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摘要：小额贷款公司自试点以来，对于优化农村金融市场，解决“三农”和中小企业融资困境，弥补当前金融市场的不足等方面发挥了重要作用，但是与此同时，小额贷款也存在着很多的缺陷和不足，比如资金不充足、监管不明确等，因此本来拟分析小额贷款公司存在的价值及其在成长过程中遇到的问题并提出相应的解决办法，探讨小额贷款公司未来的发展方向和策略。
关键词：小额贷款；小额贷款公司；发展方向
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
一、小额贷款公司存在的价值及必要性
1.有效缓解中小企业融资难和个人贷款难的压力。中小企业在我国经济发展方式的转变的大潮中扮演了非常重要的角色，能够促进经济快速增长，增加就业和维持社会稳定，推动科学技术水平的发展。但是中小企业资金的融通是一大难题，这个难题很大程度上制约了中小企业的发展。应运而生的小额贷款公司依托其门槛低、手续简便、快速灵活等优势，为中小企业解决了贷款难的问题，拓宽了融资渠道。而且小额贷款公司对公司所属地的中小企业情况较为熟悉，具有信息上的优势，有利于降低风险。同时，现在小额贷款公司不仅为中小企业服务，还针对了个人贷款服务，比如：薪金贷、消费贷等等，缓解了个人的资金压力，稳定了社会，促进了消费。
2.帮助完善农村金融体系和金融服务。我国农村范围广大，且金融薄弱的问题比较突出。农户们因为种植或者其他项目需要大量的贷款，但是农村的各种金融机构手续多，还要担保或者抵押等，使得农户贷款困难。再加上这些金融机构潜在的无抵押贷款的各种风险以及过高的监管费用等，让农户们的贷款热情锐减。小额贷款公司作为一种新的金融组织形式进入到现行金融组织体系中来，其发展和壮大，优化了农村的信贷服务，是金融领域的一种创新，打破了垄断，成为多元金融市场必不可少的角色。
3.促使民间资本逐步进入现行金融制度。由于我国法律不允许非金融机构从事金融活动，致使很多民间资本无法再金融市场体内循环，这些民间资本的闲置或者在地下空间的运转对于我国经济的可持续发展是非常不利的，同时也不利于国家利率政策的实施。民间借贷，顾名思义就是向银行业等金融机构之外的人借款，这种民间借贷有市场也有交易的空间，但是由于缺乏科学管理，存在各种问题，非常不利于社会的稳定，潜在着很大的风险。而小额贷款公司的出现使得民间资本有了正规的投资渠道，使之阳光化、规范化，这可以有效遏制高利贷和非法集资等非法途径借贷，规范我们的金融服务市场。
二、小额贷款公司成长过程中遇到的阻碍及解决办法
1.市场地位和监管主体不明确。由《指导意见》得知，小额贷款公司不是真正的金融机构，从法律定位上来说只是有限公司，只贷不存。同时，小额贷款公司是由地方的金融办进行监管，但是金融办对于信贷业务缺乏监管的经验，之前这部分业务是交由银监局来管理的。在众多的监管主体中，如果分工不明确，势必影响小额贷款公司的可持续发展，由于监管不力出现无人管理或者多头监管的后果。因此，国家应该针对实际情况，明确小额贷款公司的法律地位，提高立法层次，使其在维权、税收等方面与其他金融机构享受同样的待遇，有效确保其合法权益。同时要明确他们的法律义务并授权相关的部门对其进行监管，以法律条款的形式将相关问题确定下来，以保证小额贷款公司的可持续发展。
2.缺乏有力的政策扶持。小额贷款公司作为一种工商企业而不是金融机构不能享受金融机构在运营过程中的种种优惠待遇。因此，要使小额贷款公司稳定健康的发展，政府应该加大支持力度，在税费上进行减免，在财政补助上予以激励，在融资利率上给予降低并补贴一些坏账损失等。
3.三融资杠杆不到位。根据指导意见规定，小额贷款公司可以向一到两家银行融入不超过资本金百分之五十的资金来发放贷款。在小额贷款公司只贷不存的情况下，最大融资杠杆与担保公司和银行相距甚远。对于此问题的解决，建议建立有效的资金供给机制，允许一些信用良好的小额贷款公司拓宽融资渠道，比如扩大其贷款的融资比例，允许经营良好的公司根据情况开展拆借业务。
4.小额贷款公司贷款逾期率偏高。小贷公司多为信用贷款，面临逾期率的问题，一些小贷公司审查不严格或不到位，造成逾期率偏高，以导致自身经营循环面临困难，而且本身小贷企业就是以大博小，如果贷款量是上升状态，则可正常运营，如果贷款量呈下降状态，则无法正常周转资金。要解决这个问题，公司首先要做好风险防范工作，关键的时候要采取保守的做法，减少融资性担保的业务量，有效防范风险。
三、小额贷款公司的未来发展方向
小额贷款公司在不同的制度下将会有两个发展方向，一个是专业贷款公司，另一个是社区民营银行。
小额贷款公司如果向第一个方向发展，则有几个问题要注意明确。首先，产权主体上，其仍然是企业，要明晰产权结构。对于投资主体要尽量放开，有利于开展业务，其民营的性质不能模糊。其次，在市场定位上，小额贷款公司在发放贷款时要遵循“小额、分散”的原则。
小额贷款公司如果向社区银行发展，也要注意以下几个问题，首先，产权主体明确是民营，在适当条件下可以允许自然人为主要发起人的小额贷款公司或直接筹建民营银行。其次，运行机制上，允许其可贷可存，成为服务农村的小型金融机构，这样可以吸收农村的资金，服务三农主体，防止资金外流。同时，还要注意以政策引导其发放小额贷款的积极性，并鼓励向服务县域经济的“专业”银行发展。
四、总结
综上，小额贷款公司的存在是有重大价值并且十分必要的，虽然这几年在运营中出现了不少问题和困难，但是其服务“三农”和中小企业的重要作用也是有目共睹的，很大程度上活跃了金融市场，与银行的作用优势互补。因此我们要针对小额贷款公司出现的问题一一进行解决，因势利导，使其健康有序地发展，更好地为活跃金融市场服务。
参考文献：
[1]邢早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海金融，2009（11）.
[2]蒋舒瑶.农村小额贷款公司可持续发展问题分析[J].财税金融，2010（9） .
关键词：小额贷款；小额贷款公司；发展方向
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
一、小额贷款公司存在的价值及必要性
1.有效缓解中小企业融资难和个人贷款难的压力。中小企业在我国经济发展方式的转变的大潮中扮演了非常重要的角色，能够促进经济快速增长，增加就业和维持社会稳定，推动科学技术水平的发展。但是中小企业资金的融通是一大难题，这个难题很大程度上制约了中小企业的发展。应运而生的小额贷款公司依托其门槛低、手续简便、快速灵活等优势，为中小企业解决了贷款难的问题，拓宽了融资渠道。而且小额贷款公司对公司所属地的中小企业情况较为熟悉，具有信息上的优势，有利于降低风险。同时，现在小额贷款公司不仅为中小企业服务，还针对了个人贷款服务，比如：薪金贷、消费贷等等，缓解了个人的资金压力，稳定了社会，促进了消费。
2.帮助完善农村金融体系和金融服务。我国农村范围广大，且金融薄弱的问题比较突出。农户们因为种植或者其他项目需要大量的贷款，但是农村的各种金融机构手续多，还要担保或者抵押等，使得农户贷款困难。再加上这些金融机构潜在的无抵押贷款的各种风险以及过高的监管费用等，让农户们的贷款热情锐减。小额贷款公司作为一种新的金融组织形式进入到现行金融组织体系中来，其发展和壮大，优化了农村的信贷服务，是金融领域的一种创新，打破了垄断，成为多元金融市场必不可少的角色。
3.促使民间资本逐步进入现行金融制度。由于我国法律不允许非金融机构从事金融活动，致使很多民间资本无法再金融市场体内循环，这些民间资本的闲置或者在地下空间的运转对于我国经济的可持续发展是非常不利的，同时也不利于国家利率政策的实施。民间借贷，顾名思义就是向银行业等金融机构之外的人借款，这种民间借贷有市场也有交易的空间，但是由于缺乏科学管理，存在各种问题，非常不利于社会的稳定，潜在着很大的风险。而小额贷款公司的出现使得民间资本有了正规的投资渠道，使之阳光化、规范化，这可以有效遏制高利贷和非法集资等非法途径借贷，规范我们的金融服务市场。
二、小额贷款公司成长过程中遇到的阻碍及解决办法
1.市场地位和监管主体不明确。由《指导意见》得知，小额贷款公司不是真正的金融机构，从法律定位上来说只是有限公司，只贷不存。同时，小额贷款公司是由地方的金融办进行监管，但是金融办对于信贷业务缺乏监管的经验，之前这部分业务是交由银监局来管理的。在众多的监管主体中，如果分工不明确，势必影响小额贷款公司的可持续发展，由于监管不力出现无人管理或者多头监管的后果。因此，国家应该针对实际情况，明确小额贷款公司的法律地位，提高立法层次，使其在维权、税收等方面与其他金融机构享受同样的待遇，有效确保其合法权益。同时要明确他们的法律义务并授权相关的部门对其进行监管，以法律条款的形式将相关问题确定下来，以保证小额贷款公司的可持续发展。
2.缺乏有力的政策扶持。小额贷款公司作为一种工商企业而不是金融机构不能享受金融机构在运营过程中的种种优惠待遇。因此，要使小额贷款公司稳定健康的发展，政府应该加大支持力度，在税费上进行减免，在财政补助上予以激励，在融资利率上给予降低并补贴一些坏账损失等。
3.三融资杠杆不到位。根据指导意见规定，小额贷款公司可以向一到两家银行融入不超过资本金百分之五十的资金来发放贷款。在小额贷款公司只贷不存的情况下，最大融资杠杆与担保公司和银行相距甚远。对于此问题的解决，建议建立有效的资金供给机制，允许一些信用良好的小额贷款公司拓宽融资渠道，比如扩大其贷款的融资比例，允许经营良好的公司根据情况开展拆借业务。
4.小额贷款公司贷款逾期率偏高。小贷公司多为信用贷款，面临逾期率的问题，一些小贷公司审查不严格或不到位，造成逾期率偏高，以导致自身经营循环面临困难，而且本身小贷企业就是以大博小，如果贷款量是上升状态，则可正常运营，如果贷款量呈下降状态，则无法正常周转资金。要解决这个问题，公司首先要做好风险防范工作，关键的时候要采取保守的做法，减少融资性担保的业务量，有效防范风险。
三、小额贷款公司的未来发展方向
小额贷款公司在不同的制度下将会有两个发展方向，一个是专业贷款公司，另一个是社区民营银行。
小额贷款公司如果向第一个方向发展，则有几个问题要注意明确。首先，产权主体上，其仍然是企业，要明晰产权结构。对于投资主体要尽量放开，有利于开展业务，其民营的性质不能模糊。其次，在市场定位上，小额贷款公司在发放贷款时要遵循“小额、分散”的原则。
小额贷款公司如果向社区银行发展，也要注意以下几个问题，首先，产权主体明确是民营，在适当条件下可以允许自然人为主要发起人的小额贷款公司或直接筹建民营银行。其次，运行机制上，允许其可贷可存，成为服务农村的小型金融机构，这样可以吸收农村的资金，服务三农主体，防止资金外流。同时，还要注意以政策引导其发放小额贷款的积极性，并鼓励向服务县域经济的“专业”银行发展。
四、总结
综上，小额贷款公司的存在是有重大价值并且十分必要的，虽然这几年在运营中出现了不少问题和困难，但是其服务“三农”和中小企业的重要作用也是有目共睹的，很大程度上活跃了金融市场，与银行的作用优势互补。因此我们要针对小额贷款公司出现的问题一一进行解决，因势利导，使其健康有序地发展，更好地为活跃金融市场服务。
参考文献：
[1]邢早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海金融，2009（11）.
[2]蒋舒瑶.农村小额贷款公司可持续发展问题分析[J].财税金融，2010（9） .