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摘要：自市场经济体制改革以来，我国的金融市场不断开放，银行业也不断发展。城市商业银行作为国内银行业的重要成分，经历了城市信用社、城市合作银行、最后到城市商业银行的演变过程。本文针对我国城商行在阶段演变中所形成的体制和问题着手，提出了进一步健全我国城商行体制机制的对策。
关键词：商业银行；城市商业银行；发展模式
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01
一、现行城商行的发展模式
随着我国资本市场的形成和发展以及银监会政策的调整，城商行在国家积极推动虚拟经济服务实体经济的大背景下体制机制不断创新，形成了跨地区发展模式、IPO挂牌的特色定位发展方向、联合重组发展模式、整体买断发展模式和区域内的创新发展模式等。
二、城商行发展模式的特征
1.突出自身特色，差异化发展
城商行在展现小型银行特点、促成国内不同银行间的差异化发展方面主要有以下四种：
第一，深入挖掘传统优势业务形成带动优势。第二，开发新业务品种形成比较优势。第三，抓住未来产业发展热点形成战略优势。第四，凭借远见投资者综合实力形成区域特殊服务。
2.准确定位，服务小微
自2010年国家加强宏观调控以来，在政府监管引导和市场内在竞争的双重影响下，城商行开始调整自身战略，逐渐提升服务小微企业的能力。由此表现出了“多措并举、全面推进”的新面貌。
第一，产品创新步伐不断加快，适应小微企业特点、满足小微企业需求的金融产品与服务不断创新与推出。
第二，城商行积极推进发展模式更新和体制优化，针对小微企业困境，特别打造服务小微企业的体制机制，专门扶持小微企业发展并提供特色产品与服务。
3.增添业务品种，提升服务功能
在全球化步伐加快的同时，我国的金融市场需求也日趋多样化、高端化、特色化。国内银行也不断借鉴国外经验和创新发展模式，金融产品不断推陈出新。城商行作为一种规模相对较小的银行，在自身发展的过程中面临着产品类型少，服务能力不强，对大型客户投资缺乏动力以及融资成本高等现实问题。在改善自身经营模式和控制风险的同时，主动争取新型市场业务的准入资格，也由此扩展产品服务种类和加强创新力度，保持特色，提升服务水平。
三、国内城商行发展模式的弊端
第一，在经营方式上过度倚靠信贷投放拉动发展的单向方式是不可持续的，城商行必须重点研究探讨以本区域为主导，以质量和服务效益为中心的新型体制。第二，在盈利模式上过度依赖银行存贷款的息差是不可持续的，城商行必须探讨业务品种更新与经营方式的转型，要更加注重通过服务产生的效益提升综合盈利能力。第三，在客户市场方面，过度面向大公司投资者和大项目是不可持续的，城商行必须回归服务实体经济服务小微企业、服务广大市民的基本点上，提供新型金融产品和精品服务来推动发展模式的优化升级。第四，在发展方向上瞄准宽而广的跨区经营是不可持续的，城商行必须注重实现在本区域内的发展壮大与经营创新，着眼于内容和形式的创新，在内容中增加产品类型和服务特色，在形式上，推动体制机制创新，探索特色经营之路，以此来提升核心竞争力。
四、推动国内城商行发展模式转变的策略
1.构建风险管理体制
“风险先行”是城商行发展模式转变的必经之路。其要求就是将风险管控作为转型发展的基础，由此推动城商行的持续经营，以此实现风险控制，达到双赢的发展模式。因此必须实施科学的风险管理系统，建立健全对主要业务全过程的风险控制，关注风险事前、事中、事后评价的全过程，并建立起风险辨别、评估、预警和报告的全方位的体制机制。
2.特色经营策略
城商行在实现经营创新和区域差异发展的前提下，进一步立足当地实情，瞄准小微企业市场前景和广大市民需求，继续巩固和深化经营战略，保证完成“对口中小企业，服务广大民众”等具有城商行自身特点的经营理念和独特的竞争力。
3.产品领先策略
产品领先是城商行服务小微企业、服务市民、服务地方实体经济的核心，只有具有符合中小企业发展的特色产品和服务，才能实现满足中小企业客户需求，也才能实现地方特色经营、不同银行间的差异化的发展模式。
4.社区银行策略
中小城商行的体制机制创新，在其性质和经营环境的影响下，应积极学习西方模式，如社区银行。中小银行跨区域发展是其成长的壮大的必经之路，城商行的跨区域发展也应在你政策引导和市场合理配置资源的双重背景下实现发展模式以及体制机制的创新。
5.并购整合与IPO策略
城商行可以探索独立IPO、强强联合IPO、并购整合IPO等多种发行股票、上市交易的模式，最终实现跨区域发展，更好地服务地方、服务社区、服务小微企业，实现差异化、特色化经营，将创新带来的规模化效应不断向外延伸，实现整体效益的最大化。
参考文献：
[1]曾建中，罗建.十二五时期城商行发展模式转型路径研究[J].区域金融研究，2011，06：61-66.
[2]黄云.我国城市商业银行区域性发展研究[D].湖南大学，2011.
[3]张润.我国城市商业银行发展模式分析[D].首都经济贸易大学，2012.
[4]梁虹.我国城市商业银行跨区域经营模式研究[D].西南财经大学，2012.
[5]袁丹.中部地区城市商业银行效率研究[D].江西农业大学，2012.
[6]钟月飞.城市商业银行竞争力评价研究[D].浙江财经学院，2012.
[7]李明明.我国城市商业銀行发展模式研究[D].东北财经大学，2012.
[8]冯艳丽.城商行跨区域经营收益与风险研究[D].东北财经大学，2012.
[9]侯景花.对我国城市商业银行跨区域经营的思考[D].山西财经大学，2013.
[10]赵丹绮.城市商业银行跨区域发展的法律问题研究[D].兰州大学，2013.
关键词：商业银行；城市商业银行；发展模式
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01
一、现行城商行的发展模式
随着我国资本市场的形成和发展以及银监会政策的调整，城商行在国家积极推动虚拟经济服务实体经济的大背景下体制机制不断创新，形成了跨地区发展模式、IPO挂牌的特色定位发展方向、联合重组发展模式、整体买断发展模式和区域内的创新发展模式等。
二、城商行发展模式的特征
1.突出自身特色，差异化发展
城商行在展现小型银行特点、促成国内不同银行间的差异化发展方面主要有以下四种：
第一，深入挖掘传统优势业务形成带动优势。第二，开发新业务品种形成比较优势。第三，抓住未来产业发展热点形成战略优势。第四，凭借远见投资者综合实力形成区域特殊服务。
2.准确定位，服务小微
自2010年国家加强宏观调控以来，在政府监管引导和市场内在竞争的双重影响下，城商行开始调整自身战略，逐渐提升服务小微企业的能力。由此表现出了“多措并举、全面推进”的新面貌。
第一，产品创新步伐不断加快，适应小微企业特点、满足小微企业需求的金融产品与服务不断创新与推出。
第二，城商行积极推进发展模式更新和体制优化，针对小微企业困境，特别打造服务小微企业的体制机制，专门扶持小微企业发展并提供特色产品与服务。
3.增添业务品种，提升服务功能
在全球化步伐加快的同时，我国的金融市场需求也日趋多样化、高端化、特色化。国内银行也不断借鉴国外经验和创新发展模式，金融产品不断推陈出新。城商行作为一种规模相对较小的银行，在自身发展的过程中面临着产品类型少，服务能力不强，对大型客户投资缺乏动力以及融资成本高等现实问题。在改善自身经营模式和控制风险的同时，主动争取新型市场业务的准入资格，也由此扩展产品服务种类和加强创新力度，保持特色，提升服务水平。
三、国内城商行发展模式的弊端
第一，在经营方式上过度倚靠信贷投放拉动发展的单向方式是不可持续的，城商行必须重点研究探讨以本区域为主导，以质量和服务效益为中心的新型体制。第二，在盈利模式上过度依赖银行存贷款的息差是不可持续的，城商行必须探讨业务品种更新与经营方式的转型，要更加注重通过服务产生的效益提升综合盈利能力。第三，在客户市场方面，过度面向大公司投资者和大项目是不可持续的，城商行必须回归服务实体经济服务小微企业、服务广大市民的基本点上，提供新型金融产品和精品服务来推动发展模式的优化升级。第四，在发展方向上瞄准宽而广的跨区经营是不可持续的，城商行必须注重实现在本区域内的发展壮大与经营创新，着眼于内容和形式的创新，在内容中增加产品类型和服务特色，在形式上，推动体制机制创新，探索特色经营之路，以此来提升核心竞争力。
四、推动国内城商行发展模式转变的策略
1.构建风险管理体制
“风险先行”是城商行发展模式转变的必经之路。其要求就是将风险管控作为转型发展的基础，由此推动城商行的持续经营，以此实现风险控制，达到双赢的发展模式。因此必须实施科学的风险管理系统，建立健全对主要业务全过程的风险控制，关注风险事前、事中、事后评价的全过程，并建立起风险辨别、评估、预警和报告的全方位的体制机制。
2.特色经营策略
城商行在实现经营创新和区域差异发展的前提下，进一步立足当地实情，瞄准小微企业市场前景和广大市民需求，继续巩固和深化经营战略，保证完成“对口中小企业，服务广大民众”等具有城商行自身特点的经营理念和独特的竞争力。
3.产品领先策略
产品领先是城商行服务小微企业、服务市民、服务地方实体经济的核心，只有具有符合中小企业发展的特色产品和服务，才能实现满足中小企业客户需求，也才能实现地方特色经营、不同银行间的差异化的发展模式。
4.社区银行策略
中小城商行的体制机制创新，在其性质和经营环境的影响下，应积极学习西方模式，如社区银行。中小银行跨区域发展是其成长的壮大的必经之路，城商行的跨区域发展也应在你政策引导和市场合理配置资源的双重背景下实现发展模式以及体制机制的创新。
5.并购整合与IPO策略
城商行可以探索独立IPO、强强联合IPO、并购整合IPO等多种发行股票、上市交易的模式，最终实现跨区域发展，更好地服务地方、服务社区、服务小微企业，实现差异化、特色化经营，将创新带来的规模化效应不断向外延伸，实现整体效益的最大化。
参考文献：
[1]曾建中，罗建.十二五时期城商行发展模式转型路径研究[J].区域金融研究，2011，06：61-66.
[2]黄云.我国城市商业银行区域性发展研究[D].湖南大学，2011.
[3]张润.我国城市商业银行发展模式分析[D].首都经济贸易大学，2012.
[4]梁虹.我国城市商业银行跨区域经营模式研究[D].西南财经大学，2012.
[5]袁丹.中部地区城市商业银行效率研究[D].江西农业大学，2012.
[6]钟月飞.城市商业银行竞争力评价研究[D].浙江财经学院，2012.
[7]李明明.我国城市商业銀行发展模式研究[D].东北财经大学，2012.
[8]冯艳丽.城商行跨区域经营收益与风险研究[D].东北财经大学，2012.
[9]侯景花.对我国城市商业银行跨区域经营的思考[D].山西财经大学，2013.
[10]赵丹绮.城市商业银行跨区域发展的法律问题研究[D].兰州大学，2013.