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摘要：在互联网科技快速发展的当下，现金贷在我国互联网金融市场中开始发挥重要作用，能够解决一些人群的借贷需求，尤其是在传统金融业务中没有涉及到的低收入人群，弥补了当前在小额短期贷款市场上的空白，对于我国金融市场的完善发挥了一定作用。当前现金贷行业的发展速度快，但是相关的金融监管制度还不够完善，容易引发不利于金融市场和社会发展的问题。本文将主要对现金贷的概念进行论述，并以苏州地区金融股份公司为例，对该公司现金贷业务面临的风险进行分析，并提出了相应的优化对策，旨在调整该公司的现金贷结构，促进其未来发展。
关键词：现金贷 风险 金融监管 优化对策
一、引言
近年来，随着我国互联网发展速度和水平的提升，人们对于互联网活动的关注度也逐渐增加，部分互联网企业开始涉足金融服务业务，为客户提供投融资服务。互联网金融企业的发展是对当前金融市场的有益补充，也对传统金融业务的发展产生一定影响。现金贷在进入我国互联网市场后，呈现出了良好的发展趋势，并且实现了蓬勃发展。一方面，一些大学生及低收入群体在传统的金融机构中难以获得贷款，而现金贷为其提供了一些不需要抵押担保的小额贷款，弥补了这方面的市场需求，为用户提供了资金周转的机会[1]。另一方面，我国当前在现金贷的监管制度构建上还比较滞后，没有对其进行有效的法律约束，造成很多现金贷机构借助虚假宣传大量放款，吸引了很多客户进行借贷，这些都是当前现金贷业务量逐年增加的原因。随着现金贷业务的发展逐渐加快，一些不良社会现象也开始出现，现金贷的风险也开始不断显现，不仅对于正常的市场发展带来影响，还对借贷人以及相关金融公司的利益造成了损害[2]。因此，在本文的研究中，将主要探究苏州地区金融股份公司在开展现金贷业务的过程中面临的风险，并对其提出优化改进策略。
二、现金贷概念论述
（一）现金贷的定义
现金贷业务主要是通过互联网技术开展的，通过多种信贷方式，实现对于现金的直接投放。现金贷的周期短、所需材料少，属于小额借贷。另外一种针对现金贷的定义是指利用互联网发生借贷关系的产品，当前能够符合这种特点的产品有很多，如银行、消费金融企业以及互联网企业等都开展了相关业务，从狭义的角度来看，现金贷所涉及的金额比较少，利息可观，回收时间也是现金贷产品与其他产品的主要区分之处[3]。
（二）现金贷的特征
1.90后是互联网现金贷的主要用户群體。通过对现金贷的主要用户群体进行分析，发现主要有以下特点：一是用户群体收入不高，主要是一些刚工作的毕业生及大学生，月收入普遍不超过5000元。二是大多数不具有从银行贷款能力、个人征信记录较差人群。三是贷款的额度通常较低，大多都是在5000元以下的小额贷款，其用途也主要是在日常的生活支出、房租房贷等开销上。
2.“现金贷”业务操作流程简单。现金贷业务在操作上相对于传统的贷款业务来说，有着方便简单的特点，用户体验度比较好，比如“手机贷”“闪电借款”等现金贷平台的，操作都比较简单，通过手机就可以完成，一般流程也比较简化，只包括客户注册、确定贷款金额、确定客户身份以及发放贷款等步骤，就能将贷款发放到客户手中，在客户身份确定的过程中，主要是对客户的身份信息以及联系方式等进行登记，不涉及对于客户个人征信情况的调查，借贷门槛低，因此受到低收入人群的青睐。
3.现金贷的资金来源较为多样。我国的现金贷发展虽然比较晚的，但是发展很快，当前从事现金贷业务的平台机构也比较多样，包括一些传统的银行、信托公司，还有一些互联网公司等，都开展了现金贷业务，资金的来源多样，也为现金贷业务的开展注入了新鲜的血液。
（三）完善现金贷监管的必要性
在当前现金贷业务的发展中，为了保障业务的健康开展，应当对此加强监管，一方面，加强对于现金贷的监管，能够有效控制金融风险，并且避免出现单一机构引发的系统性风险。现金贷业务是金融服务业中的重要组成部分，其所面对的客户都是高风险人群，机构的风险较高，并且现金贷自身也具有引发系统性风险的可能，所以必须要对其加强监管，从而将风险控制在一定范围内，减少微观风险的发生，也要避免系统性风险的爆发[4]。此外，在金融活动中，通常会存在信息不对称的现象，金融机构在交易中通常具有相对优势，因此，如果不进行透明化的信息披露，将容易对借款人的权益造成侵害，带来不良影响。
三、苏州地区金融股份公司现金贷风险管理中存在的问题分析
通过对当前苏州地区金融股份公司的现金贷业务开展情况进行了解，发现其获得了较好的发展，但是在发展中也存在一些问题，下面将对其进行具体分析：
（一）风险管理有待提高
在对我国当前的消费金融市场发展情况以及苏州地区金融股份公司的金融市场进行分析，发现苏州地区在金融业务的发展中已取得一定的进展，并且也建立了有效的风险管理系统，但是其在风险管理方面的理念还需要不断提升，首先在人才方面，虽然近年来苏州地区的现金贷业务发展迅速，但是在其背后也存在发展后劲不足的情况，专业人才数量少，一些专业的团队还未构建。其次在业务的发展与风险管理的平衡上还存在问题，未找到一个有效的契合点，从而影响了当地企业的风险管理。此外，苏州地区的部分金融公司在风险防控的意识上还存在不足，一些企业员工对此了解不多，风险防控工作也未融合到企业的发展与业务的开展中去。
（二）风险管理信息披露不完善
苏州地区金融股份公司是快速发展的新型互联网金融公司，规模与各项指标尚无法满足上市的要求，因而苏州地区金融股份公司未公开自身经营及财务信息。不公开经营情况，无法接受市场及监管部门的监督，这样十分不利于苏州地区金融股份公司的经营与发展。在国家监管层面，我国监管部门对于互联网消费金融机构的整体要求偏低，因此苏州地区金融股份公司在信息披露方面存在较多不足，信息的完整度与真实性也得不到相应的保障，无法受到社会大众的监督。同时监管部门尚未建立针对互联网现金贷的监管指标，致使苏州地区金融股份公司的监管主要依靠自身进行，几乎没有第三方监管，这样对于苏州地区金融股份公司未来的可持续发展十分不利[5]。 （三）风险管理类型不够全面深入
对苏州地区金融股份公司互联网现金贷开展走访调研，发现苏州地区金融股份公司互联网现金贷业务结构单一，相较于一般的商业银行，风险类型少，在当前的各类风险中，苏州地区金融股份公司将重点放置于信用风险的管控。但深入分析，当前苏州地区金融股份公司的信用风险管理还未有对应的制度和法规，并未对信用风险度量、管理和汇总。同时苏州地区金融股份公司只关注信用风险，其他风险关注较少，而风险之间相互联系，并不是单一、独立存在。将风险进行统一处理的机制也尚未建立。
（四）风控流程需提高
在现金贷业务的风险防控流程中，首先从风险识别开始，再对风险的计算、预测以及控制。当前，在苏州地区的风险控制流程上，还需要进一步完善，一是在风险的识别上，应当明确客户定位，当前苏州金融机构开展的现金贷业务的客户定位比较单一，目标客户的信用水平变化比较大。受到自身收入的影响，收入水平比较高的客户的信用水平高，现金贷业务的主要对象是中低收入人群，其承担风险能力比较差，如果自身出现财务危机，就很容易造成还款困难等现象，为公司业务的开展带来影响。
四、苏州地区金融股份公司现金贷风险管理优化对策
（一）积极向消费者宣传金融知识
目前，互联网金融产业在我国的发展状态还处于“婴儿时期”，苏州地区金融股份公司也是近年才正式成立。在该领域的竞争压力日渐增加，苏州地区金融股份公司应当不断地向消费者宣传普及互联网金融知识，使得民众更加了解和金融相关的知识。对于消费者来说，学习更多和金融相关的知识，能够通过自身的知识储备判断互联网金融机构提供的产品与服务是否符合国家规定，能否避免投資风险，除此以外，在判断金融公司是否可靠之后还能理性判断产品是否满足个人的需求。以苏州地区金融股份公司的角度进行探究，在消费者具备专业知识的条件下能够有效避免公司互联网现金贷后期还款风险，因为有相关知识的客户明白自身的信用情况与还款能力，故其会选择符合自身的互联网消费贷产品，十分重视个人征信记录。
（二）政府完善征信体系建设
当前，我国正在加速征信体系的建设工作，也已经取得了一定的成绩。政府部门要进一步扩大征信范围，当前我国的征信系统收录个人信息较少，范围十分有限，因此政府部门要进一步扩大征信范围并将互联网消费金融的借贷方式及发生的信用记录登记在案，通过对信用记录的登记及分析，可以有效地避免借款人在互联网金融机构出现不良记录而无法继续融资时，转而与另外一家消费金融公司开展业务，进而加大后者的信贷风险[6]。此外，我国对像苏州地区金融股份公司互联网现金贷这样的业务监管体系并不完善。这样导致苏州地区金融股份公司片面追求经济效益，希望在短期内做大做强，在业务做大的同时降低了对风险的把控，导致了金融风险的发生。因此建议政府机构：一是进一步加强对互联网消费贷机构的监管，出台与之匹配的实施细则，制定法律红线，避免业务无序发展而带来的系统性风险;二是政府给予政策引导，监管机构在画红线的同时，还要引导互联网金融机构正确、有序地开展业务，规避风险。
（三）完善自身内部的风险控制体系
苏州地区金融股份公司对自身内部的风险调控机制进行优化是其互联网金融产品能够正常销售与公司运营得以可持续发展的重要保证。苏州地区金融股份公司互联网现金贷业务发展历程较短，业务范围同其他大规模的互联网金融机构相比还是过于狭窄，所以在信贷风险知识和风险预防的观念方面存在明显不足，信用风险管理应该成为苏州地区金融股份公司一种自觉主动的风险管理意识理念。在借款人申请贷款的阶段就对借款人开展信用评估，首先确定是否开展业务合作，其次在确定开展业务合作后，要对借款人批复对应的信用额度。因此对于借款申请人信用情况会直接影响存量客户和逾期客户的管理，客户准入的管理就是苏州地区金融股份公司内部风险管控的第一步，也是最为关键的一步。
五、总结
在当前的全球化背景下，互联网技术在我们的生活中应用十分广泛，因此促进了现金贷业务的开展，相比于传统贷款产品来说，现金贷更加方便快捷，并且为一些难以通过传统贷款获得资金的群体带来福音，但是随着当前现金贷业务在苏州地区的开展，客户数量增加，现金贷的风险也开始呈现，在今后的发展中，应当对此加以关注，并且从多方面来对其加以优化，促进现金贷业务的正常开展。
参考文献：
[1]王金苗.论“现金贷”风险的法律规制[J].哈尔滨学院学报，2019，40（12）：62-66.
[2]王胜伟，陈英.专项整治背景下现金贷行业的现状及对策[J].北方经贸，2019（10）：102-104.
[3]张郁.现金贷的风险治理进路研究——以金融消费者保护为视角[J].西部法学评论，2019（04）：82-93.
[4]高杰英，朱明.浅议我国互联网现金借贷平台的风险防控与监管[J].现代商业，2019（22）：157-158.
[5]郝建美. 我国互联网“现金贷”规制若干法律问题研究[D].烟台大学，2019.
[6]路晓楠，杨苗，李汶东.互联网金融背景下“现金贷”产品市场分析[J].农家参谋，2019（10）：215.
基金项目：江苏省江苏市社会科学应用研究课题（编号：[2014LX120]）支持。
作者单位：苏州百年职业学院商学院
关键词：现金贷 风险 金融监管 优化对策
一、引言
近年来，随着我国互联网发展速度和水平的提升，人们对于互联网活动的关注度也逐渐增加，部分互联网企业开始涉足金融服务业务，为客户提供投融资服务。互联网金融企业的发展是对当前金融市场的有益补充，也对传统金融业务的发展产生一定影响。现金贷在进入我国互联网市场后，呈现出了良好的发展趋势，并且实现了蓬勃发展。一方面，一些大学生及低收入群体在传统的金融机构中难以获得贷款，而现金贷为其提供了一些不需要抵押担保的小额贷款，弥补了这方面的市场需求，为用户提供了资金周转的机会[1]。另一方面，我国当前在现金贷的监管制度构建上还比较滞后，没有对其进行有效的法律约束，造成很多现金贷机构借助虚假宣传大量放款，吸引了很多客户进行借贷，这些都是当前现金贷业务量逐年增加的原因。随着现金贷业务的发展逐渐加快，一些不良社会现象也开始出现，现金贷的风险也开始不断显现，不仅对于正常的市场发展带来影响，还对借贷人以及相关金融公司的利益造成了损害[2]。因此，在本文的研究中，将主要探究苏州地区金融股份公司在开展现金贷业务的过程中面临的风险，并对其提出优化改进策略。
二、现金贷概念论述
（一）现金贷的定义
现金贷业务主要是通过互联网技术开展的，通过多种信贷方式，实现对于现金的直接投放。现金贷的周期短、所需材料少，属于小额借贷。另外一种针对现金贷的定义是指利用互联网发生借贷关系的产品，当前能够符合这种特点的产品有很多，如银行、消费金融企业以及互联网企业等都开展了相关业务，从狭义的角度来看，现金贷所涉及的金额比较少，利息可观，回收时间也是现金贷产品与其他产品的主要区分之处[3]。
（二）现金贷的特征
1.90后是互联网现金贷的主要用户群體。通过对现金贷的主要用户群体进行分析，发现主要有以下特点：一是用户群体收入不高，主要是一些刚工作的毕业生及大学生，月收入普遍不超过5000元。二是大多数不具有从银行贷款能力、个人征信记录较差人群。三是贷款的额度通常较低，大多都是在5000元以下的小额贷款，其用途也主要是在日常的生活支出、房租房贷等开销上。
2.“现金贷”业务操作流程简单。现金贷业务在操作上相对于传统的贷款业务来说，有着方便简单的特点，用户体验度比较好，比如“手机贷”“闪电借款”等现金贷平台的，操作都比较简单，通过手机就可以完成，一般流程也比较简化，只包括客户注册、确定贷款金额、确定客户身份以及发放贷款等步骤，就能将贷款发放到客户手中，在客户身份确定的过程中，主要是对客户的身份信息以及联系方式等进行登记，不涉及对于客户个人征信情况的调查，借贷门槛低，因此受到低收入人群的青睐。
3.现金贷的资金来源较为多样。我国的现金贷发展虽然比较晚的，但是发展很快，当前从事现金贷业务的平台机构也比较多样，包括一些传统的银行、信托公司，还有一些互联网公司等，都开展了现金贷业务，资金的来源多样，也为现金贷业务的开展注入了新鲜的血液。
（三）完善现金贷监管的必要性
在当前现金贷业务的发展中，为了保障业务的健康开展，应当对此加强监管，一方面，加强对于现金贷的监管，能够有效控制金融风险，并且避免出现单一机构引发的系统性风险。现金贷业务是金融服务业中的重要组成部分，其所面对的客户都是高风险人群，机构的风险较高，并且现金贷自身也具有引发系统性风险的可能，所以必须要对其加强监管，从而将风险控制在一定范围内，减少微观风险的发生，也要避免系统性风险的爆发[4]。此外，在金融活动中，通常会存在信息不对称的现象，金融机构在交易中通常具有相对优势，因此，如果不进行透明化的信息披露，将容易对借款人的权益造成侵害，带来不良影响。
三、苏州地区金融股份公司现金贷风险管理中存在的问题分析
通过对当前苏州地区金融股份公司的现金贷业务开展情况进行了解，发现其获得了较好的发展，但是在发展中也存在一些问题，下面将对其进行具体分析：
（一）风险管理有待提高
在对我国当前的消费金融市场发展情况以及苏州地区金融股份公司的金融市场进行分析，发现苏州地区在金融业务的发展中已取得一定的进展，并且也建立了有效的风险管理系统，但是其在风险管理方面的理念还需要不断提升，首先在人才方面，虽然近年来苏州地区的现金贷业务发展迅速，但是在其背后也存在发展后劲不足的情况，专业人才数量少，一些专业的团队还未构建。其次在业务的发展与风险管理的平衡上还存在问题，未找到一个有效的契合点，从而影响了当地企业的风险管理。此外，苏州地区的部分金融公司在风险防控的意识上还存在不足，一些企业员工对此了解不多，风险防控工作也未融合到企业的发展与业务的开展中去。
（二）风险管理信息披露不完善
苏州地区金融股份公司是快速发展的新型互联网金融公司，规模与各项指标尚无法满足上市的要求，因而苏州地区金融股份公司未公开自身经营及财务信息。不公开经营情况，无法接受市场及监管部门的监督，这样十分不利于苏州地区金融股份公司的经营与发展。在国家监管层面，我国监管部门对于互联网消费金融机构的整体要求偏低，因此苏州地区金融股份公司在信息披露方面存在较多不足，信息的完整度与真实性也得不到相应的保障，无法受到社会大众的监督。同时监管部门尚未建立针对互联网现金贷的监管指标，致使苏州地区金融股份公司的监管主要依靠自身进行，几乎没有第三方监管，这样对于苏州地区金融股份公司未来的可持续发展十分不利[5]。 （三）风险管理类型不够全面深入
对苏州地区金融股份公司互联网现金贷开展走访调研，发现苏州地区金融股份公司互联网现金贷业务结构单一，相较于一般的商业银行，风险类型少，在当前的各类风险中，苏州地区金融股份公司将重点放置于信用风险的管控。但深入分析，当前苏州地区金融股份公司的信用风险管理还未有对应的制度和法规，并未对信用风险度量、管理和汇总。同时苏州地区金融股份公司只关注信用风险，其他风险关注较少，而风险之间相互联系，并不是单一、独立存在。将风险进行统一处理的机制也尚未建立。
（四）风控流程需提高
在现金贷业务的风险防控流程中，首先从风险识别开始，再对风险的计算、预测以及控制。当前，在苏州地区的风险控制流程上，还需要进一步完善，一是在风险的识别上，应当明确客户定位，当前苏州金融机构开展的现金贷业务的客户定位比较单一，目标客户的信用水平变化比较大。受到自身收入的影响，收入水平比较高的客户的信用水平高，现金贷业务的主要对象是中低收入人群，其承担风险能力比较差，如果自身出现财务危机，就很容易造成还款困难等现象，为公司业务的开展带来影响。
四、苏州地区金融股份公司现金贷风险管理优化对策
（一）积极向消费者宣传金融知识
目前，互联网金融产业在我国的发展状态还处于“婴儿时期”，苏州地区金融股份公司也是近年才正式成立。在该领域的竞争压力日渐增加，苏州地区金融股份公司应当不断地向消费者宣传普及互联网金融知识，使得民众更加了解和金融相关的知识。对于消费者来说，学习更多和金融相关的知识，能够通过自身的知识储备判断互联网金融机构提供的产品与服务是否符合国家规定，能否避免投資风险，除此以外，在判断金融公司是否可靠之后还能理性判断产品是否满足个人的需求。以苏州地区金融股份公司的角度进行探究，在消费者具备专业知识的条件下能够有效避免公司互联网现金贷后期还款风险，因为有相关知识的客户明白自身的信用情况与还款能力，故其会选择符合自身的互联网消费贷产品，十分重视个人征信记录。
（二）政府完善征信体系建设
当前，我国正在加速征信体系的建设工作，也已经取得了一定的成绩。政府部门要进一步扩大征信范围，当前我国的征信系统收录个人信息较少，范围十分有限，因此政府部门要进一步扩大征信范围并将互联网消费金融的借贷方式及发生的信用记录登记在案，通过对信用记录的登记及分析，可以有效地避免借款人在互联网金融机构出现不良记录而无法继续融资时，转而与另外一家消费金融公司开展业务，进而加大后者的信贷风险[6]。此外，我国对像苏州地区金融股份公司互联网现金贷这样的业务监管体系并不完善。这样导致苏州地区金融股份公司片面追求经济效益，希望在短期内做大做强，在业务做大的同时降低了对风险的把控，导致了金融风险的发生。因此建议政府机构：一是进一步加强对互联网消费贷机构的监管，出台与之匹配的实施细则，制定法律红线，避免业务无序发展而带来的系统性风险;二是政府给予政策引导，监管机构在画红线的同时，还要引导互联网金融机构正确、有序地开展业务，规避风险。
（三）完善自身内部的风险控制体系
苏州地区金融股份公司对自身内部的风险调控机制进行优化是其互联网金融产品能够正常销售与公司运营得以可持续发展的重要保证。苏州地区金融股份公司互联网现金贷业务发展历程较短，业务范围同其他大规模的互联网金融机构相比还是过于狭窄，所以在信贷风险知识和风险预防的观念方面存在明显不足，信用风险管理应该成为苏州地区金融股份公司一种自觉主动的风险管理意识理念。在借款人申请贷款的阶段就对借款人开展信用评估，首先确定是否开展业务合作，其次在确定开展业务合作后，要对借款人批复对应的信用额度。因此对于借款申请人信用情况会直接影响存量客户和逾期客户的管理，客户准入的管理就是苏州地区金融股份公司内部风险管控的第一步，也是最为关键的一步。
五、总结
在当前的全球化背景下，互联网技术在我们的生活中应用十分广泛，因此促进了现金贷业务的开展，相比于传统贷款产品来说，现金贷更加方便快捷，并且为一些难以通过传统贷款获得资金的群体带来福音，但是随着当前现金贷业务在苏州地区的开展，客户数量增加，现金贷的风险也开始呈现，在今后的发展中，应当对此加以关注，并且从多方面来对其加以优化，促进现金贷业务的正常开展。
参考文献：
[1]王金苗.论“现金贷”风险的法律规制[J].哈尔滨学院学报，2019，40（12）：62-66.
[2]王胜伟，陈英.专项整治背景下现金贷行业的现状及对策[J].北方经贸，2019（10）：102-104.
[3]张郁.现金贷的风险治理进路研究——以金融消费者保护为视角[J].西部法学评论，2019（04）：82-93.
[4]高杰英，朱明.浅议我国互联网现金借贷平台的风险防控与监管[J].现代商业，2019（22）：157-158.
[5]郝建美. 我国互联网“现金贷”规制若干法律问题研究[D].烟台大学，2019.
[6]路晓楠，杨苗，李汶东.互联网金融背景下“现金贷”产品市场分析[J].农家参谋，2019（10）：215.
基金项目：江苏省江苏市社会科学应用研究课题（编号：[2014LX120]）支持。
作者单位：苏州百年职业学院商学院