POS终端的改造升级,如此规模的投资超出了银联的资金能力。
有关专家认为,以银行与移动运营商合作,由第三方支付服务提供商协助支持的模式是最佳选择。手机支付服务提供商可以是银联或者受监管的独立运营公司,它可以建立一个独立的支付平台,使其独立于移动运营商和银行机构,这样就可以使移动运营商、金融机构和支付平台运营商之间分工明确。除此之外,它还可以简化系统结构,提高运营效率,实现跨行之间的支付交易。
在当前情况下,以快钱、支付宝、财付通等为代表的独立第三方支付企业进入手机支付领域显然具有独特意义。依托开放式的平台,独立的第三方移动支付服务提供商具有整合各方面资源并协调各方面关系的能力,能为用户提供丰富而且专业的移动支付服务,进而通过足够多的应用来支撑支付行业的发展,成为推进金融服务多样化、个人化、前置化的重要动力。
发展之路不平坦
整个手机支付利益链条上的厂商都倾巢而出。事实上,手机支付离我们并不那么近。
决定消费者使用习惯的因素包括手机支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消费者自身的习惯。
在国家政策和运营商的大力推动,我国手机支付业已初显了发展前景,但从目前全球状况来看,手机支付的发展和普及仍有不少问题与挑战需要解决。
目前阻碍手机支付发展的核心问题的是安全问题。由于是无线传输,因此手机支付的信号在传输中被窃取的危险系数就高,系统的安全和隐私性难以得到有效保障。如何切实保障手机支付的安全,并让广大消费者接受手机支付是安全的这一理念,是摆在产业链各个厂商面前的一项重大课题。
成本费用将成制约手机支付式物联网普及的瓶颈。实现物物相联,首先必须在所有物品中嵌入电子标签,并需安装众多读取和识别设备以及庞大的信息处理系统,这需要大量资金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手机物联网发展将受到制约。
手机物联网的产业链复杂庞大,其产业化必然需要芯片商、传感设备商、系统解决方案厂商、移动运营商等上下游厂商的通力配合,然而在各方利益机制及商业模式尚未统一、各为其政的背景下,物联网产业发展将不会一帆风顺。
手机支付的发展必然涉及通信技术标准,但目前三大运营商的网络结构、技术标准、通信协议各行其道,不尽相同,其间存在难于兼容、难于自由无缝接入的问题,因此各类层次通信协议标准如何统一需要一个漫长的解决过程。
法律保障的缺位是制約手机支付发展的另一问题。目前我国现行手机支付的政策还不完善,手机消费类增值服务费的征收没有法律保障,市场管理较混乱,使得消费者难以得到对手机消费维护应有的权利。国家相关部门加紧建立相应手机支付安全法律、法规已刻不容缓。
此外,消费者的使用习惯未广泛形成也是影响手机支付普及的一个不容忽视的因素。如何将手机支付从一小群人的时尚行为推广为大众的普遍行为,移动运营商、金融服务商还有不少的功课要做。
因此,国内手机支付业务前景可期,但在修成“正果”前,尚有一大段曲折的路要走。
5550亿,这个数据放在任何一个行业,都会让从业者们兴奋不已。这是去年我国第三方支付的交易总额。
空前的战略高度
近期,有关手机支付的重磅消息接踵而至。中国移动刚刚宣布斥巨资入股浦发银行,直指手机支付业务;中国银联也声称已在6省市展开手机支付业务的大规模试点,气势并不亚于中国移动,大有一较高下的意味。
手机支付是一个多方角逐的新市场,国内手机支付的运营模式包括4种,以移动运营商为运营主体、以银行为主体、以第三方服务商为主体,以及金融机构与移动运营商合作的模式。
手机支付业务包括了远程电子商务和现场手机钱包两种。目前信用卡还款、转账充值、水电煤缴费、网上购物、预订酒店和机票等远程支付功能的使用已开始。在使用现场手机钱包功能时,消费者只需在装有专用POS机的商家刷手机即可买单。
两大巨头的高调姿态,是否意味着手机支付的春天即将来临?
据悉,移动、电信和联通三大运营商2009年全年营收中的95%尚来自线下网点传统交费渠道,而西方国家成熟的网上和无线营业厅业务模式下,超过90%的业务量是通过电子渠道实现的。据业内人士分析,这种电子渠道业务模式是电信交费手段的必然趋势。
电信运营商通过铺设实体营业网点进行市场扩张的手段,在互联网时代越发显得不划算。这时,各家电信运营商的“网上营业厅”开始展现在人们眼前。运营商将业务服务模式搬到网上,使每一台能上网的电脑都能为其营业网点,运营成本骤减,这是一笔精明的账。
但网上营业厅不是电信运营商的独角戏,无论是联通的全国网上营业厅,还是移动、电信按地区设的分公司网上营业厅,都离不开支付宝、易宝支付等国内第三方支付企业的积极助阵。
2009年,中国银行联合中国联通和易宝支付展开合作,中国银行用户可在中国联通网上营业厅使用中行网银为手机、固话、小灵通、宽带进行特惠充值交费活动。
这场中国银行、中国联通和易宝支付“三角恋”无疑将形成一个多赢的局面,同时也将会给日后运营商、银行和第三方支付企业跨行业合作提供借鉴意义的案例。易观国际分析师陈寿送认为,此次活动的主导方中国银行,凭借电信企业用户资源和第三方支付的资源整合能力,较为成功地对中行网上银行业务进行了推广。虽然此次合作尚不足以给合作三方带来巨大经济收益,但是在这场“三角恋”中,中国银行、中国联通和易宝支付这三个分别代表不同行业的厂商在企业发展需求上,产生了前所未有的共鸣。
由此可见,市场对手机支付业务未来的前景寄予了非同一般的希望。
面临运营模式抉择
中国移动入主浦发银行进军移动金融市场,受到了社会各界的普遍关注。然而业内专家也指出,“中国移动开展手机支付其实是一种代收费行为,而这有超范围经营之嫌,因此目前其业务范围非常有限。”
其实,中国移动与中国银联布局手机支付业务由来已久,双方早在2003年就曾合作,以推动第一代手机支付,但由于流程繁杂,用户体验不佳导致进展缓慢。后来,双方为谋求业务模式的主导地位而各自为战。去年11月,中国移动正式宣布采用RFID技术的SIM卡,通过手机终端刷卡消费,形成了今天采用2.4G赫兹技术的SIM卡方案,目前主要针对小额支付。而银联则采取的是13.56M赫兹的SD卡模式,主要针对大额支付。
不过,银联推广难度大于移动。因为银联自身资本金只有10几亿,而仅一张SD卡需要用户承担188元,还有250万存量POS终端的改造升级,如此规模的投资超出了银联的资金能力。
有关专家认为,以银行与移动运营商合作,由第三方支付服务提供商协助支持的模式是最佳选择。手机支付服务提供商可以是银联或者受监管的独立运营公司,它可以建立一个独立的支付平台,使其独立于移动运营商和银行机构,这样就可以使移动运营商、金融机构和支付平台运营商之间分工明确。除此之外,它还可以简化系统结构,提高运营效率,实现跨行之间的支付交易。
在当前情况下,以快钱、支付宝、财付通等为代表的独立第三方支付企业进入手机支付领域显然具有独特意义。依托开放式的平台,独立的第三方移动支付服务提供商具有整合各方面资源并协调各方面关系的能力,能为用户提供丰富而且专业的移动支付服务,进而通过足够多的应用来支撑支付行业的发展,成为推进金融服务多样化、个人化、前置化的重要动力。
发展之路不平坦
整个手机支付利益链条上的厂商都倾巢而出。事实上,手机支付离我们并不那么近。
决定消费者使用习惯的因素包括手机支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消费者自身的习惯。
在国家政策和运营商的大力推动,我国手机支付业已初显了发展前景,但从目前全球状况来看,手机支付的发展和普及仍有不少问题与挑战需要解决。
目前阻碍手机支付发展的核心问题的是安全问题。由于是无线传输,因此手机支付的信号在传输中被窃取的危险系数就高,系统的安全和隐私性难以得到有效保障。如何切实保障手机支付的安全,并让广大消费者接受手机支付是安全的这一理念,是摆在产业链各个厂商面前的一项重大课题。
成本费用将成制约手机支付式物联网普及的瓶颈。实现物物相联,首先必须在所有物品中嵌入电子标签,并需安装众多读取和识别设备以及庞大的信息处理系统,这需要大量资金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手机物联网发展将受到制约。
手机物联网的产业链复杂庞大,其产业化必然需要芯片商、传感设备商、系统解决方案厂商、移动运营商等上下游厂商的通力配合,然而在各方利益机制及商业模式尚未统一、各为其政的背景下,物联网产业发展将不会一帆风顺。
手机支付的发展必然涉及通信技术标准,但目前三大运营商的网络结构、技术标准、通信协议各行其道,不尽相同,其间存在难于兼容、难于自由无缝接入的问题,因此各类层次通信协议标准如何统一需要一个漫长的解决过程。
法律保障的缺位是制約手机支付发展的另一问题。目前我国现行手机支付的政策还不完善,手机消费类增值服务费的征收没有法律保障,市场管理较混乱,使得消费者难以得到对手机消费维护应有的权利。国家相关部门加紧建立相应手机支付安全法律、法规已刻不容缓。
此外,消费者的使用习惯未广泛形成也是影响手机支付普及的一个不容忽视的因素。如何将手机支付从一小群人的时尚行为推广为大众的普遍行为,移动运营商、金融服务商还有不少的功课要做。
因此,国内手机支付业务前景可期,但在修成“正果”前,尚有一大段曲折的路要走。