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<正>一、保险市场失灵针对保障型保险,主流保险经济学认为市场失灵的主要原因是逆选择、道德风险和损失外部化问题。行为保险学则认为,保障型保险市场失灵的主要原因,是由消费者的非理性特征,包括低估风险、风险喜好和消费层次性导致的忽略小概率风险或购买意愿缺失,使得保障型保险市场交易量远低于新古典经济学的预测,使保障型保险市场严