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中国有句俗话：久病床前无孝子。老年人得病之后的护理问题一直是个清官难断的家务事。其实，不孝者毕竟是极少数，大多数子女未必不愿尽心，他们也许只是力有不逮而已。
在市场经济条件下，护理已经从家庭走向社会，成为一种专业和职业。只要有钱，你尽可以享受到最好的护理服务，其精细程度远超孝子们的“土把式”。但问题是，这笔规模不小，定向使用的资金应该如何合理有效地积累?于是，当国内推出西方已发展纯熟的长护险时，很多正犯愁的子女不由为父母也为自己，心中一动，期冀这股“东风”能从根本上扫除横亘在心头的护理隐忧。洗却长期以来背负的不孝骂名。
然而，长护险在国内还是个新生事物，目前难免存在着缺陷和不足。对消费者来说，在满怀期待地将长护险请回家之前，有必要先把把关，因需而投，量身定做，才是长护险投保的上策。
借2款产品初识长护险
陈大伟
中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出长期护理保险产品——全无忧长期护理个人健康保险，至今已2月有余，这款产品因其身上标志性的“首个”特征，一出世便被冠以“弥补空白”、“应运而生”等头衔，引得无数消费者竞“折腰”
长期护理保险(Long Term Care lnsurance，以下简称长护险)，是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险，是一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生的费用支出的新型健康保险产品。
目前，市场上主要有2款长护险主险产品，分别是国泰人寿保险有限责任公司2005年1月推出的康宁长期看护健康保险(以下简称“康宁长期看护险”)和中国人民健康保险股份有限公司2006年6月15日推出的全无忧长期护理个人健康保险(以下简称“全无忧长期护理险”)。除了推出时间不同，这2款同类产品在产品设计上也有相当区别，仔细推敲不同之处，借此可以细细剖析一下长护险的“五脏六腑”。
保障范围
国泰人寿的康宁长期看护险主要定位于护理型需求，为需要看护服务的人提供护理费用。除长期看护复健保险金和长期看护保险金之外，还能为被保险人提供身故或第一级残疾保险金和满期保险金。
人保健康的全无忧长期护理险则更综合、全面，为保障人群在不同年龄阶段面临的风险提供保障。其提供的主要保险利益除长期护理保险金、老年护理保险金之外，还包括癌症保险金、老年疾病保险金和身故保险金。此外，人保健康还提供针对被保险人健康状况的健康管理服务，成为一项特色。
保障人群
长护险虽然是为满足护理需求而开发的保险产品，但适合投保人群并不局限于老年人。康宁长期看护险的投保年龄为18周岁至缴费期满不超过70周岁(实际最高投保年龄为55周岁)，全无忧长期护理险可接受年龄为18到59周岁的客户投保。从投保年龄要求看，人保健康的要求相对宽松。
投保资格
国泰人寿规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性、年龄超过50岁或投保金额超过一定的范围时，会安排投保人进行健康检查，且要求必须是强体投保。
人保健康规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性，则需要体检。根据投保人体检结果的不同有4种安排：拒绝承保；保费不增加，但对现有疾病做免责处理；增加保费承保，现有疾病也在保障范围内；完全按正常情况承保。
保障年限
康宁长期看护险的保障年限到投保人88周岁截止，并给付保险金额1倍的满期保险金。
全无忧长期护理险没有明确的保障年限，其给付总额以2倍保险金额为限。如投保人一直身体健康，从60周岁开始可领取老年护理保险金，领取最长年限为25年(每年领取保险金额的8％，领完2倍保险金额需要25年)，也就是说最长保障年限到投保人85周岁截止。
保险费用
一位30岁男士，投保10万元保障金额，选择20年期缴费，如投保康宁长期看护险，要每年交3760元保费，如投保全无忧长期护理险，则要每年交7800元保费。由此可以看出，虽然全无忧长期护理险比主要定位于护理型需求的康宁长期看护险更侧重综合、全面的保障，但其保费也更高。对于收入较低的人群，此2款长护险的保费都较高。
受益资格
目前，我国还没有出台相应的标准，对于护理状态的鉴定还没有明确的定义和规定。目前，国泰人寿和人保健康都采用医院这个第三方机构对长期护理状态进行确认。国泰人寿规定只要经三级(含)以上医院诊断，符合“活动能力的丧失”以及“认知能力的异常”两种情况之一，即可按保险合同规定支付长期看护复健保险金和长期看护保险金；全无忧长期护理险则采用了“日常生活活动”6项标准来判断是否丧失日常生活能力，如果被保险人经二级甲等(含)以上医院诊断确定丧失独立完成6项(进食、洗澡、更衣、移动、步行、如厕)中的3项或3项以上的活动能力，则可领取长期护理保险金。
此外，人保健康规定，只要被保险人年满60周岁且当时未满足领取长期护理保险金的条件，不需任何鉴定就可领取老年护理保险金。其对于5种疾病(急性心肌梗死、中风、慢性呼吸功能衰竭、严重老年性痴呆、帕金森氏病)和癌症的定义同重疾险类似。
投保案例
一位30周岁的男士投保康宁长期看护险，20年期缴费，年交保费5760元，即可获得10万元保险金额保障。假设在缴费期间，他不仅需要长期卧床就医，生活无法自理，除免交续期保险费，还可一次性获得1．2万元的长期看护复健保险金，之后每半年还可领取8000元的看护保险金，直至88周岁或身故。该男子在到达88周岁时，可获得一笔10万元满期保险金用于应付未来的医疗费用；若该男子在88周岁前不幸身故，将获得1 0万元的保险金给付；若该男子在88周岁前发生第一级残疾，将获得10万元的保险金给付，如符合领取看护保险金的条件，可领取看护保险金直至88周岁或身故，至此保单责任终止。
一位55周岁的男士投保全无忧长期护理险，20年期缴费，年交保费8800元，即可获得10万元保险金额保障。如果该男子41周岁时不幸因意外事故造成瘫痪，可于同年开始领取每年8000元的长期护理保险金，如不发生其他保险情况，可累计领取长期护理保险金直至2倍保额为止，并被豁免以后各期保费。如果该男子55周岁时又罹患癌症、5项老年疾病之一或身故，其受益人可一次性领取癌症／老年疾病／身故保险金88000元(2倍保额扣除1 4年给付的长期护理保险金11 2000元)，至此保单责任终止。
长护险的 是与非
陈大伟
据了解，人保健康的全无忧长期护理险仅销售20天就创下了200多万元的销售额，康宁长期看护险的销售量在国泰人寿开办的险种中也属中上水平。为何消费者对长护险的需求如此高 涨?高需求对应的险种“高质量”又是否已达标呢?
长护险是健康保险的一种，其出现源于对长期护理服务的需求。与普通的医疗护理相比，长期护理通常周期更长，一般可长达半年或数年以上，重点在于使患者尽可能地生存。商业性长护险于20世纪70年代首先在美国出现，经过近30年的发展，已在解决长期护理问题方面起到了显著效果。
长护险为何成迫切需求
不论在西方还是中国，老年人都是对健康保障需求旺盛的族群，随着我国进入老龄化社会，面对现有养老保险产品结构不完善，护理费用逐年增高等问题，很多为自己或父母养老开始准备养老金的中年人甚至青年人，无疑被切中养老“要害”的长护险打动了荷包。
老龄化社会到来
随着医疗技术的发展、生活水平的提高，我国60岁及以上的老年人目前已达到1．43亿，占全国人口总数的10．97％以上，到本世纪中叶，60岁以上的老年人将超过4亿，我国已经步人老龄化社会。同时，许多家庭的子女长大后都离开父母独立生活，使得老年人面临着空巢(老年人单独居住)的局面。据统计，目前全国的空巢家庭在城市平均已经达到30％，个别大中城市甚至已超过50％，到2010年，我国城市老年家庭的空巢率将达到80％。
随着年龄增长，老年人的器官功能衰退，机体抗病能力明显减弱。卫生部的一份资料显示，我国60岁以上老年人慢性病的发病率为53．9％。尤其是高龄老人，他们的日常生活大都无法自理，需要照顾。为了提高老年人的生活质量，减轻衰老和疾病给他们带来的痛苦，这些老年人需要长期的、系统的、全方位的护理。
家庭结构改变
随着计划生育政策的实施，长期以来我国社会建立在多子女基础之上的养老模式的客观基础已不存在，我国家庭代际结构已经形成4—2—1式的倒金字塔格局。第三代人必须同时承担6个上代人的赡养义务，其经济压力可想而知。与此同时，经济发展后工作的快节奏使得人们用来照顾老人的时间和精力更加不足。
此外，曾经流行于欧美发达国家的丁克(双收入、无子女)家庭在北京、上海等大城市里的绝对数量正在迅速膨胀。据统计，我国大中型城市已经出现60万个丁克家庭。不可避免地，其同样面临着因年老、疾病或伤残而需要长期护理的可能性。
护理费用高涨
在北京，即便是中低档养老机构，每位老人全护理的月收费也在八九百元至一千六七百元之间。如果老人到医疗机构进行护理，每月少则上千元，多则上万元。例如，北京协和医院的护理中心全护理的收费为48元／12小时，若除生活护理外，再加上病情观察，收费则达到120元／12小时。即使是雇佣没有专业知识和技能的家庭长期护理人员，在北京最低每月也要支出800～1000元。在上海，老年公寓24小时全护理每人每月平均最低收费在1000元左右，半护理费用也要840元左右。
据北京市老龄问题研究中心调查，北京市老年人的月均收入和日常支出分别为558元和487元，多数老年人的经济收入只能保证日常生活，尚不足以以基本收入应付医疗上可能存在的风险。
社保制度缺陷
目前，虽然我国城镇的社会养老保障体系正在初步形成，并已初步建立起社会统筹与个人账户相结合的基本医疗保险制度，但其明确地将长期护理费用排除在外。因此，要想解决护理费用问题，利用商业性保险将是首选方案。
泼冷水只为理智看待
当消费者面对长护险迎面而来时，光有高涨的需求是绝对不够的。应该看到，目前长护险在发展初期产品设计仍有不合理性，其高保费全保障的性质也并非人人都能驾驭。
鉴定标准不明晰
对于目前国内的长护险来说，被保险人在何种情况下才能享受到护理服务是一个关键问题。国泰人寿和人保健康目前都采用医院对长期护理状态进行确认，以被保险人“活动能力的丧失”或“认知能力的异常”来鉴定护理状态。中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，长护险在我国推出不久，为了避免出现纠纷，应吸取以前的经验教训，对护理、护理的鉴定、护理的责任做出明确的定义。人保健康产品开发部副总经理曾卓也表示，最好能有中立机构对什么样的条件才符合长期护理的标准做出鉴定，免得引起不必要的纠纷。
给付方式单一
目前2款长护险都只采用发生约定保险事故后定额赔偿的方式，给付方式单一。曾卓谈到，长护险在国外的一种流行赔偿方式，并不是赔偿金额，而是赔偿服务。如果被保险人发生事故，保险公司会安排其人住自己拥有的或签约的护理医院、护理机构，以服务方式提供保障。目前，由于国内专业护理机构还不发达，主要以家庭护理为主，现有的长护险只能采用赔偿金额的方式。
对外经济贸易大学保险经营管理学系主任陶存文教授认为，长护险设计时应考虑未来的护理费用标准。如果只采用定额给付的方式，就可能大大降低该险种的实际保障效果。
保费金额偏高
目前2款长护险的保费都较高，要想获得10万元保障金额，保费总计都要数万元。那么对于目前有长护险需求的一些消费者，特别是一些月收入逐渐走低的中老年人群来说，高额保费显然无力承担。陶存文教授认为，保费金额偏高也和长护险保障的内容过多有关。从保险的原理可以看出，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，因此保障的内容越多，被保险人互担的成本越高，保费也就越高。以人保健康全无忧长期护理险为例，同一位投保人、同样保障金额、同样缴费期限，其保费要比保障内容略少的国泰康宁长期看护险高一倍还多。
保费设计有偏差
目前长护险的护理需求、护理费用都是按现在的状况来设计的，但随着医疗水平的提高、疾病率的变化、人工护理成本的提高，未来的情况如何是不能确定的。但如果考虑到未来人工成本的提高，目前投保人需要支付的保费也会提高，增加了支付困难。因此，郝演苏教授认为，应该将保费做成变额业务。根据物价水平、通货膨胀、工资变动情况来每年调整保费，以满足被保险人的保障需求，使其现在不至于保费缴纳压力过大，未来也不至于保障不足。
投保长护险的5个原则
陈大伟
随着人保健康全国首个真正意义上的长护险面市：将护理列入保障计划的消费者不免心动。保险意识增强虽是好事，但很多消费者却没从根本上理解保障含义，也没能真正把握投保长护险的尺度和原则。眉毛胡子一把抓，不管有用的没用的全都抱回了家，这种盲目的投保最终可能非但得不到充足保障，高额的保费甚至会影响日常生活的质量。怎样才能不花冤枉钱?
投保长护险和投保其他保险产品一样，消费者要根据自己的年龄、家庭情况和经济承受能力，参考保险公司的保险条款，结合现有保障情况进行合理选择。投保时要想既保障充分，又不花冤枉钱，必须对以下5个问题心中有数。
哪类人群适用长护险？
对外经济贸易大学保险经营管理学系主任陶存文 教授认为，长护险将投保人的年龄限制在60周岁以下，所以并不适合已经步入老年的人群。而国泰人寿相关工作人员也表示：长期看护保险虽然是为需要看护服务的人提供护理费用而开发的保险产品，但适合投保人群并不局限于老年人。30～50周岁的中青年人士，可以在自己经济能力宽裕、身体健康的时候为老年准备充分的保障；也可以为父母购买，减轻自己的负担，妥善照顾好父母生活。以下4类人群尤其适合投保长护险。
不婚育者、独生子女家庭
不婚、不育人群年老多病时既没有子女扶养，基本社保也无法满足长期护理的费用支出，所以必须未雨绸缪，为自己添置一张长期护理保单。晚育、独生子女家庭为了减轻未来经济负担，也有必要购买长护险。
重视健康规划者
这类人群十分重视自己的退休规划，他们对未来可能遇到的风险考虑比较周详。为了使自己在需要长期护理时子女不至于承受巨大的经济压力，他们往往会为自己提早筹措长期看护的保障。
赡养负担重的年轻人
目前二三十岁的年轻人，虽然还未涉及到扶养子女、长辈的问题，但考虑到将来不但要养育子女，还要孝顺父母甚至是祖父母，在有能力的前提下，可以为长辈购买长期护理类的保障，减轻自己未来的经济压力。
高意外风险族
长护险除了满足人们对长期护理的需求外，还兼具多种保障功能。因此中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，不要把长护险单纯地看成是老年保险，它也是生活中的一种日常保障。当前意外事故发生率节节升高，甚至也有青少年因意外事故造成瘫痪或植物人的现象发生，而长护险可为18周岁以上的人群提供保障，所以这类人也可根据经济能力考虑投保长护险。
哪个年龄投保最划算?
毕竟，长护险的保险费不是个小数目，所以在投保时消费者应该关心一个问题：在哪个年龄段投保最划算?
从保险的原理看，保险对待同类客户都是公平的，所以不存在哪个年龄段投保划算的问题。但人保健康产品开发部副总经理曾卓在回答这个问题时仍表示，从客户角度看，投保越早越好。一方面，年轻时身体状况好，容易通过保险公司核保，减少了投保人被拒保或加费的可能。另一方面，要考虑缴纳保费的压力，投保人年纪越大，需要缴纳的保费越高，即便是同一种缴费方式，四五十岁的投保人所要缴纳的保费可能是二三十岁的人的2倍。而且一般而言年轻时收入递增，而年老时收入递减，及早投保也与收入曲线的变化相吻合。最后，投保越早，能享受的保障期就越长。
保障金额多少最佳?
保额的多少直接关系到投保人最终能获得多少保障，如果保额较低，等到年老的时候保障有可能不充足。但保额的多少也和缴纳保费的多少联系在一起，保额越高，所需缴纳的保费就越多。保险只是理财的一部分，不能把全部的钱都投进去。曾卓建议客户要根据自身的经济条件来量身定做任何类别保险的保额，选择一个既能符合现在的经济实力、未来又能提供比较充足保障的额度。
哪种保费缴纳方式好?
从趸缴到20年缴，目前的长护险有多种缴费方式。
一次性缴费对大部分投保人来说经济压力较大，如果选择趸缴，虽然总保费有可能最低，但同时也可能只能购买一个较低的保障额度，年老时的保障就不够充足了。如果选择较长缴费期限，就可以选择一个较高的保额，既能减轻每期的缴费压力，将来又能得到充足的保障额度。所以曾卓建议投保人根据自身经济实力、保障需要，选择合适的缴费方式。
郝演苏教授也不赞成投保人趸缴保费，“风险是不确定的，从概率角度看，肯定有人要在缴费期内出事故。对客户来讲，20年期的保险，如果支付了2期就发生事故，之后的保费因豁免就不用支付了，但得到的保障是一样的。”因此，保费支付期越长，发生事故的风险成本越低，对投保人来说越划算。
而且，目前的长护险都是固定保费，即不管缴费期内实际利率水平如何变化，投保人只需按保单约定的保费金额按期缴纳既可。考虑到通货膨胀的趋势，分期付款也不失为明智之举。
怎样与其他保险统筹兼顾?
长护险的保障层次比较丰富，所以保费并不便宜。因此，投保人选择该险种时应该量力而行，根据自己家庭的实际情况决定。郝演苏教授建议投保人先“温饱”后“小康”，即先将养老保险、重疾险的底子打扎实了，再考虑长护险。
长护险是种定额给付保险，只要发生约定的保险情况，保险公司就会支付保险金。如果投保人已经投保养老保险、重疾险、人寿保险，发生保险事故后就能得到两份赔付。但曾卓提醒投保人在购买时要考虑一下自己的保障需求，如果以前已投保高额的、全面的保险，又没有更高保障需求，就没必要非买长护险不可了。
看看老外的长护险
黄华明
发达国家的长期护理保险可以分为两大类：第一类以美国为代表。美国将长护险归
属于商业保险，由保险公司作为经营主体，采用自愿保险的方式。第二类以日本为代表。日本将长护险归属于社会保险，由政府作为管理的主体，采用强制保险的方式。
美国：商业性长护险典范
商业性长护险于20世纪70年代在美国率先推出，到20世纪90年代，已成为美国最受欢迎的健康保险产品之一。
5因素促生长护险
长护险之所以在美国得到快速发展，主要有5个原因。
护理资金缺乏 从1990年至今，美国65岁以上老年人的比例增加了两倍多。目前美国65岁以上的老年人有3500万，占总人口的13％：预计到2030年，美国65岁以上的老年人将达到7000万以上。随着人口老龄化和对长期护理服务需求的增加，护理费用也在不断提高。据美国老年协会调查显示，当前美国有12％的家庭为了照顾老年亲属，花光了为孩子准备的大学教育金；26％的家庭动用了退休储备金，用于长期护理。美国虽然建立了社会福利性的医疗服务制度和私人健康保险制度，但其对长期护理资金的提供并不充分。
渴望专业护理 在老龄化的美国社会中，老年人已成为家庭中最需要照顾的群体。家庭护理不但加重家庭负担，服务往往不专业，满足不了被护理人的特殊需求。发展长护险，使老年人有条件得到很好的专业护理，对家庭、老人和社会都是好事。
员工福利新形式 在美国，将长护险作为员工福利的一种新形式，有力地促进了长护险的发展。据1999年美国对参加老年协会的雇员调查反馈，有2／3的雇员希望在其工作的场所提供长护险。
税收优惠刺激 美国对购买商业长护险的个人和企业实施税收优惠政策，成为促进长护险快速发展的十分重要的因素。
风险意识提高 随着风险意识的提高，美国人认识到：不仅老年人，所有年龄段的人均有因发生风险事故而需要进行长期护理的可能性。这种“防患于未然”的风险意识，是美国长护险发展较快的一个内因。
5类型流行美利坚
以美国为代表的欧美发达国家现行长护险产品主要有5种类型。 独立保单 独立的长期护理保单(没有附约)只提供长期护理的保险责任，并且只在被保险人满足保险公司规定的给付条件时才对保险合同进行给付。
万能寿险 它是一种在提供传统寿险责任的同时，附加了长期护理保障的万能型寿险产品，可以进一步细分为两种类型。第一种是长期护理提前给付。在被保险人发生长期护理状况时，按保险金额的一定比例(最高为100％)提前给付保险金。给付方式可以是每个月给付保额的1％，最大给付期为100个月；或者每个月给付保额的2％，最大给付期为50个月。第二种是长期护理附加责任。它可作为万能寿险保单的一项附加责任以附约形式存在，如果因长期护理责任发生给付，不会导致人寿保险保单的责任终止，因为保单所保障的寿险责任依然有效。
延期失能收人保险 失能收入保险保障在被保险人退休时终止，随后保单提供长期护理的保障。通常长护险的保险金额同失能收入保险的保险金额一致，但是如果长护险的保额超过于长期护理的实际费用，那么保额的实际给付将会随之减少。同时，因为保单向被保险人承诺在其到达退休年龄时可以选择将失能收入保险转换成长护险，保险公司会向被保险人收取一定的额外费用。
递增年金保险 这种产品在被保险人人住专业护理机构时，以年金形式向被保险人给付约定的保险金，大部分的产品会设计保证利率，以满足年金给付时逐年递增。
医疗费用保险附约 由于商业医疗费用保险主要保障被保险人因突发急性病症时发生的医疗费用，而长护险主要保障被保险人因慢性病症或自然衰老而发生的长期护理费用，因此，在商业医疗费用保险中，长期护理的保障责任以附约形式出现，以更全面地满足被保险人的健康保障需求。
日本：长护险纳入社保体系
同欧美发达国家相比，日本的长护险制度出现较晚。日本于1997年12月出台《护理保险法》，决定建立护理保险制度，并于2000年4月1日开始正式实施全民护理保险计划。
重压之下应运而生
日本长期护理保险体系出台的背景与美国等其他国家类似，都是在老龄化的重压下产生的。日本在成为老年型国家以后，人口老龄化的发展速度之快，在发达国家中名列首位，预计到21世纪中叶，日本人口中每3人就有一人是65岁以上的老年人。此外，由于年轻人结婚后普遍离开父母独立生活，家庭规模缩小等原因，致使家庭护理逐渐力不从心。
全民参保已见成效
日本老年护理保险制度由政府作为管理主体，并强制实施，要求40岁以上的人必须全部加入护理保险，并为自己在今后能够得到公共护理而缴纳一定的保险费。当被保险人发生护理费用支出时，通过申请认定，将会得到护理保险制度所提供的各种护理服务，包括家庭护理和护理机构护理。
在日本，长期护理保险由大约3300个地方政府来管理，长护保险已正式纳入社会保险体系。由于日本强制全民参保，因此较好地解决了社会面临的老年护理问题。
在市场经济条件下，护理已经从家庭走向社会，成为一种专业和职业。只要有钱，你尽可以享受到最好的护理服务，其精细程度远超孝子们的“土把式”。但问题是，这笔规模不小，定向使用的资金应该如何合理有效地积累?于是，当国内推出西方已发展纯熟的长护险时，很多正犯愁的子女不由为父母也为自己，心中一动，期冀这股“东风”能从根本上扫除横亘在心头的护理隐忧。洗却长期以来背负的不孝骂名。
然而，长护险在国内还是个新生事物，目前难免存在着缺陷和不足。对消费者来说，在满怀期待地将长护险请回家之前，有必要先把把关，因需而投，量身定做，才是长护险投保的上策。
借2款产品初识长护险
陈大伟
中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出长期护理保险产品——全无忧长期护理个人健康保险，至今已2月有余，这款产品因其身上标志性的“首个”特征，一出世便被冠以“弥补空白”、“应运而生”等头衔，引得无数消费者竞“折腰”
长期护理保险(Long Term Care lnsurance，以下简称长护险)，是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险，是一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生的费用支出的新型健康保险产品。
目前，市场上主要有2款长护险主险产品，分别是国泰人寿保险有限责任公司2005年1月推出的康宁长期看护健康保险(以下简称“康宁长期看护险”)和中国人民健康保险股份有限公司2006年6月15日推出的全无忧长期护理个人健康保险(以下简称“全无忧长期护理险”)。除了推出时间不同，这2款同类产品在产品设计上也有相当区别，仔细推敲不同之处，借此可以细细剖析一下长护险的“五脏六腑”。
保障范围
国泰人寿的康宁长期看护险主要定位于护理型需求，为需要看护服务的人提供护理费用。除长期看护复健保险金和长期看护保险金之外，还能为被保险人提供身故或第一级残疾保险金和满期保险金。
人保健康的全无忧长期护理险则更综合、全面，为保障人群在不同年龄阶段面临的风险提供保障。其提供的主要保险利益除长期护理保险金、老年护理保险金之外，还包括癌症保险金、老年疾病保险金和身故保险金。此外，人保健康还提供针对被保险人健康状况的健康管理服务，成为一项特色。
保障人群
长护险虽然是为满足护理需求而开发的保险产品，但适合投保人群并不局限于老年人。康宁长期看护险的投保年龄为18周岁至缴费期满不超过70周岁(实际最高投保年龄为55周岁)，全无忧长期护理险可接受年龄为18到59周岁的客户投保。从投保年龄要求看，人保健康的要求相对宽松。
投保资格
国泰人寿规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性、年龄超过50岁或投保金额超过一定的范围时，会安排投保人进行健康检查，且要求必须是强体投保。
人保健康规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性，则需要体检。根据投保人体检结果的不同有4种安排：拒绝承保；保费不增加，但对现有疾病做免责处理；增加保费承保，现有疾病也在保障范围内；完全按正常情况承保。
保障年限
康宁长期看护险的保障年限到投保人88周岁截止，并给付保险金额1倍的满期保险金。
全无忧长期护理险没有明确的保障年限，其给付总额以2倍保险金额为限。如投保人一直身体健康，从60周岁开始可领取老年护理保险金，领取最长年限为25年(每年领取保险金额的8％，领完2倍保险金额需要25年)，也就是说最长保障年限到投保人85周岁截止。
保险费用
一位30岁男士，投保10万元保障金额，选择20年期缴费，如投保康宁长期看护险，要每年交3760元保费，如投保全无忧长期护理险，则要每年交7800元保费。由此可以看出，虽然全无忧长期护理险比主要定位于护理型需求的康宁长期看护险更侧重综合、全面的保障，但其保费也更高。对于收入较低的人群，此2款长护险的保费都较高。
受益资格
目前，我国还没有出台相应的标准，对于护理状态的鉴定还没有明确的定义和规定。目前，国泰人寿和人保健康都采用医院这个第三方机构对长期护理状态进行确认。国泰人寿规定只要经三级(含)以上医院诊断，符合“活动能力的丧失”以及“认知能力的异常”两种情况之一，即可按保险合同规定支付长期看护复健保险金和长期看护保险金；全无忧长期护理险则采用了“日常生活活动”6项标准来判断是否丧失日常生活能力，如果被保险人经二级甲等(含)以上医院诊断确定丧失独立完成6项(进食、洗澡、更衣、移动、步行、如厕)中的3项或3项以上的活动能力，则可领取长期护理保险金。
此外，人保健康规定，只要被保险人年满60周岁且当时未满足领取长期护理保险金的条件，不需任何鉴定就可领取老年护理保险金。其对于5种疾病(急性心肌梗死、中风、慢性呼吸功能衰竭、严重老年性痴呆、帕金森氏病)和癌症的定义同重疾险类似。
投保案例
一位30周岁的男士投保康宁长期看护险，20年期缴费，年交保费5760元，即可获得10万元保险金额保障。假设在缴费期间，他不仅需要长期卧床就医，生活无法自理，除免交续期保险费，还可一次性获得1．2万元的长期看护复健保险金，之后每半年还可领取8000元的看护保险金，直至88周岁或身故。该男子在到达88周岁时，可获得一笔10万元满期保险金用于应付未来的医疗费用；若该男子在88周岁前不幸身故，将获得1 0万元的保险金给付；若该男子在88周岁前发生第一级残疾，将获得10万元的保险金给付，如符合领取看护保险金的条件，可领取看护保险金直至88周岁或身故，至此保单责任终止。
一位55周岁的男士投保全无忧长期护理险，20年期缴费，年交保费8800元，即可获得10万元保险金额保障。如果该男子41周岁时不幸因意外事故造成瘫痪，可于同年开始领取每年8000元的长期护理保险金，如不发生其他保险情况，可累计领取长期护理保险金直至2倍保额为止，并被豁免以后各期保费。如果该男子55周岁时又罹患癌症、5项老年疾病之一或身故，其受益人可一次性领取癌症／老年疾病／身故保险金88000元(2倍保额扣除1 4年给付的长期护理保险金11 2000元)，至此保单责任终止。
长护险的 是与非
陈大伟
据了解，人保健康的全无忧长期护理险仅销售20天就创下了200多万元的销售额，康宁长期看护险的销售量在国泰人寿开办的险种中也属中上水平。为何消费者对长护险的需求如此高 涨?高需求对应的险种“高质量”又是否已达标呢?
长护险是健康保险的一种，其出现源于对长期护理服务的需求。与普通的医疗护理相比，长期护理通常周期更长，一般可长达半年或数年以上，重点在于使患者尽可能地生存。商业性长护险于20世纪70年代首先在美国出现，经过近30年的发展，已在解决长期护理问题方面起到了显著效果。
长护险为何成迫切需求
不论在西方还是中国，老年人都是对健康保障需求旺盛的族群，随着我国进入老龄化社会，面对现有养老保险产品结构不完善，护理费用逐年增高等问题，很多为自己或父母养老开始准备养老金的中年人甚至青年人，无疑被切中养老“要害”的长护险打动了荷包。
老龄化社会到来
随着医疗技术的发展、生活水平的提高，我国60岁及以上的老年人目前已达到1．43亿，占全国人口总数的10．97％以上，到本世纪中叶，60岁以上的老年人将超过4亿，我国已经步人老龄化社会。同时，许多家庭的子女长大后都离开父母独立生活，使得老年人面临着空巢(老年人单独居住)的局面。据统计，目前全国的空巢家庭在城市平均已经达到30％，个别大中城市甚至已超过50％，到2010年，我国城市老年家庭的空巢率将达到80％。
随着年龄增长，老年人的器官功能衰退，机体抗病能力明显减弱。卫生部的一份资料显示，我国60岁以上老年人慢性病的发病率为53．9％。尤其是高龄老人，他们的日常生活大都无法自理，需要照顾。为了提高老年人的生活质量，减轻衰老和疾病给他们带来的痛苦，这些老年人需要长期的、系统的、全方位的护理。
家庭结构改变
随着计划生育政策的实施，长期以来我国社会建立在多子女基础之上的养老模式的客观基础已不存在，我国家庭代际结构已经形成4—2—1式的倒金字塔格局。第三代人必须同时承担6个上代人的赡养义务，其经济压力可想而知。与此同时，经济发展后工作的快节奏使得人们用来照顾老人的时间和精力更加不足。
此外，曾经流行于欧美发达国家的丁克(双收入、无子女)家庭在北京、上海等大城市里的绝对数量正在迅速膨胀。据统计，我国大中型城市已经出现60万个丁克家庭。不可避免地，其同样面临着因年老、疾病或伤残而需要长期护理的可能性。
护理费用高涨
在北京，即便是中低档养老机构，每位老人全护理的月收费也在八九百元至一千六七百元之间。如果老人到医疗机构进行护理，每月少则上千元，多则上万元。例如，北京协和医院的护理中心全护理的收费为48元／12小时，若除生活护理外，再加上病情观察，收费则达到120元／12小时。即使是雇佣没有专业知识和技能的家庭长期护理人员，在北京最低每月也要支出800～1000元。在上海，老年公寓24小时全护理每人每月平均最低收费在1000元左右，半护理费用也要840元左右。
据北京市老龄问题研究中心调查，北京市老年人的月均收入和日常支出分别为558元和487元，多数老年人的经济收入只能保证日常生活，尚不足以以基本收入应付医疗上可能存在的风险。
社保制度缺陷
目前，虽然我国城镇的社会养老保障体系正在初步形成，并已初步建立起社会统筹与个人账户相结合的基本医疗保险制度，但其明确地将长期护理费用排除在外。因此，要想解决护理费用问题，利用商业性保险将是首选方案。
泼冷水只为理智看待
当消费者面对长护险迎面而来时，光有高涨的需求是绝对不够的。应该看到，目前长护险在发展初期产品设计仍有不合理性，其高保费全保障的性质也并非人人都能驾驭。
鉴定标准不明晰
对于目前国内的长护险来说，被保险人在何种情况下才能享受到护理服务是一个关键问题。国泰人寿和人保健康目前都采用医院对长期护理状态进行确认，以被保险人“活动能力的丧失”或“认知能力的异常”来鉴定护理状态。中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，长护险在我国推出不久，为了避免出现纠纷，应吸取以前的经验教训，对护理、护理的鉴定、护理的责任做出明确的定义。人保健康产品开发部副总经理曾卓也表示，最好能有中立机构对什么样的条件才符合长期护理的标准做出鉴定，免得引起不必要的纠纷。
给付方式单一
目前2款长护险都只采用发生约定保险事故后定额赔偿的方式，给付方式单一。曾卓谈到，长护险在国外的一种流行赔偿方式，并不是赔偿金额，而是赔偿服务。如果被保险人发生事故，保险公司会安排其人住自己拥有的或签约的护理医院、护理机构，以服务方式提供保障。目前，由于国内专业护理机构还不发达，主要以家庭护理为主，现有的长护险只能采用赔偿金额的方式。
对外经济贸易大学保险经营管理学系主任陶存文教授认为，长护险设计时应考虑未来的护理费用标准。如果只采用定额给付的方式，就可能大大降低该险种的实际保障效果。
保费金额偏高
目前2款长护险的保费都较高，要想获得10万元保障金额，保费总计都要数万元。那么对于目前有长护险需求的一些消费者，特别是一些月收入逐渐走低的中老年人群来说，高额保费显然无力承担。陶存文教授认为，保费金额偏高也和长护险保障的内容过多有关。从保险的原理可以看出，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，因此保障的内容越多，被保险人互担的成本越高，保费也就越高。以人保健康全无忧长期护理险为例，同一位投保人、同样保障金额、同样缴费期限，其保费要比保障内容略少的国泰康宁长期看护险高一倍还多。
保费设计有偏差
目前长护险的护理需求、护理费用都是按现在的状况来设计的，但随着医疗水平的提高、疾病率的变化、人工护理成本的提高，未来的情况如何是不能确定的。但如果考虑到未来人工成本的提高，目前投保人需要支付的保费也会提高，增加了支付困难。因此，郝演苏教授认为，应该将保费做成变额业务。根据物价水平、通货膨胀、工资变动情况来每年调整保费，以满足被保险人的保障需求，使其现在不至于保费缴纳压力过大，未来也不至于保障不足。
投保长护险的5个原则
陈大伟
随着人保健康全国首个真正意义上的长护险面市：将护理列入保障计划的消费者不免心动。保险意识增强虽是好事，但很多消费者却没从根本上理解保障含义，也没能真正把握投保长护险的尺度和原则。眉毛胡子一把抓，不管有用的没用的全都抱回了家，这种盲目的投保最终可能非但得不到充足保障，高额的保费甚至会影响日常生活的质量。怎样才能不花冤枉钱?
投保长护险和投保其他保险产品一样，消费者要根据自己的年龄、家庭情况和经济承受能力，参考保险公司的保险条款，结合现有保障情况进行合理选择。投保时要想既保障充分，又不花冤枉钱，必须对以下5个问题心中有数。
哪类人群适用长护险？
对外经济贸易大学保险经营管理学系主任陶存文 教授认为，长护险将投保人的年龄限制在60周岁以下，所以并不适合已经步入老年的人群。而国泰人寿相关工作人员也表示：长期看护保险虽然是为需要看护服务的人提供护理费用而开发的保险产品，但适合投保人群并不局限于老年人。30～50周岁的中青年人士，可以在自己经济能力宽裕、身体健康的时候为老年准备充分的保障；也可以为父母购买，减轻自己的负担，妥善照顾好父母生活。以下4类人群尤其适合投保长护险。
不婚育者、独生子女家庭
不婚、不育人群年老多病时既没有子女扶养，基本社保也无法满足长期护理的费用支出，所以必须未雨绸缪，为自己添置一张长期护理保单。晚育、独生子女家庭为了减轻未来经济负担，也有必要购买长护险。
重视健康规划者
这类人群十分重视自己的退休规划，他们对未来可能遇到的风险考虑比较周详。为了使自己在需要长期护理时子女不至于承受巨大的经济压力，他们往往会为自己提早筹措长期看护的保障。
赡养负担重的年轻人
目前二三十岁的年轻人，虽然还未涉及到扶养子女、长辈的问题，但考虑到将来不但要养育子女，还要孝顺父母甚至是祖父母，在有能力的前提下，可以为长辈购买长期护理类的保障，减轻自己未来的经济压力。
高意外风险族
长护险除了满足人们对长期护理的需求外，还兼具多种保障功能。因此中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，不要把长护险单纯地看成是老年保险，它也是生活中的一种日常保障。当前意外事故发生率节节升高，甚至也有青少年因意外事故造成瘫痪或植物人的现象发生，而长护险可为18周岁以上的人群提供保障，所以这类人也可根据经济能力考虑投保长护险。
哪个年龄投保最划算?
毕竟，长护险的保险费不是个小数目，所以在投保时消费者应该关心一个问题：在哪个年龄段投保最划算?
从保险的原理看，保险对待同类客户都是公平的，所以不存在哪个年龄段投保划算的问题。但人保健康产品开发部副总经理曾卓在回答这个问题时仍表示，从客户角度看，投保越早越好。一方面，年轻时身体状况好，容易通过保险公司核保，减少了投保人被拒保或加费的可能。另一方面，要考虑缴纳保费的压力，投保人年纪越大，需要缴纳的保费越高，即便是同一种缴费方式，四五十岁的投保人所要缴纳的保费可能是二三十岁的人的2倍。而且一般而言年轻时收入递增，而年老时收入递减，及早投保也与收入曲线的变化相吻合。最后，投保越早，能享受的保障期就越长。
保障金额多少最佳?
保额的多少直接关系到投保人最终能获得多少保障，如果保额较低，等到年老的时候保障有可能不充足。但保额的多少也和缴纳保费的多少联系在一起，保额越高，所需缴纳的保费就越多。保险只是理财的一部分，不能把全部的钱都投进去。曾卓建议客户要根据自身的经济条件来量身定做任何类别保险的保额，选择一个既能符合现在的经济实力、未来又能提供比较充足保障的额度。
哪种保费缴纳方式好?
从趸缴到20年缴，目前的长护险有多种缴费方式。
一次性缴费对大部分投保人来说经济压力较大，如果选择趸缴，虽然总保费有可能最低，但同时也可能只能购买一个较低的保障额度，年老时的保障就不够充足了。如果选择较长缴费期限，就可以选择一个较高的保额，既能减轻每期的缴费压力，将来又能得到充足的保障额度。所以曾卓建议投保人根据自身经济实力、保障需要，选择合适的缴费方式。
郝演苏教授也不赞成投保人趸缴保费，“风险是不确定的，从概率角度看，肯定有人要在缴费期内出事故。对客户来讲，20年期的保险，如果支付了2期就发生事故，之后的保费因豁免就不用支付了，但得到的保障是一样的。”因此，保费支付期越长，发生事故的风险成本越低，对投保人来说越划算。
而且，目前的长护险都是固定保费，即不管缴费期内实际利率水平如何变化，投保人只需按保单约定的保费金额按期缴纳既可。考虑到通货膨胀的趋势，分期付款也不失为明智之举。
怎样与其他保险统筹兼顾?
长护险的保障层次比较丰富，所以保费并不便宜。因此，投保人选择该险种时应该量力而行，根据自己家庭的实际情况决定。郝演苏教授建议投保人先“温饱”后“小康”，即先将养老保险、重疾险的底子打扎实了，再考虑长护险。
长护险是种定额给付保险，只要发生约定的保险情况，保险公司就会支付保险金。如果投保人已经投保养老保险、重疾险、人寿保险，发生保险事故后就能得到两份赔付。但曾卓提醒投保人在购买时要考虑一下自己的保障需求，如果以前已投保高额的、全面的保险，又没有更高保障需求，就没必要非买长护险不可了。
看看老外的长护险
黄华明
发达国家的长期护理保险可以分为两大类：第一类以美国为代表。美国将长护险归
属于商业保险，由保险公司作为经营主体，采用自愿保险的方式。第二类以日本为代表。日本将长护险归属于社会保险，由政府作为管理的主体，采用强制保险的方式。
美国：商业性长护险典范
商业性长护险于20世纪70年代在美国率先推出，到20世纪90年代，已成为美国最受欢迎的健康保险产品之一。
5因素促生长护险
长护险之所以在美国得到快速发展，主要有5个原因。
护理资金缺乏 从1990年至今，美国65岁以上老年人的比例增加了两倍多。目前美国65岁以上的老年人有3500万，占总人口的13％：预计到2030年，美国65岁以上的老年人将达到7000万以上。随着人口老龄化和对长期护理服务需求的增加，护理费用也在不断提高。据美国老年协会调查显示，当前美国有12％的家庭为了照顾老年亲属，花光了为孩子准备的大学教育金；26％的家庭动用了退休储备金，用于长期护理。美国虽然建立了社会福利性的医疗服务制度和私人健康保险制度，但其对长期护理资金的提供并不充分。
渴望专业护理 在老龄化的美国社会中，老年人已成为家庭中最需要照顾的群体。家庭护理不但加重家庭负担，服务往往不专业，满足不了被护理人的特殊需求。发展长护险，使老年人有条件得到很好的专业护理，对家庭、老人和社会都是好事。
员工福利新形式 在美国，将长护险作为员工福利的一种新形式，有力地促进了长护险的发展。据1999年美国对参加老年协会的雇员调查反馈，有2／3的雇员希望在其工作的场所提供长护险。
税收优惠刺激 美国对购买商业长护险的个人和企业实施税收优惠政策，成为促进长护险快速发展的十分重要的因素。
风险意识提高 随着风险意识的提高，美国人认识到：不仅老年人，所有年龄段的人均有因发生风险事故而需要进行长期护理的可能性。这种“防患于未然”的风险意识，是美国长护险发展较快的一个内因。
5类型流行美利坚
以美国为代表的欧美发达国家现行长护险产品主要有5种类型。 独立保单 独立的长期护理保单(没有附约)只提供长期护理的保险责任，并且只在被保险人满足保险公司规定的给付条件时才对保险合同进行给付。
万能寿险 它是一种在提供传统寿险责任的同时，附加了长期护理保障的万能型寿险产品，可以进一步细分为两种类型。第一种是长期护理提前给付。在被保险人发生长期护理状况时，按保险金额的一定比例(最高为100％)提前给付保险金。给付方式可以是每个月给付保额的1％，最大给付期为100个月；或者每个月给付保额的2％，最大给付期为50个月。第二种是长期护理附加责任。它可作为万能寿险保单的一项附加责任以附约形式存在，如果因长期护理责任发生给付，不会导致人寿保险保单的责任终止，因为保单所保障的寿险责任依然有效。
延期失能收人保险 失能收入保险保障在被保险人退休时终止，随后保单提供长期护理的保障。通常长护险的保险金额同失能收入保险的保险金额一致，但是如果长护险的保额超过于长期护理的实际费用，那么保额的实际给付将会随之减少。同时，因为保单向被保险人承诺在其到达退休年龄时可以选择将失能收入保险转换成长护险，保险公司会向被保险人收取一定的额外费用。
递增年金保险 这种产品在被保险人人住专业护理机构时，以年金形式向被保险人给付约定的保险金，大部分的产品会设计保证利率，以满足年金给付时逐年递增。
医疗费用保险附约 由于商业医疗费用保险主要保障被保险人因突发急性病症时发生的医疗费用，而长护险主要保障被保险人因慢性病症或自然衰老而发生的长期护理费用，因此，在商业医疗费用保险中，长期护理的保障责任以附约形式出现，以更全面地满足被保险人的健康保障需求。
日本：长护险纳入社保体系
同欧美发达国家相比，日本的长护险制度出现较晚。日本于1997年12月出台《护理保险法》，决定建立护理保险制度，并于2000年4月1日开始正式实施全民护理保险计划。
重压之下应运而生
日本长期护理保险体系出台的背景与美国等其他国家类似，都是在老龄化的重压下产生的。日本在成为老年型国家以后，人口老龄化的发展速度之快，在发达国家中名列首位，预计到21世纪中叶，日本人口中每3人就有一人是65岁以上的老年人。此外，由于年轻人结婚后普遍离开父母独立生活，家庭规模缩小等原因，致使家庭护理逐渐力不从心。
全民参保已见成效
日本老年护理保险制度由政府作为管理主体，并强制实施，要求40岁以上的人必须全部加入护理保险，并为自己在今后能够得到公共护理而缴纳一定的保险费。当被保险人发生护理费用支出时，通过申请认定，将会得到护理保险制度所提供的各种护理服务，包括家庭护理和护理机构护理。
在日本，长期护理保险由大约3300个地方政府来管理，长护保险已正式纳入社会保险体系。由于日本强制全民参保，因此较好地解决了社会面临的老年护理问题。