论文部分内容阅读
摘 要:该文分析商业银行中间业务收费的理论基础，探讨我国商业银行中间业务长期存在"免费午餐"的原因，并分析在现实环境下，商业银行如何应对商业中间业务收费难的问题。
关键词：商业银行；中间业务；理论基础
一、商业银行中间业务收费的理论基础
（一）资产负债外管理理论
该理论认为，存、贷业务只是银行经营的一条主轴，在其旁侧可以延伸发展出多样化的金融服务，因此提倡从正统的银行资产和负债以外的范围去寻找新的经营领域，去开辟新的盈利源泉。国外大多数银行在此理论的指导下，提供了各种类型的表外业务。
（二）银行“中介理论”(Sealey，Lindley，1977)
商业银行对服务本身也是银行的一项重要产出，存款人接受银行的服务，因而客户应该承担其中的成本。客户消费服务产品，可以享受到资金安全、支付方便等带来的服务，既然客户享受到了银行提供的服务，客户自然应该为自己的消费行为支付价格。这种复合行为，决定了银行中间业务产品的定价，一方面要考虑金融消费中客户应支付的价格，同时也要考虑到金融投资中客户应得的叫报。服务产品的最终价格满足两方面综合考虑的结果。
（三）中间业务产品属于私人商品（牟德士，2008）
首先，商业银行在既定的经营规模下，每增加一个额外服务都会增加管理成本，即它的边际成本必然大干零，因而商业银行的中间业务产品具有竞争性，其次，中间业务产品的载体是银行的专业设备和管理人员，中间业务产品的消费具有排他性。由于具有这样两个特点，所以中间业务产品具有正的社会外部性，但是其并不是公共品．而是私人商品。
中间业务作为商业银行的一种服务产品，考虑其成本和收益性，自然具有收取费用的权利和必要。
二、“免费午餐”长期存在的现实原因
即使中间业务具有收费的自然权利，但是在我国“免费午餐”却是长期存在的。究其原因，有下面几点：
（一）政策法规不完善
我国对商业银行中间业务收费的一些规定散见于不同的法律法规中，没有形成完善的收费政策体系。这些规定因为不具体、太笼统，缺乏具体的操作规范，造成可操作性差，使商业银行感到无所适从。没有相应的政策界定，影响到商业银行对应实行市场调节的中间业务收费正确行使自主定价权，阻碍了商业银行中间服务收费的"市场定价机制"建立，进而造成商业银行开展的中间业务因收费问题的搁置。
（二）市场秩序混乱
由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。
（三）政府干预过多
除传统的中间业务外，商业银行大量的中间业务都是近年来才出现的，对这些新出现的中间业务收费如何进行管理，不同部门有不同的看法，也都不愿放权，由此形成中间业务收费谁都想管，但谁也管不了、管不好，结果是政出多门、互相排斥，难以形成管理的合力。管理的混乱，致使政府对商业银行行为干预过多，让商业无所适从，在收费问题上无法按照市场情况定价，中间业务收费无法开展。
三、商业银行如何应对中介业务收费困局
（一）规范收费机制，提高定价的科学性，提高收费透明度
在政策法规不完善，收费标准不统一的现实环境下，商业如果利用政策法规漏洞肆意收取高费用必然进一步加深公众的不信任，造成客户流失，另一方面商业银行恶意竞争，低于成本收费，并不利于商业银行的利润的长期增长，不利于商业银行自身的发展。为此，商业银行一方面要规范收费机制，提高定价的科学性，做到收费合情合理，另一方面，商业银行必须提高收费的透明度，由于信息不对称的存在，公众对商业银行的收费必然存在不信任，如果收费不透明，客户对收费项目、收费多少不了解，必然加深客户对商业银行收费的抗拒心理。
（二）加强经营管理，不断提高服务质量
商业银行的中间业务收费难以开展的一个重要原因是恶性竞争，为了争取客户商业银行不断降低收费标准，致使中间业务收费无从说起。但是商业银行的竞争最终不是价格的竞争，而是管理能力、服务质量的竞争。商业银行既要加强经营管理，减少收费项目，降低中间业务成本，同时又要提高收费服务质量，让客户觉得物有所值。
（三）关注市场和公众的感受，采取适当的步骤开展中间业务收费，做到以人为本
虽然商业银行开展中间业务收费具有合理性，但是绝不能不顾市场和公众的感受，采取一刀切的方法，在收费项目和收费标准上只考虑自身的成本和盈利。由于我国银行中间业务收费状况的特殊性，商业银行在开展中间业务收费时必然遭到公众的不解甚至抗拒，商业银行在开展中间业务收费时必须循序渐进，听取市场和公众的意见，照顾弱势群体的生存状况，以人为本，在相互理解和沟通的前提下逐步开展中间业务收费。
参考文献：
[1]高焰.商业银行中间业务收费的市场阻碍分析[J].价格月刊,2007,(2).
[2]冷崇总.关于商业银行中间业务收费的思考[J].当代经济研究,2003.
关键词：商业银行；中间业务；理论基础
一、商业银行中间业务收费的理论基础
（一）资产负债外管理理论
该理论认为，存、贷业务只是银行经营的一条主轴，在其旁侧可以延伸发展出多样化的金融服务，因此提倡从正统的银行资产和负债以外的范围去寻找新的经营领域，去开辟新的盈利源泉。国外大多数银行在此理论的指导下，提供了各种类型的表外业务。
（二）银行“中介理论”(Sealey，Lindley，1977)
商业银行对服务本身也是银行的一项重要产出，存款人接受银行的服务，因而客户应该承担其中的成本。客户消费服务产品，可以享受到资金安全、支付方便等带来的服务，既然客户享受到了银行提供的服务，客户自然应该为自己的消费行为支付价格。这种复合行为，决定了银行中间业务产品的定价，一方面要考虑金融消费中客户应支付的价格，同时也要考虑到金融投资中客户应得的叫报。服务产品的最终价格满足两方面综合考虑的结果。
（三）中间业务产品属于私人商品（牟德士，2008）
首先，商业银行在既定的经营规模下，每增加一个额外服务都会增加管理成本，即它的边际成本必然大干零，因而商业银行的中间业务产品具有竞争性，其次，中间业务产品的载体是银行的专业设备和管理人员，中间业务产品的消费具有排他性。由于具有这样两个特点，所以中间业务产品具有正的社会外部性，但是其并不是公共品．而是私人商品。
中间业务作为商业银行的一种服务产品，考虑其成本和收益性，自然具有收取费用的权利和必要。
二、“免费午餐”长期存在的现实原因
即使中间业务具有收费的自然权利，但是在我国“免费午餐”却是长期存在的。究其原因，有下面几点：
（一）政策法规不完善
我国对商业银行中间业务收费的一些规定散见于不同的法律法规中，没有形成完善的收费政策体系。这些规定因为不具体、太笼统，缺乏具体的操作规范，造成可操作性差，使商业银行感到无所适从。没有相应的政策界定，影响到商业银行对应实行市场调节的中间业务收费正确行使自主定价权，阻碍了商业银行中间服务收费的"市场定价机制"建立，进而造成商业银行开展的中间业务因收费问题的搁置。
（二）市场秩序混乱
由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。
（三）政府干预过多
除传统的中间业务外，商业银行大量的中间业务都是近年来才出现的，对这些新出现的中间业务收费如何进行管理，不同部门有不同的看法，也都不愿放权，由此形成中间业务收费谁都想管，但谁也管不了、管不好，结果是政出多门、互相排斥，难以形成管理的合力。管理的混乱，致使政府对商业银行行为干预过多，让商业无所适从，在收费问题上无法按照市场情况定价，中间业务收费无法开展。
三、商业银行如何应对中介业务收费困局
（一）规范收费机制，提高定价的科学性，提高收费透明度
在政策法规不完善，收费标准不统一的现实环境下，商业如果利用政策法规漏洞肆意收取高费用必然进一步加深公众的不信任，造成客户流失，另一方面商业银行恶意竞争，低于成本收费，并不利于商业银行的利润的长期增长，不利于商业银行自身的发展。为此，商业银行一方面要规范收费机制，提高定价的科学性，做到收费合情合理，另一方面，商业银行必须提高收费的透明度，由于信息不对称的存在，公众对商业银行的收费必然存在不信任，如果收费不透明，客户对收费项目、收费多少不了解，必然加深客户对商业银行收费的抗拒心理。
（二）加强经营管理，不断提高服务质量
商业银行的中间业务收费难以开展的一个重要原因是恶性竞争，为了争取客户商业银行不断降低收费标准，致使中间业务收费无从说起。但是商业银行的竞争最终不是价格的竞争，而是管理能力、服务质量的竞争。商业银行既要加强经营管理，减少收费项目，降低中间业务成本，同时又要提高收费服务质量，让客户觉得物有所值。
（三）关注市场和公众的感受，采取适当的步骤开展中间业务收费，做到以人为本
虽然商业银行开展中间业务收费具有合理性，但是绝不能不顾市场和公众的感受，采取一刀切的方法，在收费项目和收费标准上只考虑自身的成本和盈利。由于我国银行中间业务收费状况的特殊性，商业银行在开展中间业务收费时必然遭到公众的不解甚至抗拒，商业银行在开展中间业务收费时必须循序渐进，听取市场和公众的意见，照顾弱势群体的生存状况，以人为本，在相互理解和沟通的前提下逐步开展中间业务收费。
参考文献：
[1]高焰.商业银行中间业务收费的市场阻碍分析[J].价格月刊,2007,(2).
[2]冷崇总.关于商业银行中间业务收费的思考[J].当代经济研究,2003.