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【摘要】随着农村经济的发展，农村金融服务的需求日益增加，农村金融机构的服务功能需要进一步强化。但是由于金融服务机构的服务有限，一定程度上未能满足农村经济发展的需要。本文主要是对当前农村金融服务功能强化中存在的问题进行分析，并提出合理的选择路径。
【关键词】农村；金融服务功能；强化；路径
近年来，农村经济发展逐渐多样化，对于资金的需要日益增加，当前的农村金融服务功能难以满足农村经济的发展需要，农村金融服务体系需要进一步完善，农村金融服务功能需要进一步加强。
一、农村金融服务体系现状
我国的农村金融体系不仅仅包括调控体系，监管体系，同时也包括市场和环境体系，其中，金融服务体系是整个金融体系的重要组成部分。当前我国农村金融服务机构主要有信用社，邮政储蓄银行，農业发展银行，农村商业银行和中国农业银行等。
农村金融服务机构具有以下功能：一是清算和支付功能。农村经济的发展需要资金结算和清算，由于地域的限制，城市银行、金融营业网点无法满足农村资金清结的需要，于是，作为银行、金融机构的分支——农村金融机构，便发挥了重要作用。二是资金融通功能；农村金融机构可以将一些闲置的资金进行融通，为所需要的农民提供帮助，解决农村经济发展中的资金问题。三是降低风险；农村金融服务体系可以分散金融风险，确保农村经济建设，同时还可以更新一些金融产品，满足农村发展的需要。
二、农村金融服务功能中存在的问题
农村金融是金融系统面向农村领域的金融服务体系，其开发并不十分完善，农村金融服务与城市金融服务并不相同，具有一定的特殊性。随着农村经济的发展以及国家政策的倾斜，农村金融服务体系的逐渐完善，金融服务功能也有待于提高。当前农村金融服务体系中存在的问题主要有以下几个方面：
（一）农民缺乏信用意识。随着农村经济的发展，原有的农业生产方式已经逐渐转变，农民可以通过贷款解决资金问题，但是当前农民缺乏良好的信用意识，一定程度上影响了贷款。由于农业生产存在一定的风险性，一些农民贷款之后无力偿还，形成了不良信用记录，导致今后的贷款难问题。另外一个原因是很多农民贷款并不是为了进行农业生产或自身资金运转，而是将贷款转借他人使用，这也就会造成一定的风险，很多农民在规定时间内并没有能将借款收回，也就无法偿还贷款，从而造成信誉不良，也就影响了农民的后续贷款。
（二）机构缩减，农村金融的服务功能弱化。随着农业发展模式的外向型转变，农村发展过程中对金融部门的要求也越来越高，需要金融部门在结算、信贷等方面提供更加全面的服务，然而，目前看来，我国农村金融服务体系仍比较单一，远远不能满足农业发展需要。一是农村、乡镇银行的支农作用弱化，很多农村、乡镇的银行更加注重对企业发展的投入，支农意识淡薄。二是农村地区的银行和金融机构功能单一，不能满足农业多元化、现代化发展的需要。三是农村金融服务体系的不健全，这是由历史、经济、体制等多方面因素引起的，需要农村金融部门进行自我剖析和改革，以在根本上解决问题。
（三）农业保险制度落后。当前农民收入逐渐增加，但是农业的生产也具有一定的风险性，比如农业生产会受到自然灾害的影响，养殖业也会受到市场需求变化的影响，农民的投资也存在一定的风险性。由于当前农民的投保意识比较差，且针对农民的保险种类比较单一，农业保险未能充分发挥其抵御风险的作用，一定程度上影响了金融服务功能的发挥，导致贷款难的问题。
三、强化农村金融服务功能
农村金融服务体系作为农村经济发展的重要保障之一，对于当前农业发展和新农村建设有着至关重要的作用。今后应该进一步加强农村金融服务体系的改革，更好的为农业发展提供保障，促进新农村建设。
（一）加大政府的支持。根据以往的金融机构改革经验来看，政策的扶持对于农村金融服务机构改革有着十分关键的作用，今后应该进一步加强政策的支持力度。近年来国家出台了一系列政策促进新农村建设和农业发展，我国可以借鉴一些其他国家的做法，对一些银行提供优惠政策，通过建立完善的法律法规引导鼓励银行满足农民的借贷需求，进一步扩大银行的业务范围。
（二）加快农村银行的改革。当前大多数农村银行的金融服务模式比较单一，难以满足农民多方面的需要，导致农民贷款困难。农村金融机构需要开发一些新的金融服务模式，通过建立农村产业客户经理，研究农村经济的发展前景，吸取客户。农村银行还需要针对当前农业经济发展的特点和需要，增加一些服务模式，比如信用贷款，或者是发行债券，丰富金融机构服务功能，尽量满足农民的多样需求。
（三）提高农民的信用意识。由于大多数农民缺乏信用意识，在金融机构中存在不良信用记录，影响了农村金融机构的服务功能的发挥。农民应该增加自身的信用意识，充分认识到信用是金融服务的保障。金融机构在发挥金融服务功能的同时需要对信贷客户进行信用评估，增加不良用户的贷款限制。另外对信用度较好的农民实行利率优惠政策，以此鼓励农民提高信用意识。
（四）有效降低风险。农业的发展存在一定的风险，一定程度上影响了农村金融服务机构的借贷业务，今后需要进一步完善农村保险业务，加强农村信用环境建设。一方面在农村推行保险业务，为农民的种植业，养殖业提供保险服务，避免一些不必要的损失。另一方面对农村经济发展提供一些财政资金补助，只有商业银行的盈利目的得到足够的保障，才能确保经济发展的资金流通，保障农村经济的发展。另外，农村金融服务机构可以对借贷项目进行相应的风险评估，根据风险评估，同时也可以对借贷项目进行定期监督，降低资金使用的风险。
（五）完善金融服务体系。由于农村经济与城市经济发展存在一定的差距，农村的金融服务机构数量比较少，难以满足农民资金的需要。针对这种情况可以增加银行数量、简化农民贷款流程，这样既能够促进金融服务体系的完善，同时也可以解决农民的资金需要。另外，传统农村金融机构贷款模式以抵押贷款、担保贷款为主，所以，可以适当探索新的贷款模式，比如对于有着良好信誉的农民实行信用贷款，对于有良好发展潜力的农村新项目实行优先贷款等，都可以有效完善农村金融服务体系，增强金融机构的服务功能。
结语
要想使农村金融服务功能得到强化，根本上来说还是要加快农村金融服务体系的改革，这个过程中既要求政府给予一定的政策支持，规范金融市场，又要求金融部门、企业进行自身的完善和发展，转变工作思路，调整工作方法，同时还需要不断对农民进行金融知识的普及，只有各方全面配合，才能真正强化农村金融服务功能，真正促进农村地区的发展。
参考文献
[1]薛薇.我国农村金融服务功能强化及其路径选择[J].农村经济，2011（12）
[2]王佳莹.探讨我国农村金融服务功能强化及路径选择[J].中国电子商务，2012（9）
[3]刘树人.发展村镇银行提高农村金融服务水平[J].乡音，2011（12）
[4]李宏伟.对我国农村金融服务问题的思考[J].西南金融，2011（12）
作者简介
孙婷，女，1981年生人，汉族，吉林省吉林市人。硕士研究生毕业，中级经济师，现在中国农业银行吉林市分行从事信贷管理工作。
【关键词】农村；金融服务功能；强化；路径
近年来，农村经济发展逐渐多样化，对于资金的需要日益增加，当前的农村金融服务功能难以满足农村经济的发展需要，农村金融服务体系需要进一步完善，农村金融服务功能需要进一步加强。
一、农村金融服务体系现状
我国的农村金融体系不仅仅包括调控体系，监管体系，同时也包括市场和环境体系，其中，金融服务体系是整个金融体系的重要组成部分。当前我国农村金融服务机构主要有信用社，邮政储蓄银行，農业发展银行，农村商业银行和中国农业银行等。
农村金融服务机构具有以下功能：一是清算和支付功能。农村经济的发展需要资金结算和清算，由于地域的限制，城市银行、金融营业网点无法满足农村资金清结的需要，于是，作为银行、金融机构的分支——农村金融机构，便发挥了重要作用。二是资金融通功能；农村金融机构可以将一些闲置的资金进行融通，为所需要的农民提供帮助，解决农村经济发展中的资金问题。三是降低风险；农村金融服务体系可以分散金融风险，确保农村经济建设，同时还可以更新一些金融产品，满足农村发展的需要。
二、农村金融服务功能中存在的问题
农村金融是金融系统面向农村领域的金融服务体系，其开发并不十分完善，农村金融服务与城市金融服务并不相同，具有一定的特殊性。随着农村经济的发展以及国家政策的倾斜，农村金融服务体系的逐渐完善，金融服务功能也有待于提高。当前农村金融服务体系中存在的问题主要有以下几个方面：
（一）农民缺乏信用意识。随着农村经济的发展，原有的农业生产方式已经逐渐转变，农民可以通过贷款解决资金问题，但是当前农民缺乏良好的信用意识，一定程度上影响了贷款。由于农业生产存在一定的风险性，一些农民贷款之后无力偿还，形成了不良信用记录，导致今后的贷款难问题。另外一个原因是很多农民贷款并不是为了进行农业生产或自身资金运转，而是将贷款转借他人使用，这也就会造成一定的风险，很多农民在规定时间内并没有能将借款收回，也就无法偿还贷款，从而造成信誉不良，也就影响了农民的后续贷款。
（二）机构缩减，农村金融的服务功能弱化。随着农业发展模式的外向型转变，农村发展过程中对金融部门的要求也越来越高，需要金融部门在结算、信贷等方面提供更加全面的服务，然而，目前看来，我国农村金融服务体系仍比较单一，远远不能满足农业发展需要。一是农村、乡镇银行的支农作用弱化，很多农村、乡镇的银行更加注重对企业发展的投入，支农意识淡薄。二是农村地区的银行和金融机构功能单一，不能满足农业多元化、现代化发展的需要。三是农村金融服务体系的不健全，这是由历史、经济、体制等多方面因素引起的，需要农村金融部门进行自我剖析和改革，以在根本上解决问题。
（三）农业保险制度落后。当前农民收入逐渐增加，但是农业的生产也具有一定的风险性，比如农业生产会受到自然灾害的影响，养殖业也会受到市场需求变化的影响，农民的投资也存在一定的风险性。由于当前农民的投保意识比较差，且针对农民的保险种类比较单一，农业保险未能充分发挥其抵御风险的作用，一定程度上影响了金融服务功能的发挥，导致贷款难的问题。
三、强化农村金融服务功能
农村金融服务体系作为农村经济发展的重要保障之一，对于当前农业发展和新农村建设有着至关重要的作用。今后应该进一步加强农村金融服务体系的改革，更好的为农业发展提供保障，促进新农村建设。
（一）加大政府的支持。根据以往的金融机构改革经验来看，政策的扶持对于农村金融服务机构改革有着十分关键的作用，今后应该进一步加强政策的支持力度。近年来国家出台了一系列政策促进新农村建设和农业发展，我国可以借鉴一些其他国家的做法，对一些银行提供优惠政策，通过建立完善的法律法规引导鼓励银行满足农民的借贷需求，进一步扩大银行的业务范围。
（二）加快农村银行的改革。当前大多数农村银行的金融服务模式比较单一，难以满足农民多方面的需要，导致农民贷款困难。农村金融机构需要开发一些新的金融服务模式，通过建立农村产业客户经理，研究农村经济的发展前景，吸取客户。农村银行还需要针对当前农业经济发展的特点和需要，增加一些服务模式，比如信用贷款，或者是发行债券，丰富金融机构服务功能，尽量满足农民的多样需求。
（三）提高农民的信用意识。由于大多数农民缺乏信用意识，在金融机构中存在不良信用记录，影响了农村金融机构的服务功能的发挥。农民应该增加自身的信用意识，充分认识到信用是金融服务的保障。金融机构在发挥金融服务功能的同时需要对信贷客户进行信用评估，增加不良用户的贷款限制。另外对信用度较好的农民实行利率优惠政策，以此鼓励农民提高信用意识。
（四）有效降低风险。农业的发展存在一定的风险，一定程度上影响了农村金融服务机构的借贷业务，今后需要进一步完善农村保险业务，加强农村信用环境建设。一方面在农村推行保险业务，为农民的种植业，养殖业提供保险服务，避免一些不必要的损失。另一方面对农村经济发展提供一些财政资金补助，只有商业银行的盈利目的得到足够的保障，才能确保经济发展的资金流通，保障农村经济的发展。另外，农村金融服务机构可以对借贷项目进行相应的风险评估，根据风险评估，同时也可以对借贷项目进行定期监督，降低资金使用的风险。
（五）完善金融服务体系。由于农村经济与城市经济发展存在一定的差距，农村的金融服务机构数量比较少，难以满足农民资金的需要。针对这种情况可以增加银行数量、简化农民贷款流程，这样既能够促进金融服务体系的完善，同时也可以解决农民的资金需要。另外，传统农村金融机构贷款模式以抵押贷款、担保贷款为主，所以，可以适当探索新的贷款模式，比如对于有着良好信誉的农民实行信用贷款，对于有良好发展潜力的农村新项目实行优先贷款等，都可以有效完善农村金融服务体系，增强金融机构的服务功能。
结语
要想使农村金融服务功能得到强化，根本上来说还是要加快农村金融服务体系的改革，这个过程中既要求政府给予一定的政策支持，规范金融市场，又要求金融部门、企业进行自身的完善和发展，转变工作思路，调整工作方法，同时还需要不断对农民进行金融知识的普及，只有各方全面配合，才能真正强化农村金融服务功能，真正促进农村地区的发展。
参考文献
[1]薛薇.我国农村金融服务功能强化及其路径选择[J].农村经济，2011（12）
[2]王佳莹.探讨我国农村金融服务功能强化及路径选择[J].中国电子商务，2012（9）
[3]刘树人.发展村镇银行提高农村金融服务水平[J].乡音，2011（12）
[4]李宏伟.对我国农村金融服务问题的思考[J].西南金融，2011（12）
作者简介
孙婷，女，1981年生人，汉族，吉林省吉林市人。硕士研究生毕业，中级经济师，现在中国农业银行吉林市分行从事信贷管理工作。